Pensiun menjelang jadwal mungkin tampak seperti mimpi, tapi itu bisa dilakukan - dengan perencanaan yang tepat. Sekitar 9% pekerja mengatakan bahwa mereka berencana untuk meninggalkan pekerjaan mereka sebelum berusia 60, menurut Employee Benefits Research Institute. Itu beberapa tahun malu usia pensiun normal - saat ini 66 atau 67, tergantung kapan Anda lahir.

Jika Anda berencana untuk memulai masa pensiun Anda lima, 10 atau bahkan 15 tahun lebih awal, salah satu hal yang paling penting untuk dipertimbangkan adalah bagaimana membuat tabungan Anda bertahan dalam jangka panjang. Ada beberapa hal khususnya yang perlu Anda cermati untuk memastikan pensiun dini tidak akan membuat Anda mengalami perubahan di tahun-tahun terakhir Anda. (Untuk lebih, lihat 6 Tanda Anda Siap Pensiun Dini .)

Merampingkan Anggaran Anda

Langkah pertama dalam mengelola tabungan Anda pada masa pensiun dini adalah realistis mengenai anggaran Anda. Uang yang telah Anda hilangkan harus bertahan melebihi 20 sampai 30 tahun yang khas jika Anda pensiun pada usia pertengahan 60an. Mencari tahu berapa banyak yang bisa Anda belanjakan setiap tahun bergantung pada apa yang telah Anda selamatkan, harapan hidup dan perkiraan biaya pengeluaran Anda.

"Berapa pendapatan tahunan yang Anda perlukan saat pensiun? Jika Anda tidak dapat menjawab pertanyaan ini, Anda belum siap untuk membuat keputusan tentang pensiun. Dan, jika sudah lebih dari setahun sejak Anda memikirkannya, sekarang saatnya untuk meninjau kembali perhitungan Anda. Seluruh rencana penghasilan pensiun Anda diawali dengan target pendapatan tahunan Anda, dan ada sejumlah faktor yang perlu dipertimbangkan; jadi penting untuk benar-benar meluangkan waktu untuk menciptakan anggaran pensiun yang baik, "kata Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, mitra dan wakil presiden eksekutif perencanaan keuangan, STA Wealth Management, Houston, Texas.

Aturan 4% telah lama menjadi dasar untuk menentukan tingkat penarikan Anda. Aturan ini menentukan bahwa Anda menarik 4% tabungan Anda pada tahun pertama saat pensiun, kemudian menarik jumlah yang sama, disesuaikan dengan inflasi, ke depan. Secara teoritis, menarik telur sarang Anda pada tingkat itu harus memungkinkannya bertahan selama 30 tahun. (Untuk peringatan, lihat Mengapa Aturan 4% Tidak Lagi Bekerja untuk Pensiunan .)

Bila Anda membutuhkan tabungan Anda untuk bertahan dalam satu dekade ekstra atau lebih lama, aturan 4% mungkin tidak realistis. Sebagai gantinya, Anda mungkin perlu mempertimbangkan untuk menurunkan tingkat penarikan Anda menjadi 3. 5% atau 3%. Misalnya, katakanlah Anda pensiun pada usia 50 dengan $ 1. 5 juta disimpan, dan Anda memilih alokasi aset moderat. Jika Anda tinggal 40 tahun lagi, tingkat penarikan awal Anda adalah 3. 2%, memungkinkan untuk distribusi bulanan awal sebesar $ 4.000. Jika Anda menunggu sampai 55 untuk pensiun, angka tersebut akan disesuaikan menjadi 3.4% dan $ 4, 250, masing-masing.

Mengetahui berapa banyak yang harus Anda kerjakan setiap bulan dan setiap tahun dapat membantu Anda men-tweak anggaran Anda. Jika Anda menjalankan nomor dan perkiraan penarikan Anda tidak akan cukup untuk menutupi pengeluaran Anda, Anda harus mencari cara untuk menurunkan biaya hidup Anda atau mendorong kembali tanggal pensiun dini Anda sehingga penghasilan Anda sesuai dengan anggaran Anda. pengeluaran.

Rencana ke Depan untuk Biaya Kesehatan

Orang tua berhak untuk mendaftar untuk mendapatkan cakupan Medicare yang dimulai pada tiga bulan sebelum mereka mencapai usia 65. Jika Anda pensiun sebelum itu, Anda bertanggung jawab untuk menjaga asuransi kesehatan Anda sampai Medicare menendang Biaya mungkin rendah jika Anda relatif sehat dan semua yang Anda bayarkan adalah premi bulanan, namun biaya di luar saku bisa meroket jika Anda mengalami masalah kesehatan yang serius.

