Peminjam memiliki lebih dari satu nilai kredit. Kenyataannya, setiap individu mungkin memiliki puluhan atau ratusan nilai kredit tergantung pada perusahaan pemeringkat yang dipilih oleh pemberi pinjaman. Kebanyakan pemberi pinjaman melihat skor FICO peminjam, tapi ada beberapa nilai FICO untuk setiap peminjam. FICO score 8 adalah yang paling umum, namun FICO score 5 bisa populer dengan auto lender, perusahaan kartu kredit, dan penyedia mortgage.

Versi yang berbeda ada karena FICO, atau Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152. 14-0 27% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), secara berkala memperbarui metode perhitungannya selama 25 tahun sejarahnya. Setiap versi baru dilepaskan ke pasar dan tersedia untuk semua pemberi pinjaman untuk digunakan, namun terserah kepada masing-masing kreditur untuk menentukan apakah dan kapan upgrade ke versi terbaru diterapkan.

FICO Score 8

Versi kedelapan dari nilai kredit FICO dikenal dengan skor FICO 8. Menurut FICO, sistem ini "sesuai dengan versi sebelumnya" namun "ada beberapa fitur unik. yang membuat skor FICO 8 menjadi skor yang lebih prediktif "dari versi sebelumnya. FICO 8 diperkenalkan pada tahun 2009.

Seperti semua sistem skor FICO sebelumnya, FICO 8 mencoba untuk menyampaikan bagaimana secara bertanggung jawab dan efektif peminjam individual berinteraksi dengan hutang. Skor cenderung lebih tinggi bagi mereka yang membayar tagihan tepat waktu, menjaga saldo kartu kredit rendah dan hanya membuka rekening baru untuk pembelian yang ditargetkan. Sebaliknya, skor yang lebih rendah dikaitkan dengan mereka yang sering nakal, terlalu leverage atau sembrono dalam keputusan kredit mereka. Ini juga sama sekali mengabaikan akun penagihan yang saldo aslinya kurang dari $ 100.

Penambahan skor FICO 8 mencakup peningkatan sensitivitas dua kartu kredit yang sangat banyak digunakan - yang berarti saldo kartu kredit rendah pada kartu aktif dapat memberi pengaruh positif secara positif terhadap nilai peminjam. FICO 8 juga memperlakukan pembayaran terlambat yang terisolasi dengan lebih bijaksana daripada versi yang lalu. "Jika pembayaran terlambat adalah kejadian terisolasi dan akun lainnya bereputasi baik," kata FICO, "Skor 8 lebih memaafkan."

FICO 8 juga membagi konsumen ke dalam kategori lebih untuk memberikan representasi statistik yang lebih baik risiko. Tujuan utama dari perubahan ini adalah untuk menjaga peminjam dengan sedikit atau tanpa sejarah kredit dinilai dari kurva yang sama seperti yang memiliki sejarah kredit yang kuat.

FICO Score 5

FICO score 5 adalah salah satu alternatif untuk skor FICO 8 yang lazim dalam pemberian pinjaman, kartu kredit, dan hipotek secara otomatis. Secara khusus, skor FICO 5 banyak terwakili dalam industri hipotek. Informasi di dalam FICO peminjam 5 secara eksklusif berasal dari lembaga pelaporan kredit Equifax. Informasi dari Experian menyusun skor FICO 2. Untuk TransUnion (NYSE: TRU TRUTransUnion53.37-0. 97% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), ini adalah skor FICO 4. Sebagai perbandingan, FICO 8 menggunakan informasi dari ketiga agen pelaporan kredit.

Salah satu alasan penyedia hipotek, terutama bank, akan bergantung pada FICO 5 atau FICO 4, bukan FICO 8 (atau bahkan FICO 9) yang baru karena versi sebelumnya kurang memaafkan akun penagihan yang belum dibayar, terutama akun medis. Hipotek adalah pinjaman yang sangat besar, dan pemberi pinjaman hipotek cenderung lebih berhati-hati dengan mereka.

FICO normal vs spesifik industri FICO

Perbedaan lain perlu ditarik antara skor FICO normal atau "dasar" versus skor FICO spesifik industri. Versi dasar, seperti FICO 8, "dirancang untuk memprediksi kemungkinan tidak membayar sesuai kesepakatan di masa depan dengan kewajiban kredit apapun." Nilai FICO khusus untuk industri mengeluarkan satu jenis kewajiban kredit tertentu, seperti pinjaman mobil atau hipotek.

Ada beberapa versi FICO 5, termasuk masing-masing untuk hipotek, mobil dan kartu kredit. Pemberi pinjaman uang mengandalkan FICO khusus industri daripada versi dasar. Jika konsumen berlaku untuk pinjaman mobil, mungkin saja skor otomatis FICO 5-nya lebih penting daripada basis FICO 8 atau FICO 5.