Sebagai profesional keuangan, Anda sudah tahu mengapa investasi itu penting. Tapi terkadang Anda bertemu dengan klien yang bahkan tidak mengerti konsep dan alat paling dasar dari investasi yang sukses. Apa yang kamu katakan? Berikut ini adalah penjelasan yang mudah diikuti untuk membantu meyakinkan klien mengapa mereka harus berinvestasi pada asuransi cacat.

Dampak Cacat Definisi

Cacat adalah jenis asuransi yang sangat penting yang harus dipikirkan oleh kebanyakan orang. Ketika menyangkut keuangan pribadi Anda, cacat jangka panjang dapat memiliki dampak buruk jika Anda tidak siap. Pikirkan tentang hal ini: kemungkinan untuk menjadi setidaknya dinonaktifkan untuk sementara selama tahun-tahun kerja Anda secara statistik jauh lebih tinggi daripada probabilitas kematian selama tahun-tahun kerja Anda. Cacat adalah jenis asuransi yang sangat penting yang harus dipertimbangkan kebanyakan orang.

Asuransi cacat dapat menggantikan sebagian dari gaji yang Anda hasilkan sebelum menjadi cacat dan tidak dapat bekerja setelah mengalami cedera atau penyakit serius. Tapi sebelum Anda mencari liputan, Anda perlu memahami berbagai tipe definisi kecacatan yang digunakan oleh perusahaan asuransi. Kebijakan yang berbeda menawarkan banyak karakteristik dan definisi untuk kecacatan termasuk:

• Any Occupation : Ini adalah definisi paling ketat di mana tertanggung dianggap cacat hanya jika dia tidak dapat melakukan tugas apapun yang berkaitan dengan pekerjaan apa pun.
• Modifikasi Any Occupation : Cacat hanya berlaku jika Anda tidak dapat melakukan tugas apapun yang berkaitan dengan pekerjaan yang telah Anda latih, mendapat pendidikan atau memiliki pengalaman kerja.
• Memiliki Pekerjaan : Ini adalah definisi kewajiban yang paling fleksibel. Anda dianggap cacat jika Anda tidak dapat menjalankan tugas utama pekerjaan Anda sendiri. Sebagian besar operator asuransi melakukan jauh dengan definisi ini.
• Definisi Terpisah : Definisi ini dapat berada dalam pekerjaan seseorang sendiri untuk jangka waktu tertentu atau dengan pekerjaan apa pun setelah masa manfaat maksimum berlalu.
• Kehilangan Penghasilan : Definisi ini menghindari masalah karena harus menentukan cacat sebagian atau total. Suatu kebijakan dengan definisi ini membayar tertanggung jika terjadi kehilangan penghasilan karena sakit atau cedera.

Bagaimana kebijakan kecacatan Anda mendefinisikan kecacatan akan mempengaruhi banyak hal termasuk:

• Bila Anda berhak menerima tunjangan
• Berapa biaya yang akan dikeluarkan - semakin ketat definisi, semakin tinggi biaya
• Berapa lama manfaatnya akan bertahan

Mendapatkan Cakupan

Anda dapat memperoleh liputan cacat sendiri atau melalui atasan Anda.Kebijakan kecacatan kelompok cenderung lebih murah dan memiliki underwriting yang lebih sederhana (jika ada) daripada kebijakan individual. Banyak dari kebijakan ini memiliki definisi dual kecacatan dan yang lainnya memiliki ketentuan yang membatasi. Sebagian besar kebijakan kelompok yang ditawarkan melalui pekerjaan biasanya berakhir setelah Anda meninggalkan atasan Anda, atau mungkin hanya membayar tunjangan untuk jangka waktu tertentu atau memiliki jumlah manfaat bulanan yang dapat Anda terima (misalnya, maksimal $ 5.000 per bulan) . Jika majikan membayar premi, manfaatnya adalah penghasilan kena pajak untuk karyawan tersebut. Jika Anda membayar premi, maka manfaatnya bebas pajak.

Penyedia asuransi penyandang cacat menilai premi mereka berdasarkan pekerjaan Anda dan tingkat risiko yang terlibat dalam melakukan pekerjaan itu, dan beberapa pekerjaan berbahaya bahkan mungkin tidak memenuhi syarat untuk diliput. Faktor lain yang perlu dipertimbangkan saat mendapatkan liputan meliputi:

Periode Penghapusan
Ini adalah jumlah waktu yang harus Anda tunda sebelum tunjangan dibayar setelah kecacatan Anda dimulai - semakin lama periode eliminasi, semakin rendah premi. Periode eliminasi yang paling populer berkisar antara 30 hari sampai 90 hari, namun bisa lebih lama. Masa tunggu ini berlaku sebagai deductible, memaksa tertanggung menanggung sebagian kerugian. Yang juga penting untuk diingat adalah bahwa pembayaran biasanya dimulai 30 hari setelah masa eliminasi Anda berakhir.

Periode Percobaan
Ini adalah periode waktu yang harus diberlakukan sebuah undang-undang sebelum asuransi diasuransikan untuk bahaya tertentu seperti kondisi terdahulu yang belum diketahui. Ini melindungi perusahaan asuransi agar tidak menjual polis kepada seseorang yang sakit atau sembuh dari penyakit atau kondisi lainnya.

Penunggang Asuransi Cacat
Seperti halnya jenis asuransi Anda dapat menambahkan fitur tambahan ke cakupan Anda untuk premi tambahan. Ini mungkin termasuk:

• Guaranteed Insurability - Penunggang ini menjamin hak Anda untuk membeli asuransi cacat tambahan pada tanggal atau kejadian tertentu tanpa harus menunjukkan bahwa Anda dalam keadaan sehat, namun hanya penghasilan Anda yang cukup untuk memenuhi persyaratan penjaminan emisi.
• Penyesuaian Biaya Hidup (COLA) - Penunggang ini meningkatkan tunjangan kebijakan dengan jumlah tertentu setiap tahun untuk mencocokkan inflasi, biasanya sama dengan persentase kenaikan Indeks Harga Konsumen, dengan jumlah maksimum yang ditentukan dalam kontrak (yaitu 5% ). Biaya penyesuaian hidup meningkat biasanya terjadi setelah kecacatan Anda dimulai dan umumnya dimulai setelah kecacatan berlanjut selama setahun. Sangat disarankan agar pemilik kebijakan membeli pembalap COLA untuk membantu melindungi nilai manfaat nyata kebijakan setiap tahunnya.

Jangka waktu Manfaat

Manfaat asuransi cacat datang dalam dua bentuk:

• Jangka Pendek: Jenis cakupan ini memberikan cakupan cacat selama dua tahun, namun sebagian besar kebijakan membayar sampai enam bulan rata-rata .

Jangka Panjang: Jenis cakupan ini melindungi untuk jangka waktu yang lebih lama (rata-rata lebih dari enam bulan), seringkali sampai usia 65 atau seumur hidup.

The Bottom Line

Asuransi cacat sangat penting jika klien Anda bekerja di industri di mana kehilangan pendapatan atau kemampuan untuk bekerja mungkin terjadi.Dengan banyak pilihan yang ditawarkan, termasuk asuransi cacat yang didukung oleh majikan, sedikit pencegahan bernilai satu pon penyembuhan.