Dibutuhkan lebih dari satu generasi untuk 401 (k) dan sejenisnya 403 (b) dan 457 kontribusi yang pasti untuk menjadi fondasi utama tujuan pensiun Amerika. Hampir 80% dari semua pekerja yang memegang pekerjaan penuh waktu memiliki akses ke 638, 390 rencana yang sekarang beroperasi. Itu membuka pintu bagi hampir 89 juta peserta untuk mengesampingkan pajak yang ditangguhkan $ 3. 8 triliun menjelang pensiun.

Hasil dari revolusi adalah ini: Pensiun manfaat pasti tidak lagi mengendalikan tabungan pensiun Anda - Anda melakukannya. Anda dipikul tanggung jawab untuk memikirkan bagaimana menghasilkan uang Anda selama 25 tahun atau lebih, dimulai dari berapa banyak yang harus disisihkan dan bagaimana menginvestasikannya. Jadi bagaimana Anda mendapatkan hasil maksimal dari akun Anda?

Berikut adalah empat langkah untuk membantu memaksimalkan 401 (k) Anda sehingga paling sesuai dengan tujuan pensiun Anda. Mereka akan membantu Anda (1) memanfaatkan fitur kunci; (2) cari tahu lebih banyak tentang rencana kerja batin Anda untuk membantu memandu keputusan Anda; dan (3) mengatur tindakan dan menaatinya.

Langkah I: Kontribusi.

Jika Anda membaca artikel ini, Anda mungkin sudah berhasil mengatasi rintangan dengan mendaftar ke program pensiun iuran pasti. Uang yang Anda sumbangkan secara pribadi - sampai dengan batas tahun ini sebesar $ 17, 500 ($ 23.000 jika Anda berusia lebih dari 50 tahun) - keluar dari gaji Anda, yang menurunkan tagihan pajak Anda pada tanggal 15 April. Uang yang Anda sisihkan akan tumbuh lembur. Pajak atas keuntungan dipungut saat Anda memanfaatkan dana di kemudian hari. Terlebih lagi, sejumlah pengusaha melangkah lebih jauh untuk mempermanis kesepakatan tersebut dengan memberikan kontribusi yang sesuai.

Sambil meningkatkan uang yang Anda masukkan ke dalam 401 (k) Anda menjadi langkah awal yang jelas, bukan merupakan halangan. Dalam sebuah survei tahun 2013, American Benefits Institute melaporkan bahwa sementara partisipasi karyawan mencapai 70% atau lebih di sebagian besar perusahaan yang merespons, kurang dari 10% karyawan yang terdaftar memilih untuk memberikan kontribusi maksimal yang mereka bisa. Terlebih lagi, 34% dari perusahaan yang berpartisipasi percaya bahwa lebih dari separuh karyawan mereka tidak memberikan kontribusi cukup terhadap 401 (k) mereka untuk memenuhi syarat untuk mencocokkan perusahaan mereka secara penuh.

Rencana tindakan: Hubungi manajer keuntungan Anda untuk mempercepat penawaran yang sesuai dari majikan Anda dan potongan otomatis dari gaji Anda. Lihat untuk menyisihkan cukup 401 (k) kontribusi untuk memicu pertandingan maksimum majikan Anda - yang pada dasarnya merupakan dorongan gratis untuk gaji Anda sehingga Anda tidak mampu untuk menolaknya. Jika Anda memerlukan insentif lebih lanjut, mungkin akan membantu untuk mengetahui bahwa para ahli menetapkan 10% sebagai aturan praktis untuk berapa besar pendapatan yang harus Anda sisihkan untuk masa pensiun - dan menyarankan sebanyak 15% untuk mendapatkan jalur jika Anda telah memberikan kontribusi kurang atau perlu bangkit kembali dari kemunduran, seperti resesi 2008.Ini membantu beberapa perusahaan mendaftarkan karyawan untuk kontribusi otomatis, yang dapat meningkat secara bertahap setiap tahun, namun sebaiknya Anda memilih jumlah terbesar yang dapat Anda bayar.

Langkah II. Tahu apa yang Anda bayar dan bandingkan biaya.

Menghabiskan uang untuk menjalankan rencana 401 (k) - tab besar dan kuat yang umumnya berasal dari hasil investasi Anda. Perhatikan contoh berikut yang dikirim oleh Departemen Tenaga Kerja. Katakanlah Anda memulai dengan saldo 401 (k) sebesar $ 25.000 yang menghasilkan tingkat pengembalian tahunan rata-rata 7% selama 35 tahun ke depan. Jika Anda membayar sebesar 0. 5% dalam biaya dan pengeluaran tahunan, akun Anda akan tumbuh menjadi $ 227.000. Dengan biaya dan biaya hingga 1. 5%, namun Anda akan mendapatkan hanya $ 163.000 - yang secara efektif menyerahkan tambahan $ 64.000 untuk membayar administrator dan perusahaan investasi.

