Anuitas tetap membantu menstabilkan pendapatan dari investasi dan yang paling umum digunakan oleh orang-orang yang tidak berpartisipasi penuh dalam angkatan kerja, akan pensiun atau sudah pensiun. Anuitas tetap adalah kontrak asuransi yang menawarkan annuitant - orang yang memiliki anuitas - jumlah tertentu dari pendapatan yang dibayarkan secara berkala sampai periode tertentu berakhir atau sebuah peristiwa telah terjadi. Ada kelebihan dan kekurangan untuk membeli anuitas tetap, dan ada banyak jenis pilihan yang, dengan biaya tertentu, dapat ditambahkan ke anuitas tetap dasar. Di sini kita membahas anuitas tetap yang berbeda dan pro dan kontra mereka.

- Anuitas tetap dapat dibeli dari perusahaan asuransi atau lembaga keuangan dengan pembayaran lump-sum (biasanya sebagian besar uang tunai dan penghematan setara dengan annuitant), atau dapat dibayarkan pada secara periodik sementara annuitant bekerja. Uang yang diinvestasikan dalam anuitas dijamin untuk mendapatkan tingkat pengembalian tetap selama fase akumulasi anuitas. Selama fase annuitization, uang yang diinvestasikan lebih sedikit pembayaran akan terus tumbuh pada tingkat bunga tetap ini. Namun, dalam beberapa kasus, annuitan tidak cukup lama untuk mengklaim jumlah penuh anuitas mereka. Ketika ini terjadi, mereka akhirnya meneruskan sisa tabungan anuitas mereka ke perusahaan yang menjual anuitas mereka. Tapi apakah annuitant memilih untuk menghindari hal ini tergantung pada jenis kebijakan yang dia pilih.

AD:

Bila Anda mempertimbangkan untuk membeli anuitas tetap, penting untuk diingat bahwa Anda dapat sering menegosiasikan harga produk ini. Selain itu, jumlah uang yang akan dibayarkan anuitas bervariasi (terkadang sangat) antara perantara keuangan yang menjual produk ini, jadi sebaiknya berbelanja dan menghindari pengambilan keputusan cepat.

Jenis Annuities Tetap

Dua jenis anuitas tetap utama adalah anuitas seumur hidup dan memberi anuitas tertentu. Anuitas hidup membayar jumlah yang telah ditentukan setiap periode sampai kematian annuitant, dan jangka waktu anuitas tertentu membayar jumlah yang telah ditentukan setiap periode (biasanya bulanan) sampai produk anuitas berakhir, yang mungkin sangat baik sebelum kematian annuitant.

AD:

Anuitas Kehidupan

Ada beberapa jenis anuitas kehidupan, dan berbeda dengan komponen asuransi yang mereka tawarkan kepada annuitant. Artinya, jenis anuitas kehidupan tertentu dapat mengubah struktur pembayaran di masa depan jika terjadi sesuatu yang negatif terhadap annuitant, seperti penyakit atau kematian dini. Lebih khusus lagi, semakin banyak komponen asuransi, semakin lama pembayaran dapat berlangsung dari waktu ke waktu setelah fase annuitization dimulai (kami melihat bagaimana ini bekerja di bawah) - dan semakin lama pembayaran akan bertahan, semakin kecil pembayaran bulanannya.Jumlah pembayaran bulanan juga bergantung pada harapan hidup orang tua: semakin rendah harapan hidup, semakin tinggi pembayaran (karena lebih banyak investasi anuitas harus dibayarkan dalam waktu yang lebih singkat).

Juga, harga anuitas hidup terdiri dari uang yang diinvestasikan dalam anuitas tetapi juga premi yang dibayarkan untuk komponen asuransi ini, sehingga komponen asuransi lebih banyak, semakin mahal anuitasnya. Setiap jenis anuitas kehidupan memiliki kelebihan dan kekurangan tersendiri, tergantung dari sifat annuitant. Mari kita lihat jenis anuitas kehidupan lebih dekat.

