Dalam studi setelah belajar, 401 (k) investor kekurangan jumlah yang mereka butuhkan untuk mempertahankan gaya hidup pra-pensiun selama tahun emas mereka. Alasan kegagalannya? Kurangnya perencanaan. Untuk menghindari kekurangan uang seperti saat liburan dimulai, pertimbangkan enam tip berikut. (Untuk lebih lanjut tentang menganalisis 401 Anda (k), lihat Apakah 401 Anda (k) Di Jalur? )
TUTORIAL: 401 (K) dan Rencana Berkualitas

1. Punya Nomor Pikiran
Kebijaksanaan konvensional mengatakan bahwa menabung untuk masa depan adalah kunci untuk selamat pensiun. Sesuai dengan amanat ini, investor memasukkan uang ke dalam rencana penghematan pensiun tangguhan pajak. Jika mereka berhasil menghemat biaya yang diizinkan oleh rencana tersebut, mereka sering beralih ke investasi dengan kesadaran pajak agar sarang telur mereka tetap tumbuh dan kewajiban pajak mereka rendah. Di permukaan kedengarannya bagus, tapi apakah itu cukup?

Dengan memompa uang secara berlebihan ke investasi Anda dan berharap yang terbaik bukanlah cara yang cerdas untuk merencanakannya. Alih-alih hanya melihat jumlah risiko yang bersedia mereka ambil atau jumlah yang mampu mereka keluarkan setiap bulan dan menggunakannya sebagai panduan untuk tabungan mereka, investor cerdas menetapkan sasaran. Mereka mengetahui berapa banyak uang yang harus mereka hemat untuk mendanai gaya hidup pensiun yang mereka inginkan, dan kemudian mereka menghemat dan menginvestasikannya. (Untuk membantu perencanaan pensiun, lihatlah 5 Rencana Pensiun yang Harus Dimuat Sebelum Akhir Tahun .)

2. Pantau Hasil Anda
Memiliki tujuan keras dolar tertentu memungkinkan investor melacak kemajuan mereka menuju sasaran itu dan memungkinkan investor melakukan penyesuaian terhadap portofolio mereka sesuai dengan kemajuan itu. Pertimbangkan, misalnya, bahwa selama bertahun-tahun, perusahaan reksa dana menyarankan agar rencana 401 (k) mereka akan menghasilkan tingkat pengembalian rata-rata 8% per tahun.

Tingkat pengembalian hipotetis ini menunjukkan bahwa, rata-rata, investor hanya akan melipatgandakan uang mereka setiap delapan tahun. Sayangnya, hasil rata-rata tidak selalu berjalan dengan baik dalam kehidupan nyata. Pertimbangkan, misalnya, periode 10 tahun dari tahun 2000-2010. Alih-alih dua kali lipat setiap delapan tahun, 10 tahun investasi dalam dana saham terdiversifikasi dengan baik seperti Vanguard Total Stock Market Index Fund menghasilkan return rata-rata 2.45% rata-rata tahunan. Investasi senilai $ 10.000 pada tanggal 1 Januari 2000 adalah angka $ 12, 744 pada tanggal 31 Desember 2010, satu dekade kemudian.

Pelajaran bagi investor jelas: perhatikan saldo Anda. Jika tidak di tempat yang dibutuhkan, ambil tindakan. Dapatkan lebih agresif, selamatkan lebih banyak, ubah investasi, dll. Evolve strategi Anda untuk mengikuti pasar keuangan yang selalu berubah. (Untuk alasan lain untuk meninjau ulang rencana pensiun Anda, baca Batas Rencana Pensiun Baru Untuk Tahun 2010 .)

3. Anda Tidak Bisa Menyelamatkan Terlalu Banyak
Selama bertahun-tahun, perusahaan reksa dana mengatakan kepada 401 (k) merencanakan peserta bahwa investasi kurang dari 10% dari pendapatan mereka per tahun sudah cukup."Berinvestasi cukup untuk mendapatkan kecocokan perusahaan" adalah nasihat lain. Beberapa "pakar" bahkan menyarankan agar para investor menabung terlalu banyak. Sentimen itu telah jatuh di pinggir jalan. Saat ini, beberapa ahli merekomendasikan agar investor menghemat 12-15% dari pendapatan sebelum pajak mereka sebagai titik awal. Meningkatnya tingkat itu setiap tahun sangat disarankan.