Menurut HealthView Services (HVS), pasangan berusia 65 tahun yang memiliki Medicare serta polis asuransi tambahan dapat mengharapkan untuk mengeluarkan $ 404, 253 untuk perawatan kesehatan (termasuk biaya di luar saku seperti deductible dan copays) selama sisa hidup mereka Biaya terus meningkat: Pasangan berusia 55 tahun hari ini dapat mengharapkan untuk menghabiskan $ 498, 962, atau hampir 25% lebih banyak, ketika mereka pensiun dalam 10 tahun.

Menempatkan uang di rekening tabungan kesehatan (HSA) saat Anda masih bekerja adalah salah satu cara untuk mempersiapkan biaya pengobatan di masa depan jika Anda berencana untuk pensiun lebih awal. "Orang yang bekerja harus, jika mungkin, memberikan kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak kepada HSA mereka dan membiarkan uang itu bebas pajak. Investasikan uang di pasar saham, "kata Louis Kokernak CFA, CFP, pemilik Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Penarikan bebas pajak jika digunakan untuk biaya perawatan kesehatan, dan begitu Anda berusia 65 tahun, Anda dapat menarik uang dari HSA karena alasan apapun tanpa penalti. Anda akan, bagaimanapun, masih membayar pajak atas distribusi.

Anda mungkin juga ingin memikirkan untuk berinvestasi dalam asuransi perawatan jangka panjang, yang akan membuat Anda tidak perlu menghabiskan aset Anda untuk memenuhi syarat untuk diberi Medicaid jika Anda memerlukan perawatan di rumah nanti. (99 kali lebih banyak, baca Medicaid vs. Asuransi Perawatan Jangka Panjang .

Waktu Pembayaran Jaminan Sosial Anda

Seperti yang telah disebutkan sebelumnya, usia pensiun penuh adalah 66 atau 67 jika Anda lahir pada tahun 1943 atau nanti, tapi Anda bisa mulai mengambil manfaat Jaminan Sosial sejak usia 62. Hal itu mungkin menggoda jika Anda khawatir penghematan Anda bisa kurus pada masa pensiun dini, tapi ada tangkapan. Mengambil Jaminan Sosial awal mengurangi jumlah manfaat yang Anda terima. Sebaliknya, menunggu lebih lama untuk mengajukan kenaikan jumlah manfaat Anda.

Jika usia pensiun penuh Anda adalah 67, misalnya, tapi Anda mulai mengambil Jaminan Sosial di usia 62 tahun, Anda akan menerima 70% dari keuntungan yang Anda inginkan. Jika Anda menunggu sampai usia 70, Anda akan mendapatkan 124% dari jumlah manfaat. Jika Anda pensiun dini, mengambil keuntungan dari tabungan Anda mungkin akan membantu tabungan Anda melangkah lebih jauh, namun Anda akan mendapatkan lebih banyak uang jika Anda mampu menundanya. Melakukan matematika dalam menerapkan lebih awal atau lambat membuat lebih mudah memutuskan kapan waktu terbaik untuk mengambil manfaat. Tip Kapan Mengajukan Jaminan Sosial memberi Anda rincian lebih lanjut tentang strategi untuk diselidiki.

The Bottom Line

Membuat pensiun dini menjadi sukses berarti melihat aspek keuangan dari perspektif yang sedikit berbeda. Semakin lama masa pensiun Anda, semakin penting untuk memiliki peta jalan untuk bagaimana Anda akan menghabiskan apa yang telah Anda selamatkan.

"Daftar periksa pra-pensiun memerlukan rencana pengeluaran yang terperinci atau kemungkinan besar Anda akan hidup lebih lama dari tabungan Anda," kata Eric Flaten, pendiri dan penasihat senior, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Lacak pengeluaran Anda secara online menggunakan alat pelacakan biaya . Ini menempatkan pengeluaran harian Anda secara harfiah di ujung jari Anda dengan smartphone atau tablet apa pun. "

Mengecilkan anggaran Anda, melakukan anjak perawatan medis dan akuntansi untuk Jaminan Sosial dapat membantu Anda untuk tidak bangkrut.