Adjustable-rate mortgage (ARMs) menawarkan peminjam tingkat bunga yang lebih rendah daripada hipotek konvensional konvensional, namun tarif tersebut tidak bertahan selamanya, yang berarti produk hipotek ini tidak akan berfungsi untuk semua orang. . Bagaimanapun, hipotek bergaransi yang disesuaikan telah tidak disukai oleh banyak perencana keuangan sejak krisis perumahan yang mengantarkan era penyitaan dan penjualan pendek. Saat itu, peminjam menghadapi kejutan stiker saat ARM mereka disesuaikan, dan pembayaran mereka meningkat pesat. Banyak yang harus meninggalkan rumah mereka karena mereka tidak mampu membayar uang baru. Ketukan lain terhadap ARM adalah suku bunga rendah. Suku bunga telah melayang di rekor terendah sejak resesi tahun 2008, membuat banyak orang bertanya-tanya apakah mereka harus pergi dengan tingkat bunga yang dapat disesuaikan sama sekali. Sementara semua ini mungkin mengirim sebagian besar pembeli rumah menuju bukit, ARM masuk akal bagi sekelompok peminjam tertentu. Apakah Anda calon yang bagus untuk hipotek tarif yang dapat disesuaikan bergantung pada banyak faktor sejak Anda berencana untuk tinggal di rumah untuk potensi penghasilan masa depan Anda. (Baca lebih lanjut, di sini: Bahan Bakar The Fed The Subprime Meltdown.)

ARM Menarik untuk Pemilik Rumah Jangka Pendek

Salah satu kelemahan dari hipotek yang dapat diatur adalah tingkat bunga yang Anda bayar tidak tetap untuk seluruh pinjaman seperti hipotek konvensional. Ketika peminjam mengeluarkan pinjaman fixed-rate, mereka tahu mereka akan membayar tingkat bunga yang sama selama masa pinjaman. Dengan ARM, tingkat suku bunga berubah selama satu periode. Katakanlah Anda mengeluarkan ARM satu tahun dengan tingkat bunga lebih rendah daripada hipotek tetap. Itu berarti Anda bisa menikmati tingkat bunga yang lebih rendah selama setahun dan kemudian pinjaman akan disetor ulang setiap tahun agar sesuai dengan tingkat suku bunga yang berlaku. Tidak apa-apa jika suku bunga rendah seperti yang terjadi selama beberapa tahun terakhir, namun jika tingkat suku bunga naik, kemungkinan besar Anda akan membayar lebih dari yang seharusnya dengan pinjaman fixed-rate konvensional. (Baca lebih lanjut, baca: Hipotek: Tarif Tetap Versus Adjustable-Rate .)

ARM datang dalam bentuk yang berbeda dari satu tahun sampai tujuh tahun, karena itulah ARM mungkin tidak masuk akal bagi seseorang yang berencana untuk tetap tinggal di rumah mereka selama lebih dari tujuh tahun. Namun, jika Anda tahu Anda akan bergerak dalam waktu singkat, atau Anda tidak berencana untuk berpegang pada rumah itu selama beberapa dekade yang akan datang, maka hipotek yang dapat disesuaikan akan sangat masuk akal. Ambillah contoh ini untuk mengukur potensi penghematan Anda: katakanlah Anda mengeluarkan ARM tujuh tahun dengan tingkat bunga 3. 5%. Kreditur suku bunga tetap 30 tahun, sebagai perbandingan, akan memberi Anda tingkat bunga sebesar 4. 25%. Jika Anda berencana untuk pindah dan menjual rumah sebelum ARM lima tahun menyetorkan kembali Anda akan menghemat banyak uang untuk menarik minat, tapi jika Anda akhirnya memutuskan untuk tinggal di rumah lebih lama, dan tarif lebih tinggi saat pinjaman Anda disesuaikan maka hipotek akan biaya lebih.Memprediksi masa depan tidak mudah dilakukan, tetapi jika Anda membeli rumah dengan mata mengarah ke upgrade ke rumah yang lebih besar begitu Anda memulai sebuah keluarga, atau Anda pikir Anda akan relokasi untuk bekerja, maka ARM mungkin tepat untuk Anda. . (Related reading: 6 Tips Untuk Jual Cepat Rumah Anda .)

