Untuk memastikan Anda memiliki cukup uang untuk hidup bahagia setelah Anda berhenti bekerja, Anda harus memiliki rencana pensiun. Elemen penting dari rencana apa pun adalah: Maksimalkan kontribusi Anda, diversifikasi tabungan Anda, lacak semua aset Anda (dan pahami bagaimana sumber pendapatan yang berbeda dapat mempengaruhi manfaat Jaminan Sosial Anda) dan buat jadwal untuk distribusi pasca-pensiun yang paling banyak menghasilkan potensi penghasilan masing-masing akun.

"Sangat penting untuk memiliki beberapa jenis akun atau 'ember' saat merencanakan pensiun," kata Michael Windle, penasihat keuangan di Curtis Financial Group di Plymouth, Mich "Mampu menarik pendapatan dari akun kena pajak dan nonkredit tidak hanya dapat membantu Anda membayar paling sedikit jumlah pajak yang dibutuhkan, tapi bisa membuat masa pensiun Anda terakhir! "

Mulailah dengan memaksimalkan kontribusi Anda ke rencana penghematan pensiun pribadi atau yang disponsori majikan Anda. Jika Anda berpartisipasi dalam rencana 401 (k) atau kualifikasi lainnya, pastikan untuk menunda sebanyak yang Anda mampu dari setiap gaji. Jika atasan Anda menawarkan kontribusi yang sesuai, cobalah memberikan kontribusi yang dapat memaksimalkan nilai kecocokan majikan Anda. Jika atasan Anda sesuai dengan 6% dari gaji tahunan Anda, misalnya, cobalah untuk menunda setidaknya 6% dari setiap gaji untuk mendapatkan hasil maksimal dari uang Anda.

"Jangan simpan di tempat lain sampai Anda memaksimalkan perusahaan Anda sesuai dengan 401 (k)," kata David S. Hunter, CFP®, presiden Horizons Wealth Management, Inc., di Greenville, SC "Ini mirip dengan 'bergegas mundur' jika Anda tidak mendapatkan pengembalian 100% gratis atas kontribusi Anda. "

Untuk tahun 2016, kontribusi karyawan tahunan maksimum untuk rencana 401 (k) adalah $ 18.000, dengan batas kontribusi total maksimum, termasuk kecocokan majikan, sebesar $ 53.000. Jika Anda berusia di atas 50 tahun, Anda dapat berkontribusi tambahan $ 6.000 setiap tahun untuk total batas kontribusi sebesar $ 59.000. (Untuk wawasan tambahan, lihat

Cara Kerja Pencocokan 401 (k)

.

Jika Anda memiliki rekening pensiun individu (IRA), batas kontribusi tahunan Anda adalah $ 5, 500 per tahun, atau $ 6, 500 jika Anda berusia di atas 50.

Sebarkan Kekayaan

Sementara kebanyakan pengusaha jangka panjang menawarkan beberapa jenis rencana penghematan pensiun, jangan hanya mengandalkan program ini jika Anda tidak perlu melakukannya. Jika Anda belum memiliki IRA, pertimbangkan untuk membukanya di samping akun yang disponsori oleh atasan Anda sehingga Anda dapat meningkatkan jumlah uang yang Anda hemat setiap tahunnya. Jika Anda memiliki 401 (k) dan IRA, Anda dapat memberikan kontribusi maksimum tahunan sebesar $ 23, 500 pada tahun 2016, atau $ 30, 500 jika Anda berusia lebih dari 50 tahun.

Jika beban pajak Anda tidak terlalu tinggi, pertimbangkan memilih untuk Roth IRA untuk mengambil keuntungan dari penghasilan bebas pajak atas kontribusi Anda saat Anda melakukan penarikan setelah usia 59 ½.(Untuk lebih lanjut, lihat tutorial kami:

