Kepemilikan rumah telah lama dianggap sebagai lambang Impian Amerika. Dan untuk beberapa orang sudah. Dalam kasus lain, keputusan untuk membeli rumah bisa menjadi mimpi buruk finansial - mereka tidak menyebut film renovasi rumah "The Money Pit" untuk apa-apa.

Orang yang menganjurkan untuk membeli rumah sering kali bersikeras bahwa menyewa adalah sama dengan membuang uang Anda. Beberapa berpendapat bahwa kepemilikan rumah lebih baik daripada menyewa karena memungkinkan untuk melakukan pembayaran hipotek bulanan yang sama dengan dan, dalam beberapa kasus, di bawah biaya sewa. Yang lain menunjukkan fakta bahwa nilai rumah naik dari waktu ke waktu sebagai cara untuk menyarankan bahwa sebuah rumah merupakan investasi besar. Dan itu bisa - tapi tidak di setiap pasar dan bukan untuk setiap orang.

Sebenarnya, banyak penelitian mengarah ke arah lain, seperti yang akan kita lihat di bawah ini. Dan semakin banyak orang Amerika membuat pilihan ini. "Pada pertengahan 2015, 43 juta keluarga dan individu tinggal di perumahan sewaan, naik hampir 9 juta dari tahun 2005 - kenaikan terbesar dalam periode 1 tahun yang tercatat," menurut sebuah 2015 studi dari Joint Center for Housing Studies di Harvard University. Terlebih lagi, 37% dari semua rumah tangga sekarang menyewa, yang merupakan persentase tertinggi sejak pertengahan 1960an, studi tersebut melaporkan.

Mari kita jelajahi empat alasan mengapa memilih untuk menyewa, sebagai lawan membeli, rumah bisa menjadi keputusan yang bijak.

Memiliki Rumah Bisa Membujuk Anda Turun

Jika Anda memiliki jenis pekerjaan yang memerlukan relokasi sering, menyewa jelas merupakan pilihan yang lebih cerdas. Lebih sulit menyingkirkan rumah atau apartemen yang Anda miliki daripada keluar dari sewa. Jika Anda beruntung, tuan tanah Anda akan mengizinkan Anda untuk menghentikan sewa Anda selama pemberitahuan yang cukup, mungkin satu sampai dua bulan, diberikan untuk menemukan penyewa baru untuk mengisi lowongan tersebut. Beberapa tuan tanah mungkin juga ingin menyimpan sebagian, atau bahkan semua, uang jaminan, yang biasanya setara dengan uang sewa satu bulan, sebagai kompensasi untuk penghentian awal. Negara sebenarnya memiliki perlindungan bagi penyewa yang pergi sebelum akhir masa sewa disebut "tugas pemilik lahan untuk mengurangi kerusakan," menurut situs hukum Nolo. Klik di sini dan gulir ke bawah untuk informasi negara-demi-negara Nolo.

Menjual rumah membutuhkan lebih banyak langkah dan seringkali lebih banyak waktu - terutama saat terjadi penurunan pasar. Mereka yang berakhir di bawah air selama kecelakaan perumahan terakhir, memiliki beban tambahan untuk mengakhiri lebih banyak di rumah mereka daripada yang sebenarnya mereka hargai. Orang-orang dalam situasi itu perlu menghasilkan uang ekstra untuk tidak hanya melunasi pinjaman mereka tetapi juga menemukan tempat tinggal baru. Lihat Pilihan Hipotek untuk Pemilik Rumah Bawah Air .

Bergantung pada wilayah negara tempat properti berada - dan kesehatan pasar real estat saat ini - menemukan pembeli yang memenuhi syarat untuk rumah Anda terkadang bisa menghabiskan waktu berbulan-bulan, bahkan bertahun-tahun.Untuk meningkatkan peluang Anda, lihat Cara Memantapkan Rumah Anda untuk Dijual Cepat dan Ambillah Pain Out dari Jual Rumah Anda - Online . ( Membangun Rumah yang Bisa Mengikat Uang Anda Kepala host radio dan penasihat keuangan Dave Ramsey mengatakan yang terbaik, "Saat bangkrut Orang membeli rumah, itu membuat mereka pialang. Itu tidak akan jadi berkat finansial. " Untuk sebagian besar, membeli rumah memerlukan seseorang untuk melakukan investasi besar, jika Anda membayarnya gratis dan jelas, atau uang muka yang besar, jika Anda memilih untuk mendapatkan hipotek. Kedua opsi tersebut mengharuskan kebanyakan orang mengurangi secara signifikan cadangan kas cair mereka sebagai ganti aset yang sangat tidak likuid. Hal ini dapat membuat beberapa individu atau keluarga tidak siap secara finansial untuk keadaan darurat yang tidak terduga seperti ketakutan kesehatan, kecelakaan mobil atau kehilangan pekerjaan. Menyewa adalah pilihan yang jauh lebih bijaksana bagi siapa saja yang belum membangun dana darurat yang cukup besar dari biaya standar selama 3 sampai 6 bulan.

Jika Anda memiliki dana darurat dan cukup uang untuk berinvestasi di rumah, maka keputusannya adalah antara apakah pembelian tersebut menggunakan uang Anda dengan lebih baik daripada menyewa dan menginvestasikan dana Anda di tempat lain. Lihat bagian selanjutnya untuk diskusi tentang seberapa bagus investasi rumah sebenarnya.

Dibandingkan dengan Pilihan Lain, Rumah Merupakan Investasi yang Mengerikan

Tidak selalu, namun banyak statistik yang menyukai kepemilikan rumah sangat lemah: Bergantung pada saat Anda membeli rumah Anda, Anda bisa lebih baik menyewa dan menginvestasikan uang Anda. disimpan (dengan tidak memerlukan uang muka dan dana untuk pemeliharaan rumah, asuransi dan pajak properti).