Anda Mengharapkan Peningkatan Potensi Penghasilan Anda

Alasan besar orang mendapat masalah dengan hipotek tingkat adjustable adalah ketika tingkat bunga disetorkan kembali, pembayaran pinjaman meningkat setiap bulannya, dan mereka tidak bisa lagi melakukan pembayaran bulanan mereka. Bagi orang-orang yang memiliki pendapatan stabil namun tidak mengharapkan pendapatan mereka meningkat dalam waktu dekat, hipotek dengan suku bunga tetap lebih masuk akal. Namun, jika Anda mengharapkan peningkatan pendapatan Anda, pergi dengan ARM bisa menghemat Anda dari membayar banyak minat selama jangka panjang. Katakanlah Anda mencari rumah pertama Anda dan Anda baru saja lulus dari sekolah kedokteran, sekolah hukum atau mendapatkan gelar MBA. Kemungkinan tinggi bahwa Anda akan mendapatkan penghasilan lebih banyak di tahun-tahun mendatang dan akan mampu membayar pembayaran yang meningkat begitu pinjaman Anda disesuaikan. Dalam hal ini, ARM akan bekerja untuk Anda. (Baca lebih lanjut, di sini: Kapan sebuah MBA Worth It? )

Anda Merencanakan Membayar Pinjaman Sebelum ARM Anda Mengatur Ulang

Mengambil tingkat bunga yang dapat disesuaikan sangat menarik bagi peminjam hipotek yang memiliki atau akan memiliki uang tunai untuk melunasi pinjaman sebelum suku bunga baru dimulai. Meskipun hal itu tidak mencakup sebagian besar orang Amerika, ada situasi di mana kemungkinan untuk melakukannya.

Ambil peminjam yang membeli satu rumah dan berjualan satu sama lain sebagai satu contoh. Orang tersebut mungkin terpaksa membeli rumah baru sementara yang lama ada dalam kontrak dan, akibatnya akan mengambil ARM satu atau dua tahun sementara peminjam menunggu pembayaran dari penjualan rumah mereka. Begitu peminjam memiliki uang, mereka bisa berbalik membayar ARM dengan hasil penjualan rumah.

Skenario lain di mana ARM masuk akal adalah jika Anda mampu untuk mempercepat pembayaran setiap bulan dengan cukup untuk melunasinya sebelum disetel ulang. Mempekerjakan strategi ini bisa berisiko karena kehidupan terjadi dan sementara Anda mungkin mampu melakukan pembayaran dipercepat sekarang jika Anda sakit atau boiler berjalan, itu mungkin tidak lagi menjadi pilihan. (Baca lebih lanjut, di sini: 5 Cara Membayar Hipotek Anda-Tanpa Membuka Broke.)

Garis Dasar

Kredibilitas tingkat bunga yang disesuaikan telah mendapat rap yang buruk sejak krisis keuangan 2008 yang menghasilkan penyitaan dan penyelesaian singkat. penjualan. Namun, bahkan di lingkungan di mana tingkat suku bunga mendekati titik terendah sepanjang waktu, dan orang lebih menyukai risiko, ada tempat untuk ARM. Itu tidak berarti hipotek adjustable-rate adalah produk yang tepat untuk semua orang, tapi ini adalah pilihan yang baik untuk beberapa orang. Jika Anda tidak berencana untuk tinggal di rumah Anda terlalu lama, berharap untuk melihat peningkatan potensi penghasilan Anda secara substansial atau Anda memiliki sarana untuk melunasi pinjaman sebelum melakukan reset dari hipotek yang dapat disesuaikan mungkin merupakan pilihan ideal untuk kamu.Untuk mengurangi masalah kejutan, sebelum mengambil hipotek tarif yang dapat disesuaikan, pastikan Anda memahami persyaratan pinjaman Anda, tingkat bunga dan kapan tarif akan menyesuaikan kembali.