Istilah "keuangan pribadi" mengacu pada bagaimana Anda mengelola uang Anda dan bagaimana Anda merencanakan masa depan Anda. Semua keputusan dan aktivitas finansial Anda berpengaruh pada kesehatan finansial Anda sekarang dan di masa depan. Kami sering dipandu oleh peraturan praktis - seperti "tidak membeli rumah yang harganya lebih dari 2. 5 tahun senilai pendapatan" atau "Anda harus selalu menyimpan setidaknya 10% dari pendapatan Anda menjelang pensiun. "Sementara banyak dari adles ini adalah waktu yang diuji dan sangat membantu, penting untuk mempertimbangkan apa yang seharusnya kita lakukan - secara umum - untuk membantu memperbaiki kebiasaan dan kesehatan finansial kita. Di sini, kami membahas lima peraturan keuangan pribadi yang luas yang dapat membantu Anda mencapai tujuan finansial yang spesifik.

1. Apakah Anggaran Matematika - Nilai Bersih dan Anggaran Pribadi

Uang masuk, uang keluar. Bagi banyak orang, ini sama sedalamnya dengan pemahaman mereka saat berhubungan dengan keuangan pribadi. Alih-alih mengabaikan keuangan Anda dan membiarkan mereka berpeluang, sejumlah kecil dapat membantu Anda mengevaluasi kesehatan keuangan Anda saat ini dan menentukan bagaimana mencapai tujuan keuangan jangka pendek dan jangka panjang Anda.

Sebagai titik awal, penting untuk menghitung kekayaan bersih Anda - perbedaan antara apa yang Anda miliki dan apa yang Anda berhutang. Untuk menghitung kekayaan bersih Anda, mulailah dengan membuat daftar aset Anda (apa yang Anda miliki) dan kewajiban Anda (apa yang Anda berhutang). Kemudian kurangi kewajiban dari aset untuk sampai pada angka senilai bersih Anda. Kekayaan bersih Anda mewakili di mana Anda berada pada posisi finansial pada saat itu, dan normal jika sosok tersebut berfluktuasi dari waktu ke waktu. Menghitung kekayaan bersih Anda satu kali bisa sangat membantu, tapi nilai sebenarnya berasal dari perhitungan ini secara teratur (paling tidak setiap tahun). Melacak kekayaan bersih Anda sepanjang waktu memungkinkan Anda mengevaluasi kemajuan Anda, menyoroti kesuksesan Anda dan mengidentifikasi area yang memerlukan perbaikan.

Sama pentingnya adalah mengembangkan rencana anggaran atau pengeluaran pribadi. Dibuat secara bulanan atau tahunan, anggaran pribadi merupakan alat keuangan yang penting karena dapat membantu Anda:

• Merencanakan pengeluaran.
• Kurangi atau hilangkan biaya.
• Simpan untuk tujuan masa depan.
• Habiskan dengan bijak.
• Merencanakan keadaan darurat.
• Prioritaskan pengeluaran dan tabungan.

Ada banyak pendekatan untuk menciptakan anggaran pribadi, namun semua melibatkan pembuatan proyeksi untuk pendapatan dan pengeluaran. Kategori pendapatan dan pengeluaran yang Anda masukkan dalam anggaran Anda akan tergantung pada situasi Anda dan dapat berubah seiring berjalannya waktu. Kategori pendapatan umum meliputi:

• tunjangan
• bonus
• dukungan anak
• tunjangan cacat
• bunga dan dividen
• uang sewa dan royalti
• pendapatan pensiun
• gaji / upah
• Sosial Keamanan
• tip

kategori pengeluaran umum meliputi:

• penitipan anak / eldercare
• pembayaran hutang - pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, kartu kredit
• pendidikan - uang sekolah, tempat penitipan anak, buku, persediaan
• hiburan dan rekreasi - olahraga, hobi, film, DVD, konser, Netflix
• makanan - bahan makanan, makan di luar
• memberi - hari ulang tahun, hari libur, sumbangan amal
• perumahan - hipotek atau sewa, perawatan
• asuransi - kesehatan, rumah / penyewa, mobil, kehidupan
• medis / kesehatan - dokter, dokter gigi, obat resep, biaya lain yang diketahui
• pakaian pribadi, perawatan rambut, gym, iuran profesional
• tabungan - pensiun, pendidikan, dana darurat, tujuan spesifik (i.e. liburan
• acara-acara khusus - pernikahan, hari peringatan, wisuda, Bar / Bat Mitzvah
• transportasi - gas, taksi, kereta bawah tanah, tol, parkir
• utilitas - telepon, listrik, air, gas, sel, kabel, Internet

Setelah membuat proyeksi yang tepat, kurangi pengeluaran Anda dari penghasilan Anda. Jika Anda memiliki sisa uang, Anda memiliki surplus dan Anda dapat memutuskan bagaimana cara membelanjakannya, menyimpan atau menginvestasikan uangnya. Jika pengeluaran Anda melebihi penghasilan Anda, Anda harus menyesuaikan anggaran dengan meningkatkan penghasilan Anda (menambahkan lebih banyak jam kerja atau menyelesaikan pekerjaan kedua) atau dengan mengurangi pengeluaran Anda.

