Kita tidak suka memikirkannya, tapi kita semua rentan terhadap risiko kecacatan. Penyakit atau cedera dapat dengan mudah memaksa kita menjauh dari pekerjaan dan pendapatan kita, dan tidak butuh waktu lama untuk tagihan bulanan, pembayaran hipotek dan pembayaran mobil untuk menciptakan krisis keuangan.

Sejumlah besar orang akan kehilangan jumlah pekerjaan karena cacat. Berdasarkan "Tabel Cacat Komisaris, 1998", hampir satu dari tujuh orang akan kehilangan lebih dari lima tahun bekerja karena cacat. Sekitar 50% dari semua penyitaan hipotek dan hampir 20% kebangkrutan pribadi pada tahun 2001 disebabkan oleh ketidakmampuan, berdasarkan laporan dari Dinas Kesehatan.

Dengan statistik yang menakutkan ini, pertanyaan itu menimbulkan pertanyaan, bagaimana Anda akan mendukung diri Anda sendiri jika Anda tidak dapat bekerja karena kecacatan? Beruntung ada perlindungan yang tersedia berupa asuransi penyandang cacat (DI). Sayangnya, kebijakan DI seringkali bisa terasa seperti ditulis dalam bahasa asing. Bacalah terus saat kami menunjukkan cara menerjemahkan kebijakan DI Anda dari bahasa legal ke bahasa Inggris, jadi Anda dapat yakin saat Anda masuk di garis putus-putus. (Untuk mulai dengan dasar-dasarnya, periksa

Pahami Kontrak Asuransi Anda . Fitur Kebijakan
Bahkan penyakit ringan seperti patah tulang dan kondisi medis yang mengganggu dapat menyebabkan cacat sementara atau permanen. Setiap jenis kecacatan dapat memiliki dampak buruk pada penghasilan, tabungan dan gaya hidup Anda. Jadi, untuk melindungi diri Anda sendiri, sangat penting bahwa Anda memahami fitur utama dari setiap polis asuransi pendapatan cacat.

Long Versus Short-Term

Perusahaan asuransi menyediakan rencana asuransi cacat jangka pendek dan jangka panjang. Langkah asuransi DI jangka panjang saat Anda cacat selama lebih dari enam bulan sampai usia pensiun. Umumnya, selama kecacatan, cakupan jangka pendek membayar sekitar 70-80% dari penghasilan Anda sementara asuransi cacat jangka panjang akan membayar sekitar 40-60% dari pendapatan Anda. Sebagai aturan, pemeriksaan kesehatan lengkap diperlukan agar memenuhi syarat untuk mendapatkan asuransi ini.

Biasanya, kebijakan DI harus dibeli saat Anda muda, sejak usia tua atau kesehatan yang buruk dapat mengakibatkan penolakan asuransi atau premi yang lebih tinggi. Dalam polis, premi tersebut merupakan 1% sampai 4% dari pendapatan tahunan Anda tergantung pada usia, jenis kelamin dan pekerjaan Anda. Cakupan akan bervariasi sesuai dengan pekerjaan yang Anda miliki, pemilihan tunjangan dan budget. Jika pekerjaan Anda lebih cenderung menyebabkan kecacatan, polis pasti akan lebih mahal.

Pilihan Terbarukan

Saat membeli sebuah polis, pastikan Anda mengerti bagaimana cara memperbaharuinya. Berikut adalah frasa yang paling umum yang akan Anda lihat:
Pilihan yang tidak dapat dibatalkan: Memperbarui kebijakan asli Anda tanpa kenaikan premi sampai usia yang ditentukan.

1. Dijamin pilihan terbarukan: Perusahaan asuransi akan menghidupkan kembali kebijakan Anda secara teratur, namun dapat menaikkan suku bunga premium kapan saja.
2. Pilihan renewability bersyarat: Perusahaan asuransi dapat menambahkan kondisi atau batasan ekstra kapanpun atau bahkan meningkatkan premi Anda.
3. Defining Disability

Setiap perusahaan memiliki definisi cacat sebagian dan kecacatan total. Pastikan Anda mempelajari dan memahami deskripsi ini. Definisi cacat total yang paling fleksibel adalah "kecacatan pendudukan sendiri". Ini menyiratkan bahwa jika Anda kehilangan pekerjaan karena kecacatan, Anda dapat bekerja di pekerjaan lain secara paruh waktu dan memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat cacat juga. Ada definisi cacat yang kurang fleksibel dan penting untuk memahami perbedaannya.
Contoh

- Seorang dokter terluka dan tidak dapat melanjutkan pekerjaannya, namun dia mengambil pekerjaan mengajar paruh waktu di sebuah sekolah kedokteran. Jika dia memiliki kebijakan "penyandang cacat kerja sendiri", dia bisa memperoleh penghasilan paruh waktu sekaligus menerima tunjangan cacat penuh. Namun, jika dia memiliki "kebijakan ketidakmampuan pendudukan" atau "kebijakan ketidakmampuan pendeteksian sendiri", dia tidak akan menerima manfaat cacatnya, karena dia masih bisa mendapatkan pekerjaan paruh-waktu (untuk tujuan kebijakan dia tidak akan dianggap benar-benar cacat.) Kebijakan Penunggang

Kebijakan DI juga sering memiliki pengendara tambahan. Berikut adalah beberapa hal yang dapat Anda hadapi: Penyisihan cacat sementara

