Berpikir untuk membeli rumah pertama Anda? Anda harus menghemat paling sedikit uang muka dan biaya penutupan. Tapi ada juga sejumlah hal - hibah federal dan negara bagian, kredit pajak dan opsi lainnya - Anda dapat menjelajahi yang dirancang untuk memudahkan pembeli pertama kali membeli rumah pertama mereka. Sebenarnya, bahkan jika Anda pernah memiliki rumah di masa lalu, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mengikuti program ini jika Anda memenuhi beberapa panduan.

Baca terus untuk bagaimana memanfaatkan opsi - opsi tersebut. (Sebutkan lebih jauh, lihat: Pengurutan Homebuyer Terbaik )

Definisi Homebuyer Pertama Kali

Menurut Departemen Perumahan dan Perkotaan AS (HUD) - agen pemerintah untuk perumahan - a homebuyer pertama kali adalah seseorang yang memenuhi salah satu dari kondisi berikut:

• Seseorang yang belum memiliki tempat tinggal utama selama periode tiga tahun yang berakhir pada tanggal pembelian properti tersebut. Pasangan seseorang juga dianggap sebagai homebuyer pertama kali jika salah satu orang memenuhi kriteria di atas.
• Orang tua tunggal yang hanya memiliki rumah dengan mantan pasangan saat menikah.
• Seorang ibu rumah tangga pengungsi yang hanya memiliki pasangan.
• Seseorang yang hanya memiliki tempat tinggal utama yang tidak terikat secara permanen ke pondasi permanen sesuai dengan peraturan yang berlaku.
• Seseorang yang hanya memiliki properti yang tidak sesuai dengan kode bangunan negara bagian, lokal atau model - dan yang tidak dapat dianggap kurang dari biaya pembangunan struktur permanen.

Selama Anda memenuhi syarat sebagai homebuyer pertama kali sebagaimana digambarkan di atas, pilihan berikut dapat membantu membuat impian Anda untuk membeli rumah baru menjadi kenyataan.

Kredit Pajak Vs. Pengurangan Pajak

Hal pertama yang harus dipahami tentang manfaat pajak adalah perbedaan antara pengurangan pajak dan kredit pajak. "Banyak orang menganggap persyaratan ini dapat dipertukarkan," kata Lisa Greene-Lewis, akuntan publik bersertifikasi di San Diego, California Pengurangan pajak mengurangi penghasilan kena pajak Anda, namun pengurangan pajak Anda sebenarnya didasarkan pada kelompok pajak Anda. Kredit pajak adalah pengurangan dolar untuk dolar yang Anda berhutang. "

--3-- >

Itu berarti Anda menghemat lebih banyak dengan kredit. "Kredit pajak sebesar $ 100 akan mengurangi kewajiban pajak Anda sebesar $ 100, sementara potongan pajak sebesar $ 100 akan mengurangi pajak Anda sebesar $ 25 jika Anda berada dalam kelompok pajak 25% , "kata Greene-Lewis (Untuk yang lebih, lihat Pengurangan Pajak Vs Credits .)

Mengetuk Manfaat Timer Pertama

Hone in on HUD. Tempat pertama untuk melihat untuk bantuan hibah adalah HUD.Meskipun HUD tidak memberikan hibah secara langsung kepada individu, namun pemberian dana kepada organisasi yang diperuntukkan bagi pembeli rumah pertama kali. Tempat terbaik untuk memulai adalah dengan memeriksa daftar sumber daya HUD.

Lihatlah ke IRA Anda. Setiap pembeli rumah pertama memenuhi syarat untuk mengambil $ 10.000 selama masa pakainya keluar dari tradisi mereka atau Roth IRA tanpa membayar denda 10% untuk penarikan awal. "Namun, definisi pemerintah federal tentang homebuyer pertama kali adalah seseorang yang tidak memiliki tempat tinggal pribadi dalam tiga tahun," kata Dean Ferraro, agen rahasia Mission Viejo, California, yang berwenang mewakili pembayar pajak sebelum Internal Revenue Service (IRS). Jadi, jika Anda memiliki rumah di masa lalu, jika memenuhi kriteria federal, Anda berhak menyadap dana ini dengan uang muka, biaya penutupan, dll.

Jika Anda memiliki IRA tradisional, Anda harus bayar pajak penghasilan atas uang yang Anda tarik. Rekening Roth IRA tidak akan dikenai pajak tambahan karena mereka didanai dengan uang yang sudah dikenai pajak. Karena setiap orang memiliki jumlah seumur hidup sebesar $ 10,000 yang dapat ditarik bebas dari hukuman IRA mereka, pasangan dapat menarik uang sebesar $ 20.000 untuk membayar rumah pertama mereka. Pastikan untuk menggunakan uang tersebut dalam waktu 120 hari atau dikenai hukuman 10%, Ferraro mengingatkan.