Untuk benar-benar mengerti di mana Anda berada secara finansial, dan untuk mencari tahu bagaimana caranya mencapai tujuan Anda, lakukanlah perhitungannya: Hitung baik nilai bersih dan anggaran pribadi Anda secara reguler. Hal ini mungkin tampak sangat jelas bagi beberapa orang, namun kegagalan masyarakat untuk menyusun dan berpegang pada anggaran terperinci adalah akar penyebab pembelanjaan yang berlebihan dan hutang yang luar biasa.

2. Kenali dan Kelola Inflasi Gaya Hidup

Kebanyakan individu akan menghabiskan lebih banyak uang jika mereka memiliki lebih banyak uang untuk dibelanjakan. Seiring kemajuan orang dalam karir mereka dan mendapatkan gaji yang lebih tinggi, cenderung ada peningkatan belanja yang sesuai, sebuah fenomena yang dikenal sebagai inflasi gaya hidup. Meskipun Anda mungkin bisa membayar tagihan Anda, inflasi gaya hidup dapat merusak dalam jangka panjang karena membatasi kemampuan Anda untuk membangun kekayaan: Setiap dolar ekstra yang Anda keluarkan sekarang berarti lebih sedikit uang kemudian dan selama masa pensiun (lihat Bagaimana Mengelola Inflasi Gaya Hidup ).

Salah satu alasan utama mengapa orang membiarkan inflasi gaya hidup menyabotase keuangan mereka adalah keinginan mereka untuk mengikuti keluarga Jones. Bukanlah hal yang biasa bagi orang untuk merasakan kebutuhan untuk mencocokkan kebiasaan belanja teman dan rekan kerja mereka. Jika rekan kerja Anda mengemudikan BMW, berlibur ke resor eksklusif dan bersantap di restoran mahal, Anda mungkin merasa tertekan untuk melakukan hal yang sama. Yang mudah diabaikan adalah bahwa dalam banyak kasus keluarga Jones benar-benar melayani banyak hutang - dalam periode beberapa dekade - untuk mempertahankan penampilan mereka yang kaya. Meskipun "cahaya" kaya mereka - perahu, mobil mewah, liburan mahal, sekolah swasta untuk anak-anak - keluarga Jones mungkin akan menjalani pemeriksaan gaji dan tidak menyimpan uang receh untuk masa pensiun.

Seiring situasi profesional dan pribadi Anda berkembang dari waktu ke waktu, beberapa kenaikan dalam pengeluaran itu wajar. Anda mungkin perlu meng-upgrade lemari pakaian Anda untuk berpakaian dengan tepat untuk posisi baru, atau, saat keluarga Anda tumbuh, Anda mungkin memerlukan rumah dengan lebih banyak kamar tidur. Dan dengan lebih banyak tanggung jawab di tempat kerja, Anda mungkin merasa masuk akal untuk mempekerjakan seseorang untuk memotong rumput atau membersihkan rumah, membebaskan waktu untuk menghabiskan waktu bersama keluarga dan teman dan meningkatkan kualitas hidup Anda.

3. Kenali Kebutuhan vs. Keinginan - dan Habiskan dengan Mindanya

Kecuali Anda memiliki jumlah uang yang tidak terbatas, sangat penting untuk memperhatikan perbedaan antara kebutuhan dan keinginan sehingga Anda dapat membuat pilihan belanja yang lebih baik. "Kebutuhan" adalah hal yang harus Anda miliki untuk bertahan: makanan, tempat tinggal, perawatan kesehatan, transportasi, pakaian dalam jumlah yang wajar (banyak orang termasuk tabungan sebagai suatu kebutuhan, entah itu 10% dari pendapatan mereka atau apapun yang mereka mampu untuk disisihkan setiap bulannya).Sebaliknya, "keinginan" adalah hal yang ingin Anda miliki, tapi Anda tidak perlu bertahan hidup.

Hal ini dapat menantang untuk secara akurat memberi label biaya sebagai kebutuhan atau keinginan, dan bagi banyak orang, garis tersebut menjadi kabur di antara keduanya. Bila ini terjadi, mudah untuk merasionalisasi pembelian yang tidak perlu atau boros dengan menyebutnya sebagai kebutuhan. Mobil adalah contoh yang bagus. Anda membutuhkan sebuah mobil untuk mulai bekerja dan membawa anak-anak ke sekolah. Anda menginginkan SUV edisi mewah yang harganya dua kali lebih banyak daripada mobil yang lebih praktis (dan membutuhkan biaya lebih banyak untuk bensin). Anda bisa mencoba dan menyebut SUV sebagai "kebutuhan" karena Anda sebenarnya membutuhkan mobil, tapi tetap saja itu yang diinginkan. Perbedaan harga antara kendaraan yang lebih irit dan SUV mewah adalah uang yang tidak harus Anda belanjakan.

