Sebagian besar dari kita berharap bisa menikmati kesehatan yang baik selama beberapa dekade saat pensiun. Tapi jika Anda cukup beruntung memiliki umur panjang yang bagus, apakah Anda memiliki cukup uang untuk mendukung gaya hidup Anda?

Di era ketika kebanyakan orang Amerika tidak lagi menerima pensiun yang menawarkan pembayaran seumur hidup, itu adalah masalah yang sangat nyata. Saat ini, bersiap untuk skenario terbaik - skenario di mana Anda tinggal sampai tahun 80an atau 90an - adalah suatu keharusan bagi pensiunan yang sehat. Dengan mengelola kebutuhan jangka panjang Anda, Anda dapat membantu memastikan Anda tidak hidup lebih lama dari uang Anda.

1. Bahan Bakar Rencana 401 (k) Anda Membangun akun pensiun di tempat kerja Anda adalah salah satu cara terbaik untuk memastikan Anda memiliki cukup dana untuk memperpanjang umur. Aturan IRS memungkinkan para pekerja untuk memasukkan gaji seharga $ 18.000 ke dalam akun 401 (k) pajak yang diimunisasi setiap tahun, ditambah tambahan $ 6.000 jika Anda berusia 50 tahun ke atas. Tapi kenyataannya adalah kebanyakan orang menyumbang jauh lebih sedikit.

Berapa banyak yang harus Anda tendang setiap tahun?

Itu sangat bergantung pada gaji Anda dan berapa banyak yang harus Anda bayar saat pensiun. Paling tidak, Anda harus menginvestasikan jumlah maksimum yang memenuhi syarat untuk kontribusi pencocokan pemberi kerja - jika tidak, pada dasarnya Anda kehilangan bagian dari paket manfaat Anda.

Sebagai aturan umum, kebanyakan pekerja menempatkan diri mereka dalam posisi yang baik jika mereka mengalihkan setidaknya 10% sampai 12% dari gaji mereka ke rekening pensiun, terutama jika mereka mulai muda.

2. Jadilah Pintar Tentang Jaminan Sosial

Pensiunan menghadapi pertanyaan penting dalam hal Jaminan Sosial: Memilih untuk menerima tunjangan pada usia 62, saat mereka pertama kali memenuhi syarat, atau menunggu beberapa tahun. Semakin lama Anda menunda, semakin besar pembayaran bulanan saat Anda mulai mengumpulkan.

Menunda pembayaran Anda bisa membuat perbedaan yang cukup besar. Seseorang yang berhak menarik $ 750 per bulan pada usia 62 akan mendapatkan $ 1.000 jika dia menunggu sampai usia 66 untuk mengumpulkan. Dan jika orang tersebut menunggu sampai 70, dia akan menerima $ 1, 320 setiap bulannya, menurut Administrasi Jaminan Sosial.

Jika Anda menjalani masa hidup khas untuk orang Amerika, pembayaran seumur hidup akan sama nilainya. Tapi jika Anda hidup lebih sedikit tahun daripada kebanyakan, Anda akan lebih baik mengumpulkan lebih awal. Sebaliknya, jika keluarga Anda menikmati umur panjang dan Anda dalam keadaan sehat, Anda mungkin ingin menunggu. Dengan cara itu Anda akan mendapatkan pencairan yang lebih besar yang dapat Anda andalkan selama sisa hidup Anda.

Gambar 1.

Perbedaan dalam cek Jaminan Sosial bulanan Anda dapat sangat bervariasi, tergantung pada usia Anda memutuskan untuk memulai tunjangan. Sumber: Administrasi Jaminan Sosial

3. Tambahan Medicare Anda Salah satu cara termudah untuk menggagalkan strategi pensiun Anda adalah dengan mengumpulkan tagihan medis besar yang tidak pernah Anda lihat datang.Sementara manfaat Medicare standar memiliki premi rendah untuk rawat inap dan obat resep, penerima masih bertanggung jawab atas deductible, co-payment dan co-insurance. Jika Anda berakhir dengan penyakit besar, tagihan bisa cukup cepat naik. Bahkan jika tidak, ada banyak masalah lubang donat tentang berapa banyak yang dapat Anda pakai untuk obat resep menggunakan Medicare Part D (lihat

Getting Through the Medicare Part D Maze

). Asuransi Tambahan Medicare, atau "Medigap," adalah cara untuk membantu mengurangi risiko itu. Dijual oleh perusahaan asuransi swasta, kebijakan tambahan ini membantu mengurangi biaya out-of-pocket Anda. Dan tergantung pada rencana yang Anda pilih, mungkin juga membayar untuk layanan yang tidak terjangkau oleh Medicare, seperti perhatian medis yang Anda terima di luar AS Dengan Medigap, Anda masih perlu mendaftar ke Medicare Part A dan Bagian B, yang membayar bagian dari tagihan Anda terlebih dahulu. Biaya tersisa yang tercakup dalam rencana tambahan Anda kemudian diambil oleh perusahaan asuransi swasta.

