Adalah hal yang wajar jika khawatir dengan tekanan keuangan yang ditimbulkan pada masa pensiun kita. Jadi, bagi karyawan sebuah perusahaan, rencana 401 (k) bisa tampak seperti berkah dari Tuhan. Program berusia 35 tahun ini membantu pekerja mengurangi usia senja mereka dengan memberi mereka hak untuk menunda sebagian kompensasi mereka ke akun 401 (k) tanpa harus membayar pajak di dalamnya. Maka tak mengherankan, bahwa 401 (k) telah menjadi bentuk paling populer dari rencana yang disponsori majikan di Amerika Serikat.

Salah satu keuntungan terbesar untuk mempertahankan 401 (k) adalah industri investasi profesional yang suka menyebut "kecocokan majikan. "Istilah ini mengacu pada jumlah uang yang kontribusi perusahaan Anda terhadap akun pensiun. Sebagian besar perusahaan sesuai dengan kontribusi karyawan, dolar untuk dolar, sampai persentase tertentu. Pada tahun 2013, paling banyak seorang karyawan dapat berkontribusi pada 401 (k) adalah $ 17, 500, meskipun angka tersebut dapat berubah karena sering disesuaikan dengan inflasi. Karyawan berusia 50 tahun ke atas, pada akhir tahun, diizinkan untuk memberikan kontribusi tambahan sebanyak $ 5, 500.

Ada tangkapan, namun. Jika Anda mulai mengambil dana sebelum mencapai usia 59. 5, Anda mungkin menghadapi hukuman 10%. Seseorang diminta untuk mulai menarik uang dari 401 (k) pada tanggal 1 April tahun setelah dia mencapai usia 70. 5; Penarikan ini disebut sebagai distribusi minimum yang dipersyaratkan (RMD).

Jutaan orang mengandalkan telur sarang ini untuk membantu mereka melewati masa pensiun mereka. Tapi bagaimana jika kebutuhan kehidupan nyata mengganggu - seperti pembayaran hipotek, atau pajak perguruan tinggi anak atau hutang kartu kredit - dan pemegangnya harus menarik dana dari tahun 401 (k)?

Pakar investasi biasanya mengerutkan kening pada penarikan awal, tapi adakah waktu dimana bijaksana untuk mengeluarkan uang dari investasi bebas pajak ini?

Berurusan Dengan Hutang

Sementara setiap investor berbeda, profesional keuangan menunjukkan bahwa banyak orang menemukan diri mereka dalam situasi yang sama. Carol Schffman dari Perencanaan Keuangan Clear Perspectives, di Blue Ash, Ohio, yang mengelola $ 55 juta aset pelanggan, mengutip contoh seseorang yang seharusnya "mungkin menarik" dana dari 401 (k). Klien Hoffman sudah menikah dan suaminya dipekerjakan dengan rencana pensiun. Dia memiliki uang pensiun sendiri sekitar $ 6.000 per bulan dan 401 (k) yang berisi $ 60.000.

Apa yang membuat situasi klien menarik adalah bahwa dia meninggalkan majikannya pada saat dia dan suaminya berada menghadapi tantangan keuangan yang menakutkan. Pasangan ini, Hoffman mencatat, telah terjadi "hutang yang signifikan. "Ini berkaitan dengan biaya yang dikeluarkan untuk mengirim ketiga anak mereka ke perguruan tinggi dan juga $ 25.000 yang telah mereka diskalakan dengan hutang kartu kredit.

"Kami merekomendasikan klien ini menarik keseluruhan 401 (k) dan membayar hutang," kata Hoffman. "Klien tidak tahu bahwa IRS mengizinkan penarikan 401k pada usia 55 setelah penghentian kerja. "Hoffman memiliki sedikit kehati-hatian untuk ditawarkan:" Orang-orang yang mengalami banyak hutang sekali cenderung melakukannya berulang kali, jadi kami hanya dapat merekomendasikan strategi ini jika kita bekerja sama dengan mereka untuk merencanakan pengeluaran mereka dan meningkatkan tabungan mereka. . Kami memotong kartu kredit mereka. "

Orang yang tidak memelihara rencana 401 (k) mungkin akan menyesali kelalaiannya. Tepat sebelum berusia 60 tahun, kolumnis bisnis New York Times yang dihormati Joe Nocera secara terbuka mengeluhkan kesulitannya dalam sebuah artikel di bulan April 2012 ketika dia mencatat hidupnya: "Satu-satunya hal yang tidak saya tangani dalam daftar pekerjaan saya adalah pensiun. perencanaan, "tulisnya. "Saya tidak berencana untuk pensiun. Lebih tepatnya, saya tidak mampu untuk pensiun. Rencana 401 (k) saya, yang seharusnya mengurus masa pensiun saya, berantakan. "Keadaan yang tidak terduga, seperti perceraian dan ledakan gelembung dot-com pada tahun 2000 bekerja untuk memotong Nocera's 401 (k) menjadi dua kali dua kali.

