Bahkan jika Anda memiliki polis asuransi mobil yang cukup luas - lengkap dengan benturan dan cakupan menyeluruh - Anda mungkin tidak sepenuhnya terlindungi jika kendaraan Anda dicuri atau mengalami kecelakaan.

Inilah alasannya. Selama beberapa tahun pertama memiliki atau menyewa mobil, banyak pengemudi yang benar-benar berada di bawah pinjaman mereka - yaitu, mereka berutang kepada pemberi pinjaman lebih dari nilai pasar mobil yang adil. Ingat, sebagian besar mobil mengalami depresiasi besar dalam nilai saat Anda mengusir mereka dari hari ke hari ketika Anda membelinya. Menurut situs pembelian mobil Edmunds. com, mobil kehilangan sekitar 19% dari nilai mereka setelah satu tahun, dan 12% lainnya setelah tahun kedua.

Inilah penyebab depresiasi dalam beberapa tahun pertama memiliki mobil Anda.

Gambar 1

Bagan berikut menunjukkan tingkat depresiasi rata-rata mobil baru.

Sumber: Edmunds. com

Jika perjalanan Anda perlu diganti karena pencurian atau kecelakaan serius, perusahaan asuransi hanya mengganti harga pasar Anda saat ini. Celah asuransi - huruf berdiri untuk "perlindungan otomatis terjamin" - mencakup perbedaannya.

Berikut adalah contoh bagaimana car gap insurance works: Misalkan Anda membeli mobil seharga $ 25.000, dengan uang muka kecil dan pinjaman $ 20.000. Setelah beberapa tahun, mobil tersebut benar-benar rusak akibat tabrakan di jalan raya. Anda masih berutang kepada bank dengan saldo $ 20.000, meskipun kendaraan itu berharga hanya $ 17.000 pada saat kecelakaan itu terjadi. Kebijakan gap memberi Anda kekurangan $ 3.000 untuk menghasilkan pinjaman.

Layak Ditambahkan Beban?

Asuransi gap tidak sebanding dengan biaya untuk setiap orang yang membeli mobil baru. Idenya adalah untuk melindungi mereka yang saat ini memiliki ekuitas negatif - atau bisa segera karena mobil terdepresiasi lebih cepat daripada ekuitas pemilik yang dibangun saat dia membayar kembali pinjaman mobil. Sebagai aturan umum, pengemudi yang menyewakan atau menurunkan kurang dari 20% harga saat membeli mobil akan menginginkan perlindungan tambahan. Sebenarnya, banyak sewa memiliki ketentuan yang mengharuskan Anda untuk menandatangani asuransi kesenjangan sebelum Anda mengusir mobil dari tempat parkir.

Mendapatkan perlindungan tambahan ini sangat penting jika Anda membiayai mobil lebih dari lima tahun. Jangka waktu pinjaman yang panjang ini membuat lebih sulit membangun ekuitas sehingga membiarkan periode "underwater" Anda jauh lebih lama sebelum aman tanpa cakupan jarak jauh. Ini juga merupakan ide bagus jika Anda berkendara lebih dari 15.000 mil per tahun atau memiliki mobil yang terdepresiasi dengan cepat.

Tentu saja, jika perbedaan antara nilai mobil dan saldo pinjaman Anda kecil, Anda mungkin merasa nyaman untuk mendapatkan cakupan jarak jauh sekaligus membayar kekurangan di luar saku jika Anda akhirnya perlu melakukannya.

Kelompok lain yang tidak memerlukan asuransi kesenjangan adalah mereka yang membayar semua uang tunai untuk mobil mereka dan memilikinya langsung.Jika Anda tidak memiliki pinjaman, tidak ada celah untuk mengisi antara apa yang Anda berutang kepada bank dan apa yang Anda dapatkan dari perusahaan asuransi Anda.

Cakupan ekstra sangat masuk akal bagi orang-orang yang tidak mampu melakukan hit potensial - dan ini wajib bagi mereka yang harus mendapatkannya karena sewa mereka. Membayar untuk asuransi kesenjangan tentunya akan menambah biaya pengangkutan bulanan untuk mendapatkan mobil Anda.

Cara Membeli

Ada kemungkinan bahwa dealer akan mencoba menjual asuransi kecelakaan saat Anda membiayai mobil baru. Namun perlu diingat bahwa Anda mungkin akan menemukan kesepakatan yang lebih baik jika Anda berbelanja sendiri. Sebagian besar operator asuransi menawarkan perlindungan jarak jauh dan memungkinkan Anda menambahkannya setelah membeli mobil, selama Anda juga memiliki perlindungan tabrakan dan komprehensif.

Biasanya, dealer akan menawarkan pelunasan sekitar $ 500 sampai $ 700 - ditambah bunga, jika premi tersebut dimasukkan ke dalam pinjaman. Bila Anda membeli langsung dari carrier, sebaliknya, Anda biasanya membayar antara 5% dan 6% dari total tabrakan dan premi asuransi yang komprehensif. Oleh karena itu, jika Anda membayar $ 1.000 untuk dua komponen ini, asuransi gap bisa menambahkan tambahan $ 50 atau $ 60 ke tagihan Anda.

Anda juga dapat menghindari biaya yang tidak perlu dengan menurunkan cakupan celah Anda setelah Anda mencapai keadilan di dalam mobil. It's worth it untuk secara berkala memeriksa nilai mobil Anda - NADAguides (merek dagang dari National Auto Dealers Association) adalah sumber yang baik - dan bandingkan dengan saldo pinjaman Anda.

The Bottom Line

Jika Anda menyewa mobil - atau membelinya dengan asuransi uang muka kecil bisa memberi ketenangan ekstra. Namun, jika Anda hanya sedikit di bawah air untuk pinjaman dan dapat membayar selisihnya di luar saku, ini bisa menjadi salah satu bentuk asuransi yang dapat Anda lakukan tanpa. Untuk informasi lebih lanjut, lihat Panduan Pemula untuk Auto Insurance dan Roda Baru: Sewa Atau Beli?