Bukan rahasia lagi bahwa orang Amerika secara drastis kurang siap dalam hal pensiun. Menurut National Institute on Retirement Security, 45% rumah tangga di U. S. memiliki aset pensiun nol. Saldo saldo pensiun rata-rata untuk semua rumah tangga usia kerja hanya $ 3.000.

Angka-angka tersebut tidak terlalu menginspirasi, namun tidak harus melukis keseluruhan gambar. Sementara beberapa pekerja berjuang untuk mendanai 401 (k) atau IRA mereka, orang lain bersiap untuk meninggalkan pertunjukan 9 sampai 5 mereka sebelum balapan ke-65 mereka beredar. Memetakan sebuah kursus untuk pensiun dini tidaklah mudah tapi dengan perencanaan yang tepat, mungkin untuk mengatakan sayonara kepada angkatan kerja lebih awal dari jadwal. Inilah langkah-langkah yang perlu Anda ambil untuk mewujudkannya. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat tutorialnya: Dasar Perencanaan Pensiun.)

Ketahui Target Anda

Pensiun benar-benar merupakan permainan angka dan sebelum memulai sebuah rencana untuk pensiun lebih awal, penting untuk memiliki tujuan akhir dalam pikiran. Itu dimulai dengan mengetahui berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk menutupi pengeluaran Anda setelah Anda tidak lagi bekerja. Berencana untuk hidup dengan 70% sampai 80% dari pendapatan pra-pensiun Anda setelah Anda pensiun adalah awal yang baik untuk memulai. Jika Anda menghasilkan $ 100.000 per tahun, misalnya, Anda harus cukup menabung dalam rencana pensiun yang memenuhi syarat untuk menghasilkan pendapatan sebesar $ 70.000 sampai $ 80.000 untuk setiap tahun setelah Anda pensiun.

Jadi bagaimana Anda mengetahui berapa banyak yang perlu Anda selamatkan? Cara terbaik untuk melihatnya adalah dalam hal tingkat penarikan yang aman. Ini adalah kecepatan di mana Anda bisa mengeluarkan uang dari rekening pensiun Anda setiap tahun tanpa menghabiskan aset Anda terlalu cepat. Secara historis, 4% telah menjadi tingkat yang direkomendasikan untuk mengambil penarikan pensiun. Anda dapat membandingkan tingkat ini dengan jumlah pendapatan yang Anda harapkan di masa pensiun untuk mengetahui seberapa besar keseluruhan portofolio Anda.

Sebagai contoh, anggaplah tujuan Anda adalah $ 70.000 per tahun untuk pendapatan pensiun. Aturan 4% menentukan penghematan sebesar 25 kali pendapatan satu tahun. Dalam skenario itu, Anda memerlukan $ 1. 75 juta untuk menutupi biaya pensiun Anda. Jika Anda berencana untuk pensiun lebih awal, Anda mungkin akan melihat cakrawala yang lebih panjang untuk menghabiskan aset Anda. Menggunakan tingkat 3% sebagai gantinya bisa memberi Anda nomor yang lebih akurat untuk digunakan. Jika itu yang terjadi, Anda perlu menghemat 33 kali jumlah pendapatan target Anda yang akan menumbuhkan ukuran telur sarang yang diproyeksikan menjadi $ 2. 3 juta. (Untuk lebih lanjut tentang aturan 4%, lihat: Mengapa Aturan 4% Tidak Lagi Bekerja untuk Pensiunan .)

Mengumpulkan Bingkai Waktu

Setelah Anda memahami berapa banyak Anda perlu menghemat total, langkah selanjutnya adalah memecahnya menjadi gigitan yang mudah dicerna. Mengetahui bahwa Anda perlu menghemat $ 1 juta atau lebih untuk pensiun lebih awal bisa menjadi hal yang menakutkan tapi kurang mengintimidasi untuk memikirkannya dalam hal apa yang Anda butuhkan untuk menghematnya setiap tahun atau setiap bulan.Menghitung angka ini juga bisa memberi tahu Anda apakah tujuan Anda realistis.

Jika Anda berusia 35 dan Anda ingin pensiun pada usia 50 tahun dengan $ 1. 75 juta di bank, misalnya, Anda sudah 15 tahun menyalurkan cukup uang untuk melakukannya. Jika Anda menghasilkan $ 100.000 per tahun, Anda harus menabung setidaknya 50% dari penghasilan Anda setiap tahun untuk mencapai tujuan Anda. Jika Anda tidak dapat menabung sebanyak yang Anda butuhkan untuk berdasarkan gaji Anda saat ini, Anda perlu memotong pengeluaran Anda, meningkatkan penghasilan Anda atau keduanya untuk membuat pekerjaan timeline Anda. (Untuk informasi lebih lanjut tentang perencanaan pensiun di usia 30an Anda, lihat: Panduan Lengkap untuk Perencanaan Pensiun Untuk 30-Somethings .)

Hemat Secara Strategis

Sadarilah betapa Anda harus menabung bukan? t cukup; Anda juga perlu tahu di mana harus meletakkannya. Perhentian pertama untuk tabungan pensiun Anda adalah rencana pensiun majikan Anda jika Anda memilikinya. Jika Anda memiliki akses ke 401 (k), misalnya, Anda ingin memaksimalkan akun itu terlebih dahulu lalu beralih ke IRA tradisional atau Roth. Sebuah solo 401 (k) atau SEP IRA adalah dua pilihan untuk wiraswasta.

Jika Anda memiliki rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan dengan Rekening Tabungan Kesehatan, Anda juga harus memberikan kontribusi penuh untuk HSA Anda. Meskipun akun ini dirancang untuk digunakan untuk biaya pengobatan, mereka bisa menjadi alat tabungan yang berharga bagi pekerja muda yang merencanakan jalan keluar lebih awal. Begitu Anda berusia 65 tahun, Anda dapat mengambil uang dari HSA untuk tujuan apa pun tanpa menimbulkan denda, walaupun Anda harus membayar pajak penghasilan reguler untuk setiap distribusi. Itu membuat cadangan yang hebat saat Anda memaksimalkan akun pajak lainnya yang diuntungkan.

Garis Bawah

Pensiun dini bukanlah sesuatu yang dapat Anda lakukan tanpa peta jalan yang jelas ke mana Anda ingin pergi. Aturan nomor satu adalah menyimpan, menyimpan dan menyimpan beberapa lagi, tapi masih ada yang lebih dari itu. Bersikap realistis tentang berapa banyak waktu yang harus Anda hemat, berapa banyak yang dapat Anda hemat untuk disimpan secara realistis dan berapa pengeluaran Anda setelah Anda pensiun dapat membantu membimbing Anda menuju tujuan akhir Anda.