5 Item tindakan untuk melengkapi sebelum pensiun

Shlomo Benartzi: Saving for tomorrow, tomorrow (Maret 2024)

Shlomo Benartzi: Saving for tomorrow, tomorrow (Maret 2024)
5 Item tindakan untuk melengkapi sebelum pensiun

Daftar Isi:

Anonim

Tahun-tahun menjelang pensiun bisa menjadi masa kegembiraan dan kegelisahan yang meningkat. Bagi banyak orang, pensiun menawarkan kemungkinan untuk mengejar peluang dan pengalaman baru. Namun, dengan rasa kebebasan baru ini muncul tingkat kekhawatiran yang tinggi tentang apakah uang Anda akan bertahan lama. Untuk menciptakan masa pensiun yang sukses, tidak ada pengganti perencanaan menyeluruh dan pengambilan keputusan yang tepat.

Mulailah dengan mengumpulkan informasi tentang semua elemen yang berbeda yang membentuk masa pensiun - dari harapan Anda menghabiskan waktu Anda dengan pengeluaran dan sumber daya Anda. Semua informasi ini akan masuk ke dalam rencanamu. Pastikan Anda telah melakukan semuanya di daftar periksa ini sebelum Anda benar-benar pensiun.

1. Tentukan Apa yang Anda Ingin Lakukan

Setelah mengerjakan sebagian besar hidup Anda, masa pensiun adalah saat untuk mencari tahu apakah ada hal-hal yang ingin Anda lakukan yang sebelumnya Anda lewatkan sebelumnya. Beberapa orang mengambil hobi baru seperti golf atau tenis. Banyak yang menggunakan waktu ini untuk berwisata dan melihat dunia. Orang lain sangat terlibat dalam pekerjaan sukarela atau menjalani karir baru. Jika Anda tinggal di utara, Anda mungkin memutuskan untuk menghabiskan musim dingin di iklim yang lebih hangat, baik dengan menyewa atau membeli rumah liburan. Beberapa pensiunan memutuskan untuk pindah ke negara lain, setidaknya untuk tahun-tahun awal masa pensiun mereka (lihat Pensiun: U. S. vs. Abroad) .

"Saya merekomendasikan kepada semua orang yang saya hadapi untuk menuliskan apa perkiraan pensiun - di luar tempat, apa yang ingin Anda lakukan selama 16 jam dari hari ke hari. Ini akan membuat Anda terlibat dalam kehidupan dan memastikan Anda memiliki masa pensiun yang panjang dan menyenangkan, "kata Mark Minder, RFC®, Minder Planning Group, LLC, Grand Blanc, Mich

Setelah Anda mengetahui apa yang ingin Anda lakukan selama pensiun, Anda perlu mendefinisikan, memprioritaskan dan mengukur pilihan utama Anda dari segi uang. Mulailah dengan memprioritaskan tujuan Anda dari yang paling diinginkan hingga yang paling tidak diinginkan. Ini akan membantu Anda menentukan tujuan mana yang lebih penting untuk Anda capai. Kemudian keluarkan setiap sasaran dan lihat seberapa baik kecocokannya dengan situasi Anda. Jika Anda ingin menghabiskan $ 50.000 per tahun untuk perjalanan, misalnya, namun Anda hanya memiliki aset total $ 600.000, Anda perlu memikirkan kembali rencana Anda. Begitu Anda menentukan dan menghitung apa yang ingin Anda lakukan di masa pensiun, ini adalah tanda bahwa Anda siap untuk pensiun. Ini juga harus membantu Anda menentukan berapa banyak uang ekstra di luar biaya hidup bulanan yang perlu Anda alokasikan.

