Jaminan tabungan atau sumbangan 529 mungkin bukan hadiah yang paling banyak mendapat perhatian pada pagi hari natal, tapi mungkin ini adalah salah satu yang paling dihargai. Orangtua, kakek dan orang dewasa yang berminat dapat memberi hadiah finansial kepada anak-anak yang dapat membantu mengamankan masa depan mereka, entah itu menabung untuk mobil pertama, kuliah atau uang muka di rumah.

Sam Davis, penasihat mitra / keuangan dengan TBH Global Asset Management, menunjukkan bahwa hadiah finansial pantas di luar imbalan moneter yang nyata. "Orang tua dan kakek-nenek harus mempertimbangkan untuk membuat hadiah finansial karena mereka dapat membantu anak-anak mencapai sesuatu yang seharusnya tidak mungkin dilakukan," Davis menjelaskan. "Ini bisa mencakup hal-hal seperti sekolah kedokteran, yang sekarang menjadi tidak terjangkau bagi banyak orang, atau membantu anak melewati situasi keuangan jangka pendek dan sulit. Hal ini juga dapat mencakup hal-hal seperti perjalanan keliling dunia, yang dapat membantu pemahaman anak terhadap dinamika global dengan lebih baik. "

Apakah hadiah finansial Anda membantu anak membayar kuliah, bepergian ke seluruh Eropa untuk musim panas atau memicu minat untuk menabung dan berinvestasi, anak atau cucu Anda akan berterima kasih karena, seperti yang Davis catat, "Anda secara pribadi diinvestasikan, secara fisik dan finansial, dalam hal-hal yang penting bagi mereka. "

Obligasi Tabungan

Obligasi Tabungan memberikan hadiah finansial yang sangat baik, karena dapat tumbuh dengan mantap dengan mendapatkan bunga. Surat berharga Treasury adalah jenis instrumen hutang yang mencakup tagihan Treasury, notes, obligasi, surat berharga perlindungan Obligasi Treasury (TIPS) dan obligasi tabungan. Sebagian besar sekuritas Treasury disebut sekuritas "dapat dipasarkan", karena dapat dibeli dan dijual di pasar sekunder setelah dibeli dari Departemen Keuangan. Tabungan obligasi berbeda dari sekuritas Treasury lainnya dengan beberapa cara:

• Obligasi tabungan "tidak dapat dijual" dan oleh karena itu tidak dapat diperdagangkan di pasar sekunder;
• Tabungan obligasi dapat dimiliki oleh anak-anak; dan
• Obligasi Tabungan tersedia untuk pembelian sebagai hadiah.

Uang yang Anda bayarkan untuk sebuah simpanan tabungan merupakan pinjaman kepada pemerintah U. S.. Sebagai gantinya, simpanan tabungan terus mendapat bunga hingga 30 tahun. Setiap saat setelah 12 bulan, obligasi tabungan dapat dilunasi untuk nilai nominalnya, ditambah bunga yang diperolehnya; Namun, jika obligasi tersebut dilunasi sebelum berumur lima tahun, Anda akan kehilangan bunga tiga bulan terakhir.

Obligasi Tabungan tersedia sebagai obligasi Seri EE atau Seri I, keduanya menghasilkan bunga bunga bulanan dan bunga per tahun. Perbedaan terbesar antara keduanya adalah tingkat bunga yang Anda terima.Obligasi Seri EE yang diterbitkan pada atau setelah tanggal 1 Mei 2005 memperoleh tingkat suku bunga tetap. Tingkat bunga obligasi Seri I didasarkan pada tingkat pengembalian tetap dan tingkat semiannual variabel, yang diindeks untuk inflasi. Untuk memberi penghargaan kepada pemegang obligasi jangka panjang, obligasi EE dijamin dua kali lipat nilainya dari harga penerbitannya paling lambat 20 tahun setelah tanggal penerbitannya.

