Jika Anda beruntung, Anda mungkin tidak terbiasa dengan istilah "pinjaman gaji". Pinjaman gaji dipasok oleh pemberi pinjaman pihak ketiga dan ini seharusnya membantu konsumen keluar dari kemacetan keuangan terakhir dengan menawarkan uang muka pada gaji mendatang. Sementara keluar dari tempat yang sulit tentu hal yang baik, bunga yang dikenakan oleh pemberi pinjaman gaji biasanya melampaui 100%, yang bisa membuat tempat yang sulit bahkan lebih sulit. Jadi, apakah hari bayaran pinjaman merupakan layanan terbaik bagi mereka yang membutuhkan, atau apakah itu contoh perusahaan hiu pinjaman yang mengincar keputusasaan orang? Kita akan sampai ke bagian bawah artikel berikut. (Jaga agar nilai kredit Anda tetap sehat dan hutang Anda terkendali, periksa Enam Kesalahan Kartu Kredit Utama .
Mengapa menunggu gajian?
Pinjaman gaji bekerja seperti ini: Anda kekurangan uang tunai dan tidak dapat menunggu sampai gaji berikutnya datang, jadi Anda berangkat ke pemberi pinjaman gaji lokal Anda (beberapa di antaranya bahkan online akhir-akhir ini), dan bertanya untuk membuat pinjaman gaji - biasanya di suatu tempat antara $ 50 dan $ 1, 000, meskipun batas yang lebih tinggi biasanya lebih sulit untuk memenuhi syarat. Anda menulis cek setelah tanggal untuk jumlah itu ditambah biaya yang sekarang Anda berikan kepada pemberi pinjaman. Anda mendapatkan uang Anda saat itu juga, dan saat gajian bergulir, pemberi pinjaman akan mencairkan cek Anda dan mengumpulkan keuntungannya.

Biasanya, orang yang menggunakan pinjaman gaji menemukan diri mereka dalam situasi di mana mereka disajikan dengan beberapa alternatif keuangan lainnya. Di mata mereka, pinjaman gaji adalah cara untuk bertahan bertahan dalam waktu singkat tanpa harus meminta handout. Orang dengan kredit rendah atau tidak ada kredit adalah pelanggan ideal untuk pemberi pinjaman gaji. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat

Pentingnya Peringkat Kredit Anda .) Satu Langkah ke Depan, Dua Langkah Kembali

Dalam kebanyakan kasus, pinjaman gaji tidak menjadi pilihan menarik untuk keuangan jangka pendek masalah. Biaya bunga yang sangat tinggi, kepercayaan pemberi pinjaman sub-par, ukuran pinjaman kecil, ketergantungan masa depan dan kemungkinan dampak negatif yang dapat diberikan pinjaman dari kreditur ini pada peringkat kredit Anda adalah alasan yang sah untuk menghindari pinjaman gaji jika memungkinkan. (Untuk bacaan terkait, lihat
Apakah Anda Hidup Terlalu Dekat dengan Tepi? )

Jumlah bunga yang dikenakan oleh pemberi pinjaman di hari gajian bukanlah lelucon. Kepentingan tahunan antara 200% dan 500% adalah standar industri. Misalnya, bagan berikut menunjukkan biaya bunga tahunan dari biaya $ 18 (pada dasarnya bunga) yang dibebankan pada jumlah pinjaman sebesar $ 100 dari berbagai jangka waktu pinjaman. Pemberi pinjaman bayaran seringkali dapat mengatasi undang-undang riba - batas pemerintah untuk jumlah bunga yang dapat dikenakan oleh pemberi pinjaman - dengan memanggil biaya bunga "biaya layanan" mereka, yang tidak tunduk pada peraturan yang sama dengan biaya bunga di banyak tempat. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang bunga pinjaman dan cara menghitungnya, baca

APR Vs. APY: Bagaimana Perbedaan Mempengaruhi Anda .)

