Pergi ke situs pinjaman hipotek, dan Anda akan melihat gambar keluarga tersenyum dan rumah indah disertai teks yang membuatnya terdengar seperti kreditur berdiri dengan menunggu untuk membantu Anda menemukan pinjaman yang berhasil untuk Anda tidak peduli apa situasi Anda. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang hipotek, lihat Dasar-Dasar KPR .

Tapi sebenarnya pinjaman uang dalam jumlah besar itu adalah bisnis yang berisiko, dan uang itu tidak diserahkan kepada siapa saja. Jika fantasi kepemilikan rumah Anda telah dibangkitkan dengan kasar oleh petugas pinjaman yang menolak permohonan Anda, inilah saatnya untuk mengendalikan situasi Anda dan mempelajari apa yang dapat Anda lakukan untuk menolak penolakan tersebut menjadi sebuah persetujuan.

Situasi keuangan setiap orang unik. Dengan pemikiran tersebut, berikut adalah enam pilihan berbeda untuk membuat impian pemilik rumah Anda menjadi kenyataan.

1. Dapatkan Cosigner

Jika penghasilan Anda tidak cukup tinggi untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang Anda butuhkan dan jika Anda dapat menemukan tukang periasan dengan pendapatan disposable yang cukup, sebagian dari pendapatan orang tersebut dapat dipertimbangkan terhadap jumlah pinjaman Anda terlepas dari apakah orang tersebut akan benar-benar tinggal dengan Anda atau membantu Anda membayar tagihan. Dalam beberapa kasus, seorang cosigner mungkin juga bisa memberi kompensasi atas kredit Anda yang kurang sempurna. Secara keseluruhan, cosigner menjamin pemberi pinjaman bahwa pembayaran hipotek Anda akan dibayar.

Jika Anda memutuskan untuk pergi ke rute ini, pastikan Anda berdua memahami kewajiban finansial dan hukum yang dikenakan oleh cosigner saat dia menandatangani dokumen pinjaman. Jika Anda gagal membayar hipotek Anda, pemberi pinjaman bisa mengejar pemberi pinjaman Anda untuk jumlah penuh dari hutang tersebut. Terlebih lagi, skor kredit Anda tidak hanya akan turun, tapi juga keinginan cosigner Anda.

Tentu saja, Anda tidak boleh mengambil rute ini jika Anda tahu Anda tidak cukup bertanggung jawab untuk membayar hipotek tepat waktu atau tidak mampu membayar pembayaran bulanan, namun jika Anda memiliki penghasilan yang pemberi pinjaman tidak mau pertimbangkan (seperti pendapatan wiraswasta dari bisnis baru yang telah sangat sukses) dan Anda dan penjelajah Anda berdua yakin bahwa Anda dapat melakukan pembayaran sendiri, kemudian mendapatkan seorang cosigner mungkin merupakan pilihan yang baik. (Cari tahu lebih lanjut di Mendapatkan Pinjaman Tanpa Orang Tua Anda dan Hipotek: Berapa Banyak yang Bisa Anda Miliki? )

2. Tunggu

Terkadang kondisi dalam ekonomi, pasar perumahan atau bisnis pinjaman membuat pemberi pinjaman kurang bermurah hati dengan pinjaman. Jika Anda berada dalam iklim di mana setiap orang panik, mungkin lebih baik menunggu hal-hal. Bila kondisi membaik, kreditor bisa menjadi lebih akomodatif.

Sementara itu, Anda dapat memperbaiki skor kredit Anda, mengurangi hutang dan meningkatkan tabungan Anda. Sementara Anda menunggu, harga rumah atau suku bunga bisa turun. Salah satu dari perubahan ini juga dapat meningkatkan kelayakan hipotek Anda.Pada pinjaman $ 290.000, misalnya, tingkat penurunan dari 7% menjadi 6. 5% akan menurunkan pembayaran bulanan Anda sekitar $ 100. Itu mungkin dorongan kecil yang Anda butuhkan untuk membayar pembayaran bulanan dan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman.

3. Tetapkan Tempat Wisata Anda di Properti yang Kurang Mahal

Jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk jumlah hipotek yang Anda inginkan dan Anda tidak mau menunggu, beralih ke kondominium atau townhouse, bukan rumah, menerima lebih sedikit kamar tidur atau kamar mandi. , atau pindah ke lingkungan yang kurang menarik atau lebih jauh mungkin memberi Anda lebih banyak pilihan. Sebagai pilihan yang lebih drastis, Anda bahkan bisa pindah ke bagian lain negara dimana biaya kepemilikan rumah lebih rendah. Ketika situasi keuangan Anda membaik di jalan, Anda mungkin bisa berdagang ke properti, lingkungan atau kota tempat Anda berharap untuk berakhir.

