Nilai kredit Anda adalah tampilan jangka panjang dari penggunaan kredit Anda. Sebagian besar masalah kredit, seperti keterlambatan pembayaran atau tidak pembayaran hutang, harus dihapus setelah tujuh tahun, namun beberapa jenis kebangkrutan tetap berada dalam laporan kredit Anda selama 10 tahun. Pinjaman siswa bisa lebih lama lagi; beberapa mungkin tetap tinggal sampai dibayar penuh atau dimaafkan.

Waktu yang diperlukan untuk memperbaiki masalah akan bergantung pada apa yang secara negatif mempengaruhi nilai kredit Anda. Jika informasi kredit yang dimiliki oleh orang lain membahayakan nilai Anda, misalnya, penghapusan informasi tersebut dapat mengakibatkan perbaikan hampir seketika setelah Anda mengalami kesalahan koreksi. Tapi Anda seharusnya tidak mengharapkan resolusi cepat; Bagi kebanyakan orang yang ingin memperbaiki nilai kredit mereka, tidak sesederhana itu. Berikut adalah lima langkah untuk meningkatkan skor Anda.

1. Dapatkan Fakta

Langkah pertama Anda dalam mencoba memperbaiki nilai kredit Anda mengharuskan Anda mendapatkan faktanya. Anda dapat melakukannya dengan memesan laporan kredit gratis dari ketiga biro kredit: Experian, TransUnion dan Equifax. Anda dibatasi satu laporan gratis setiap tahun dari masing-masing biro, yang dapat Anda pesan di AnnualCreditReport. com. Tapi itu adalah ide yang baik untuk memesannya sepanjang tahun. Memesan satu laporan segera dan kemudian satu dalam empat bulan dan yang ketiga dalam delapan bulan akan memungkinkan Anda memesan laporan setiap empat bulan secara gratis.

Jika ini adalah pertama kalinya Anda melihat laporan Anda, pesanlah yang gratis dari Experian menggunakan tautan di atas dan kemudian kirimkan laporan TransUnion dan Equifax Anda secara gratis dengan mendaftar di CreditKarma. com. Keanggotaan di website ini gratis, begitu juga laporannya; tidak ada biaya bulanan (lihat Mengapa Kredit Karma Gratis & Cara Menghasilkan Uang ). Anda pasti ingin melihat ketiga laporan secepat mungkin untuk memastikannya akurat. (Untuk mengetahui laporan kredit yang akan Anda ceritakan, baca Apa yang ada dalam Laporan Kredit Konsumen? )

2. Kesalahan Sengketa

Anda mungkin menemukan kesalahan pada laporan Anda, seperti pembayaran terlambat saat Anda tidak terlambat, atau kartu kredit ditampilkan sebagai milik Anda yang bukan milik Anda. Kesalahan seperti ini bisa menurunkan nilai kredit Anda. Ada beberapa hal penting untuk dilihat yang akan membantu Anda mengidentifikasi masalahnya:

- Pastikan nama dan alamat yang dilaporkan sesuai dengan riwayat pribadi Anda. Terkadang laporan kredit orang dengan nama yang sama atau serupa digabungkan tidak benar; Apakah laporan Anda terkait dengan seseorang dengan kredit buruk dapat menurunkan nilai Anda. Untuk memperbaiki kesalahan yang Anda butuhkan untuk mendokumentasikan apa yang salah dan mengirim surat ke biro kredit. Ini bisa menjadi perbaikan cepat jika semua informasi negatif dimiliki oleh orang lain selain Anda, tapi membuktikannya mungkin memerlukan beberapa saat. • Informasi Akun

- Periksa semua akun dengan hati-hati dan pastikan akun tersebut benar-benar Anda buka.Jika Anda menemukan akun atas nama yang tidak Anda buka, hubungi biro kredit, jelaskan kecurangan tersebut dan mintalah peringatan penipuan di akun Anda. Kemudian hubungi perusahaan penerbit kartu untuk mengetahui rincian lebih lanjut tentang akun tersebut. Fakta bahwa itu ada di laporan Anda berarti ada kemungkinan seseorang menggunakan nomor Jaminan Sosial Anda untuk membuka akun itu. Pastikan juga informasi saldo dan riwayat pembayaran untuk setiap akun akurat. Jika ada informasi yang tidak akurat, Anda memerlukan bukti informasi yang benar dan Anda harus memulai perselisihan dengan biro kredit untuk meminta agar informasi yang salah dikoreksi. Untuk saran lebih rinci mengenai hal ini, lihat Bagaimana Menyengketakan Kesalahan pada Laporan Kredit Anda . • Koleksi

- Jika ada koleksi dalam laporan kredit Anda, periksa untuk memastikan tidak ada banyak laporan tentang tagihan yang belum dibayar. Rekening penagihan dibeli dan dijual, sehingga informasi yang sama dapat dilaporkan oleh lebih dari satu agensi, yang membuat sejarah kredit Anda terlihat lebih buruk daripada sebelumnya. Sengketa informasi dan kirim dokumentasi untuk membuktikan bahwa utang terdaftar lebih dari satu kali. • Catatan Publik

