Didirikan pada tahun 1997, rencana penghematan perguruan tinggi 529 telah menjadi salah satu metode penghematan paling populer untuk biaya pendidikan tinggi. Manfaat utama dari rencana 529 adalah bahwa hal itu memungkinkan penarikan pokok dan pendapatan bebas pajak selama uang tersebut digunakan untuk membayar biaya pendidikan yang berkualitas seperti uang sekolah, perumahan dan buku.

529 rencana ditawarkan di setiap negara bagian. Sementara individu memenuhi syarat untuk berkontribusi pada rencana negara manapun, banyak negara bagian menawarkan potongan pajak negara bagian untuk kontribusi terhadap rencana 529 mereka sendiri. Di masa lalu, 529 rencana dikritik karena biaya tinggi dan kurangnya pilihan. Seiring berjalannya waktu, banyak rencana telah mengubah pilihan pilihan investasi mereka agar lebih terjangkau dan ramah investor.

Salah satu tantangan terbesar bagi investor adalah memilih investasi yang tepat. 529 administrator rencana telah berusaha untuk mempermudah semuanya dengan menawarkan produk all-in-one berbasis risiko dan berbasis usia untuk mencoba menghilangkan beberapa ketidakpastian dari persamaan tersebut. Sementara itu seringkali merupakan pilihan yang baik bagi mereka yang tidak ingin menghabiskan banyak waktu untuk mengelola portofolio mereka, investor masih harus meluangkan waktu untuk memeriksa faktor-faktor spesifik untuk memastikan bahwa mereka membuat pilihan yang paling tepat.

Pertimbangan Biaya

Sementara kinerja investasi dapat bervariasi secara signifikan dari waktu ke waktu, satu hal yang dapat dilakukan investor untuk membantu memastikan kinerja yang lebih baik adalah memilih produk dengan biaya dan biaya rendah. Untuk reksa dana dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETFs), ini berarti menargetkan rasio biaya terendah yang mungkin terjadi. Dana indeks sering membawa beberapa rasio biaya terendah yang tersedia karena sifat portofolio yang dikelola secara pasif.

Mereka yang ingin membeli 529 lembar saham melalui rekening perantara harus fokus pada broker yang membatasi atau menghilangkan komisi perdagangan. Vanguard adalah salah satu contoh perusahaan investasi yang mengenakan biaya komisi nol untuk investasi dalam rencana 529.

Beberapa perusahaan juga membebankan biaya pemeliharaan akun untuk akun dengan saldo lebih rendah.

Indeks Dana Vs. Dana yang dikelola secara aktif

Hasil jangka panjang telah mengindikasikan bahwa persentase reksa dana yang dikelola secara relatif kecil dapat mengungguli indeks yang ditunjuknya, sehingga banyak analis menyarankan bahwa hanya investasi pada dana pencocokan indeks adalah cara untuk pergi. Bagian dari kinerja rendah ini adalah karena kemampuan manajer, namun sebagian besar perbedaannya disebabkan oleh biaya dana.

Untuk membantu memaksimalkan kinerja portofolio, investor harus fokus pada biaya rendah dan pilihan investasi indeks dana.

Equity Funds

Berapa portofolio 529 yang harus diinvestasikan dalam ekuitas sangat bergantung pada usia anak.Akun dengan bayi sebagai penerima manfaat dapat mentolerir tingkat eksposur ekuitas yang lebih tinggi karena potensi peningkatan pengembalian di atas rata-rata dari waktu ke waktu dan kerangka waktu yang lebih lama pulih dari fluktuasi pasar.

Saat anak mulai mendekati perguruan tinggi, portofolio secara bertahap menjadi lebih konservatif dan mulai bergerak menjauh dari saham. Kinerja masa lalu dapat membantu menunjukkan dana yang dikelola dengan baik, namun fokusnya tetap pada biaya rendah.

