Kita pensiun lebih awal dan hidup lebih lama. Menurut Biro Statistik Tenaga Kerja, usia pensiun rata-rata turun dari sekitar 67 tahun pada tahun 1950 menjadi 62 pada tahun 2000. Selama periode yang sama, harapan hidup meningkat dari 68 menjadi 77. Dengan kata lain, rentang waktu antara pensiun dan kematian adalah semakin lama Jumlah pekerja dengan tunjangan pensiun juga telah berubah. Perusahaan besar mencari cara untuk memotong biaya. Akibatnya, banyak yang menghentikan pensiun mereka untuk mendukung 401 (k) atau paket kontribusi karyawan lainnya. Mengingat tren ini, sepertinya pensiunan masa depan mungkin perlu mencari cara tambahan untuk menghemat masa pensiun yang nyaman. Anuitas variabel yang ditangguhkan dapat melengkapi sumber pendapatan lain setelah Anda pensiun atau menebus pensiun yang mungkin telah hilang, dan juga memberi keuntungan atas keuntungan yang dijamin. Tapi apakah jaminan ini layak harganya? Di sini kita membahas beberapa jaminan umum yang ditawarkan oleh perusahaan anuitas dan memberikan perkiraan sejauh mana jaminan ini akan mempengaruhi keuntungan Anda.

Guaranteed Benefits Perusahaan anuitas memahami bahwa jaminan sangat penting untuk penjualan produk variabel. Akibatnya, ada pula yang menawarkan keuntungan yang lebih kaya dalam usaha untuk mengalahkan pesaing mereka. Berikut adalah beberapa manfaat umum yang tersedia:

Guaranteed Kematian Manfaat Jika Anda meninggal sebelum anuitas Anda mulai membayar tunjangan, penerima manfaat Anda, yang disebutkan namanya dalam kontrak, akan mendapat tunjangan kematian. Metode yang digunakan untuk menentukan manfaat kematian bervariasi antar perusahaan dan kontrak. Konsep umum, bagaimanapun, adalah memastikan bahwa penerima manfaat Anda akan menerima jumlah yang telah Anda investasikan atau nilai kontrak pada pernyataan ulang tahun kebijakan terbaru, mana yang lebih tinggi.

Fitur jaminan kematian yang terjamin dapat memberi Anda ketenangan pikiran yang berasal dari mengetahui bahwa penerima manfaat Anda tidak akan kehilangan jika Anda mati jika pasar tidak aktif dan nilai akun Anda turun.

Biaya investasi tambahan: 15-35 basis poin (Catatan: angka yang diberikan adalah perkiraan berdasarkan studi tahun 2004 oleh Towers Perrin Inc.)

Manfaat Peningkatan Kematian yang Dioleh dari Pendapatan Opsi ini akan menjamin bahwa penerima Anda akan menerima nilai akun Anda yang lebih tinggi atau jumlah investasi Anda, plus peningkatan tahunan yang telah ditentukan selama kematian Anda.

Biaya investasi tambahan: 10-40 basis poin

Guaranteed Minimum Income Benefit (GMIB) GMIB menjamin pembayaran minimum saat anuitas dilakukan annuitized, terlepas dari bagaimana saham dan pasar obligasi tampil. Pembayaran masa depan yang dijamin dihitung dengan menggabungkan investasi Anda dengan tingkat yang telah ditentukan. Perusahaan mungkin mengharuskan pemiliknya memegang kontrak untuk waktu tertentu sebelum menggunakan keuntungan.(Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat Memilih The Payout On Anuitas Anda .)

Misalnya, GMIB anuitas mungkin menjamin bahwa jika pemilik kontrak memilih annuitization, pendapatan akan didasarkan pada jumlah yang lebih besar dari nilai akun atau basis manfaat GMIB, yang sama dengan investasi Anda terakumulasi sebesar 5% per tahun. GMIB tidak berpengaruh pada bagaimana variabel anuitas beroperasi, dan bagi investor yang tidak melakukan annuallyize, GMIB tidak memberikan keuntungan bagi pemilik akun atau penerima manfaat.