Anuitas kehidupan lurus adalah bentuk anuitas kehidupan yang paling sederhana - komponen asuransi tidak didasarkan pada apa pun kecuali memberikan pendapatan sampai kematian. Setelah fase annuitization dimulai, anuitas ini membayar jumlah yang ditetapkan per periode ke annuitant sampai dia meninggal dunia. Karena tidak ada jenis komponen asuransi jenis anuitas jenis ini, harganya lebih murah. Juga anuitas hidup lurus tidak menawarkan bentuk pembayaran kepada penerima manfaat setelah kematian annuitant. Mereka yang ingin meninggalkan perkebunan kepada korban selamat mereka akan disarankan untuk menyimpan investasi lain jika mereka cenderung membeli anuitas hidup lurus.

Anuitas kesehatan di bawah standar adalah anuitas hidup lurus yang dapat dibeli oleh seseorang dengan masalah kesehatan yang serius. Anuitas ini dihargai sesuai dengan kemungkinan pelepasan annuitant dalam waktu dekat. Semakin rendah harapan hidup, semakin mahal anuitas karena ada sedikit kemungkinan bagi perusahaan asuransi untuk mengembalikan uang yang diinvestasikan annuitant ke dalam anuitas. Untuk alasan ini, anuitas anuitas kesehatan di bawah standar juga menerima persentase yang lebih rendah dari investasi awalnya dalam anuitas. Tapi karena harapan hidupnya lebih rendah, pembayaran per periode meningkat secara substansial dibandingkan dengan pembayaran yang dilakukan pada setiap annuitant yang diperkirakan akan hidup selama bertahun-tahun. Komponen asuransi lainnya umumnya tidak ditawarkan dengan kendaraan ini.

Anuitas kehidupan dengan jangka waktu yang terjamin menawarkan lebih banyak komponen asuransi daripada anuitas kehidupan lurus dengan membiarkan annuitant menunjuk penerima manfaat. Jadi jika annuitant meninggal dunia sebelum jangka waktu (istilah) telah berlalu, penerima manfaat akan menerima jumlah uang yang tidak dibayarkan. Jadi, jika terjadi kematian yang lebih awal dari yang diperkirakan, orang tua tidak kehilangan tabungan anuitas mereka ke perusahaan asuransi. Tentu saja, keuntungan ini datang dengan biaya tambahan.

Hal lain yang perlu diingat dengan anuitas hidup dengan syarat yang dijamin adalah bahwa jika terjadi kematian tak terduga, penerima manfaat menerima satu pembayaran sekaligus dari perusahaan asuransi. Kemungkinan hasil dari pembayaran semacam itu adalah lonjakan pendapatan tahunan penerima manfaat, dan kenaikan pajak penghasilan pada tahun mereka menerima pembayaran. Implikasi pajak ini dapat menyebabkan annuitant tidak memberi lebih banyak kepada penerima manfaatnya daripada yang dimaksudkan.

Kehidupan bersama dengan anuitas survivor terakhir terus berlanjut ke pasangan annuitant setelah kematian annuitant. Pembayaran dilewatkan tidak peduli apa (i e. Tidak bergantung pada apakah annuitant meninggal sebelum jangka waktu tertentu). Anuitas ini juga memberi kesempatan kepada annuitant untuk menunjuk penerima manfaat tambahan untuk menerima pembayaran jika kematian pasangannya lebih cepat dari yang diperkirakan. Orangtua mungkin menyatakan bahwa penerima manfaat menerima pembayaran lebih rendah. Keuntungan dari kehidupan bersama dengan anuitas terakhir yang selamat adalah bahwa pasangan annuitant memiliki keamanan untuk melanjutkan pendapatan setelah pelepasan annuitant, namun karena pembayaran bersifat berkala dan bukan lump sum, pasangan tersebut tidak akan ditinggalkan dengan beban pajak yang tidak perlu . Kerugiannya di sini adalah biaya. Karena ini mengandung lebih banyak komponen asuransi tambahan, biaya untuk annuitants jauh lebih tinggi.

Istilah Annuities tertentu

Anuitas ini adalah produk yang sangat berbeda dari anuitas kehidupan. Jangka waktu anuitas tertentu membayar jumlah tertentu per periode sampai tanggal yang ditentukan, tidak peduli apa yang terjadi pada annuitant selama jangka waktu tersebut. Namun, jika annuitant meninggal sebelum tanggal yang ditentukan, perusahaan asuransi menyimpan sisa nilai anuitas.

