Salah satu cara untuk menjamin bahwa Anda akan menikmati kualitas hidup yang baik saat pensiun adalah memastikan bahwa Anda dapat memenuhi kewajiban keuangan yang diperlukan sesuai anggaran Anda. Mari kita lihat beberapa cara untuk menjaga agar tidak hidup lebih lama dari aset Anda.

1. Tentukan Kesiapan Finansial Anda

Sebelum memutuskan kapan Anda akan pensiun, bekerjalah dengan perencana keuangan untuk menentukan kesiapan keuangan Anda untuk pensiun. Meskipun ada banyak kalkulator gratis yang tersedia di internet yang berjanji untuk memberikan penilaian tentang kesiapan pensiun Anda, umumnya ini tidak mencakup semua faktor penting yang harus dipertimbangkan dan harus dianggap sebagai indikator yang sangat kasar.

Pertimbangkan untuk bekerja dengan perencana keuangan yang berpengalaman dengan perencanaan pensiun dan dapat memberi Anda penilaian komprehensif. Perencana keuangan juga dapat memberi Anda peta jalan yang realistis untuk masa pensiun Anda. Peta jalan ini harus mencakup jumlah yang telah Anda selamatkan, rencana yang telah Anda siapkan dan langkah-langkah yang harus Anda ambil untuk membantu Anda mencapai masa pensiun yang aman. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat Mengecewakan 5 Mitos Tentang Perencana Keuangan dan Perencanaan Keuangan: Ini Tentang Lebih dari Uang .)

2. Pertimbangkan Menambah Anuitas ke Portofolio Anda

Menikmati hasil investasi rata-rata di atas rata-rata adalah tujuan yang menarik. Namun, saat Anda mendekati masa pensiun, toleransi risiko Anda kemungkinan akan menurun, sehingga meningkatkan kebutuhan akan investasi yang lebih aman. Sebagian besar perencana keuangan merekomendasikan diversifikasi portofolio Anda sehingga Anda dapat menikmati berbagai tingkat pengembalian, dari jaminan risiko / penghargaan tinggi.

"Portofolio terdiversifikasi memberikan pembayaran yang jauh lebih besar selama masa pensiun daripada portofolio uang 100% saat menggunakan penarikan berbasis RMD," kata Craig L. Israelsen, Ph D., perancang Portofolio 7Twelve , di Springville, Utah. "Diversifikasi sangat masuk akal … dalam portofolio dan diet! "Salah satu cara menikmati yang terbaik dari kedua dunia adalah menginvestasikan aset Anda dalam anuitas. Hati-hati, karena semua anuitas tidak diciptakan sama. Saat memilih satu, tentukan tujuan Anda dan pilih anuitas yang paling sesuai untuk Anda. Berikut adalah beberapa fitur anuitas umum:

Fitur Umum

Anuitas Tetap	Variabel Anuitas	Prinsipal yang dijamin, di mana Anda tidak dapat kehilangan jumlah yang Anda investasikan terlepas dari kinerja investasi yang mendasarinya
√	-	Prinsipal dan pengembalian tidak dijamin
-	√	Dijamin penghasilan dengan tingkat bunga tetap atau jumlah tetap untuk periode yang tetap. Beberapa program membayar bunga di samping jumlah minimum yang dijamin
√	-	Menginvestasikan dana dengan tujuan investasi tertentu, dengan pembayaran kepada Anda ditentukan oleh kinerja dana tersebut.Dana biasanya mencakup campuran saham, obligasi dan pasar uang
-	√	Ekuitas-diindeks, dimana nilainya didasarkan pada kinerja indeks saham yang dipilih
√	- > Nilai pasar disesuaikan; Anda biasanya diijinkan untuk memilih periode investasi dan tingkat bunga pengembalian dalam batas yang ditetapkan. Anda diperbolehkan untuk melakukan penarikan sebelum akhir periode investasi	√
-	Anuitas ditangguhkan, yang dirancang untuk tabungan, pertumbuhan, investasi dan pendapatan ditangguhkan. Biasanya bisa dibeli dengan jumlah sekaligus atau beberapa deposit. Biasanya sesuai jika tujuannya adalah perencanaan untuk masa pensiun dan Anda memiliki jangka waktu yang relatif lama sebelum Anda pensiun	√
-	Anuitas segera, yang dirancang untuk membayar pendapatan segera setelah anuitas dibeli. Biasanya dibeli dengan satu jumlah sekaligus (pembayaran tunggal). Biasanya sesuai jika Anda mendekati masa pensiun atau sudah pensiun dan Anda ingin mengubah jumlah sekaligus menjadi aliran jumlah pendapatan berkala, dengan pembayaran segera dimulai setelah anuitas dibeli	√
√	Tetap atau dijamin periode, di mana Anda menerima pembayaran untuk beberapa tahun tetap. Jika Anda meninggal sebelum masa berlakunya berakhir, penerima manfaat Anda akan menerima pembayaran untuk sisa masa tinggal mereka, dengan pembayaran berlanjut selama Anda tinggal, dan berhenti setelah kematian Anda	√
√	Anuitas gabungan dan survivor, dengan pembayaran berlanjut sampai Anda tinggal selama Anda tinggal, dan melanjutkan ke penerima Anda - biasanya pasangan Anda yang masih hidup - selama dia tinggal	√
√	Berkualifikasi (dibeli dengan aset dari rencana pensiun seperti IRA, rencana yang memenuhi syarat dan 403 (b) akun)	√
√	Tidak memenuhi syarat (dibeli dengan dana setelah pajak yang tidak diadakan dalam rencana pensiun)	√
√	Premi tunggal	√
√	Premi fleksibel	√
√	Diatur oleh departemen asuransi negara	√ < √
Diatur oleh Komisi Sekuritas dan Bursa federal	-	√
	Ini hanya beberapa fitur umum. Beberapa anuitas disesuaikan untuk mencakup beberapa fitur. Misalnya, anuitas variabel juga dapat mencakup komponen tetap untuk menjamin sebagian pokok Anda dan pengembalian investasi Anda. Tanyakan kepada penyedia Anda untuk menentukan fitur dan manfaat spesifik dari penawaran anuitasnya.	"Saat memilih pembayaran anuitas seumur hidup versus jumlah sekaligus, Anda memiliki beberapa informasi berharga yang tidak dimiliki aktuaris asuransi jiwa: keadaan kesehatan pribadi Anda," kata James B. Twining, CFP®, pendiri dan CEO, Financial Plan, Inc., di Bellingham, Wash. "Seorang investor dengan sejarah keluarga yang memiliki umur panjang dan kesehatan pribadi yang sangat baik dapat diuntungkan dengan memilih pilihan anuitas seumur hidup. Jika investor hidup di luar harapan hidup, mereka dapat 'mengalahkan kemungkinan' dengan terus mengumpulkan pembayaran sampai usia yang sangat tua. "
	Biaya dan Rating	Struktur biaya adalah fitur kunci lain yang harus ditinjau sebelum anuitas dibeli.Biaya untuk anuitas variabel biasanya lebih tinggi daripada yang berlaku untuk anuitas tetap.

Saat memilih penyedia anuitas, biaya tidak menjadi satu-satunya faktor penentu. Anda juga harus memeriksa peringkat perusahaan asuransi untuk membantu memastikan Anda berinvestasi dengan perusahaan yang sehat secara finansial. Penilaian dapat diperoleh dari A. M. Best, Standard and Poor's, Moody's, Duff and Phelps and Weiss Research. (Untuk informasi lebih lanjut tentang anuitas, lihat

Anuitas Pelepasan Inflasi: Bagian dari Rencana Keuangan yang Solid

,

Mengartikan Penunjukan Anuitas yang Ditangguhkan
dan

Perhatikan Kembali Anda di Anuitas Permainan

. ) Bekerja dengan perencana keuangan yang berkualitas untuk membantu Anda menentukan apakah anuitas itu tepat untuk Anda, dan jika memang demikian, mana yang paling sesuai dengan profil keuangan Anda. 3. Tentukan kapan harus mengambil jaminan sosial dan jenis pembayaran pensiun yang Anda inginkan Penghasilan dari Jamsostek akan membantu membiayai pengeluaran selama masa pensiun; Oleh karena itu, Anda harus menentukan waktu terbaik untuk mulai menerima pembayaran untuk mendapatkan manfaat maksimal. (Untuk lebih lanjut, baca Pengantar Jaminan Sosial dan Pensiun Dini: Berapa Lama Anda Harus Menunggu?

)

Anda dapat mulai menerima tunjangan Jaminan Sosial pada usia 62; Namun, manfaat Anda akan berkurang secara permanen. Terlebih lagi, jika Anda menerima manfaat Jaminan Sosial sebelum tahun Anda mencapai usia pensiun penuh (FRA), tunjangan Anda akan berkurang sebesar $ 1 untuk setiap $ 2 yang Anda dapatkan di atas batas tahunan.

