Terkadang orang mengalami krisis keuangan yang parah dan sangat membutuhkan dana untuk mengumpulkan uang dengan cepat. Ini bisa berupa perbaikan mobil darurat, cek yang dipantulkan atau tagihan yang harus dibayar - dalam sebulan ketika mereka menggunakan kartu kredit mereka. Saat itulah mudah tersandung pada dunia pinjaman bayaran yang tidak begitu tersembunyi dan risiko semakin jauh dalam hutang dengan sangat cepat.

Apa itu pinjaman gaji? Pinjaman bayaran adalah pinjaman yang diberikan dengan jumlah uang yang relatif kecil (biasanya kurang dari $ 1.000) untuk jangka waktu yang pendek. Gagasan di balik pinjaman gaji (juga dikenal sebagai "uang muka" atau "pinjaman cek") adalah memberi Anda uang tunai untuk mengantar Anda sampai hari kerja berikutnya, dengan gagasan bahwa Anda akan menggunakan gaji masa depan Anda untuk membayar itu mati.

Industri pinjaman gaji sekarang mencapai $ 38. 5 miliar pasar, menurut Wall Street Journal, terutama di 32 negara bagian yang tidak mengenakan tutup berapa banyak kreditur dapat mengenakan biaya (lihat

Di negara bagian mana pinjaman bayaran biaya tinggi ilegal? ). Dan ini akan segera dipukul dengan serangkaian peraturan baru dari Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Aturan yang Diusulkan

Pinjaman bayaran biasanya memiliki tingkat persentase tahunan rata-rata sekitar 390%, menurut CFPB. Pinjaman yang tidak dilunasi dengan cepat dapat menghasilkan jumlah kelipatan yang besar dan kuat, dengan lebih dari empat dari lima pinjaman pembayaran tunggal yang diawetkan kembali dalam waktu satu bulan, menimbulkan biaya tambahan.

Aturan baru akan menetapkan "tes pembayaran penuh" yang mewajibkan kreditur untuk menetapkan bahwa peminjam mampu melakukan pembayaran dan masih membayar biaya hidup dasar dan biaya lainnya, membuatnya lebih sulit bagi pemberi pinjaman. untuk membiayai kembali pinjaman asli dan mengatur biaya penalti. Klik di sini untuk rinciannya.

Pertimbangkan Biaya

Pinjaman bayaran biasanya meminta akses ke rekening giro Anda untuk menyetorkan pinjaman dan kemudian mengakses dana pelunasannya. Mereka adalah cara bagi orang-orang dengan kredit buruk (atau tidak ada keluarga atau teman yang mereka mau ketuk) untuk mendapatkan akses cepat ke uang tunai dalam keadaan darurat - biasanya hanya memerlukan beberapa jam sampai beberapa hari untuk mendapatkan pinjaman yang disetujui.

Meskipun kecepatan mendapatkan dana dalam keadaan darurat, pinjaman gaji tidak merupakan keputusan keuangan yang baik karena berbagai alasan.

Meskipun studi CFPB menemukan tingkat persentase rata-rata tahunan (APR) pada hari bayaran pinjaman menjadi 391%, bisa mencapai 2100% (ya, Anda membaca angka itu dengan benar). Sebagai rujukan, APR tertinggi yang diperbolehkan untuk kartu kredit adalah 29,99%. Saat meminjam uang, Anda harus selalu meminjam dari sumber dengan APR serendah mungkin; ini akan mengurangi jumlah bunga yang Anda bayar.

Mengira jumlah bunga yang Anda bayar tidak selalu begitu jelas.Untuk satu hal, APR dihitung setiap tahun. Pinjaman gaji biasa berlangsung satu sampai empat minggu, dan biayanya tidak diberikan kepada Anda secara tahunan. Sebenarnya, pemberi pinjaman gaji mungkin mengacu pada biaya meminjam uang sebagai "biaya" daripada bunga, yang membuatnya tampak seperti itu adalah sesuatu yang tidak dapat Anda kendalikan. Membandingkan apel dengan jeruk topeng berapa banyak Anda membayar pinjaman bayaran dibandingkan dengan sumber uang lain, seperti kartu kredit.

Bagaimana Mereka Bekerja

Inilah cara kerja pinjaman hari gajian: Anda membayar "biaya" untuk meminjam uang dengan tarif tertentu. Biaya ini biasanya antara $ 15 dan $ 30 untuk setiap $ 100 yang dipinjamkan. Ini terdengar masuk akal - hanya 15% sampai 30% - tapi karena untuk waktu singkat sebenarnya jauh lebih tinggi daripada biaya kartu kredit untuk jumlah yang sama. Jika hari gajian datang dan Anda tidak mampu melunasi pinjaman asli ditambah biaya, Anda bisa "mengganti" pinjaman … dengan biaya lain. Ini bisa biaya bola salju untuk konsumen. Tujuan dari perusahaan pinjaman gaji adalah untuk terus menghasilkan uang - banyak itu.

Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, 82% pinjaman digulirkan dalam waktu 14 hari, dan separuh dari semua peminjam akhirnya membayar lebih banyak biaya daripada yang semula mereka pinjam.

Untuk memperburuk keadaan, jika peminjam memberikan nomor rekening bank kepada pemberi pinjaman, pemberi pinjaman akan membuat penarikan otomatis jumlah yang terhutang, terkadang dalam beberapa penarikan dengan biaya untuk setiap penarikan. Jika uangnya tidak ada dalam rekening, Anda membayar biaya rollover dan Anda juga membayar biaya cerukan bank.

Bahaya Hukum

Ada banyak celah dalam bisnis pinjaman gaji dan sedikit perlindungan bagi konsumen. Banyak negara menetapkan batasan untuk rollover pinjaman, namun tidak membatasi pembukaan pinjaman baru pada hari yang sama dengan pinjaman lama dilunasi. Beberapa negara bagian memiliki masa menunggu 24 jam untuk pinjaman baru, dan beberapa negara bagian tidak memiliki batasan apapun.

Anggota militer U. S. memiliki beberapa perlindungan berdasarkan Undang-Undang Pemberian Pinjaman Militer. Anggota militer tugas aktif, pasangan mereka dan beberapa tanggungan memiliki tutup APR sebesar 36%, dan mereka dilindungi dari membayar lebih banyak biaya karena tagihan rollover.

Meskipun masih banyak pusat pinjaman hari bayaran batu bata dan mortir, banyak operasi pinjaman gaji telah dilakukan secara online. Ini telah membuka banyak peluang untuk penipuan yang bisa sulit dipulihkan. Jika Anda pikir Anda adalah korban penipuan gaji hari bayaran, hubungi Biro Perlindungan Keuangan Konsumen untuk mengajukan keluhan.

Alternatif untuk bayaran pinjaman

Sementara prospek uang cepat untuk mendapatkan biaya mungkin menarik, hampir tidak ada yang sepadan dengan risiko tertangkap dalam perangkap pinjaman gaji. Meskipun beberapa situs web mengiklankan pinjaman gaji sebagai cara untuk membangun kredit Anda, ini adalah rute mahal dan berisiko untuk diambil. Sebelum mengambil pinjaman gaji, tanyakan pada diri Anda: "Jika saya tidak mampu membayar biaya saya dengan gaji saya saat ini, adakah alasan mengapa saya dapat membayar kembali pinjaman ditambah biaya - dan menutup pengeluaran normal saya - ketika saya mendapatkan gaji berikutnya?"

Jika jawabannya tidak, pertimbangkan beberapa alternatif untuk pinjaman gaji:

Seperti telah disebutkan, tingkat bunga kartu kredit lebih rendah dari yang Anda bayarkan untuk gajian Jika Anda memiliki akses ke uang muka kredit atau kartu kredit, pilihlah sumber dayanya selama pinjaman gaji. Lihat apakah Anda dapat membuka kartu kredit baru atau menambah batas kartu Anda saat ini.

Lihat apakah Anda bisa mendapatkan pinjaman kecil dari bank atau credit union Pinjaman kecil dan jangka pendek telah menjadi lebih umum karena bank dan credit unions memberikan alternatif pinjaman gaji bagi pelanggan mereka.

Untuk mendapatkan uang tunai cepat, cobalah menjual sebagian barang Anda atau mengambil pekerjaan sampingan bahkan malam penitipan anak bisa mengantar Anda).

• Jika Anda secara rutin mendapati diri Anda tidak dapat membuat dana Anda bertahan sampai akhirat berikutnya, cek gaji, buat anggaran dan kurangi pengeluaran Anda.
• Agar tidak terjepit dalam keadaan darurat, bangunlah dana darurat agar Anda tidak h ave mengambil pinjaman untuk biaya tak terduga.
• Jika Anda sudah memiliki pinjaman gaji, dapatkan perlindungan cerukan di rekening bank Anda. The Bottom Line Pinjaman pinjaman hari bayaran bisa menjadi siklus mahal yang sulit dipatahkan. Industri ini dirancang untuk memanfaatkan orang-orang dengan sumber daya terbatas, dan konsekuensi mengambil pinjaman gaji bisa berkali-kali lebih mahal daripada biaya awal. Jika Anda berhutang dan berjuang untuk memenuhi kebutuhan, pertimbangkan untuk mendapatkan konseling keuangan untuk menemukan jalan keluar dari keadaan Anda yang ketat.
• Aturan baru akan mencakup pinjaman gaji, pinjaman uang muka, produk deposit advance dan cicilan biaya tinggi dan pinjaman terbuka tertentu. Komentar mengenai peraturan baru akan jatuh tempo pada tanggal 14 September 2016, dan "akan dipertimbangkan dengan hati-hati sebelum peraturan akhir dikeluarkan," kata CFPB. Klik di sini untuk berbagai cara untuk mengirimkan komentar.