Anda telah mengunyah angka dan mempertimbangkan faktor-faktor seperti status perkawinan Anda dan berapa banyak hutang Anda pada hipotek Anda dan mendapati Anda memerlukan polis asuransi jiwa. Tapi kemana anda harus mulai mencari polis? Dan parameter apa yang harus Anda pertimbangkan saat memilih perusahaan asuransi jiwa mana yang akan dipilih?

Biasanya, perusahaan asuransi jiwa menawarkan produk ke hampir semua segmen pasar. "Ada beberapa perusahaan khusus, seperti Penn Kolonial, yang menargetkan para manula, atau USAA, yang mengkhususkan diri pada kebijakan untuk personil militer," kata Ted Bernstein, CEO Konsep Asuransi Jiwa di Boca Raton, Florida. "Namun, manula dan personil militer Harus mendapat penawaran bersaing dari beberapa perusahaan. "

Itu karena saat ini kebanyakan perusahaan asuransi jiwa menawarkan harga yang kompetitif untuk produk serupa. Salah satu cara untuk mempermudah proses memilih adalah bekerja sama dengan seorang profesional asuransi jiwa yang bisa mengakses sejumlah perusahaan yang menawarkan jenis produk yang Anda butuhkan.

Ini Semua Tentang Agen

Mulailah mencari perusahaan asuransi jiwa yang tepat untuk Anda dengan menemukan agen yang tepat. Anda harus mengajukan banyak pertanyaan.

Apakah Anda bertemu dengan agen independen yang mewakili beberapa perusahaan asuransi jiwa - atau agen "captive" yang bekerja sebagai pegawai satu perusahaan - pikirkan diskusi sebagai jenis wawancara kerja . Anda harus memutuskan siapa yang ingin Anda pekerjakan.

"Tanya agen tentang sebutan profesional mereka dan jika mereka termasuk dalam organisasi industri manapun," saran Sarah Loy, seorang agen dengan American National Insurance Company. Keanggotaan "akan menunjukkan kepada Anda bahwa mereka percaya akan melanjutkan pendidikan." Pendidikan semacam itu akan membuat agen tersebut mengetahui tentang tren dan perubahan industri. "Selanjutnya, banyak organisasi memiliki kode etik yang diharapkan diikuti anggota mereka," kata Loy.

Pastikan agen mewakili perusahaan yang Anda minati - idealnya, beberapa perusahaan. Lalu tanyakan berapa lama dia telah berbisnis dan apakah asuransi jiwa adalah bisnis utamanya. Juga cari tahu bagaimana Anda akan menghubungi agen Anda dalam keadaan darurat dan apakah ada liputan cadangan saat mereka pergi.

Carilah Perusahaan Padat

Loy mengatakan stabilitas keuangan perusahaan asuransi jiwa adalah salah satu faktor terbesar yang perlu dipertimbangkan sebelum membeli sebuah polis. Lakukan penelitian independen sebelum menandatangani kontrak dengan perusahaan yang direkomendasikan oleh agen Anda.

"Saat memilih perusahaan asuransi jiwa, ada baiknya Anda memastikan bahwa ia memiliki kekuatan finansial dan umur panjang," kata Loy. "Anda ingin memastikan bahwa perusahaan akan berada di sekitar di kemudian hari saat Anda membutuhkannya."

Anda bisa belajar itu dengan bertanya kepada agen saat perusahaan asuransi, dan juga agensinya, didirikan. Anda juga harus memeriksa dengan Better Business Bureau dan State of Insurance untuk klaim negatif terhadap perusahaan.

skor Comdex. Tanya tentang peringkat Comdex perusahaan asuransi jiwa. "Skor Comdex adalah peringkat dari 1-100 yang mengumpulkan berbagai peringkat dari lembaga pemeringkat. Ini adalah gabungan dari semua peringkat yang diterima perusahaan, "jelas Bernstein. Lembaga pemeringkat yang termasuk dalam Comdex adalah A. M. Best, Standard & Poor's, Moody's Investors Service and Fitch. Perusahaan harus dinilai oleh setidaknya dua di antaranya untuk menerima skor Comdex.

Comdex memberi peringkat pada perusahaan-perusahaan yang terkait dengan perusahaan lain yang telah diberi rating oleh layanan pemeringkatan. Perusahaan yang menempati peringkat lebih dekat ke 100 dinilai sangat dihargai di banyak spektrum. "Saya sarankan konsumen hanya mempertimbangkan perusahaan asuransi jiwa dengan rating Comdex antara 85 dan 100," kata Bernstein.

Riwayat klaim pembayaran yang bagus . Anda membeli polis asuransi jiwa untuk meringankan beban keuangan yang mungkin dialami oleh orang yang Anda cintai yang ditunjuk sebagai penerima manfaat jika Anda meninggal dunia. Jadi, penting bahwa perusahaan asuransi jiwa yang Anda pertimbangkan memiliki riwayat klaim pembayaran yang tepat pada waktunya.

