Terlepas dari apakah Anda berumur 25 atau 55 tahun, menabung untuk masa pensiun adalah strategi keuangan yang bijak. Setiap orang akan menghadapi masa pensiun di beberapa titik, baik dengan pilihan atau kebutuhan. Apakah Anda berada di jalur untuk tabungan pensiun atau perlu bermain mengejar ketinggalan, atau Anda adalah penasihat keuangan yang ingin memberi pertolongan kepada klien pada persiapan tahun-tahun berikutnya, delapan tips penting untuk penghematan pensiun ini akan memberi lebih banyak uang di rekening. (Juga lihat tutorial kami: Dasar Perencanaan Pensiun .)

1. Ambil pertandingan perusahaan 401 (k) atau 403 (b).

Jika tempat kerja Anda menawarkan rencana pensiun dan pertandingan perusahaan, Anda harus memberikan kontribusi sampai jumlah yang ditendang perusahaan. Katakanlah bahwa perusahaan José menyumbang hingga 5% dari gajinya dan mencocokkan setiap dolar yang dia masukkan ke tempat kerjanya. rekening pensiun Jika José tidak menambahkan 5% ke kolam yang dia lewatkan dengan uang gratis. José memperoleh $ 50.000 per tahun. Dengan menginvestasikan setidaknya $ 2, 500 ke 401 (k), dia secara otomatis mendapat bonus $ 2, 500 dari atasannya, beserta manfaat pajak yang penting.

Untuk manfaat pensiun terbesar, berikan jumlah maksimum yang diperbolehkan oleh undang-undang untuk rencana penghematan pensiun Anda. Mulailah sekarang untuk mendapatkan keuntungan finansial terbesar.

2. Klaim iuran pensiun ganda.

Peluang penghematan pensiun yang sedikit diketahui memungkinkan beberapa guru, petugas kesehatan, pegawai sektor publik dan nirlaba berkesempatan untuk berkontribusi dua kali lipat dari rencana pensiun. Para pekerja ini dapat menambahkan $ 18.000, jumlah maksimum (pada 2016) menjadi 403 (b) dan sampai $ 18.000 ke rencana pensiun 457. Itu adalah jumlah penghematan pajak sebesar $ 36.000 dalam satu tahun. (Untuk lebih, lihat: 5 Tabungan Tabungan Pensiun yang Utama .)

3. Simpan uang tabungan Paman Sam.

Jika Anda adalah wajib pajak menengah atau berpenghasilan rendah, Anda dapat mengklaim kredit pajak hingga 50% dari iuran program pensiun Anda. Jika Anda sudah menikah dan mengajukan bersama dengan penghasilan kotor yang disesuaikan sebesar $ 61, 500 atau kurang (tahun 2016), dan Anda berkontribusi pada rencana pensiun yang memenuhi syarat, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit pajak.

Jumlah kredit maksimum per pasangan adalah $ 4, 000 dan $ 2.000 untuk seseorang, tergantung pada jumlah kontribusi dan pendapatan Anda. (Untuk bacaan terkait, lihat: Kredit Pajak Saver: Insentif Tabungan Pensiunan .)

4. Gunakan pintu belakang Roth IRA sebagai cara untuk meningkatkan tabungan pensiun.

Jika penghasilan Anda saat ini terlalu tinggi dan membuat Anda tidak memenuhi syarat (untuk tahun 2016: pengarsipan menikah bersama - $ 194.000; satu - $ 132.000) untuk berkontribusi pada Roth IRA, ada cara lain masuk Pertama, berikan kontribusi pada tradisi tradisional IRA. Tidak ada plafon pendapatan untuk kontribusi terhadap IRA tradisional yang tidak dapat dikurangkan.Setelah dana jelas, ubah IRA tradisional menjadi Roth IRA. Dengan begitu, dana bisa digabungkan untuk masa depan dan ditarik bebas pajak, asalkan Anda memenuhi pedoman penarikan. ( "Saya memiliki klien berpenghasilan tinggi yang membuka IRA tradisional dan memberikan kontribusi yang tidak dapat dikurangkan secara otomatis. bulanan ke jumlah maksimum yang diijinkan ($ 5, 500, atau $ 6, 500 untuk usia 50-plus). Pada akhir setiap kuartal, kami mengirimkan permintaan konversi penuh sehingga seluruh saldo IRA dikonversi ke akun Roth mereka. Dengan melakukan konversi secara triwulanan, tidak banyak waktu untuk kenaikan kena pajak di IRA tradisional. Jadi implikasi pajak dari konversi minimal untuk klien. Dan, mereka menghemat uang pensiun tambahan untuk menambah dan menarik bebas pajak di kemudian hari, "kata Alyssa Marks, penasihat utama, CMFS Group, Inc., Morton, Ill. 5. Pensiun dalam keadaan benar. Florida, Tennessee, South Dakota, Wyoming, Texas, Nevada dan Washington: Negara-negara ini membanggakan "tidak ada pajak penghasilan negara bagian. "Sadarilah bahwa New Hampshire dan Tennessee melakukan dividen dan bunga pajak. Beruntung bagi pensiunan, kebanyakan negara bagian tidak mengenakan pajak Jamsostek. Sebelum berkemas dan bergerak, evaluasi semua pajak di negara asal baru Anda yang diusulkan.