4. Mintalah Pemberi Pinjaman untuk Pengecualian

Percaya atau tidak, Anda dapat meminta kreditur untuk mengirimkan file Anda ke orang lain di perusahaan tersebut untuk mendapatkan opini kedua atas permohonan pinjaman yang ditolak. Dalam meminta pengecualian, Anda harus memiliki alasan yang sangat bagus, dan Anda harus menulis surat dengan hati-hati yang membela kasus Anda. Surat Anda harus menghindari alasan dan cerita yang sobek dan fokus hanya pada fakta. Jelaskan bagaimana kejadian yang mencegah agar pinjaman Anda tidak disetujui, seperti akun yang dibebankan, merupakan kejadian satu kali yang tidak akan pernah terjadi lagi. Peristiwa satu kali ini seharusnya disebabkan oleh bencana seperti biaya medis besar dan tak terduga, bencana alam, perceraian atau kematian keluarga. Cela pada catatan Anda sebenarnya akan menjadi acara satu kali, dan Anda harus bisa mendukung cerita Anda dengan sejarah kredit yang tidak sempurna. (Jika riwayat kredit Anda bisa menggunakan beberapa pembersihan rumah, lihat Lima Kunci Untuk Membuka Kunci Skor Kredit yang Lebih Baik .)

5. Cobalah Pemberi Pinjaman yang Berbeda

Kadang-kadang satu pemberi pinjaman akan mengatakan tidak sementara yang lain akan menjawab ya. Jika pemberi pinjaman pertama yang Anda dekati menolak Anda, tidak ada alasan untuk tidak mencoba beberapa pilihan lain. Jika setiap pemberi pinjaman menolak Anda karena alasan yang sama, Anda akan tahu bahwa bukan pemberi pinjaman itu masalahnya, ini adalah situasi keuangan Anda. Satu-satunya pilihan Anda pada saat ini adalah memperbaiki masalahnya.

Saat berbelanja untuk mendapatkan pendapat kedua, jangan memberi kredo kepada pemberi pinjaman apa pun yang Anda rasakan bahkan agak sulit untuk pinjaman atau mereka dapat memanfaatkan Anda dengan memungut biaya yang lebih tinggi ke pinjaman Anda atau menaikkan tingkat suku bunga Anda. Tentu saja, jika Anda adalah peminjam berisiko tinggi, Anda mungkin menghadapi beberapa biaya ini tidak peduli apa.

Hati-hati untuk menghindari rentenir juga. Ingat, Anda tidak ingin pinjaman apa pun, Anda menginginkan pinjaman yang masuk akal. Salah satu potensi keuntungan utama dari kepemilikan rumah adalah keamanan finansial yang dapat diembannya, namun jika Anda mendapatkan pinjaman yang buruk, aspek kepemilikan rumah tersebut akan lenyap. Dalam skenario terburuk, pinjaman yang buruk bisa mengakibatkan kehilangan rumah Anda, seperti yang terjadi pada banyak orang yang membeli rumah selama hari pinjaman bebas dari gelembung perumahan. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang gelembung perumahan, lihat Mengapa Pasar Perak Bubuk Pop .)

6. Team Up With Someone Else

Dua pendapatan lebih baik dari satu, jadi jika Anda tidak dapat memenuhi syarat sendiri, mungkin Anda memiliki anggota keluarga atau teman yang Anda cukup percaya dan cukup sukai untuk melakukan pembelian besar dan tinggal bersama . Ini tidak akan cukup untuk hanya menempatkan mereka pada pinjaman, tentu saja - mereka harus benar-benar membantu pembayaran hipotek untuk membuatnya bekerja, dan kemungkinan mereka tidak ingin membayar setengah dari hipotek kecuali jika mereka tinggal di rumah baru bersamamu

The Bottom Line

Untuk beralih dari ditolak menjadi preapproved, penting untuk mengetahui apa yang dicari pemberi pinjaman di pemohon. Jika Anda menolak hipotek, pastikan untuk memberi banyak pertanyaan kepada Anda tentang hal-hal yang dapat Anda lakukan dalam situasi spesifik Anda untuk menjadikan diri Anda sebagai calon pinjaman yang lebih menarik. Seiring berjalannya waktu, kesabaran, kerja keras dan sedikit keberuntungan, Anda harus bisa mengubah situasi dan menjadi pemilik properti residensial.