• - Jika cacat parsial, Anda berhak menerima persentase pendapatan yang hilang selama kecacatan tersebut. Misalnya, seorang praktisi medis, yang menghasilkan $ 6.000 per bulan dan memiliki tunjangan cacat penuh senilai $ 3.000 per bulan, mengalami cedera. Ketika dia kembali bekerja, pendapatan bulanannya berkurang menjadi $ 3, 600 (turun 40%) karena kecacatan sebagiannya membatasi produktivitasnya. Perusahaan asuransi kemudian akan membayar 40% dari seluruh keuntungan senilai $ 3.000 i. e. $ 1, 200 sebulan. Perlindungan Inflasi
• - Pembalap ini pada dasarnya adalah biaya penyesuaian hidup. Manfaat kebijakan disesuaikan dengan inflasi dengan menghubungkan kebijakan tersebut dengan indeks harga konsumen yang relevan. Namun, banyak perusahaan asuransi membatasi kenaikan tersebut hingga persentase maksimum, katakanlah 4% per tahun. Perusahaan juga bisa memberi batas maksimal manfaat maksimal yang dibayarkan. Opsi kenaikan di masa depan
• - Seiring meningkatnya pendapatan Anda, opsi ini memungkinkan Anda membeli liputan ekstra hingga usia tertentu tanpa memerlukan ujian kesehatan lebih lanjut. Peningkat kenaikan otomatis
• - Penunggang ini menawarkan peningkatan otomatis dalam manfaat bulanan untuk jangka waktu tertentu (biasanya lima tahun). Kenaikan manfaat, rata-rata, ditambah dengan suku bunga 4%. Pembalap ini dibuat khusus untuk mereka yang memiliki kenaikan musiman dalam gaji mereka, karena cakupannya juga meningkat terlepas dari perubahan kesehatan, pekerjaan atau pendapatan apa pun. Pelepasan premi
• - Selama kecacatan, pengabaian penunggang premium memberikan kelegaan dari membayar premi untuk jangka waktu tertentu, biasanya 90 hari atau durasi periode eliminasi.(Untuk membaca lebih lanjut tentang pembebasan pengendara premium, lihat Biarkan Asuransi Jiwa Penunggang Berkendara
  Cakupan Anda

  .) Pertimbangan Tambahan

Banyak kebijakan asuransi cacat memberikan tambahan "jumlah modal manfaat". Di sinilah jumlah lump sum dibayarkan untuk kerugian tertentu, seperti kehilangan penglihatan di mata, atau tangan atau kaki yang terputus. Untuk mempercepat kembali ke tempat kerja, banyak kebijakan juga menawarkan manfaat rehabilitasi. Dengan keuntungan ini, perusahaan asuransi Anda membayar sebagian biaya jika Anda terdaftar di klinik rehabilitasi yang berwenang.
Hal lain yang harus diperhatikan adalah masa eliminasi atau masa tunggu. Ini adalah periode waktu, biasanya 30 hari sampai satu tahun, di mana Anda tidak berhak menerima manfaat apa pun. Tidak mengherankan, masa tunggu yang lebih lama menarik premi lebih rendah.

Akhirnya, ada "pengecualian kebijakan". Ini adalah daftar penyakit yang tidak akan dicakup oleh kebijakan Anda. Ini sering kondisi yang sudah ada sebelumnya dan gangguan kronis seperti sakit punggung, penyakit jantung dan artritis. Pengecualian umum lainnya adalah ketidakmampuan karena perang dan cedera yang dialami selama melakukan tindak pidana atau penangguhan lisensi profesional.

Alternatif untuk Asuransi Swasta

Tentu saja, ada program DI dan program yang dikelola oleh negara (yang disponsori perusahaan) yang dapat Anda hubungi, namun, dalam banyak kasus, program ini tidak akan berlaku untuk situasi Anda atau mereka tidak akan menyediakan cukup uang untuk menutupi pendapatan Anda yang hilang. (Untuk informasi lebih lanjut tentang asuransi cacat pribadi versus jaminan sosial dan asuransi kelompok, lihat Melindungi Sumber Penghasilan Anda . Asuransi cacat individu adalah pilihan yang relatif lebih baik daripada asuransi kecacatan kelompok. Dalam rencana kecacatan kelompok, penghentian kerja secara otomatis membatalkan kebijakan. Selain itu, manfaatnya terbatas dan kena pajak jika atasan Anda membayar premi. Selain itu, manfaat yang dibayarkan berdasarkan rencana asuransi cacat kelompok diturunkan oleh manfaat yang Anda dapatkan dari rencana kecacatan jaminan sosial dan program penyakit tunai negara.
Tentu saja, Anda bisa melamar asuransi Jiwa Jaminan Sosial. Tapi, ingat, untuk memenuhi syarat untuk itu, Anda harus bekerja di tempat kerja Anda setidaknya selama 10 tahun sebelum Anda cacat fisik. Kedua, persyaratan asuransi ini begitu ketat sehingga hanya sedikit orang yang menerima manfaatnya. Untuk penjelasan lebih lanjut, lihat

Pendahuluan untuk Jaminan Sosial . Kesimpulan

Kebenaran adalah asuransi pendapatan penyandang cacat individu memberi Anda kendali atas keadaan pribadi Anda. Pilihan kelompok dan jaminan sosial kurang dapat diandalkan. Asuransi cacat individu, meskipun mahal, tidak memiliki kekurangan parah - Anda membayar premi, mendapatkan pertanggungan dan menerima manfaat bebas pajak jika Anda menjadi cacat. Asuransi ini mungkin tidak mencegah kecacatan, tapi bisa mengembalikan ketenangan pikiran Anda.
Untuk bacaan terkait, lihat
Asuransi Perawatan Jangka Panjang: Siapa Kebutuhannya? dan Lima Kebijakan Asuransi yang Harus Ada Setiap Orang .