Proses kebangkrutan dapat mengurangi atau bahkan menghilangkan hutang Anda, namun akan merusak laporan kredit dan nilai kredit Anda dalam prosesnya, yang dapat mempengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit di masa depan untuk hal-hal seperti kredit baru kartu, pinjaman mobil, dan hipotek rumah. Kabar baiknya: Meskipun butuh waktu lama untuk membangun kembali kredit Anda, mungkin ada kemungkinan membeli rumah setelah kebangkrutan. Begini caranya.

Hal Pertama Yang Pertama: Pengabaian Bangkrut

Bahkan untuk dipertimbangkan untuk permintaan pinjaman hipotek, kebangkrutan harus dipulangkan terlebih dahulu. Pengembalian kebangkrutan (Untuk lebih lanjut, lihat:

Utang apa yang dapat saya buang saat mengajukan tuntutan kebangkrutan?

) adalah perintah dari pengadilan kebangkrutan yang menyelesaikan dua hal penting: Ini membebaskan Anda (debitur) dari setiap kewajiban atas hutang tertentu; Ini melarang kreditur untuk mencoba mengumpulkan hutang Anda yang telah habis.

• Secara sederhana, ini berarti Anda tidak perlu membayar hutang yang habis, dan kreditur Anda tidak dapat mencoba membuat Anda membayar. Pelepasan hutang Anda hanyalah satu langkah dalam proses kebangkrutan dan, walaupun tidak selalu memberi sinyal akhir kasus Anda, itu adalah kreditur yang ingin dilihatnya. Seringkali, kasus kebangkrutan ditutup oleh pengadilan sesaat setelah pelepasan.

Periksa Laporan Kredit Anda

Pemberi pinjaman melihat laporan kredit Anda - laporan terperinci mengenai riwayat kredit Anda - untuk menentukan kelayakan kredit Anda. Meski pengajuan kebangkrutan bisa tetap berada dalam laporan kredit Anda hingga 10 tahun, bukan berarti Anda harus menunggu sepuluh tahun untuk mendapatkan hipotek. Anda dapat mempercepatnya dengan memastikan laporan kredit Anda akurat dan mutakhir. Ini gratis untuk diperiksa: Setiap tahun, Anda berhak mendapatkan satu laporan kredit gratis dari masing-masing lembaga pemeringkat kredit "tiga besar" - Equifax, Experian and TransUnion. Strategi yang bagus adalah mengacaukan permintaan Anda, jadi Anda mendapatkan laporan kredit setiap empat bulan (bukan sekaligus). Dengan cara itu Anda dapat memantau laporan kredit Anda sepanjang tahun.

Pada laporan kredit Anda pastikan untuk mengawasi hutang yang telah dilunasi atau dilunasi. Secara hukum, kreditur tidak dapat melaporkan hutang yang dipungut dalam kebangkrutan karena saat ini berutang, terlambat, beredar, memiliki saldo jatuh tempo, atau dikonversi sebagai jenis hutang baru (e. G, memiliki nomor rekening baru). Jika hal seperti ini muncul di laporan kredit Anda, segera hubungi agen kredit untuk mempermasalahkan kesalahan dan memperbaikinya.

Kesalahan lain yang harus dicari:

Informasi yang bukan milik Anda karena nama atau alamat yang serupa atau nomor jaminan sosial salah

Informasi akun salah karena pencurian identitas

• Informasi dari mantan pasangan (yang seharusnya tidak lagi dicampur dengan laporan Anda)
• Informasi usang
• Notasi yang salah untuk akun tertutup (e.g. , akun yang Anda tutup yang tampak ditutup oleh kreditur)
• Akun yang tidak termasuk dalam arsip kebangkrutan Anda tercantum sebagai bagian dari itu
• Membangun Kembali Kredit Anda
• Jika Anda ingin memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek (Untuk yang lain, lihat :

Lima Langkah Menilai Hipotek A

), Anda harus membuktikan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda dapat dipercaya untuk melunasi hutang Anda. Setelah kebangkrutan, pilihan kredit Anda mungkin cukup terbatas, namun dua cara untuk membangun kembali kredit Anda dijamin kartu kredit (lihat Mendapatkan Kartu Kredit Aman ) dan pinjaman angsuran. Kartu kredit aman adalah jenis kartu kredit yang didukung oleh uang yang Anda miliki di rekening tabungan, yang berfungsi sebagai jaminan pada jalur kredit kartu kredit. Batas kredit didasarkan pada riwayat kredit Anda sebelumnya dan berapa banyak uang yang Anda setorkan di akun. Jika Anda kekurangan pembayaran (yang harus Anda hindari dengan biaya apapun karena Anda mencoba membuktikan bahwa Anda dapat melunasi hutang Anda), kreditor akan menarik dari rekening tabungan dan mengurangi batas kredit Anda. Tidak seperti kebanyakan kartu debit, aktivitas pada kartu kredit aman dilaporkan ke agen kredit, yang memungkinkan Anda membangun kembali kredit Anda. Angsuran pinjaman adalah pinjaman dimana Anda melakukan pembayaran rutin setiap bulan yang mencakup sebagian pokok, ditambah bunga, untuk periode tertentu. Contoh pinjaman angsuran termasuk pinjaman pribadi dan pinjaman mobil. Tentu saja, tak usah dikatakan bahwa satu-satunya cara untuk membangun kembali kredit Anda dengan pinjaman angsuran adalah dengan melakukan pembayaran Anda tepat waktu dan penuh setiap bulannya. Jika tidak, Anda berisiko merusak kredit Anda lebih jauh lagi. Sebelum mendapatkan pinjaman angsuran, pastikan bahwa Anda akan mampu membayar hutang.

Bottom Line

Mungkin membeli rumah setelah kebangkrutan, tapi butuh beberapa kesabaran dan perencanaan keuangan. Penting untuk memeriksa laporan kredit Anda secara teratur untuk memastikan semuanya ada di sana - dan tidak ada yang tidak seharusnya dilakukan. Anda bisa mulai membangun kembali kredit Anda dengan menggunakan kartu kredit dan pinjaman angsuran yang aman, memastikan semua pembayaran dilakukan tepat waktu dan penuh setiap bulannya.

Meskipun Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek lebih cepat, ada baiknya menunggu dua tahun setelah kebangkrutan karena Anda mungkin akan mendapatkan persyaratan yang lebih baik, termasuk tingkat bunga yang lebih baik. Ingatlah bahwa bahkan perbedaan kecil pada tingkat bunga dapat berpengaruh besar terhadap pembayaran bulanan Anda dan total biaya rumah Anda. Jika Anda memiliki hipotek fixed-rate $ 200.000 per tahun sebesar 4. 5%, misalnya, pembayaran bulanan Anda adalah $ 1, 013. 37, dan minat Anda akan menjadi $ 164, 813, sehingga biaya rumah untuk $ 364, 813. Dapatkan pinjaman yang sama sebesar 4%, dan pembayaran bulanan Anda akan turun menjadi $ 954. 83, Anda akan membayar bunga $ 143, 739, dan biaya total rumah akan turun menjadi $ 343, 739 - lebih dari $ 21.000 dalam bentuk tabungan karena perubahan bunga sebesar 0,5%.