Ini membantu mengetahui bahwa bisnis menjalankan 401 (k) Anda menghasilkan dua set tagihan - biaya rencana, yang tidak dapat Anda hindari, dan biaya dana, yang bergantung pada investasi yang Anda pilih. Yang pertama membayar untuk pekerjaan administratif untuk memenuhi rencana pensiun itu sendiri, termasuk mencatat kontribusi dan peserta. Yang terakhir mencakup segala hal mulai dari komisi perdagangan hingga gaji manajer portofolio yang mendaftar untuk menarik tuas dan membuat keputusan.

Rencana aksi: Bandingkan dengan penawaran investasi yang tersedia di 401 (k) Anda. Dalam beberapa kasus, Anda mungkin dapat memilih berapa banyak yang Anda bayarkan untuk berinvestasi di pasar saham atau obligasi. Jika Anda memilih dana indeks yang dikelola dengan baik, Anda harus membayar tidak lebih dari 0,25% dalam biaya tahunan, kata editor Morningstar Adam Zoll. Sebagai perbandingan, dana yang dikelola secara relatif hemat dapat menagih Anda 1% per tahun.

Langkah III: Berencana untuk melakukan diversifikasi dan bertahan dengannya.

Anda mungkin sudah tahu bahwa menyebarkan 401 (k) saldo rekening Anda di berbagai jenis investasi masuk akal. Diversifikasi membantu Anda memperoleh imbal hasil dari gabungan investasi - saham, obligasi, komoditas dan lainnya - sekaligus melindungi keseimbangan Anda terhadap risiko penurunan dalam satu kelas aset.

"Ini dimulai dengan menghitung toleransi risiko Anda; memilih pendekatan alokasi aset yang bisa Anda jalani selama pasar turun dan turun, "kata Stuart Armstrong, perencana keuangan Boston bersama Centinel Financial Group. "Setelah itu, ini adalah masalah melawan godaan terhadap waktu pasar, terlalu sering bertransaksi atau berpikir Anda bisa mengakali pasar. Tinjau alokasi Anda secara berkala, mungkin setiap tahun, tapi cobalah untuk tidak melakukan micromanage. "

Mulailah dengan mengatakan" tidak "pada saham perusahaan: Langkah ini memusatkan portofolio 401 (k) Anda terlalu sempit dan meningkatkan risiko bahwa pergerakan bearish pada saham dapat menghapus sebagian besar dari Anda tabungan. Pembatasan vestasi juga dapat mencegah Anda menahan saham jika Anda meninggalkan atau mengganti pekerjaan, membuat Anda tidak dapat mengendalikan waktu investasi Anda. Untuk bantuan dalam diversifikasi, mungkin masuk akal untuk memindahkan aset ke dalam dana target-date, yang memilih sekumpulan investasi berdasarkan toleransi risiko dan ketika investor kelompok ditargetkan untuk pensiun.Hal ini memungkinkan Anda untuk meninggalkan keputusan tentang bagaimana membagi tabungan 401 (k) Anda dan membuat penyesuaian berkala berdasarkan pasar, dan seberapa dekat Anda dengan masa pensiun, di tangan pengelola uang. Untuk informasi lebih lanjut, lihat

Pengantar Dana Target Tanggal dan Siapa Sebenarnya yang Sebenarnya Dari Dana Target Target? Kemungkinan kedua adalah meminta bantuan perusahaan yang mengelola rencana Anda atau perencana keuangan. Dalam kedua kasus tersebut, Anda ingin menyelesaikan alokasi aset yang membantu Anda mengembangkan akun Anda. Akhirnya, jika penawaran 401 (k) Anda sepertinya terbatas, Anda mungkin ingin menggulungnya menjadi IRA saat mencapai usia 59 ½, kata Washington, D. C., perencana keuangan Ivory Johnson. "Itu membuka dunia pilihan termasuk reksadana, saham, obligasi dan ETF. " Langkah IV: Jauhkan tangan Anda.

Meminjam aset 401 (k) bisa menggoda jika waktu semakin ketat. Namun, melakukan hal ini secara efektif menghilangkan manfaat pajak dari investasi dalam rencana manfaat pasti karena Anda harus melunasi pinjaman dalam dolar setelah pajak. Selain itu, Anda mungkin akan menilai biaya atas uang tunai tersebut.

"Tahan, tahan, tahan opsi," kata Armstrong. "Kebutuhan untuk meminjam dari 401 (k) Anda biasanya merupakan pertanda bahwa Anda perlu melakukan pekerjaan yang lebih baik untuk merencanakan cadangan uang, menabung, atau memotong pengeluaran dan penganggaran untuk tujuan hidup. "

Dengan atasan Anda membuat kontribusi dan manajer di sana untuk menangani investasi, mudah untuk melakukan pendekatan pasif terhadap 401 (k) s. Jangan: Dengan sedikit belajar dan merencanakan, bersama dengan bantuan yang tepat, Anda dapat memanfaatkan kesempatan untuk menciptakan masa pensiun yang nyaman.