6. Bekerja sendiri? Manfaatkan kendaraan tabungan pensiun yang tersedia.

Sekalipun hanya pekerjaan sampingan, pendapatan wiraswasta memungkinkan Anda berkontribusi pada rencana 401 (k) dan Pensiun Karyawan Sederhana (SEP). Anda dapat berkontribusi hingga 25% dari pendapatan wirausaha bersih Anda, sampai $ 53.000 (batas 2016; pada 2017, itu adalah $ 54.000) dengan SEP. Jika Anda berusia di bawah 50 tahun, Anda bisa berinvestasi hingga $ 18.000 (2016) di Solo 401 (k) dalam peran karyawan. Ada juga kesempatan untuk memberi kontribusi lebih kepada solo 401 (k) dalam peran atasan.

7. Jangan mengabaikan rekening tabungan kesehatan.

Dengan biaya perawatan kesehatan tumbuh dan berkembangnya rencana kesehatan yang dapat dikurangkan, rekening tabungan kesehatan (HSA) adalah peluang perencanaan pensiun emas. Alat ini tidak hanya bisa digunakan untuk membayar biaya perawatan kesehatan, tapi juga untuk menangkis dana tambahan untuk masa pensiun. Individu atau majikan menyumbang hingga $ 6, 750 untuk keluarga atau $ 3 350 untuk seseorang. Sumbangannya dikurangkan 100%, dan dana yang tidak terpakai untuk biaya pengobatan dapat terus diinvestasikan dan tumbuh dari waktu ke waktu. Mereka yang berusia di atas 55 tahun dapat membeli $ 1.000 per tahun tambahan. (Lebih dari itu, lihat:

Kelebihan dan Kelemahan dari Rekening Tabungan Kesehatan

.

"Rekening tabungan kesehatan adalah satu-satunya kendaraan tabungan yang dapat dikurangkan dari pajak dalam perjalanan dan berpotensi bebas pajak saat penarikan jika digunakan untuk biaya pengobatan yang berkualitas. Akun ini benar-benar harus didanai secara maksimal karena peserta hampir pasti memiliki beberapa biaya medis di luar saku saat ini atau di masa depan, "kata Robert M. Troyano, CPA, CFP®, pendiri dan mitra pengelola di RMT Wealth Management di Saddle Brook, N.J. Terlebih lagi, "begitu Anda mencapai usia 65 tahun, aset apa pun di dalam akun HSA berpotensi digunakan untuk segala hal, bukan hanya biaya terkait perawatan kesehatan," kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors, Inc. , di Irvine, California, dan penulis "Index Funds: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif. " 8. Manfaat untuk menjadi lebih tua

Jika Anda berusia di atas 50 tahun, sistem pajak adalah teman Anda. Batas kontribusi rencana pensiun meningkat, memberi kesempatan investor yang lebih tua untuk mempercepat tabungan pensiun mereka. Anda diizinkan untuk meningkatkan kontribusi baik untuk tradisional dan Roth IRA sebesar $ 1.000 dengan jumlah total 2016 sebesar $ 6, 500. (Untuk selengkapnya, lihat:

6 Kiat Tabungan Pensiun untuk Usia Berumur 45 sampai 54

. )

Akhirnya, pemerintah Anda memberi Anda kesempatan untuk berkontribusi sebesar $ 6.000 tambahan untuk rencana pensiun yang disponsori majikan dengan jumlah maksimum $ 24.000. Garis Dasar Mengotomatiskan tabungan pensiun Anda dan minta uang ditransfer dari gaji Anda ke rekening pensiun. Uang tunai yang tidak bisa Anda dapatkan lebih banyak uang untuk telur sarang pensiun Anda. Manfaatkan peluang pensiun hemat pajak yang Anda memenuhi syarat. Dengan memulai sekarang dan memaksimalkan uang pensiun Anda, Anda mengamankan masa depan keuangan Anda. (Untuk daftar tip tabungan pensiun dari Internal Revenue Service, klik di sini.)