Kebutuhan Anda harus mendapat prioritas utama dalam anggaran pribadi Anda. Hanya setelah kebutuhan Anda terpenuhi jika Anda mengalokasikan pendapatan discretionary terhadap keinginan. Dan lagi, jika Anda memiliki uang tersisa setiap minggu atau setiap bulan setelah membayar barang-barang yang benar-benar Anda butuhkan, Anda tidak perlu menghabiskan semuanya.

4. Mulai Menyimpan Dulu

Sering dikatakan bahwa tidak ada kata terlambat untuk mulai menabung untuk masa pensiun. Itu mungkin benar (secara teknis), tapi semakin cepat Anda memulai, semakin baik kemungkinan Anda akan berada di masa pensiun Anda. Ini karena kekuatan peracikan - yang disebut Albert Einstein sebagai "keajaiban kedelapan dunia. "

Peracikan melibatkan reinvestasi pendapatan, dan ini paling berhasil sepanjang waktu: Semakin banyak pendapatan diinvestasikan kembali, semakin besar nilai investasi, dan semakin besar pendapatan (hipotetis).

Untuk menggambarkan pentingnya memulai dari awal, asumsikan Anda ingin menghemat $ 1, 000, 000 pada saat Anda berusia 60 tahun. Jika Anda mulai menabung saat berusia 20 tahun, Anda harus menyumbang $ 655. 30 sebulan - total $ 314, 544 lebih dari 40 tahun - untuk menjadi jutawan pada saat Anda mencapai usia 60 tahun. Jika Anda menunggu sampai usia 40 tahun, kontribusi bulanan Anda akan meningkat menjadi $ 2, 432. 89 - total $ 583 , 894 lebih dari 20 tahun. Tunggu sampai 50 dan Anda harus menghasilkan $ 6, 439. 88 setiap bulan - sama dengan $ 772, 786 selama 10 tahun. (Angka-angka ini didasarkan pada tingkat investasi 5% dan tidak ada investasi awal. Harap diingat, ini hanya untuk tujuan ilustrasi dan tidak mempertimbangkan pengembalian aktual, pajak atau faktor lainnya). Semakin cepat Anda memulai, semakin mudah mencapai tujuan keuangan jangka panjang Anda. Anda perlu menghemat lebih sedikit setiap bulan, dan berkontribusi kurang keseluruhan, untuk mencapai tujuan yang sama di masa depan.

5. Bangun dan Pertahankan Dana Darurat

Dana darurat hanya apa namanya: uang yang telah disisihkan untuk keperluan darurat. Dana ini dimaksudkan untuk membantu Anda membayar barang-barang yang biasanya tidak disertakan dalam anggaran pribadi Anda: biaya tak terduga seperti perbaikan mobil atau perjalanan darurat ke dokter gigi. Ini juga dapat membantu Anda membayar biaya rutin Anda jika penghasilan Anda terganggu; misalnya, jika suatu penyakit atau cedera mencegah Anda bekerja atau jika Anda kehilangan pekerjaan.

Meskipun pedoman tradisional adalah untuk menghemat biaya hidup tiga sampai enam bulan dalam dana darurat, kenyataan yang tidak menguntungkan adalah bahwa jumlah ini akan jauh dari jumlah yang dibutuhkan banyak orang untuk menanggung biaya atau cuaca yang besar dalam kerugian. pendapatan. Di lingkungan ekonomi yang tidak menentu saat ini, kebanyakan orang harus berusaha menghemat biaya hidup setidaknya enam bulan - lebih jika memungkinkan. Menempatkan ini sebagai item biaya rutin dalam anggaran pribadi Anda adalah cara terbaik untuk memastikan bahwa Anda menabung untuk keadaan darurat dan tidak menghabiskan uang dengan sembrono.

Ingatlah bahwa membuat cadangan darurat adalah misi yang sedang berlangsung (lihat Membangun Dana Darurat ): Kemungkinannya, segera setelah didanai, Anda memerlukannya untuk sesuatu. Alih-alih kecewa dengan hal ini, bersukacitalah bahwa Anda telah siap secara finansial dan memulai proses membangun kembali dana tersebut.

Garis Dasar

Aturan keuangan pribadi bisa menjadi alat yang sangat baik untuk mencapai kesuksesan finansial. Tapi penting untuk mempertimbangkan gambaran besar dan membangun kebiasaan yang membantu Anda menghasilkan pilihan finansial yang lebih baik, yang menghasilkan kesehatan finansial yang lebih baik. Tanpa kebiasaan keseluruhan yang baik, akan sulit untuk mematuhi periklanan terperinci seperti "tidak pernah menarik lebih dari 4% per tahun untuk memastikan masa pensiun Anda bertahan" atau "menghemat 20 kali penghasilan kotor Anda untuk masa pensiun yang nyaman. "