Reksa Dana Obligasi

Reksadana obligasi dimiliki oleh 529 portofolio sebanyak dana ekuitas dan harus menjadi bagian terbesar dari akun saat anak tersebut bertambah tua. Pertimbangan di sini mencakup durasi dana (ukuran tingkat risiko dana) dan jenis obligasi yang diinvestasikannya. Dana obligasi yang fokus pada obligasi jangka panjang 10 dan 30 tahun membawa risiko lebih besar dan dapat mengalami underperform selama periode kenaikan suku bunga lebih tinggi daripada suku bunga jangka pendek mereka. Pemerintah dan sekuritas Treasury lainnya memiliki risiko lebih rendah karena didukung oleh kepercayaan dan kepercayaan penuh dari pemerintah.

Fokus bagian obligasi portofolio harus berada pada obligasi kelas investasi jangka pendek sampai menengah yang memiliki rasio biaya rendah.

Dana Pasar Uang

Dana pasar uang merupakan bagian penting dari portofolio 529 bagi mereka yang siap untuk mulai melakukan penarikan dari rekening. Dana pasar uang berfokus pada pelestarian modal dan sesuai bagi mereka yang perlu memastikan bahwa uang akan tersedia untuk biaya kuliah.

Dana pasar uang pada umumnya tidak diperlukan sampai seorang anak mulai mendekati usia sekolah menengah. Dengan suku bunga yang tersisa pada tingkat yang sangat rendah, sebagian besar dana pasar uang membayar hampir tidak ada imbal hasil, jadi tidak akan banyak pilihan.

Dana Internasional

Dana ekuitas dan obligasi internasional mungkin tidak sesuai untuk 529 portofolio karena risiko inheren mereka. Namun, dana ini memberikan manfaat diversifikasi penting yang benar-benar dapat membantu menurunkan risiko portofolio secara keseluruhan sambil memberikan kesempatan untuk pengembalian di atas rata-rata.

Memilih dana internasional untuk portofolio harus dilakukan sama dengan memilih dana ekuitas atau obligasi lainnya. Dalam banyak kasus, dana indeks tersedia untuk investasi internasional juga, dan struktur biaya rendah mereka umumnya membuat mereka pilihan yang lebih baik daripada dana yang dikelola secara aktif atau dana khusus daerah. Portofolio berdasarkan usia

Bagi banyak investor, portofolio berbasis usia memberikan tingkat kesederhanaan yang paling tinggi. Bagi mereka yang tidak ingin mengelola dan melacak 529 portofolio mereka secara aktif, portofolio berbasis usia bisa menjadi jawabannya.

Dana ini (juga dikenal sebagai dana target) dimulai dengan pendekatan yang lebih agresif untuk anak yang lebih muda dan secara bertahap beralih ke alokasi aset yang lebih konservatif saat anak tersebut mendekati usia kuliah. Perubahan komposisi portofolio ini dibuat secara otomatis dan tidak memerlukan tindakan oleh pemilik akun. Dalam banyak kasus, dana ini memberikan manfaat untuk mempertahankan portofolio yang sesuai dengan risiko dengan biaya rendah.Dana ini telah menjadi pilihan yang semakin populer di 529 rencananya.

Sebanyak 529 rencananya juga menawarkan pilihan portofolio berbasis risiko bagi mereka yang tertarik untuk mempertahankan kontrol lebih besar terhadap tingkat risiko portofolio mereka. Toleransi risiko individu juga merupakan pertimbangan penting saat memilih portofolio yang tepat, dan opsi ini memungkinkan pendekatan yang lebih konservatif atau agresif terhadap penghematan 529.

Kesimpulan

Secara umum, dana yang paling tepat untuk rencana 529 adalah strategi yang menggabungkan diversifikasi luas, biaya rendah dan likuiditas tinggi. Diversifikasi membantu membatasi risiko, sementara rasio biaya rendah membantu meningkatkan peluang menghasilkan laba di atas rata-rata dari waktu ke waktu. Likuiditas diperlukan untuk memastikan bahwa uang di dalam rekening tersedia kapan pun dibutuhkan.