Ini adalah trade-off, untuk memastikannya. Anda membayar premi tambahan setiap bulan untuk mendapatkan asuransi tambahan. Tapi Anda juga mendapatkan sedikit ketenangan pikiran. Pilihan lain adalah mendapatkan Medicare Advantage Plan (untuk saran, baca Medigap vs. Medicare Advantage: Mana yang Lebih Baik?).

4. Memperoleh Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Harga sebuah panti jompo yang diperpanjang dapat mengejutkan. Sayangnya, Medicare hanya membayar 100 hari pertama keperawatan terampil setelah dirawat di rumah sakit. Untuk memperburuk keadaan, sebagian besar kebijakan Medigap juga tidak mencakup fasilitas ini.

Itu meninggalkan lubang besar dalam cakupan Anda. Untuk melindungi dari biaya bencana, polis asuransi perawatan jangka panjang dapat masuk akal bagi beberapa orang dewasa yang lebih tua.

Pertama, sebuah peringatan. Kebanyakan orang Amerika tidak akan mendapatkan manfaat dari perlindungan perawatan jangka panjang mereka karena rata-rata tinggal di fasilitas keperawatan yang terampil sebenarnya cukup singkat. Rata-rata, pria tinggal selama sekitar 10 bulan, menurut Center for Retirement Research di Boston College. Dan rata-rata wanita tetap berada di panti jompo selama 16 bulan.

Itu mungkin tidak cukup lama untuk membenarkan premi yang cukup besar yang akan Anda bayar untuk sebuah kebijakan perawatan jangka panjang. Tapi hanya karena tidak mungkin Anda perlu perawatan untuk jangka waktu lama tidak berarti itu tidak mungkin terjadi.

Dan jika kemungkinan itu membuat Anda bertahan di malam hari, mengambil beberapa asuransi mungkin bukan ide yang buruk. Kuncinya adalah mengeluarkan kebijakan di usia 50an atau awal 60an, bila cenderung jauh lebih murah.

5. Beli Anuitas Tetap

Anuitas biasanya dijual dengan tujuan untuk tidak memberi nafkah lebih besar dari penghasilan Anda - untuk memastikan sumber pendapatan yang akan bertahan seumur hidup. Dengan anuitas tetap, Anda membayar sejumlah uang asuransi kepada perusahaan asuransi, dan itu mulai melakukan pembayaran bulanan sampai Anda meninggal. Beberapa kontrak memungkinkan pembayaran lanjutan kepada pasangan Anda setelah Anda meninggal dunia, meskipun harganya lebih mahal.

Pilihan lainnya adalah membeli jenis anuitas yang ditangguhkan yang dikenal sebagai "anuitas umur panjang."Anda membayar perusahaan asuransi sekarang, tapi biasanya Anda tidak mulai menerima pencairan dana sampai Anda mencapai usia pertengahan 70-an sampai 80an. Keuntungannya adalah, ketika Anda menerima pendapatan, jumlah cek Anda secara signifikan lebih besar.

Jika Anda seorang pensiunan, Anda mungkin ingin menghindari anuitas variabel dan anuitas ekuitas yang diindeks, di mana pembayaran Anda terkait dengan kinerja pasar saham. Meskipun Anda bisa menghasilkan lebih banyak daripada dengan produk tetap jika pasar berjalan dengan baik, ini cenderung membawa biaya lebih tinggi dan tidak menawarkan keandalan yang diberikan anuitas tetap.

Untuk membaca terkait, lihat

Peran apa yang harus dilakukan Annuities di masa pensiun Anda?

6. Merampingkan Rumah Anda Pada saat kebanyakan orang dewasa mencapai usia pensiun, mereka telah membangun ekuitas yang cukup besar di rumah mereka. Mereka mungkin memilikinya langsung. Jika Anda seorang nester kosong dan tidak lagi membutuhkan tempat itu, Anda mungkin mempertimbangkan untuk menjual properti itu dan bergerak ke sesuatu yang sedikit lebih murah. Anda kemudian dapat menggunakan uang itu untuk membantu melunasi pinjaman berbunga tinggi atau membangun tabungan Anda.

Kedengarannya jelas, bukan? Namun, sebuah survei baru-baru ini oleh the Demand Institute menemukan bahwa 48% Baby Boomers yang berencana untuk pindah memiliki mata mereka berada di rumah yang sebanding, jika tidak lebih mahal - bukan yang lebih murah.

Itu bagus untuk mereka yang mampu membelinya. Tapi untuk orang lain, meningkatkan biaya tetap Anda memberi Anda kebebasan finansial yang lebih sedikit di jalan dan meningkatkan kesempatan bahwa suatu hari Anda kehabisan uang.