Dari tahun 2005 sampai 2012, harga rumah runtuh sebesar 42%, menurut sebuah studi HelloWallet tahun 2014 yang disebut "House of Cards: Consumer Consumer Ownership yang disalahpahami," yang menunjukkan bahwa separuh dari pemilik rumah saat ini (lebih dari 40 juta rumah tangga) " membeli rumah mereka selama periode waktu ketika pembeli rumah rata-rata lebih baik menyewa daripada berinvestasi. " Kesimpulannya untuk investasi didasarkan pada penggunaan akun pensiun tangguhan pajak yang menghasilkan imbal hasil 6%, karena ini adalah ekuivalen terdekat dengan manfaat pajak yang diberikan kepada pemilik rumah yang mengurangi bunga hipotek mereka atas pajak penghasilan federal mereka. Studi yang memasukkan faktor-faktor seperti pajak daerah dan dua tingkat pendapatan di 20 kota juga menyimpulkan: "Biaya untuk membeli relatif sebanding dengan membeli rumah yang sebanding (disebut rasio rent to price) hampir sama pentingnya seperti perkiraan harga rumah yang diharapkan untuk menentukan apakah seseorang harus menyewa atau membeli. "

Meskipun benar bahwa nilai rumah menghargai dari waktu ke waktu, biaya sebenarnya untuk memiliki dan memelihara properti dapat sangat mengurangi tingkat pengembalian sebenarnya. Salah satu profesor ekonomi Yale yang paling terkenal, Robert Shiller, melakukan penelitian yang menemukan bahwa "Harga rumah di Amerika meningkat dengan rata-rata tahunan hanya 0,4% secara riil antara tahun 1890 dan 2004."

Angka ini tidak masuk ke dalam biaya rekening seperti pajak properti, biaya penutupan, asuransi, bunga hipotek dan biaya perawatan sederhana.Salah satu faktor yang harus disertakan: Berapa lama Anda berencana tinggal di properti. Semakin lama Anda tinggal, semakin Anda akan amortisasi biaya penutupan dan biaya satu kali lainnya.

Dari perspektif investasi, membeli rumah semata-mata untuk tujuan memiliki tempat tinggal adalah tempat yang mengerikan untuk menyimpan uang Anda. Anda akan bisa mendapatkan hasil yang lebih baik dengan menyewa apartemen untuk diri Anda sendiri, dan menggunakan uang yang akan Anda gunakan untuk membayar uang muka di rumah Anda untuk diinvestasikan dalam bentuk seperti properti sewaan yang membayar Anda setiap bulan. Investor real estat Grant Cardone pernah menggambarkan tindakan ini sebagai, "sewa [di mana] Anda tinggal dan memiliki apa yang dapat Anda sewa."

Bunga KPR: mahal - dan Anda Mungkin Tidak Menggunakan Pengurangan

Yang luas mayoritas orang Amerika tidak memiliki sumber daya untuk membeli rumah tanpa hipotek untuk menutupi perbedaan antara harga jual dan apa yang mereka mampu. Meskipun hipotek mungkin terlihat bagus di atas kertas, pembayaran bunga, jika ditambah selama beberapa dekade, dapat menyebabkan seseorang membayar lebih banyak daripada yang semula mereka beli untuk membeli rumah. Misalnya, hipotek suku bunga tetap $ 100.000 30 tahun pada bunga 3. 5% akan dikenakan biaya $ 161, 656. 09 - atau $ 61, 656. 09 jika Anda tidak melunasinya lebih awal.

Satu keuntungan untuk memiliki hipotek, calon pemilik rumah diberitahu, adalah potongan pajak penghasilan federal untuk bunga hipotek. Masalahnya, untuk mengambilnya, Anda harus merinci deduksi Anda pada pajak penghasilan Anda dan hanya 25% pemilik rumah yang melakukan ini, menurut studi HelloWallet. Alasannya: ukuran deduksi standar, yang, untuk tahun 2016, adalah $ 6, 300 untuk satu filer dan $ 12, 600 untuk pembayar pajak "menikah, mengajukan bersama-sama". Keluarga membutuhkan banyak deduksi untuk melakukan lebih baik daripada jumlah standar.

Keluarga makmur dengan hipotek tinggi di pasar real estat yang mahal, atau mereka yang memiliki pajak properti tinggi, akhirnya mendapatkan keuntungan, namun banyak lainnya tidak. Faktanya, "pemilik rumah dengan pendapatan rata-rata tidak menyadari adanya pajak federal yang diperoleh dari kepemilikan di 75% kota besar di sampel kami," laporan tersebut menyimpulkan. Pemilik rumah yang lebih kaya - dengan kurung pajak yang lebih tinggi dan pinjaman yang lebih besar - lebih mungkin untuk dapat menggunakan deduksi ini. Ini juga menunjukkan bahwa dari waktu ke waktu, porsi bunga (pajak yang dapat dikurangkan) dari pembayaran hipotek Anda akan menurun sementara deduksi standar kemungkinan akan meningkat.

Garis Bawah

Membeli rumah tidak selalu merupakan keputusan yang masuk akal secara finansial. Ada banyak kekurangan untuk memiliki daripada menyewa. Ini termasuk tidak dapat bergerak dengan mudah, memiliki sejumlah besar uang yang diinvestasikan dalam aset tidak likuid, membayar banyak uang untuk kepentingan dan mewujudkan tingkat pengembalian riil yang rendah.