Hari Pinjaman

Biaya Keuangan per $ 100	APR	* 8
$ 18	821%	9
$ 18 > 730%	10	$ 18
657%	11	$ 18
697%	12	$ 18
548%	13	$ 18
505%	14	$ 18
469%	15	$ 18
438%	16	$ 18
411%	17 > Sebagian besar negara memiliki pembebasan riba untuk pinjaman yang dilakukan oleh entitas asing, atau pemberi pinjaman yang tergabung di luar negara peminjam. Ketika sebuah negara tidak akan menerima jalan pintas "service charge", kreditor akan sering memanfaatkan ini dengan mendirikan toko di tempat-tempat yang tidak memiliki batasan jumlah bunga yang dapat mereka bayar. Seorang pemberi pinjaman di South Dakota, di mana tidak ada batas riba, dapat memberikan pinjaman kepada seseorang di California, di mana ada batasan riba, dengan memanfaatkan trik ini. Bunga yang berlebihan yang dikenakan oleh pemberi pinjaman di hari bayaran adalah ilegal di banyak tempat, termasuk Kanada, di mana riba secara teknis dibatasi hingga 60%, meskipun pemerintah Kanada belum melangkah untuk menegakkan hukum. Akhir-akhir ini, banyak negara bagian telah mengambil langkah-langkah untuk melarang kreditur pemberi pinjaman agar beroperasi di dalam perbatasan mereka.	Secara umum, pemberi pinjaman di hari gajian cenderung kurang memiliki reputasi baik dibandingkan rekan bank komersial mereka. Dalam industri di mana dokumentasi sangat penting, pemberi pinjaman di hari gajian dapat meminta peminjam untuk memberikan informasi keuangan dan identifikasi pribadi sebagai bagian dari proses persetujuan mereka. Karena pinjaman gaji memberikan keuntungan besar bagi kreditur tanpa banyak persyaratan untuk kredensial profesional, kurangnya keamanan informasi dan potensi penipuan juga merupakan aspek yang mengganggu dari pinjaman gaji. (Temukan bagaimana melindungi diri Anda dan orang yang Anda cintai dari penipu finansial, baca
Hentikan Penipuan di Trek mereka	.)	Paltry Sums
Dengan semua pengkritik dari pinjaman gaji, seukuran sebagian besar hari bayaran pinjaman tampaknya sedikit konsekuensi. Tetapi ketika Anda mempertimbangkan fakta bahwa kebanyakan pemberi pinjaman di hari gajian biasanya tidak memberi wewenang apa pun lebih dari $ 400, kegunaannya - terutama jika seseorang khawatir tentang pembayaran mobil atau hipotek - benar-benar dipertanyakan. Pinjaman kecil tersebut bertindak dengan bantuan pemberi pinjaman lebih dari satu cara: Pinjaman yang lebih kecil berarti diversifikasi peminjam lebih karena menyebarkan uang melebihi lebih banyak pelanggan berarti lebih sedikit risiko. Selain itu, membatasi pinjaman ke jumlah kecil seringkali bisa menyamarkan seberapa ekstrem tingkat suku bunga.	Belajar untuk Hidup Tanpa	Risiko besar lainnya yang menyertai pinjaman gaji adalah risiko ketergantungan. Sementara pinjaman gaji bisa sampai di akhir bulan, apakah bunga yang dikenakan pada pinjaman akan membuat keadaan semakin sulit bagi Anda bulan berikutnya? Siklus ketergantungan seperti ini bisa melumpuhkan kesehatan keuangan seseorang. Jika ini masalahnya, mengambil pinjaman gaji dapat memberi dampak jangka panjang pada kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit di masa depan. Karena pinjaman gaji menjadi lebih umum dan ditangani oleh perusahaan yang lebih mapan, beberapa pemberi pinjaman gaji mulai melapor ke biro kredit.Mengingat sifat genting keuangan peminjam bayaran paling banyak, default pada pinjaman gaji Anda bisa berarti bekas luka yang bertahan pada nilai kredit yang sudah lemah. (Mengakui bila sudah waktunya untuk mengurangi pengeluaran, baca

Lima Tanda Bahwa Anda Hidup di Luar Sarana Anda

.
Alternatif yang Lebih Baik

Pinjaman bayaran bukan satu-satunya solusi untuk likuiditas jangka pendek masalah. Jika Anda membutuhkan uang dan Anda merasa bahwa agunan dan kredit bukanlah masalah besar, pinjaman konvensional adalah skenario terbaik. Jika mengambil pinjaman pribadi bukanlah kemungkinan yang realistis, mintalah majikan Anda membayar uang muka atau pergi ke komunitas pinjaman online seperti Prosper. com bisa menjadi cara untuk menghindari pinjaman gaji. Meskipun ada pepatah lama yang memperingatkan agar tidak meminjam uang dari teman dan keluarga, Anda mungkin ingin mempertimbangkannya untuk menggunakan pinjaman gaji - terutama mengingat opsi pembayaran kembali menempatkan Anda di dalam lubang yang lebih dalam. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat Mendapatkan Pinjaman Tanpa Orang Tua Anda .

Kesimpulan
Mengajukan pinjaman gaji sering menjadi skenario terburuk, dan Anda mungkin merasa bahwa pinjaman gaji adalah satu-satunya pilihanmu Jika demikian, penting untuk menimbang pilihan Anda dan merenungkan semua fakta Anda sebelum Anda menandatangani perjanjian keuangan yang mungkin ditumpuk demi kebaikan rumah. Anda juga dapat bekerja untuk membangun dana darurat, sehingga Anda bisa mendapatkan uang jika terjadi bencana. Dalam situasi yang lengket, itu bisa menjadi solusi terbaik dari semuanya. (Untuk membaca tentang menabung untuk bencana, lihat

Bangun Diri Anda Dana Darurat
.)