Roth IRAs

.) "Hati-hati jangan meletakkan semua telur pensiunan Anda di keranjang sebelum pajak karena Anda bisa mengatur diri untuk mendapatkan satu braket pajak yang lebih tinggi satu kali Anda pensiun, "kata Windle. "Jika semua aset Anda berada dalam rekening sebelum pajak, itu berarti saat Anda pensiun dan membutuhkan uang itu sebagai penghasilan Anda harus membayar pajak atas semua yang Anda masukkan ke dalam dan

setiap sen pertumbuhan. "Diversifikasi pajak sama pentingnya dengan diversifikasi investasi," catatan Marguerita Cheng, CEO Blue Ocean Global Wealth di Rockville, Md. "Sangat membantu untuk memiliki aset pajak, tangguhan pajak dan bebas pajak. " Jika Anda memegang keduanya 401 (k) dan IRA, lakukan yang terbaik untuk berkontribusi pada keduanya. Fokus pada memaksimalkan kontribusi Anda pada rencana yang disponsori majikan terlebih dahulu untuk memanfaatkan kecocokan majikan. Mengenal Aset Anda

Bergantung pada jenis rencana yang ditawarkan atasan Anda, Anda mungkin bisa memilih rencana mandiri atau satu di mana kontribusi Anda diinvestasikan secara otomatis sesuai dengan tujuan rencana. Dalam kedua kasus tersebut, pelajari pilihan investasi yang tersedia untuk Anda dan biaya yang terkait dengan masing-masing opsi. Banyak 401 (k) rencana membawa biaya administrasi yang lumayan atau hanya menyediakan akses ke investasi reksadana dengan rasio biaya tinggi. Lacak akun Anda sendiri dan pastikan Anda benar-benar memahami pilihan Anda sehingga Anda dapat menghindari kehilangan uang dari biaya yang tidak perlu (lihat

Bagaimana Mengetahui Jika Biaya Rencana 401 (k) Anda Terlalu Tinggi

).

Juga lacak manfaat Jaminan Sosial yang akan tersedia bagi Anda saat pensiun (lihat Jenis Manfaat Jaminan Sosial untuk lebih), serta pendapatan lain yang mungkin Anda terima dari rekening pensiun atau pensiun Penghasilan Anda dapat mempengaruhi berapa banyak Anda membayar Medicare ( Panduan High Net Worth to Medicare

menjelaskan bagaimana) dan apakah Anda dikenai pajak atas tunjangan Jaminan Sosial Anda, maka pertimbangkanlah berbagai sumber pendapatan Anda saat merencanakan masa pensiun. . Jadikan Jadwal Sekalipun Anda berniat bekerja dengan baik di tahun senja Anda, ingatlah bahwa sebagian besar rencana penghematan pensiun mencakup persyaratan distribusi minimum dan dapat membawa hukuman berat bagi peserta yang mengabaikan untuk memulai penarikan pada usia tertentu. Roth IRA sering tidak membawa persyaratan seperti itu, yang merupakan keuntungan lain dari akun Roth. Namun, sebagian besar rencana lainnya menetapkan usia distribusi minimum yang dipersyaratkan (RMD) pada usia 70½. Demikian pula, Anda diminta untuk mulai mengambil manfaat Jaminan Sosial pada usia 70. Jika Anda memiliki banyak sumber pendapatan pensiun, pastikan membuat jadwal kapan Anda akan mulai mengambil penarikan dari setiap akun. Jika Anda memiliki Roth IRA, misalnya, menunda mengambil penarikan dana sampai Anda telah kehabisan dana dari rekening yang membawa persyaratan RMD. Selain menjadi cara yang efisien untuk menyebarkan tabungan Anda, jenis penjadwalan ini memungkinkan akun Roth Anda terus menghasilkan pendapatan bebas pajak saat Anda mengumpulkan dari akun lain. Garis Bawah

Mengikuti empat langkah penting ini - memaksimalkan kontribusi Anda sehingga Anda menghemat setidaknya 10-15% dari penghasilan Anda; mendiversifikasi tabungan Anda menjadi rekening pajak tangguhan, bebas pajak dan kena pajak; mengetahui aset Anda dan biaya yang terkait dengannya (dan juga dampaknya terhadap Jaminan Sosial); dan memastikan Anda memiliki jadwal penarikan pada tahun-tahun kerja Anda - akan membantu memastikan Anda memiliki dana yang Anda butuhkan untuk masa pensiun yang nyaman.