Akal sehat juga berperan di sini. Kita semua tahu bahwa sejumlah besar orang mencapai masa pensiun tanpa memiliki cukup uang. Namun, kami tidak pernah mendengar cerita tentang pensiunan yang menemukan diri mereka terendam uang tunai dan berharap mereka tidak memilikinya. Intinya di sini? Simpan lebih banyak. Dalam skenario terburuk, Anda akan menghemat lebih dari yang Anda butuhkan sehingga Anda bisa pensiun lebih awal. (Untuk informasi lebih lanjut, baca Top 4 Alasan Untuk Menyelamatkan Untuk Pensiun Sekarang .)

4. Diversifikasi Investasi
Generasi dari 401 (k) investor diberitahu bahwa diversifikasi antara saham / obligasi / uang tunai adalah cara untuk melindungi portofolio mereka. Seperti yang telah kita pelajari, ada periode waktu dimana ide ini tidak berjalan.

Generasi investor berikutnya akan berhasil melakukan diversifikasi di luar penawaran tradisional dengan mengalokasikan sebagian dari aset mereka ke anuitas, menghasilkan real estat atau investasi lain yang tidak berkorelasi dengan kinerja pasar saham. (Untuk lebih banyak ide tentang diversifikasi, lihat Bear-Proof Your Retirement Portfolio .)

5. Jangan Serakah
Lebih dari beberapa pensiunan memiliki sebagian besar kekayaan mereka yang diinvestasikan pada saham mantan majikan mereka pada hari mereka pensiun. Jika mereka gagal melakukan diversifikasi, mereka berisiko kehilangan segalanya jika / ketika saham mogok. Demikian pula, investor sering memegang investasi mereka bahkan setelah investasi meningkat secara signifikan.

Dalam kedua kasus tersebut, ada nilai dalam mempelajari batasan Anda. Jika Anda memiliki jumlah pangeran dalam saham perusahaan, diversifikasi adalah cara terbaik untuk mengunci keuntungan Anda. Jika investasi Anda yang lain telah melakukan pekerjaan mereka dan Anda memiliki cukup sarang telur untuk mencapai tujuan Anda, pindahkan uang Anda ke investasi yang lebih konservatif. Ingat pepatah lama tentang nilai seekor burung di tangan versus dua di semak-semak! (Untuk informasi tentang apa yang harus dilakukan saat mencapai tujuan Anda, lihat 3 Cara Menghasilkan Dana Pensiun Anda Terakhir .)

6. Miliki Rencana B
Bagaimana jika Anda melakukan segalanya dengan benar namun investasi Anda tetap tidak berhasil? Pindah ke Rencana B. Anda dapat memilih untuk bekerja lebih lama, Anda dapat memilih untuk mengubah gaya hidup Anda, atau Anda dapat memilih untuk melakukan keduanya.

Mengubah gaya hidup Anda mungkin mengharuskan Anda mengurangi hal-hal yang Anda sukai. Mungkin perlu pindah ke rumah yang lebih murah. Bahkan mungkin perlu pindah ke kota yang lebih murah, mengajak teman sekamar atau pindah dengan kerabat.

Sama seperti Anda harus memantau investasi Anda selama tahun-tahun kerja Anda, Anda juga harus mempertimbangkan alternatif Anda. Dengan meluangkan waktu untuk mempertimbangkan alternatif Anda sebelum Anda perlu menentukan pilihan, Anda akan memiliki rencana dan siap untuk bertindak jika dan kapan waktu untuk memilih tiba.(Jika Anda memilih untuk bekerja lebih lama, lihat Bekerja Lagi: Akankah Menyakitkan Pensiun Anda .)

Berinvestasi di Dunia Nyata
Pasar keuangan adalah alat yang tidak sempurna. Mengandalkan pada mereka mata pelajaran masa depan Anda dengan sifat volatil dan tidak dapat diprediksi dari pengembalian investasi yang dihasilkan pasar keuangan. Terlepas dari kekurangan ini, pasar keuangan merupakan generator tabungan pensiun utama bagi jutaan investor. Terimalah apa yang tidak dapat Anda ubah, dan berperan aktif dalam memantau investasi Anda dan membuat perubahan yang Anda bisa dalam mengejar tujuan Anda. (Untuk membaca lebih lanjut tentang bagaimana investasi pensiun telah berubah, lihat Evolution Of Retirement .