Roll Over

Beberapa investor ingin memiliki alternatif untuk 401 (k) sambil menyadari penghematan pajak.

Mengambil dana dari 401 (k) dan "menggulung mereka" ke Rekening Pensiun Individu (Individu Retirement Account - IRA) menawarkan tunjangan pajak juga. Hildy Richelson, presiden Grup Investasi Scarsdale, dengan aset pengelolaan $ 242 juta, mengatakan: "Individu harus menyerahkan 401 (k) mereka ke IRA mandiri dan membeli obligasi individual berkualitas tinggi untuk mendanai pensiun mereka, lalu mereka mampu mengelola sendiri aset pensiun mereka. "

" Jika Anda tidak lagi bekerja dengan perusahaan Anda tapi 401 (k) Anda tidak pernah tergerak, pertimbangkan untuk mengembalikan aset ke akun lain yang memenuhi syarat seperti IRA, "saran Philip Christenson, seorang analis keuangan yang disewa di Plymouth , Massa "Anda mungkin akan memiliki lebih banyak pilihan investasi, dan opsi biaya yang berpotensi lebih rendah daripada tawaran rencana 401 (k) lama Anda. "

Pada saat yang sama, Christenson memperingatkan investor:" … dalam beberapa kasus rencana 401 (k) Anda mungkin memiliki investasi yang tidak akan Anda akses ke luar rencana Anda, seperti Secured Principal Account. Terutama di lingkungan dengan tingkat rendah ini, saya telah melihat jenis dana ini menawarkan tingkat bunga yang menarik tanpa kehilangan prinsipal. "

Sebelum orang mengajukan dana 401 (k) ke IRA, bagaimanapun, mereka harus mempertimbangkan konsekuensi potensialnya. "Pertimbangkan biaya di dalam dana 401 (k) versus biaya total IRA," termasuk biaya dan komisi penasihat, mendesak Terry Prather, perencana keuangan di Evansville, Indiana.

Prita memunculkan skenario lain yang patut dicatat. "A 401 (k) biasanya meminta pasangan untuk diberi nama sebagai penerima manfaat utama dari akun tertentu kecuali jika pasangan tersebut menandakan pembebasan yang diberikan oleh administrator rencana. IRA tidak meminta izin pasangan untuk memberi nama seseorang selain pasangan sebagai penerima manfaat utama.Jika seorang peserta berencana untuk menikah kembali segera dan ingin memberi nama seseorang selain pasangan baru sebagai penerima - anak-anak membentuk pernikahan sebelumnya, mungkin - sebuah rollover langsung ke IRA mungkin diinginkan. "

Penasihat investasi menekankan bahwa orang harus keluar dari 401 (k) hanya jika mereka menganggapnya benar-benar diperlukan dan telah kehabisan semua opsi lainnya. Ingat, mereka mencatat, ini adalah akun yang berorientasi pada pensiun.

Adalah bijaksana untuk berkonsultasi dengan profesional investasi sebelum melakukan tindakan dramatis semacam itu. "Banyak karyawan, karena mereka keluar dari pekerjaan mereka melalui masa pensiun atau perubahan pekerjaan, dengan tepat mencari saran dari profesional keuangan," kata Wayne Titus III, yang memiliki AMDG di Plymouth, Michigan, dan mengelola sekitar $ 66 juta aset klien. "Ini mungkin termasuk berbagai profesi, mulai dari agen asuransi, pialang, preparer pajak atau CPA. "

The Bottom Line

Para ahli menunjukkan bahwa 401 (k) yang benar-benar diinvestasikan dalam saham dapat berharap menghasilkan imbal hasil tahunan sekitar 9 sampai 10%. Mereka menekankan bahwa investasi alternatif dapat memberikan keuntungan jangka pendek yang lebih besar. Tapi 401 (k) harus dianggap sebagai tempat yang aman, dengan segala cara. Risiko tidak boleh menjadi bagian dari persamaan investasi di sini.