Jika Anda membaca kontrak untuk anuitas atau polis asuransi jiwa permanen, Anda akan menghadapi persyaratan industri asuransi yang terdengar serupa namun sangat berbeda. Ini adalah kasus dengan istilah seperti nilai nominal, nilai tunai, nilai tunai penyerahan, biaya penyerahan dan nilai akun. Perbedaan antara konsep ini terkadang kecil, namun bisa membuat perbedaan besar jika Anda perlu menarik uang dari polis Anda.

Nilai Dasar Nilai Tunai

Nilai tunai, atau nilai akun, sama dengan jumlah uang yang dibangun di dalam anuitas nilai tunai atau polis asuransi jiwa berjangka. Penyedia asuransi atau anuitas Anda mengalokasikan sebagian uang yang Anda bayarkan melalui premi ke investasi - seperti portofolio obligasi - dan kemudian mengkreditkan kebijakan Anda berdasarkan kinerja investasi tersebut.

Di Amerika Serikat, secara teknis ini ilegal untuk polis asuransi jiwa untuk memasarkan dirinya sebagai kendaraan investasi, namun banyak pemegang polis menggunakan seluruh hidup mereka, kehidupan universal atau polis asuransi jiwa universal untuk menumbuhkan aset pensiun yang diuntungkan pajak. Istilah polis asuransi jiwa tidak menghasilkan nilai tunai.

Nilai penyerahan adalah jumlah uang aktual yang akan diterima oleh pemegang polis jika ia mencoba mengakses nilai tunai. Ini juga disebut sebagai penyerahan nilai tunai atau, dalam hal anuitas, nilai penyerahan anuitas. Nilai tunai dan nilai penyerahan tidak sama dengan nilai nominal kebijakan, yang merupakan manfaat kematian. Namun, outstanding pinjaman terhadap nilai tunai kebijakan dapat mengurangi total manfaat kematian.

Nilai Tunai Minus Biaya Menyerah

Dalam kebanyakan kasus, perbedaan antara nilai tunai polis dan nilai penyerahan Anda adalah biaya yang terkait dengan penghentian awal. Karena penyedia asuransi Anda tidak ingin Anda berhenti membayar premi atau meminta penarikan dana lebih awal, seringkali dibuat sesuai kebijakan berbeda biaya dan biaya untuk tidak mengalihkan Anda dari pembatalan polis Anda.

Biaya penyerahan mengurangi nilai penyerahan diri Anda. Biaya dan nilai dapat berfluktuasi selama masa polis, yang membuat pemegang polis memiliki dua metode untuk memaksimalkan nilai penyerahan. Yang pertama adalah memegang kebijakan lebih lama dan melakukan pembayaran premi tepat waktu. Ini adalah cara utama dan tradisional.

Hal ini juga memungkinkan untuk membayar lebih dari premi terjadwal Anda. Pilihan kedua ini sangat efektif dengan polis asuransi jiwa universal atau variabel universal. Anda harus memastikan kontribusi Anda berada dalam batas-batas kontrak endowmen yang dimodifikasi (MEC) untuk menghindari pajak yang lebih tinggi karena Anda telah kehilangan status kualifikasi Anda.Beberapa kontrak asuransi tidak mengizinkan opsi ini.

Setelah jangka waktu tertentu - biasanya 10 sampai 15 tahun untuk keseluruhan kehidupan atau polis asuransi jiwa universal - biaya penyerahan tidak akan berlaku lagi, dan nilai tunai dan nilai penyerahan Anda akan sama. Proses di mana Anda mengakses nilai tunai penyerahan Anda bervariasi berdasarkan kebijakan yang Anda miliki, namun banyak yang meminta Anda membatalkan polis sebelum mengakses dana. Jika ini yang terjadi, mungkin saja Anda mengambil pinjaman terhadap nilai tunai dalam polis Anda.

Misalkan Anda membeli keseluruhan polis asuransi jiwa dengan manfaat kematian sebesar $ 200.000. Setelah 10 tahun melakukan pembayaran tepat waktu yang konsisten, ada uang tunai $ 10.000 nilai dalam polis Anda berkonsultasi dengan kontrak asuransi Anda dan melihat bahwa biaya penyerahan setelah 10 tahun sama dengan 35%. Ini berarti jika Anda mencoba membatalkan polis Anda setelah 10 tahun dan menarik nilai tunai Anda, penyedia asuransi akan menilai biaya $ 3, 500 untuk nilai tunai Anda, sehingga Anda dengan nilai penyerahan $ 6, 500.