Pada tahun Anda mencapai FRA, pembayaran Anda akan berkurang sebesar $ 1 untuk setiap $ 3 yang Anda dapatkan di atas batas yang berlaku untuk tahun ini, namun Administrasi Jaminan Sosial hanya akan memasukkan penghasilan sebelum bulan Anda mencapai FRA Anda. Bulan Anda berada di FRA, Anda bisa menerima keuntungan Anda tanpa pengurangan. Jika Anda menunggu sampai mencapai usia 70 untuk mengambil Jamsostek, Anda akan menuai imbalan dari manfaat bulanan yang lebih tinggi lagi. Pembayaran Lump-Sum vs. Anuitas dari Pensiun Banyak rencana pensiun manfaat pasti, pembelian uang dan target-manfaat menawarkan kepada karyawan dua opsi untuk mendistribusikan manfaat rencana mereka: pembayaran lump sum atau pembayaran anuitas. Jika Anda dihadapkan pada memilih di antara keduanya, bicarakan dengan perencana keuangan Anda sebelum mengambil keputusan. Perencana keuangan biasanya akan melihat aset Anda yang lain dan menentukan apakah akan lebih praktis secara fiskal jika Anda menerima pembayaran yang dijamin selama masa hidup Anda, dengan pembayaran berlanjut ke pasangan Anda jika dia hidup lebih lama dari Anda, atau jika Anda harus menginvestasikan dana pensiun Anda di aset lain. (Untuk lebih banyak wawasan, lihatlah

Anuitas Segera: Penghasilan Lebih dan Pajak yang Lebih Rendah

dan

Kematian Rencana Manfaat Pasti

.)
4. Pertimbangkan Pensiun Kerja

Tentu saja, mencapai usia pensiun tidak berarti Anda harus berhenti bekerja, terutama jika Anda merasa pekerjaan Anda memuaskan dan menyenangkan. Melanjutkan bekerja di masa pensiun tidak hanya berarti penghasilan tambahan, tapi juga bisa berarti menikmati keuntungan yang biasanya ditawarkan oleh pengusaha berdasarkan rencana kafetaria, seperti asuransi kesehatan kelompok untuk kesehatan, gigi dan visi, dan rekening pengeluaran fleksibel.Hal ini dapat menghemat sejumlah besar dana yang seharusnya dialokasikan untuk barang-barang ini. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Stretch Your Savings with Working to Your 70s .) 5. Mencubit Pennies Anda - Sekarang Anda Tahu Berapa Banyak yang Anda Miliki

Pensiun adalah saat untuk menikmati hidup sebanyak mungkin tanpa terlalu mengkhawatirkan tentang keuangan. Anda bisa mencapai keadaan pikiran ini dengan penganggaran. Penganggaran akan membantu Anda menentukan gaya hidup yang Anda mampu. Setelah Anda menggunakan anggaran untuk menentukan penghasilan sekali pakai Anda, Anda dapat membuatnya lebih jauh dengan mengambil keuntungan dari program diskon yang tersedia bagi para pensiunan. (Baca

Keindahan Penganggaran

untuk belajar lebih banyak.) Banyak bioskop, misalnya, menawarkan program diskon untuk manula yang memungkinkan Anda melihat dua film dengan harga satu. Dari supermarket sampai transit, ada beragam diskon senior yang tersedia. Periksa situs resmi untuk negara bagian dan kota Anda - banyak daftar program semacam itu - dan situs web AARP. Jika Anda tidak yakin apakah bisnis menawarkan diskon seperti itu, jangan takut untuk bertanya. Jika Anda berusia 50-an, Anda mungkin memenuhi syarat untuk beberapa dari mereka, karena Diskon Senior Jadi Segera?

menunjukkan.

Banyak program diskon dimulai karena pemilik bisnis menyadari bahwa mereka dapat membangun klien setia para senior yang menghargai. Anda mungkin ingin membantu merintis sebuah program di toko favorit Anda.

Garis Bawah Menjadi stabil secara finansial menjadi lebih penting lagi selama masa pensiun Anda, karena Anda mungkin akan memiliki penghasilan lebih sedikit dari pekerjaan dan harus bergantung pada tabungan, Jaminan Sosial dan, jika Anda beruntung, pensiun. Sebelum memutuskan kapan Anda harus pensiun, Anda mungkin ingin bekerja sama dengan perencana keuangan untuk menentukan kesiapan keuangan Anda untuk pensiun. Bersama-sama Anda dapat membuat penilaian komprehensif untuk menentukan rencana tindakan yang akan memastikan Anda tidak hidup lebih lama dari aset Anda dan Anda mendapatkan hasil maksimal dari sumber daya yang ada.