Bayangkan sebuah skenario di mana Anda siap untuk menjual mobil Anda, yang sekarang Anda miliki bebas dan jelas, hanya untuk diberitahu oleh pemberi pinjaman Anda bahwa Anda tidak dapat menjualnya sampai Anda melunasi pinjaman tanpa jaminan lain memiliki dengan pemberi pinjaman yang sama. Intinya, Anda diberitahu oleh pemberi pinjaman bahwa Anda tidak membayar mobil Anda dan judulnya tetap milik pemberi pinjaman. Ini adalah hasil klausa yang tidak dikenal yang disebut cross-collateralization, yang digunakan oleh pemberi pinjaman dalam situasi pemberian pinjaman tertentu. Anda mungkin tidak tahu tentang hal itu kecuali jika Anda dengan hati-hati membedah kontrak Anda untuk menemukannya terkubur dalam cetakan yang bagus. Bahkan jika itu dijelaskan kepada Anda oleh pemberi pinjaman Anda, kemungkinan akan lama terlupakan pada saat Anda berusia tiga atau empat tahun memasuki masa pinjaman Anda, dan itulah sebabnya sebagian besar peminjam tidak sadar.

Apa itu Pinjaman Lintas Jaminan?

Cross-collateralization adalah metode yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menggunakan agunan dari satu pinjaman, seperti mobil, untuk mendapatkan pinjaman lain yang Anda miliki dengan pemberi pinjaman. Meskipun hal itu mungkin merupakan tindakan pencegahan yang masuk akal yang dilakukan oleh pemberi pinjaman, peminjam sering kali tidak menyadari besarnya kendali yang diberikan pemberi pinjaman atas keuangan mereka saat dijalankan. Ini bisa membuat Anda tidak bisa menjual mobil Anda jika pemberi pinjaman menginginkan Anda menyimpannya sebagai jaminan. Lebih buruk lagi, jika Anda gagal membayar pinjaman tanpa jaminan lain, seperti kartu kredit, pemberi pinjaman dapat mengambil alih mobil Anda. Jika Anda mengajukan kebangkrutan Bab 7, Anda dapat diminta untuk menyerahkan mobil Anda ke pemberi pinjaman sampai hutang Anda terpenuhi.

- Sementara itu, pinjaman lintas-kolateral biasanya digunakan dalam pinjaman mobil, pinjaman ini jauh lebih lazim dengan serikat kredit. Serikat kredit beroperasi secara berbeda dari bank karena dimiliki oleh anggotanya, sehingga klausul tersebut merupakan perlindungan tambahan terhadap kerugian pinjaman yang akan dibagi oleh anggota. Daya tarik serikat kredit selalu menjadi keinginan mereka untuk memperpanjang persyaratan pinjaman yang lebih baik, terutama bila Anda memiliki hubungan yang ada dengan mereka. Jika Anda membiayai mobil melalui credit union atau memiliki rekening tabungan dengannya, Anda mungkin akan menerima penawaran untuk pinjaman tanpa jaminan murah. Ini karena credit unions dapat mengamankan pinjaman ini dengan jaminan dari auto loan atau tabungan Anda.

Serikat kredit adalah alternatif perbankan dan pinjaman yang menarik karena sejumlah alasan, termasuk biaya perbankan dan pinjaman yang rendah. Praktek cross-collateralization bisa menjadi kerugian jika Anda tidak menyadari dampak potensial pada keuangan Anda. Jika Anda mempertimbangkan pinjaman dari credit union, penting untuk melakukan beberapa tindakan pencegahan. Pertama, jangan mengambil lebih dari satu pinjaman sekaligus dari credit union.Kedua, jangan membuat rekening kartu kredit atau jalur kredit dimana Anda memiliki pinjaman otomatis. Ketiga, jangan bank di mana Anda meminjam; simpan rekening Anda di institusi yang berbeda. Akhirnya, selalu baca baik cetak pada dokumen pinjaman apapun.

Pinjaman Cross-Collateral dalam Pinjaman Hipotek

Pinjaman lintas-agunan juga digunakan dalam pinjaman hipotek, terutama dengan pinjaman konstruksi ketika peminjam memiliki beberapa properti. Misalnya, jika seorang pembangun yang memiliki lebih dari dua properti mencari pembiayaan untuk sebuah proyek baru, pemberi pinjaman mungkin ingin mendapatkan pinjaman baru tersebut dengan menempatkan hak gadai terhadap satu atau beberapa properti lainnya. Pemberi pinjaman menjadi pemegang hak gadai senior atas semua properti, membuat mereka sulit untuk menjual.

Seperti halnya bentuk pinjaman apa pun, apakah itu kartu kredit, pinjaman angsuran, jalur kredit atau hipotek, maka beban selalu dipinjam untuk memahami setiap aspek persyaratan kredit, yang terutama ditulis untuk memaksimalkan pendapatan pemberi pinjaman dan melindunginya dari kerugian.