Skor kredit adalah angka yang digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan risiko meminjamkan uang kepada peminjam tertentu. Perusahaan kartu kredit, dealer mobil dan bankir hipotek adalah tiga contoh umum jenis pemberi pinjaman yang akan memeriksa nilai kredit Anda sebelum memutuskan berapa banyak mereka bersedia memberi pinjaman dan pada tingkat bunga apa. Perusahaan asuransi, tuan tanah dan pengusaha juga dapat melihat nilai kredit Anda untuk melihat bagaimana Anda bertanggung jawab secara finansial sebelum mengeluarkan polis asuransi, menyewakan apartemen atau memberi Anda pekerjaan.

AD:

Pada artikel ini, kita akan mengeksplorasi lima hal terbesar yang mempengaruhi skor Anda: apa adanya; bagaimana mereka mempengaruhi kredit Anda; dan apa artinya ketika Anda mengajukan pinjaman.

Berapa Hitungan Menuju Skor Anda

Skor kredit Anda menunjukkan apakah Anda memiliki riwayat stabilitas keuangan dan pengelolaan kredit yang bertanggung jawab. Ini bisa berkisar antara 300 sampai 850, tapi semakin tinggi nilainya, semakin baik. Tiga agen kredit - Experian, Equifax dan TransUnion - mengkompilasi nilai kredit (juga dikenal sebagai nilai FICO) berdasarkan informasi dalam file kredit Anda. Setiap agensi akan melaporkan skor yang sedikit berbeda, namun semuanya harus melukis gambaran serupa tentang sejarah kredit Anda. Inilah elemen yang membentuk skor Anda dan berapa banyak bobot yang dibawa masing-masing aspek.

AD:

1. Riwayat Pembayaran - 35%

Komponen terpenting dari nilai kredit Anda terlihat apakah Anda dapat dipercaya untuk melunasi uang yang dipinjamkan kepada Anda. Komponen skor Anda mempertimbangkan faktor-faktor berikut:

• Sudahkah Anda membayar tagihan Anda tepat waktu untuk setiap akun dalam laporan kredit Anda? Membayar tagihan terlambat memiliki efek negatif terhadap nilai Anda.
• Jika Anda sudah terlambat membayar, berapa akhir Anda - 30 hari, 60 hari atau 90 + hari? Anda kemudian, semakin buruk nilainya.
• Apakah ada akun Anda yang sampai ke koleksi? Ini adalah bendera merah bagi pemberi pinjaman potensial sehingga Anda mungkin tidak membayarnya kembali.
• Apakah Anda memiliki biaya apapun, penyelesaian hutang, kebangkrutan, penyitaan, jas, keterikatan upah, hak gadai atau penilaian terhadap Anda? Ini adalah beberapa hal terburuk yang ada dalam laporan kredit Anda dari perspektif pemberi pinjaman.

AD:

2. Amounts Owed - 30%

Komponen terpenting kedua dari nilai kredit Anda adalah berapa banyak hutang Anda. Ini melihat faktor-faktor berikut:

• Berapa banyak dari total kredit Anda yang telah Anda gunakan? Kurang lebih baik, tapi karena sedikit bisa lebih baik daripada tidak menghasilkan apa-apa karena pemberi pinjaman ingin melihat bahwa jika Anda meminjam uang, Anda bertanggung jawab dan cukup stabil secara finansial untuk membayarnya kembali.
• Berapa hutang Anda pada jenis akun tertentu, seperti hipotek, kredit mobil, kartu kredit dan rekening cicilan? Perangkat lunak penilaian kredit suka melihat bahwa Anda memiliki campuran berbagai jenis kredit dan Anda mengelola semuanya secara bertanggung jawab.
• Berapa total hutang Anda, dan berapa banyak hutang Anda dibandingkan jumlah asli pada rekening angsuran? Sekali lagi, kurang lebih baik.

3. Panjang Riwayat Kredit - 15%

Skor kredit Anda juga memperhitungkan berapa lama Anda menggunakan kredit. Sudah berapa tahun Anda menggunakan kredit? Berapa umur akun tertua Anda, dan berapa umur rata-rata semua akun Anda?

Sejarah yang panjang sangat membantu (jika tidak diwarnai oleh pembayaran terlambat dan barang negatif lainnya), namun sejarah singkat juga bisa baik-baik saja, selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu dan tidak berhutang terlalu banyak. .

