6 Prasyarat keuangan untuk membeli rumah

GAJI 3 JUTA TANPA KPR BANK ?!! - Arli Kurnia (Maret 2024)

GAJI 3 JUTA TANPA KPR BANK ?!! - Arli Kurnia (Maret 2024)
6 Prasyarat keuangan untuk membeli rumah

Daftar Isi:

Anonim

Apakah Anda berada di pasar pembeli atau pasar penjual, setelah menemukan rumah yang terasa seperti rumah, Anda pasti ingin membelinya sesegera mungkin. Namun, tidak sesederhana itu. Banyak masalah keuangan akan menentukan apakah Anda akan bisa membeli rumah tersebut, juga persyaratan hipotek Anda. Mengetahui informasi ini terlebih dahulu akan membantu Anda membuat keputusan yang lebih baik dan akan membuat proses persetujuan hipotek Anda berjalan lancar dan cepat.

Prasyarat Keuangan # 1: Miliki Uang Muka yang Cukup

Impian Anda tentang kepemilikan rumah dapat dengan cepat diliputi jika Anda tidak dapat memberikan uang yang cukup untuk uang muka Anda.

"Pemberi pinjaman telah memperketat persyaratan sejak krisis ekonomi di tahun 2008," kata Karen R. Jenkins, bankir hipotek bersertifikat yang merupakan presiden dan CEO KRJ Consulting di Columbia, South Carolina. "Akibatnya, calon peminjam yang ingin membeli rumah pasti memiliki beberapa 'kulit dalam permainan' untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan rumah," kata Jenkins kebanyakan program pinjaman memerlukan uang muka minimum 3. 5%.

Anda mungkin telah mengenal orang-orang yang membeli rumah di masa lalu tanpa uang muka - atau Anda mungkin pernah menjadi salah satu dari orang-orang itu. Itu skenario yang jauh lebih tidak mungkin terjadi hari ini, karena bank berusaha membatasi risiko peminjam secara default. "Seorang peminjam dengan kulit dalam permainan cenderung tidak default saat keadaan berjalan menjadi sulit," kata Stacey Alcorn, pemilik dan Chief Happiness Officer di LAER Realty Partners yang berbasis di Boston. Misalnya, ketika nilai real estat turun, peminjam yang telah menabung tabungan mereka ke properti itu lebih cenderung bertahan dan keluar dari badai, menunggu nilai properti naik lagi, kata Alcorn. Di sisi lain, "peminjam yang telah menurunkan uang turun kemungkinan akan menjauh dari properti dan membiarkan bank menerimanya melalui penyitaan. "

Prasyarat Keuangan # 2: Temukan Suku Bunga yang Terjangkau

Selama masa hipotek Anda, Anda mungkin akan membayar puluhan ribu dolar untuk kepentingan sendiri. Dengan demikian, menemukan hipotek dengan suku bunga rendah bisa menghemat ribuan dollar dalam jangka panjang. Alat yang bagus untuk meneliti dan membandingkan suku bunga adalah kalkulator hipotek seperti di bawah ini. Menggunakan kalkulator hipotek akan memberi Anda gambaran tentang biaya potensial Anda bahkan sebelum Anda bertemu dengan broker hipotek.

Prasyarat Keuangan # 3: Miliki Skor Kredit Minimum yang Dapat Diterima

Skor FICO Anda akan mencerminkan apakah Anda mengeluarkan kartu kredit Anda dan terlambat membayar tagihan Anda, yang bisa menjadi batu sandungan finansial bagi pemilik rumah potensial yang membutuhkan hipotek. "Skor FICO memberi tahu bank kemampuan Anda untuk membayar tagihan Anda setiap bulan dan berapa keseluruhan keseluruhan hutang yang Anda miliki.Jika Anda maxed out pada semua kartu kredit Anda, nilai FICO Anda akan rendah, dan ini akan melukai peluang Anda untuk mendapatkan pembiayaan karena bank tidak mau memberi pinjaman kepada seseorang yang tidak menggunakan kartu kredit, "kata Alcorn.

Apa yang dianggap sebagai skor FICO yang dapat diterima? Amy Tierce, Wakil Presiden Daerah Wintrust Mortgage di Needham, Mass, mencatat bahwa meskipun FHA menawarkan pembiayaan kepada peminjam dengan nilai kredit serendah 500, sebagian besar kreditur telah menambahkan persyaratan mereka sendiri. Jadi akan menjadi tantangan untuk menemukan pemberi pinjaman yang akan bekerja dengan peminjam dengan nilai kredit di bawah 640. (Untuk yang lebih, baca: Apakah Skor Kredit Bagus? )

Namun, maksimalkan -pada kartu kredit bukan satu-satunya kekhawatiran Anda. "Jika Anda terlambat 30, 60, atau 90 hari terlambat pada tagihan Anda yang lain, nilai kredit Anda akan kembali rendah, dan bank tidak ingin meminjamkan uang kepada seseorang yang mereka harus selalu meminta uang mereka," kata Alcorn. , menambahkan bahwa "koleksi, kebangkrutan, atau penyitaan pada kredit Anda mengatakan kepada bank bahwa Anda tidak memiliki masalah untuk mengingkari komitmen hutang Anda dan, untuk membuatnya secara sederhana, mereka tidak ingin menjadi yang berikutnya. "Prasyarat Keuangan # 4: Miliki Rasio Utang terhadap Penghasilan Kurang dari atau setara dengan 43%

Pemilik rumah yang terlalu banyak makan mungkin akan makan mie Ramen setiap hari di sebuah rumah yang pada akhirnya bisa mereka lewatkan. Penting untuk bersikap realistis tentang apa yang Anda mampu.