"Sebelum pensiun, sebaiknya rencanakan. Sementara rencana komprehensif adalah yang terbaik, rencana terfokus yang dirancang untuk menilai kesiapan keuangan Anda untuk pensiun adalah langkah penting yang harus diambil sebelum memulai tahap berikutnya, "kata Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

2. Anggaran untuk Biaya Hidup Anda

Salah satu kesalahan pensiunan yang paling umum adalah mengecilkan pendapatan yang mereka perlukan saat pensiun.Aturan yang digunakan untuk menjadi bahwa 60% sampai 80% dari penghasilan kerja Anda saat ini adalah jumlah yang harus Anda harapkan. Tapi ini bukan cara terbaik untuk memperkirakan biaya pensiun Anda, dan alasan nomor satu pensiunan kehabisan uang adalah keterampilan penganggaran yang buruk.

Inilah pendekatan yang lebih baik: Menambah pengeluaran Anda saat ini, menggunakan catatan perbankan online atau buku cek dan pembayaran reguler lainnya. Tentukan biaya bulanan Anda dan pikirkan apakah akan meningkat, turun atau tetap sama selama masa pensiun. Banyak pensiunan membuat kesalahan dengan mengasumsikan biaya akan turun. Namun, jika Anda memutuskan, misalnya, untuk membeli rumah liburan, ini bisa menambahkan pembayaran hipotek bulanan tambahan - dan Anda pasti akan berutang pajak, utilitas dan perawatan umum, ditambah biaya asosiasi yang mungkin. Perjalanan yang luas dan mahal bisa memberi efek serupa pada keuangan Anda. Tutorial

Inflasi adalah salah satu risiko pensiunan terbesar yang dihadapi selama paruh kedua kehidupan mereka, jadi sangat penting untuk merencanakannya terlebih dahulu. Untuk mengilustrasikan efek inflasi, pertimbangkan bahwa arus pendapatan pensiun sebesar $ 50.000 perlu bernilai $ 67, 195 dalam 10 tahun. Mendapatkan daya beli sebesar $ 50.000 setelah 20 tahun akan membutuhkan biaya $ 90, 305.

Setelah Anda menyusun anggaran, saatnya untuk membandingkannya dengan perkiraan Anda untuk masa pensiun dan menentukan seberapa baik dua angka cocok Tapi pertama, jangan lupa untuk memperhitungkan bagaimana membayar perubahan medis dan perawatan gigi setelah Anda pensiun.

3. Add the Healthcare Pilihan dan Biaya

"Biaya tak terduga terbesar yang dapat merusak pensiun adalah perawatan kesehatan, baik prosedur medis atau perawatan jangka panjang, seperti perawatan kesehatan di rumah, perawatan di rumah dan perawatan di rumah," kata Carlos Dias Jr ., seorang manajer kekayaan dan pendiri Excel Tax & Wealth Group di area Orlando, Fla.,. Kebanyakan orang beranggapan bahwa ketika mereka pensiun, perawatan kesehatan diurus. Lagi pula, begitu orang berusia 65 tahun, mereka secara otomatis memenuhi syarat untuk cakupan Medicare, bukan?

Jawabannya: Belum tentu. Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan bagian Part A tanpa premium jika Anda telah bekerja sekurang-kurangnya 40 perempat cakupan dan telah membayar pajak gaji Medicare yang sesuai. Anda mungkin juga memenuhi syarat jika pasangan Anda telah bekerja 40 perempat cakupan. Jika Anda tidak memenuhi syarat, tingkat premi 2017 untuk Bagian A bisa mencapai $ 413 per bulan. Ini bisa menjadi biaya tak terduga yang memotong telur sarang pensiun Anda.