- Informasi negatif dari catatan publik dapat mencakup kebangkrutan, keputusan perdata atau penyitaan. Kebangkrutan bisa di laporan selama tujuh sampai 10 tahun, tapi semua catatan publik lainnya harus dihapus setelah tujuh tahun. Jika catatan publik tentang laporan Anda lebih tua dari yang diizinkan, perselisihkan informasi dengan biro kredit dan kirimkan dokumentasi untuk membuktikan bahwa hutangnya sudah terlalu tua dan seharusnya tidak lagi ada dalam laporan. 3. Negosiasikan dengan Kreditor

Jika Anda memiliki rekening yang telah jatuh tempo dan minta uang tunai untuk melunasinya, cobalah bernegosiasi dengan kreditur dengan menawarkan untuk membayar saldo secara keseluruhan jika akan menghapus informasi dari laporan kredit Anda. Jika tidak, usahakan agar perusahaan membuat utang "dibayar sesuai kesepakatan. "Mendapatkan informasi negatif sepenuhnya dari laporan Anda adalah yang terbaik, namun kreditor mungkin tidak bersedia melakukannya. Pastikan Anda mendapatkan kesepakatan tertulis sebelum melakukan pembayaran.

Jika akun Anda menunjukkan pembayaran non-bayar selama beberapa bulan, namun Anda dapat membuktikan masalahnya disebabkan oleh kesulitan, Anda mungkin bisa meminta kreditor Anda untuk melakukan "penyesuaian niat baik. "Jika Anda terluka dan di rumah sakit atau rehabilitasi selama beberapa bulan, misalnya, Anda mungkin tidak memiliki uang (atau sudah cukup sehat secara fisik) untuk membayar tagihan itu. Tulislah kepada kreditur Anda, jelaskan kesulitan dan berikan bukti. Tanyakan apakah perusahaan akan mempertimbangkan penyesuaian niat baik untuk menghapus riwayat keterlambatan pembayaran pada laporan kredit Anda. Pembayaran Anda harus selalu mutakhir agar berhasil dalam penyesuaian ini.

4. Get Your Limits Under Control

Periksa laporan kredit Anda untuk memastikannya mencerminkan secara akurat batas kredit Anda. Kemudian tambahkan semua batas kredit dalam satu kolom dan semua hutang yang beredar di akun yang lain. Misalnya, Anda bisa memiliki $ 10.000 dalam batas kredit total dan total utang $ 4.000, yang berarti Anda menggunakan 40% ($ 4.000 / $ 10.000) dari batas kredit Anda yang ada.

"Yang terbaik adalah menjaga rasio hutang terhadap kredit Anda 30% atau lebih rendah - semakin rendah semakin baik," kata Anthony Sprauve, mantan direktur hubungan masyarakat untuk FICO, salah satu perusahaan nilai kredit utama.

Anda dapat membuat penggunaan kredit Anda terlihat lebih baik daripada dengan melakukan pembayaran tepat sebelum surat pernyataan Anda dikirim, daripada menunggu sampai habis. Sebagian besar perusahaan kartu kredit melaporkan saldo Anda pada saat bersamaan bahwa mereka mengirim sebuah pernyataan, dan saldo yang dilaporkan ke biro kredit adalah saldo pernyataan. Jika, misalnya, pernyataan Anda keluar pada tanggal lima belas bulan ini, selama Anda memiliki uang, terima tagihan Anda lebih awal sehingga uangnya akan sampai sebelum pernyataan dikirim - katakanlah tanggal tiga belas bulan itu . Dengan begitu saldo pinjaman Anda yang tertera pada pernyataan tersebut dan biro kredit akan lebih rendah.

Bahkan jika Anda membayar tagihan Anda tepat waktu, setiap bulan, biro kredit hanya akan melihat saldo pernyataan, yang dapat membuatnya terlihat seperti Anda membawa lebih banyak hutang daripada Anda.

5. Hilangkan Saldo Rendah Anda

Faktor yang mempengaruhi nilai kredit Anda adalah jumlah kartu kredit yang Anda miliki dengan saldo terbuka. Memiliki banyak saldo kecil menurunkan nilai Anda. Jadi jika Anda memiliki kartu VISA, MasterCard dan American Express yang Anda gunakan setiap bulan, misalnya, Anda bisa mendapatkan tiga kartu yang semuanya memiliki saldo rendah - mungkin di bawah $ 100.

"Solusi untuk memperbaiki nilai kredit Anda adalah mengumpulkan semua kartu kredit di mana Anda memiliki saldo kecil dan membayarnya," kata John Ulzheimer of Credit Sesame dan mantan ahli kredit untuk FICO dan Equifax. Kemudian berkonsolidasi bagaimana Anda menggunakannya.

Garis Dasar

Anda dapat memperbaiki nilai kredit Anda sendiri secara gratis. Ini memerlukan kerja keras dan mungkin memikirkan kembali bagaimana Anda menggunakan kartu kredit Anda, namun nilai kredit yang lebih tinggi akan membantu Anda mendapatkan penawaran bunga yang lebih baik dan menurunkan biaya kredit Anda. Untuk tutorial mengelola kredit dan hutang Anda, lihat

Pengelolaan Kredit dan Utang .