"Bank menggunakan rasio hutang terhadap pendapatan untuk menentukan apakah peminjam mampu membeli rumah," kata Alcorn. "Sebagai contoh, katakanlah peminjam menghasilkan $ 5, 000 per bulan. Bank tidak ingin total hutang Anda, termasuk pembayaran hipotek baru, ditambah pembayaran mobil Anda, pembayaran kartu kredit, dan kewajiban bulanan lainnya, melebihi persentase tertentu dari pendapatan tersebut. "Pada bulan Januari 2014, Consumer Financial Protection Bureau memperkenalkan peraturan yang menyatakan bahwa rasio hutang terhadap pendapatan tidak dapat melebihi 43%. (999) Namun, Alcorn memperingatkan bahwa hanya karena bank merasa bahwa Anda dapat membayar pembayaran hipotek tertentu tidak berarti Anda benar-benar dapat melakukannya. . "Misalnya, bank tidak tahu bahwa Anda memiliki keluarga besar, atau biaya penitipan anak, atau orang tua penuaan yang Anda sayangi. Penting untuk memiliki percakapan jujur ​​tentang pembayaran bulanan Anda dengan tim hipotek Anda sehingga Anda tidak bisa mengatasi kepalamu. "Jenkins setuju, menambahkan bahwa" ada biaya tambahan yang terkait dengan memiliki rumah yang mungkin Anda tidak dikenakan saat menyewa. Pastikan untuk menghitung semua biaya bulanan dan hutang dan biarkan anggaran Anda membuat keputusan akhir mengenai apa yang dapat Anda berikan dengan nyaman. untuk membayar. "

Prasyarat Keuangan # 5: Miliki Kemampuan untuk Membayar Biaya Penutupan Ada banyak biaya yang terkait dengan hipotek rumah, dan Anda bisa berada dalam kondisi keuangan yang buruk jika Anda tidak tahu sebelumnya. apa yang akan terjadi Meskipun biaya penutupan bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman dan negara bagian, "peminjam membayar untuk penilaian, laporan kredit, biaya agen pengacara / penutupan, biaya perekaman dan biaya pemrosesan / underwriting," kata Alcorn, menambahkan bahwa Biaya penutupan biasanya 1% dari jumlah pinjaman.

Namun, Jenkins mengatakan bahwa biaya bisa sampai 3%. "Pemberi pinjaman sekarang diminta untuk memberi Anda 'perkiraan itikad baik' tentang biaya yang akan dikenakan pada pinjaman tertentu. Aturannya juga lebih ketat terhadap perkiraan pemberi pinjaman, dan hanya ada sedikit ruang untuk biaya yang dikutip agar berubah pada tabel penutup. "Dia menyarankan pembeli rumah untuk meninjau perkiraan itikad baik dan mengajukan pertanyaan jika Anda tidak yakin dengan biaya spesifik.

Prasyarat Keuangan # 6: Dokumentasi Finansial yang Diperlukan

Dokumentasi yang tidak memadai dapat menunda atau bahkan menghentikan proses persetujuan pinjaman, jadi Anda perlu mencari tahu apa yang harus Anda bawa ke meja.

"Pemberi pinjaman Anda harus memiliki daftar lengkap dan lengkap dari dokumentasi yang dibutuhkan untuk mendukung permohonan pinjaman Anda tergantung pada situasi pekerjaan dan pendapatan Anda," kata Tierce. "Jika Anda memulai dengan persetujuan awal, pastikan pemberi pinjaman meminta semua dokumentasi untuk proses tersebut sejak pra-persetujuan tanpa tinjauan dokumentasi yang menyeluruh tidak ada gunanya. Sesuatu yang bisa dilewatkan sehingga bisa mengakibatkan pinjaman Anda ditolak kemudian jika proses pra-persetujuan tidak terdokumentasi dengan baik. "

Apa itu persetujuan awal? Menurut Jenkins, ini adalah "persetujuan awal berdasarkan apa yang dipinjam oleh peminjam 'pada aplikasi (pendapatan, hutang, aset, pekerjaan, dll.) Proses persetujuan yang sebenarnya memvalidasi pendapatan, aset, dan hutang dengan menggunakan berbagai metode seperti pembayaran Rintisan bertingkat, pengembalian pajak, laporan bank, W2 dan verifikasi lapangan kerja. "

Tierce menambahkan bahwa" di pasar yang kompetitif, penjual dan agen penjual bahkan tidak akan mempertimbangkan penawaran tanpa mengetahui bahwa pembeli telah disetujui sebelumnya. "Dokumen tambahan dapat diajukan diminta di kemudian hari atau sepanjang prosesnya. "Proses penjaminan emisi sangat banyak, dan beberapa dokumen dapat menimbulkan pertanyaan atau masalah yang memerlukan dokumentasi tambahan. Tarik napas dalam-dalam dan beri pinjaman kepada semua yang mereka minta, secepat mungkin, untuk mendapatkan persetujuan Anda selesai. "

Garis Dasar

Sebelum Anda dapat memikirkan untuk membeli rumah impian Anda, Anda harus memastikan bahwa keuangan Anda sesuai dan Anda telah mempersiapkan dengan bijak dan menyeluruh befo. Proses persetujuan hipotek pun dimulai.