Dan Bagian A hanyalah permulaan (lihat

Medicare 101: Apakah Anda Butuh Semua 4 Bagian? ). Masih penting untuk mengetahui bagaimana Medicare bekerja dengan dokter dan perawatan Anda yang ada.Banyak dokter mungkin tidak menganggap Medicare sebagai bentuk pembayaran - jadi Anda mungkin perlu mengganti dokter atau membayar lebih dari yang Anda lakukan sebelumnya. Bagian B, yang membantu membayar layanan dokter, perawatan di rumah sakit rawat jalan dan peralatan medis, biasanya direkomendasikan untuk sebagian besar pensiunan. Untuk mendaftar, rata-rata pensiunan membayar premi Medicare Part B sebesar $ 134 per bulan pada tahun 2017 (mereka yang berpenghasilan di atas $ 85.000 - $ 170.000 jika menikah dan mengajukan pengembalian pajak bersama - membayar lebih). Di bagian atas, single dengan pendapatan di atas $ 214.000 ($ 428.000 jika menikah dan mengajukan bersama-sama) membayar $ 428. 60 per bulan Medicare juga menawarkan Plan C (juga dikenal sebagai Medicare Advantage) dan Plan D (cakupan obat) sebagai opsi pembelian tambahan untuk membantu mengurangi biaya kesehatan secara keseluruhan. Pilihan lain, dengan Bagian A, B dan D adalah rencana Medigap dari perusahaan asuransi swasta untuk mengisi pembayaran yang hilang dari Medicare biasa (lihat

Medigap vs. Medicare Advantage: Which Is Better?) . Sebelum mendaftar di Medicare, pahami biaya masing-masing bagian dan layanan mana yang tercakup. Jika Anda memutuskan untuk pensiun sebelum usia 65 tahun, perawatan kesehatan adalah masalah yang sangat penting. Kecuali jika atasan Anda sebelumnya menyusun paket tunjangan pensiun, Anda harus mencari layanan kesehatan pihak ketiga. Rencana ini perlu "mengisi celah" antara saat ini dan saat Anda berusia 65 tahun. Membaca

5 Hal yang Harus Anda Ketahui Tentang Pasar Asuransi Kesehatan akan membuat Anda mempercepat, tapi undang-undang baru dapat segera ubah lanskap kesehatan. 4. Pastikan Anda Memiliki Uang yang Cukup

Saat kebanyakan orang mulai merencanakan masa pensiun, segmen perencanaan pendapatan adalah tempat yang umum untuk dimulai. Namun, lebih masuk akal untuk melakukan tugas ini setelah Anda menghitung secara tepat berapa banyak yang dibutuhkan dengan biaya.

Langkah pertama dalam bagian proses ini adalah menentukan berapa besar arus pendapatan stabil Anda yang akan dibayarkan. Ini termasuk pensiun, Jaminan Sosial dan anuitas.

Kebanyakan pensiunan membuat kesalahan dengan mengambil Jamsostek terlalu dini tanpa melakukan penelitian yang benar terlebih dahulu. Penarikan yang dilakukan sebelum usia pensiun penuh Anda menyebabkan pengurangan permanen untuk keuntungan Anda. Jika Anda memutuskan untuk terus bekerja melewati masa pensiun penuh Anda, mengambil Jaminan Sosial sebagai tambahan atas penghasilan pekerjaan Anda mungkin akan membuatnya menjadi kena pajak. Plus, menunda Jaminan Sosial menyebabkan keuntungan Anda tumbuh pada tingkat yang terjamin.

Kemudian Anda perlu melihat aset Anda. Salah satu item utamanya adalah "mengevaluasi alokasi investasi Anda, baik dalam 401 (k) atau IRA, dan memastikan Anda tidak mengambil risiko berlebihan atau membahayakan masa pensiun Anda karena penurunan pasar seperti tahun 2008," kata Dias.

Setelah kedua jumlah dan waktu dari arus pendapatan ini ditentukan, Anda dapat memutuskan berapa banyak untuk menarik diri dari tabungan. Sebagai aturan, kebanyakan pensiunan harus mengambil maksimum 3% sampai 4% dari portofolio. Apa pun di atas tingkat ini meningkat secara signifikan. risiko menghabiskan dana lebih awal. Misalnya, untuk telur sarang dengan total $ 1 juta, tingkat penarikan total tidak boleh melebihi $ 40.000.Jika uang itu tetap dalam akun yang tidak menarik dan tingkat penarikan meningkat sebesar inflasi 3% setiap tahun, $ 1 juta akan bertahan lebih dari 19 tahun. Meningkatkan tingkat penarikan sebesar 1% mengurangi waktu yang sama selama tiga tahun dan $ 1 juta akan bertahan hanya 16 tahun. Ini juga menunjukkan pentingnya investasi, karena inflasi mengikis umur portofolio pensiun Anda yang lama (lihat

