a:

Meskipun tidak ada alasan hukum mengapa Anda tidak dapat menarik dana dari IRA Anda untuk memulai rekening tabungan tradisional, kemungkinan itu bukan penggunaan uang Anda yang paling efektif.

Penarikan Uang Penarikan Dini

Salah satu alasan memulai rekening tabungan dengan dana IRA bukanlah ide terbaik karena IRS mungkin mengenakan pajak penarikan awal, tergantung pada usia Anda. Hukuman ini dimaksudkan untuk mencegah orang menggunakan tabungan mereka sebelum pensiun.

Untuk kedua tradisional dan Roth IRA, distribusi yang memenuhi syarat tidak dapat dilakukan sebelum pemilik akun mencapai usia 59. 5. Setiap distribusi nonqualified yang dilakukan sebelum usia ini dikenai hukuman penarikan awal 10%. Sementara hukumannya hanya berlaku untuk dana kena pajak, masih bisa mengeluarkan uang dari tabungan Anda.

Contoh

Asumsikan Anda menarik $ 1.000 dari IRA tradisional Anda pada usia 49 untuk memulai rekening tabungan. Datanglah waktu pajak, Anda berutang IRS $ 100 untuk mendapatkan hak istimewa untuk mengakses tabungan pensiun Anda lebih awal.

Pajak penalti 10% adalah tambahan dari pajak penghasilan yang harus Anda bayar pada penarikan Anda. Jika tarif pajak penghasilan Anda saat ini adalah 25%, maka total pajak yang harus dibayar sebesar $ 1.000 penarikan Anda adalah $ 350.

Roth IRAs - Pengecualian terhadap Aturan

Jika Anda berkontribusi pada Roth IRA, mungkin ada cara untuk menghindari pajak penalti 10%. Sumbangan Roth dibuat dengan dana setelah pajak, yang berarti Anda membayar pajak atas semua penghasilan Anda di tahun ini. Uang yang kemudian Anda andalkan untuk Roth IRA, oleh karena itu bebas dari pajak saat penarikan.

Karena penarikan kontribusi Roth tidak dikenakan pajak, hukuman 10% tidak berlaku untuk distribusi yang dilakukan pada usia berapapun. Namun, jika Anda mengambil distribusi awal yang mencakup dana yang diperoleh melalui pembayaran bunga, yang disebut pendapatan, maka uang tersebut akan dikenakan pajak dan dikenai denda.

Contoh Roth

Anggaplah IRA dalam contoh di atas adalah Roth IRA. Jika $ 1.000 yang Anda tarik seluruhnya terdiri dari kontribusi pajak setelah pajak Anda sendiri, maka pendistribusiannya adalah pajak dan bebas hukuman kapan saja.

Jika $ 1 000 itu bukan terdiri dari $ 900 kontribusi dan $ 100 dari pendapatan, maka Anda berhutang $ 25 dalam pajak penghasilan dan bayar denda $ 10 untuk distribusi awal. Meskipun tidak ideal, beban pajak $ 35 tentu lebih disukai dari $ 350 yang terutang pada penarikan yang sama dari IRA tradisional.

Namun, jika Anda memberikan kontribusi kepada Roth IRA pada tahun berjalan, IRS memungkinkan Anda untuk menarik jumlah total kontribusi Anda dan bunga yang timbul tanpa pajak atau denda. Jika Anda menyumbang $ 900 pada tahun fiskal saat ini dan mendapatkan bunga $ 100, maka penarikan Anda adalah pajak dan bebas hukuman.

Analisis Benefit Biaya

Tabungan menarik banyak orang karena mudah dikelola, dapat diakses pada saat dibutuhkan dan membayar bunga tetap untuk membantu pertumbuhan akun. Sementara IRA adalah kendaraan tabungan yang memang lebih rumit, adalah mungkin untuk menginvestasikan dana IRA dalam sekuritas yang relatif stabil, seperti obligasi, yang juga membayar bunga tetap.

Jika Anda memiliki uang yang tersimpan dalam IRA, terutama IRA tradisional, pilihan paling bijaksana kemungkinan akan meninggalkannya di sana sampai Anda pensiun.