Biaya investasi tambahan: 50-75 basis poin

Guaranteed Minimum Withdrawal Benefit (GMWB) Gagasan di balik GMWB adalah mengizinkan Anda untuk menarik persentase maksimum dari total investasi Anda setiap tahun untuk satu set nomor tahun, terlepas dari kinerja pasar, sampai Anda telah menemukan 100% investasi Anda. Perusahaan mungkin juga memiliki ketentuan yang mengunci pertumbuhan kontrak Anda, memperpanjang penarikan Anda dan meningkatkan jumlah keuntungan Anda. Beberapa perusahaan akan meningkatkan persentase total investasi yang dapat Anda ambil jika Anda tidak melakukan penarikan selama tahun-tahun pertama Anda memiliki kontrak.

GMWB dapat memberi Anda perlindungan pendapatan dari sisi bawah, potensi pertumbuhan pasar dan jaminan pengembalian investasi Anda. Namun, jika Anda tidak ingin mengambil penarikan dari anuitas variabel Anda, opsi ini mungkin tidak sesuai untuk Anda. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Mengambil Bite Out Of Anuitas Kerugian .)

Biaya investasi tambahan: 40-65 basis poin

Manfaat Penarikan Lifetime yang Dijamin (GLWB) GLWB menjamin bahwa Anda dapat menarik jumlah minimum sepanjang masa hidup Anda - terlepas dari kinerja subaccounts - dan Anda tidak perlu melakukan annuitize kontrak Anda. Jaminannya adalah persentase investasi Anda, yang akan meningkatkan semakin lama Anda menunda pembayaran. Misalnya, perusahaan mungkin setuju untuk membayar Anda 5% pada usia 55. Tetapi jika Anda menunggu sampai Anda berusia 70 tahun untuk mulai mengambil penghasilan, perusahaan mungkin akan meningkatkannya menjadi 5. 5%. Pada usia 80, bisa jadi 6%.

Mungkin pembayaran Anda bisa meningkat seiring waktu karena nilai akun Anda dihitung ulang pada interval yang ditentukan, seperti setiap lima tahun, memungkinkan Anda memperoleh keuntungan jika akun Anda naik. Namun, karena adanya jaminan, Anda akan terhindar dari penderitaan jika pasarnya lemah. Akibatnya, Anda bisa tetap berinvestasi di saham tanpa khawatir crash pasar bisa merusak pendapatan Anda.

Pilihan ini bisa menjadi ide yang bagus jika Anda memerlukan pendapatan yang terjamin tetapi tidak menyukai gagasan untuk melepaskan kendali atas uang Anda yang diberikan oleh annuitization. Namun, jika Anda tidak ingin mengambil penarikan dari anuitas variabel Anda, opsi ini mungkin tidak layak dibeli.

Biaya investasi tambahan: 50-60 basis poin

Guaranteed Accumulation Benefit Benefit (GMAB) GMAB memungkinkan investor untuk melindungi prinsipal mereka dengan mengunci pertumbuhan atau menerima pengembalian jaminan anuitas perusahaan selama jangka waktu tertentu , seperti 10 tahun.Pada akhir periode itu, nilai akun akan menjadi nilai kontrak atau nilai GMAB, mana yang lebih besar. Ini bisa memberi Anda kenyamanan untuk mengetahui bahwa apa pun yang terjadi di pasar, investasi Anda dilindungi setidaknya untuk jangka waktu GMAB.

Biaya investasi tambahan: 25-75 basis poin

Kesimpulan: Beli Smart Anuitas variabel dapat membantu banyak investor memenuhi tabungan pensiun dan kebutuhan pendapatan mereka, namun Anda perlu berkeliling dan mengajukan pertanyaan. Cari tahu dengan tepat berapa keuntungan masing-masing biaya - jika perusahaan atau agen tidak dapat atau tidak mau memberi tahu Anda, pergilah ke yang lain. Dengan mempertimbangkan manfaat dari anuitas variabel dan menentukan apakah berharga adalah tentang menghitung berapa biaya yang akan dipotong ke tingkat pengembalian tahunan Anda. Sekarang setelah Anda mengenal beberapa jaminan yang digunakan untuk menjual anuitas variabel, Anda berada di jalan untuk menentukan yang mana yang sesuai untuk portofolio Anda.

Untuk membaca lebih lanjut, lihat Gambaran Anuitas Anuitas dan Mendapatkan Kisah Utuh Tentang Anuitas Variabel .