Setelah hipotek dan pinjaman siswa, kartu kredit adalah sumber hutang terbesar untuk rumah tangga U. S.. Penawaran kartu kredit kembali ke kotak surat orang dan, dengan mereka, hutang kartu kredit. Perusahaan kartu kredit memperpanjang jumlah kredit senilai $ 81 miliar pada kuartal keempat tahun 2013, sebuah kenaikan 32% yang mengambang dari $ 61 miliar yang mereka berikan setahun sebelumnya, menurut sebuah laporan baru-baru ini dari agen pelaporan kredit Experian. Perusahaan mengatakan kenaikan ini mengindikasikan peningkatan kepercayaan konsumen. Pelajaran bagi konsumen bukanlah membiarkan kepercayaan diri mereka mendorong mereka ke dalam ketidaksengajaan

Mengapa Bank Memperluas Kredit Lebih

Pemberi pinjaman menjadi lebih bersedia untuk memberikan kredit pada tahun 2013 karena tingkat kenakalan telah menurun secara signifikan, laporan Experian. Permintaan belanja konsumen juga meningkat. Perubahan ini menunjukkan bahwa ekonomi telah membaik dan konsumen telah belajar dari resesi tentang bagaimana mengelola hutang mereka dan menggunakan kredit secara bertanggung jawab, Experian mengatakan.

- Dua - pertiga kredit baru diberikan kepada konsumen dengan nilai kredit terbaik - yang berada di segmen utama (661-780) dan super-prime (781-850) - namun bank juga lebih bersedia untuk meminjamkan kepada peminjam dengan nilai kredit yang lebih rendah.

Tidak butuh waktu lama untuk efeknya muncul - dan orang dengan kredit yang lebih buruk cenderung mengalami hutang. Sementara kenakalan turun, keseluruhan hutang konsumen meningkat 6% pada 4Q 2013 dibandingkan dengan 2Q 2012, namun hanya dari konsumen di tiga tingkat skor kredit yang lebih rendah, Experian menemukan. Sementara hutang kartu kredit yang beredar tumbuh sebesar $ 10 miliar selama periode ini, peminjam super-prime dan prime secara keseluruhan

mengurangi hutang mereka sebesar $ 19 miliar.

Jika tren berlanjut, harapkan masalah. "Belanja konsumen biasanya meningkat dengan persyaratan kredit yang lemah," kata Sev meneshian, Perencana Keuangan Bersertifikat dan presiden Perencana Pensiun Publik di Evanston, Illinois, sebuah perusahaan jasa keuangan independen yang membantu pegawai sektor publik dan pensiunan dengan perencanaan keuangan dan manajemen investasi. . "Pengeluaran barang konsumen berlanjut sampai pembayaran menjadi tidak berkelanjutan, dan krisis kredit pasti terjadi. "

Berapa Banyak yang Bisa Anda Dapatkan?

Sementara bank mengeluarkan lebih banyak kredit daripada di tahun 2012, batas kredit untuk kartu baru yang dikeluarkan pada tahun 2013 serupa, laporan Experian. Rata-rata, peminjam super prime menerima batas kredit hampir $ 9.000, sementara peminjam utama memperoleh akses ke $ 6, 512. Konsumen dekat-prime mendapat batas kredit rata-rata $ 3, 635, dan subprime dan peminjam subprime dalam menerima akses ke $ 1, 650 dan $ 689, masing-masing. (Data Experian hanya berkaitan dengan kartu kredit yang dikeluarkan oleh bank, dan tidak termasuk yang dikeluarkan oleh pengecer.

Cara Cerdas Menggunakan Kredit

Kabar baiknya adalah bahwa semua kelompok peminjam kecuali kelompok subprime dalam menggunakan persentase yang lebih kecil dari kredit mereka yang tersedia di tahun 2013 dibandingkan tahun sebelumnya.Peminjam super prime menurunkan utilisasi kredit mereka sebesar 15,4%, sementara peminjam subprime dalam negeri menaikkannya sebesar 1, 8%. Semakin tinggi nilai kredit konsumen, semakin kecil persentase batas kredit yang mereka gunakan pada kuartal keempat tahun 2013, dengan peminjam super prime, prime dan prime-prime menggunakan 5. 7%, 14 2% dan 41. 5% , masing-masing.

Jumlah orang berutang 30% dari nilai kredit FICO mereka; satu-satunya yang lebih penting adalah sejarah pelunasan, yang menyumbang 35%. Sebaiknya hindari penggunaan kredit Anda tetap rendah dan selalu bayar tagihan Anda tepat waktu - yang bisa berarti lebih bijaksana jika mengatakan tidak pada penawaran kartu baru kecuali jika tarifnya datang dengan tarif yang lebih menguntungkan (permanen, tidak sementara). Kredit baru menghasilkan 10% dari nilai Anda, dan saat membuka akun baru dan meningkatkan kredit yang tersedia mungkin bisa membantu, itu juga bisa melukai. FICO memperingatkan, "Pentingnya salah satu faktor dalam perhitungan nilai kredit Anda bergantung pada keseluruhan informasi dalam laporan kredit Anda … tidak mungkin untuk mengukur dampak yang tepat dari satu faktor dalam bagaimana nilai kredit Anda dihitung tanpa melihat seluruh laporan Anda. "

Melindungi Skor Kredit Anda

Bahkan jika Anda menggunakan kredit dengan cara yang bagus untuk nilai kredit Anda, Anda mungkin menggunakannya dengan cara yang membahayakan keuangan Anda. Anda seharusnya tidak pernah membawa hutang hanya untuk meningkatkan skor Anda. Membayar saldo Anda secara penuh dan tepat waktu sama baiknya untuk kredit Anda dengan membawa keseimbangan. Jangan menyerah pada kesalahpahaman umum ini; Tidak ada alasan untuk membayar bunga jika Anda tidak perlu.