Ini tidak mengandung komponen asuransi tambahan; Artinya, tidak seperti anuitas kehidupan yang dibahas di atas, istilah anuitas tertentu tidak memperhitungkan kondisi, harapan hidup atau penerima manfaat annuitant. Selanjutnya, jika terjadi kegagalan kesehatan dan kenaikan biaya pengobatan, pendapatan suatu istilah anuitas tertentu tidak akan meningkat untuk mengakomodasi kenaikan biaya annuitant. Karena anuitas ini menawarkan lebih sedikit pilihan asuransi dan oleh karena itu tidak menimbulkan risiko bagi perusahaan asuransi atau penyedia layanan keuangan, hal itu jauh lebih murah daripada anuitas kehidupan.

Kerugian dari kendaraan pendapatan ini adalah bahwa sekali istilahnya berakhir, pendapatan dari anuitas telah selesai. Seringkali, istilah anuitas tertentu dijual kepada orang-orang yang mencari penghasilan stabil untuk pensiun mereka namun tidak tertarik untuk membeli komponen asuransi apa pun atau tidak mampu membelinya.

Anuitas Terdaftar dan Tidak Terdaftar

Untuk semua anuitas tetap, pertumbuhan uang yang diinvestasikan adalah pajak yang ditangguhkan, namun anuitas dapat dibeli dengan pendapatan sebelum pajak dan dikenakan pajak tangguhan, atau dapat dibeli dengan uang yang telah dikenakan pajak . Jenis pendapatan (preteline atau after-tax) dimana anuitas dibeli menentukan apakah memenuhi syarat untuk status penundaan pajak.

Anuitas yang dibeli dengan penghasilan sebelum pajak memenuhi syarat untuk status penangguhan pajak karena uang yang diinvestasikan di dalamnya tidak pernah dikenai pajak. Anuitas kualifikasi dibeli pada saat pensiun dengan dana yang telah diinvestasikan dalam program pensiun yang memenuhi syarat dan telah bertambah bebas pajak. Anuitas kualifikasi juga dapat dibeli secara berkala selama masa kerja annuitant dengan uang yang belum dikenakan pajak. Anuitas yang dibeli dengan uang yang telah dikenakan pajak di sumber pendapatan tidak memenuhi syarat untuk status penundaan pajak.Ini biasanya dibeli saat pensiun atau selama masa kerja annuitant.

Keuntungan anuitas yang berkualitas adalah pertumbuhan bebas pajak atas uang investasi, dan pajak ditangguhkan sampai uangnya dibayarkan. Keuntungan anuitas tanpa pengecualian adalah pertumbuhan tangguhan pajak atas pendapatan yang berasal dari uang pajak yang diinvestasikan dalam anuitas.

Dalam kasus anuitas yang memenuhi syarat atau tidak memenuhi syarat, ketika uang pengganti tersebut hilang, penerima manfaat akan menghasilkan pajak yang sangat tinggi atas pendapatan investasi. Penerima manfaat tidak menikmati status bebas pajak atas anuitas yang diterima. Bila annuitant adalah perencanaan real estat, penting mereka berkonsultasi dengan spesialis atau melakukan penelitian cermat untuk memastikan bahwa orang yang mereka cintai tidak ditinggalkan dengan beban pajak yang luar biasa.

The Bottom Line

Anuitas tetap adalah kendaraan yang ampuh untuk menabung untuk masa pensiun dan menjamin aliran pendapatan reguler pada saat pensiun. Mereka sering digunakan untuk penangguhan pajak dan tabungan. Pada saat yang sama, anuitas bisa sangat sulit dikelola untuk pengembalian maksimal karena biaya fitur asuransi bisa masuk ke pengembalian yang Anda dapatkan dari investasi awal Anda. Kontrak anuitas rumit, dan mereka yang tidak memahaminya mungkin akhirnya membayar sejumlah besar uang untuk instrumen yang tidak sesuai dengan tujuannya. Untuk menuai keuntungan dari pengurangan pajak, imbal hasil yang stabil dan ketenangan pikiran yang tak ternilai harganya, anuitas tetap dapat ditawarkan, investor perlu meneliti secara menyeluruh dan mempertimbangkan instrumen ini terhadap pendapatan pensiun lainnya seperti pembayaran pensiun dan IRA lainnya.