Pertimbangan Lain

Beberapa parameter lain yang perlu dipertimbangkan saat memilih perusahaan asuransi jiwa yang andal meliputi:

Opsi Konversi. Tanyakan tentang pilihan hak istimewa konversi perusahaan untuk asuransi jiwa berjangka. Kira-kira 90% polis asuransi jiwa yang dijual adalah polis asuransi jiwa berjangka, kata Chris Huntley, pemilik Huntley Wealth Insurance di San Diego, California. Jenis kebijakan tersebut memberikan cakupan pada tingkat bunga tetap untuk sejumlah waktu, atau jangka waktu tertentu.

"Sebagian besar, tapi tidak semua, kebijakan berjangka memiliki fitur konversi yang memungkinkan Anda mengubah kebijakan istilah menjadi kebijakan permanen seperti keseluruhan kehidupan atau kehidupan universal," kata Huntley. Kebijakan tersebut berlaku untuk seluruh pemegang polis dan menawarkan premi dan nilai tunai yang terjamin yang tumbuh setiap tahunnya. Lihat Bagaimana Nilai Tunai Dibangun dalam Kebijakan Asuransi Jiwa .

Memiliki fitur konversi penting karena memungkinkan Anda mengubah kebijakan Anda tanpa harus mengikuti ujian medis atau memenuhi syarat kembali, Huntley menjelaskan. Dia mengatakan sebagian besar, tapi tidak semua, perusahaan asuransi jiwa mengizinkan polis asuransi jiwa berjangka untuk diubah menjadi kebijakan permanen. "Beberapa operator menawarkan konversi melalui usia 70, beberapa di antaranya berusia 75 atau bahkan 80 tahun," katanya.

Produk Inovatif . Misalnya, beberapa perusahaan saat ini menawarkan kepada pemilik kebijakan untuk memilih hasil kebijakan yang harus dibayar secara sekaligus atau dengan pembayaran angsuran yang dijamin dimana jumlah tahun telah ditentukan pada saat pembelian. Hasilnya adalah premi yang jauh lebih rendah atau cakupan yang lebih tinggi untuk premi yang sama dengan pembayaran lump-sum.

Beragam produk . Tidak ada satu ukuran cocok untuk semua polis asuransi jiwa. Berbagai jenis kebijakan mungkin masuk akal bagi anggota rumah tangga Anda yang berbeda atau karena kebutuhan asuransi Anda berubah. Itulah mengapa penting untuk berbisnis dengan perusahaan yang menawarkan asuransi berjangka, kehidupan universal, kehidupan universal yang beragam, kehidupan utuh dan jenis polis asuransi lainnya. Untuk membantu memutuskan, baca Jenis Asuransi Jiwa Terbaik untuk Anda Saat Ini .

Komisi vs. kebijakan tanpa beban. Bernstein merekomendasikan untuk membandingkan produk asuransi jiwa dengan kebijakan tanpa beban. "Karena kebijakan tanpa beban tidak membayar komisi penjualan, mereka cenderung mendapatkan harga yang lebih baik dan berkinerja lebih baik sebagai hasil akumulasi uang langsung dan tidak ada biaya menyerah. profesional akan membebankan biaya yang diungkapkan alih-alih komisi, "katanya. Lihat Apa yang Agen Asuransi Jiwa Anda Pertahankan - Di Atas dan pastikan Anda mendapatkan penjelasan lengkap tentang apa yang Anda beli dan berapa harganya. Hati-hati menyelidiki stabilitas keuangan dan layanan pelanggan dari setiap perusahaan yang Anda pertimbangkan; Tidak ada perusahaan beban yang mungkin menyediakan layanan lebih sedikit, misalnya.

Terus Memeriksa

Setelah membeli asuransi jiwa, penting untuk meninjau kebutuhan Anda setiap tahun dengan agen asuransi jiwa Anda untuk memastikan kebijakan Anda akan terus melindungi orang yang Anda cintai jika Anda meninggal dunia. Ingatlah untuk memberi tahu agen Anda tentang perubahan kehidupan yang signifikan seperti pernikahan atau perceraian, pembelian rumah baru (untuk memastikan Anda memiliki cukup cakupan asuransi jiwa) atau jika Anda mengurangi tempat tinggal Anda (untuk memastikan Anda tidak terlalu diasuransikan). Bila anak Anda tumbuh dan tidak lagi bergantung pada Anda secara finansial juga merupakan waktu untuk meninjau kembali berapa banyak asuransi yang Anda butuhkan.

The Bottom Line

Asuransi jiwa bukanlah pembelian buy-it-and-forget-it. Ini harus berkembang seperti kehidupan Anda. Idealnya, Anda harus menemukan agen dan perusahaan yang dapat membantu melindungi keluarga Anda dalam jangka waktu yang lama.