7. Tahan Ke Saham Anda

Saat Anda memasuki masa pensiun, Anda mungkin berpikir sudah waktunya untuk sangat konservatif dengan uang Anda. Tapi menjadi terlalu bosan dengan portofolio investasi bisa sama-sama berbahaya.

Saat ini, satu dari empat orang Amerika mengharapkan untuk tinggal di usia 90-an. Itu berarti banyak pensiunan perlu mengandalkan uang mereka yang berjangka 30 tahun atau lebih. Portofolio hanya obligasi tidak akan memberikan pertumbuhan yang Anda butuhkan selama jangka waktu yang berlarut-larut itu.

Itulah mengapa banyak penasihat sekarang menyarankan agar Anda menyimpan portofolio Anda persentase dari saham seharga 110 atau 120 dikurangi dengan usiamu. Jika Anda seorang 65 tahun yang cukup khas, mungkin Anda menginginkan setidaknya 45% dari investasi Anda dalam saham (110 - 65 = 45).

8. Kurangi Tagihan Pajak Anda

Mungkin cara termudah untuk meningkatkan ukuran telur sarang Anda adalah dengan melindunginya dari IRS dengan lebih baik. Jika Anda berinvestasi dalam reksa dana perputaran tinggi, Anda mungkin memberi lebih banyak pajak daripada seharusnya.

Masalah dengan banyak dana yang dikelola secara aktif adalah mereka sering membeli dan menjual saham. Ini berarti sebagian besar pendapatan yang diteruskan kepada investor tunduk pada kenaikan pajak modal jangka pendek yang lebih tinggi.

Sebaliknya, dana indeks dan ETF cenderung melacak indeks pasar tertentu seperti S & P 500, sehingga perdagangan sangat sedikit. Hasilnya: Sebagian besar hasil penjualan mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan pajak capital gain jangka menengah yang lebih rendah.

Sedangkan untuk bagian pendapatan tetap portofolio Anda, obligasi pemerintah kota adalah cara yang sangat efektif untuk mengurangi kewajiban pajak Anda. Biasanya, pendapatan bunga yang mereka hasilkan tidak dikenai pajak penghasilan federal.Dalam beberapa kasus, Anda mungkin juga tidak perlu membayar pajak penghasilan negara dan daerah.

Penting juga untuk membuat diversifikasi pajak ke dalam portofolio Anda. Itu berarti menaruh sebagian uang Anda di Roth 401 (k) atau IRA, yang menawarkan penarikan bebas pajak (karena mereka didanai dengan uang setelah pajak). Saat Anda masuk ke akun pensiun tradisional, Anda meningkatkan penghasilan kena pajak Anda untuk tahun ini. Semakin banyak pendapatan yang Anda miliki, semakin besar kemungkinan Anda akan berhutang pajak atas tunjangan Jaminan Sosial Anda; dan saat braket Anda meningkat, itu akan meningkatkan pajak atas keuntungan tersebut. Lihat

Bagaimana Manfaat Jaminan Sosial Diperkirakan & Dikenakan Pajak?

Dengan menarik diri dari rekening Roth, Anda secara efektif menurunkan penghasilan kena pajak Anda. 9. Pensiun ke Tanah yang Lebih Murah

Cara lain yang bagus untuk menyimpan lebih banyak uang Anda adalah dengan pindah ke negara bagian dengan kode pajak yang lebih tua. Beberapa negara bagian tidak mengenakan pajak penghasilan, tapi itu hanya satu bagian dari persamaan. Penting juga untuk melihat apakah pajak tersebut mengamankan manfaat Jaminan Sosial atau memiliki pajak properti yang cukup besar.

Selama bertahun-tahun, negara bagian seperti Florida dan Arizona telah menjadi hotspot bagi para pensiunan. Tetapi tempat yang kurang jelas seperti Wyoming dan Nevada sama menariknya dengan perspektif pajak (lihat

Negara-negara Terbaik untuk Menanti Alasan Pajak

dan Negara-negara Terbaik dan Terburuk bagi Pensiunan pada tahun 2016 ) . Dan kemudian selalu ada yang pensiun ke luar negeri (lihat Pensiun: U. S. vs. Abroad ). Garis Bawah Tidak ada cara ajaib untuk membangun sarang telur padat yang akan menopang Anda selama masa pensiun Anda (satu harapan, lama). Ini benar-benar tentang kembali ke dasar - menghemat sebanyak yang Anda bisa dan melakukan jauh dengan biaya yang sebenarnya tidak Anda butuhkan. Meski begitu, ada beberapa gerakan khusus yang bisa dilakukan oleh manula dan pensiunan, jadi manfaatkanlah itu selama Anda bisa.