- Hanya sekitar 50% orang Amerika yang memiliki hutang kartu kredit, dan mereka membawa jumlah hutang kartu kredit yang sama pada kuartal keempat tahun 2013, yaitu $ 15,277, karena mereka satu tahun sebelumnya. , pada $ 15,366, menurut sebuah studi data Federal Reserve oleh situs web NerdWallet. Hingga Februari 2014, rata-rata keluarga U. S. yang berhutang membawa hutang kartu kredit senilai $ 15,91.

Jika angka-angka ini tampak tinggi, itu karena sejumlah kecil rumah tangga yang sangat berhutang membesarkan jumlah tersebut, kata NerdWallet. Namun, ini merupakan penurunan substansial dari kuartal keempat tahun 2007, sebelum gelembung perumahan meledak, ketika rata-rata rumah tangga Amerika berhutang sebesar $ 18,28 untuk perusahaan kartu kredit. Terlebih lagi, konsumen secara nasional menjadi lebih baik dalam membayar tagihan kartu kredit mereka tepat waktu pada kuartal keempat tahun 2013 dibandingkan dengan periode yang sama tahun sebelumnya. Hanya 6. 89% akun yang jatuh tempo pada kuartal keempat 2013, dibandingkan dengan 7. 1% pada tahun sebelumnya.

Keuntungan dari Pelajaran Resesi

"Saya pikir konsumen merasa lebih aman dalam pekerjaan mereka, dan kemampuan untuk memenuhi kewajiban masing-masing diterjemahkan menjadi pembelian tambahan yang dilakukan dengan kredit," kata John Heath, yang menunjuk pengacara firma advokasi konsumen Lexington Law, spesialis perbaikan laporan kredit. Dia mengharapkan konsumen akan terus membeli barang tahan lama dan barang konsumsi lainnya secara kredit, dan tidak menganggapnya tidak sopan."Namun, saya pikir penting untuk mengingatkan konsumen agar menganggarkan biaya, untuk menjaga rasio penggunaan kartu kredit yang mudah dikelola dan memastikan mereka melakukan pembayaran kredit mereka pada waktu yang tepat," katanya.

Sangat mudah untuk terjebak saat orang mulai merasa optimis - pengangguran telah menurun, dan kepercayaan konsumen berada pada level tertinggi sembilan bulan, menurut Indeks Konsumen Thomson Reuters / University of Michigan April 2014 Sentimen. Indikator sentimen konsumen lainnya, termasuk Bloomberg Consumer Comfort Index dan Consumer Confidence Index Conference Board, juga mengalami kenaikan. Penjualan ritel juga membuat kenaikan terbesar mereka dalam 18 bulan di bulan Maret, menurut Departemen Perdagangan U. S., meningkat 1. 1% dari bulan Februari.

"Resesi baru-baru ini telah menjadi guru yang suram bagi kebanyakan konsumen; seorang debitur yang lebih konservatif dan waspada telah muncul, "kata David C. Jones, presiden Asosiasi Lembaga Konsultansi Kredit Konsumen Independen di Orlando. Dia mengatakan bahwa sementara penggunaan kartu kredit akan meningkat secara keseluruhan tahun ini, "kami berharap pengelolaan keuangan yang lebih baik akan membuat perubahan besar dari dampak serius keluarga kebanyakan. Kuncinya di sini adalah melanjutkan perbaikan di pasar kerja. Lansekap ekonomi menunjukkan cukup banyak perbaikan sehingga membuat kita optimis. "

Garis Bawah

Bank telah menjadi lebih bersedia untuk memberikan kredit karena peminjam sudah lebih baik dalam membayar tagihan mereka tepat waktu. Hutang kartu kredit rata-rata tetap tinggi untuk sekitar 50% rumah tangga U. S. yang memiliki keseimbangan, namun kebanyakan orang setidaknya melakukan pembayaran minimum mereka tepat waktu. Indikator ekonomi memberi tahu kita bahwa konsumen optimis dan dengan alasan yang bagus. Dengan kebanyakan pemegang kartu menggunakan jauh di bawah separuh kredit mereka yang tersedia, sebagian besar tampaknya tidak mendapatkan lebih dari kepala kita. Konsumen harus terus membiarkan pelajaran yang dipelajari selama resesi menginformasikan kebiasaan belanja yang bijaksana dan penggunaan kredit yang bijaksana.