4. Kredit Baru - 10%

Skor FICO Anda mempertimbangkan berapa banyak akun baru yang Anda miliki. Ini melihat berapa banyak akun baru yang telah Anda terapkan baru-baru ini dan kapan terakhir kali Anda membuka akun baru.

Skor mengasumsikan bahwa jika Anda telah membuka beberapa akun baru baru-baru ini, Anda bisa menjadi risiko kredit yang lebih besar; Orang cenderung membuka akun baru saat mereka mengalami masalah arus kas atau berencana untuk melakukan banyak hutang baru.

Misalnya, ketika Anda mengajukan permohonan hipotek, pemberi pinjaman akan melihat total hutang bulanan Anda yang ada sebagai bagian untuk menentukan berapa banyak hipotek yang Anda mampu. Jika Anda baru saja membuka beberapa kartu kredit baru, ini mungkin menunjukkan bahwa Anda berencana melakukan pembelian secara kredit dalam waktu dekat, yang berarti bahwa Anda mungkin tidak dapat membayar pembayaran hipotek bulanan yang diperkirakan oleh pemberi pinjaman Anda mampu pembuatan. Pemberi pinjaman tidak dapat menentukan apa yang akan meminjamkan Anda berdasarkan sesuatu yang mungkin Anda lakukan, namun mereka dapat menggunakan nilai kredit Anda untuk mengukur seberapa besar risiko kredit Anda mungkin terjadi.

5. Jenis Penggunaan Kredit - 10%

Hal terakhir yang dipertimbangkan rumus FICO dalam menentukan nilai kredit Anda adalah apakah Anda memiliki campuran berbagai jenis kredit, seperti kartu kredit, rekening toko, pinjaman angsuran dan hipotek. Ini juga melihat jumlah total akun yang Anda miliki. Karena ini adalah komponen kecil dari nilai Anda, jangan khawatir jika Anda tidak memiliki akun di masing-masing kategori ini, dan jangan membuka akun baru hanya untuk menambah campuran jenis kredit Anda.

Apa yang Tidak ada dalam Skor Anda

Informasi berikut tentang Anda tidak dipertimbangkan dalam menentukan nilai kredit Anda, menurut FICO:

• Status pernikahan
• Usia (walaupun FICO mengatakan beberapa jenis skor lainnya mungkin pertimbangkan ini)
• Ras, warna kulit, agama, asal negara
• Penerimaan bantuan publik
• Gaji
• Pekerjaan, riwayat kerja dan majikan (walaupun kreditur dan nilai lainnya dapat mempertimbangkan hal ini)
• Tempat tinggal Anda
• Kewajiban dukungan anak / keluarga
• Informasi yang tidak terdapat dalam laporan kredit Anda
• Partisipasi dalam program konseling kredit

Apa Artinya Semua Anda Berlakukan Pinjaman

Mengikuti panduan di bawah ini akan membantu Anda mempertahankan skor bagus atau memperbaiki nilai kredit Anda:

• Perhatikan rasio penggunaan kredit Anda. Jaga saldo kartu kredit di bawah 15-25% dari total kredit Anda yang ada.
• Bayar akun Anda tepat waktu, dan jika Anda harus terlambat, jangan terlambat lebih dari 30 hari.
• Jangan membuka banyak akun baru sekaligus
• Periksa nilai kredit Anda sekitar enam bulan sebelumnya jika Anda berencana melakukan pembelian besar, seperti membeli rumah atau mobil, yang mengharuskan Anda untuk mengambil pinjaman. Ini akan memberi Anda waktu untuk memperbaiki kemungkinan kesalahan dan, jika perlu, tingkatkan skor Anda.
• Jika Anda memiliki nilai kredit buruk dan banyak kekurangan dalam sejarah kredit Anda, jangan putus asa. Mulailah membuat pilihan yang lebih baik dan Anda akan melihat peningkatan bertahap dalam skor Anda karena item negatif dalam sejarah Anda menjadi lebih tua.

Garis Dasar

Sementara nilai kredit Anda sangat penting dalam mendapatkan persetujuan untuk pinjaman dan mendapatkan suku bunga terbaik yang tersedia, Anda tidak perlu terobsesi dengan pedoman penilaian untuk mendapatkan jenis skor yang diinginkan oleh pemberi pinjaman. Lihat. Secara umum, jika Anda mengelola kredit Anda secara bertanggung jawab, nilai Anda akan bersinar.