Mempersingkat program negara. Banyak negara bagian - misalnya Illinois, Ohio dan Washington - menawarkan bantuan uang muka untuk pembeli rumah pertama yang memenuhi syarat. Biasanya, kelayakan dalam program ini didasarkan pada pendapatan dan mungkin juga memiliki batasan seberapa mahal sebuah properti dapat dibeli. Mereka yang memenuhi syarat mungkin dapat menerima bantuan keuangan dengan uang muka dan biaya penutupan serta biaya untuk rehabilitasi atau perbaikan properti.

Ketahui tentang pilihan asli Amerika. Penduduk rumah tangga asli Amerika pertama dapat mengajukan permohonan untuk pinjaman Bagian 184. "Di samping pinjaman VA tanpa uang-uang, ini adalah pinjaman bersubsidi federal terbaik yang ditawarkan," kata Ferraro. Pinjaman ini membutuhkan 1. 5% pinjaman biaya jaminan di muka, dan hanya uang muka sebesar 2. 25% atas pinjaman lebih dari $ 50.000 (untuk pinjaman di bawah jumlah tersebut, itu adalah 1. 24%). Tidak seperti tingkat bunga pinjaman tradisional yang didasarkan pada nilai kredit peminjam, tingkat pinjaman ini didasarkan pada tingkat suku bunga pasar yang berlaku.

Bagian 184 pinjaman hanya dapat digunakan untuk rumah keluarga tunggal (1-4 unit) dan untuk tempat tinggal utama.

Lupakan kredit pajak federal. Anda mungkin mengenal seseorang yang mendapat keuntungan dari kredit pajak pemilikan rumah federal pertama kali, tapi itu berakhir pada 1 Juli 2010.

Manfaat Pajak untuk Semua Pembeli Rumah

Membeli rumah pertama juga membuat Anda memenuhi syarat untuk pajak Manfaat yang diberikan kepada setiap pembeli rumah, entah itu rumah pertama mereka atau tidak.

Pengurangan bunga kredit rumah. "IRS memungkinkan Anda mengurangi minat Anda untuk membayar pinjaman Anda," kata Greene-Lewis. KPR bunga adalah salah satu deduksi terbesar bagi mereka yang merinci dan bisa membuat perbedaan besar bagi para penyokong. Anda harus diberi tahu tentang bunga yang dibayarkan kepada pemberi pinjaman Anda dalam bentuk 1098 yang dikirim setiap tahun pada bulan Januari dan / atau awal Februari.

Pengurangan biaya pokok atau pinjaman originasi. Biaya yang Anda bayarkan untuk mendapatkan hipotek rumah dapat diterapkan sebagai pengurang, menurut Greene-Lewis."Poin juga akan dilaporkan pada Formulir 1098 dari kreditur Anda atau pernyataan penyelesaian Anda di akhir tahun," katanya, menambahkan bahwa peraturan tentang bagaimana Anda mengurangi poin berbeda untuk pembelian pertama atau refinancing.

Pengurangan pajak properti. Pengurangan pajak properti tersedia untuk pajak properti negara bagian dan lokal berdasarkan nilai rumah Anda. Jumlah yang dikurangkan adalah jumlah yang dibayarkan oleh pemilik properti, termasuk pembayaran yang dilakukan melalui rekening escrow pada saat penyelesaian atau penutupan. "Anda mungkin menemukan pajak properti yang dibayarkan pada formulir 1098 Anda dari perusahaan hipotek Anda jika pajak properti Anda dibayarkan melalui perusahaan hipotek Anda," kata Greene-Lewis. "Jika tidak, Anda harus melaporkan jumlah pajak properti yang Anda bayarkan untuk tahun yang tercantum dalam tagihan pajak properti Anda. "

Residential energy credit. Pemilik rumah yang memasang panel surya, sistem panas bumi, dan turbin angin - atau jendela hemat energi atau sistem pemanas dan pendingin udara - mungkin menerima kredit pajak senilai sampai 30% dari biaya. Periksa daftar insentif energi IRS untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat.

Setelah Anda memperhitungkan semua manfaat pajak dan deduksi yang Anda inginkan, pastikan Anda mencari perusahaan hipotek yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

The Bottom Line

Biaya kepemilikan rumah melampaui pembayaran di luar uang muka dan pembayaran hipotek bulanan. Pastikan untuk mempertimbangkan kedua pembeli rumah pertama dan manfaat pajak lainnya dan deduksi dalam memutuskan apakah Anda mampu membeli rumah dan berapa banyak yang dapat Anda bayar untuknya.

"Pastikan Anda memperhitungkan biaya penutupan, biaya pindah, inspeksi rumah, biaya escrow, asuransi rumah, pajak properti, biaya perbaikan dan pemeliharaan, kemungkinan biaya asosiasi pemilik rumah dan banyak lagi," kata JD Crowe, presiden Southeast Mortgage , Pemberi pinjaman non-bank terbesar di Georgia, dan presiden Asosiasi Bankir Hipotek Georgia.

Mengetahui Anda benar-benar mampu membeli rumah yang Anda pilih memberi Anda kesempatan terbaik untuk dapat tinggal di sana selama bertahun-tahun yang akan datang. (Untuk bacaan terkait , lihat: Kiat Teratas untuk Pembeli Homoseksual Pertama )