Apa Itu Portofolio Pensiun yang Ideal?) . Saat memasuki masa pensiun, Anda harus memiliki campuran investasi pendapatan dan pertumbuhan yang sehat. Meskipun pada awalnya kelihatan logis pada awalnya menghasilkan 3% sampai 4% dari pendapatan tetap, inflasi pada akhirnya mempengaruhi kinerja total. Dengan keberuntungan, dan berkat kemajuan layanan kesehatan, rata-rata orang bisa menghabiskan 25 sampai 30 tahun di masa pensiun atau bahkan lebih. Hal ini membuat masa pensiun menjadi investasi jangka panjang yang menjamin sebagian uang Anda untuk investasi pertumbuhan. (Lihat

Apa Strategi Penarikan Pensiun Terbaik untuk Anda? ) 5. Kembangkan dan Pantau Rencana Pensiun Anda

Jika Anda telah menyelesaikan keempat tugas di atas, Anda telah mengambil langkah penting dalam mengamankan masa pensiun yang sukses dan aman. Anda akan memiliki rencana, anggaran biaya yang mencakup perawatan kesehatan dan penilaian tentang berapa banyak pendapatan yang dapat Anda harapkan. Tahap terakhir adalah mengumpulkan semua potongan dan menarik kesimpulan Anda. Berapa banyak yang bisa Anda keluarkan mengingat pendapatan yang Anda dapatkan, ditambah uang yang bisa Anda tarik dari tabungan Anda? Bagaimana ini dibandingkan dengan rencana pensiun Anda? Perbaiki anggaran bulanan dan tahunan Anda untuk menentukan apa yang dapat Anda belanjakan dan perubahan apa yang mungkin Anda butuhkan dalam hidup Anda.

Sadarilah bahwa ini hanyalah titik awal Anda. Baik kehidupan dan pensiun terus berubah. Pasar bergerak naik turun. Kejadian yang tidak terduga terjadi yang tidak dapat Anda rencanakan. Pensiun itu sendiri memiliki tahapan, dan Anda perlu merencanakannya juga. Gunakan

4 Tahap Pensiun dan Bagaimana Anggaran untuk Mereka untuk membantu Anda memikirkan proses itu. "Jika Anda memantau rencana Anda secara efektif, Anda akan lebih efisien dalam merencanakan aspek lain seperti pajak, biaya perawatan kesehatan dan inflasi. Orang tidak boleh menggunakan pola pikir 'set-it-and-forget-it' karena akan menghasilkan banyak kejutan yang tidak direncanakan, "kata Dias.

Inilah mengapa penting untuk melakukan pemantauan terus menerus dan menyesuaikan rencana pensiun Anda sesuai kebutuhan. Penyesuaian ini mungkin perlu mengubah tingkat penarikan Anda, mengevaluasi kembali toleransi risiko investasi Anda atau bahkan harus menyerah pada tujuan pensiun. Untuk membantu proses pemantauan, lihat

5 Apps & Calculators for Retirement Planning . Garis Dasar

Anda siap untuk pensiun jika Anda telah menentukan apa yang ingin Anda lakukan, menetapkan anggaran, memutuskan perawatan kesehatan Anda, menentukan bahwa Anda memiliki cukup uang dan mengembangkan rencana pensiun. Hilang salah satu dari langkah-langkah penting ini dapat berdampak negatif terhadap kemampuan Anda untuk tetap pensiun. Ada banyak sumber daya yang tersedia mengenai perencanaan pensiun, namun selalu disarankan untuk bertemu dengan penasihat keuangan atau perencana keuangan bersertifikasi untuk memastikan Anda menempuh jalur yang benar selama sisa hidup Anda.