Anda dapat membeli obligasi tabungan digital sebagai hadiah melalui situs web TreasuryDirect, sebuah sistem berbasis web yang aman yang dioperasikan oleh Departemen Keuangan U. S.. Meskipun prosesnya sedikit lebih rumit daripada dulu ketika Anda bisa membeli obligasi tabungan kertas dengan bantuan lembaga keuangan, berikut adalah dasar-dasar untuk membeli obligasi tabungan digital:

• Pergi ke www. treasurydirect gov
• Masuk ke akun TreasuryDirect Anda (atau buka satu dengan nama Anda)
• Beli jenis ikatan tabungan yang Anda inginkan (Seri EE atau Seri I), dalam denominasi yang diinginkan ($ 25 sampai $ 10.000)
• Kirimkan hadiah tabungan ke rekening TreasuryDirect penerima
• Cetak sebuah sertifikat hadiah untuk diberikan kepada penerimanya

Anda harus mengetahui nama resmi penerima, nomor Jaminan Sosial dan nomor rekening TreasuryDirect. Agar anak di bawah 18 tahun menerima ikatan tabungan sebagai hadiah, orang tua atau wali hukum anak tersebut harus membuat Minor Linked Account di dalam akun TreasuryDirect miliknya sendiri. Jika orang tua / wali tidak membuat akun (dengan alasan apapun), Anda tetap dapat membeli obligasi tersebut, menahannya di "Kotak Hadiah" Anda sendiri dan mentransfernya di kemudian hari.

Alasan Anda harus memberikan nomor Jaminan Sosial untuk anak adalah bahwa obligasi tersebut berlaku untuk batas pembelian obligasi tahunan penerima - bukan milik Anda. Batas pembelian tahunan untuk obligasi tabungan adalah gabungan $ 10.000 dalam obligasi elektronik Seri EE, $ 10.000 dalam obligasi elektronik Seri I dan $ 5.000 pada obligasi Seri I.

529 Kontribusi

Bukan rahasia lagi bahwa pendidikan pasca sekolah menengah mahal. Biaya kuliah meningkat sekitar dua kali lipat tingkat inflasi setiap tahunnya, dan tren tersebut diperkirakan akan berlanjut. Menurut Dewan Perguruan Tinggi, biaya rata-rata biaya kuliah dan biaya (tidak termasuk ruang dan dewan) untuk tahun ajaran 2015-2016 adalah $ 9, 410 untuk perguruan tinggi negeri dalam negeri, $ 23, 893 untuk perguruan tinggi negeri yang luar biasa dan $ 32, 405 untuk perguruan tinggi swasta nirlaba.

Maju cepat satu dekade dan Anda dapat mengharapkan untuk membayar:

• $ 13, 929 per tahun untuk perguruan tinggi negara dalam negeri
• $ 35, 367 per tahun untuk perguruan tinggi luar negeri
• $ 47 , 967 per tahun untuk perguruan tinggi swasta

Tip : Ingin melihat perkiraan berapa biaya untuk mengirim anak atau cucu Anda ke perguruan tinggi? Gunakanlah Rencana Tabungan Sekolah untuk Menghitung Biaya College Network.

"Salah satu cara terbaik untuk membantu anak secara finansial sambil membatasi tanggung jawab pajak Anda sendiri adalah penggunaan 529 rencana perguruan tinggi," jelas Sam Davis, penasihat keuangan / mitra dengan TBH Global Asset Management. Rencana Tabungan Perguruan Tinggi adalah rencana yang diuntungkan pajak yang memungkinkan keluarga menabung untuk biaya kuliah di masa depan.Ini biasanya merupakan rencana investasi yang disponsori negara, dan masing-masing negara memiliki persyaratan dan manfaat yang berbeda, termasuk keuntungan pajak. Ada dua jenis 529 rencana: rencana penghematan dan prabayar.

• 529 Rencana Tabungan - Rencana ini bekerja sama dengan rencana investasi lainnya seperti 401Ks dan IRA karena sumbangan Anda diinvestasikan dalam reksadana atau produk investasi lainnya. Sebagai rencana investasi yang disponsori negara, negara berkoordinasi dengan perusahaan manajemen aset (seperti Vanguard) untuk menangani investasi sesuai dengan fitur rencana negara. Pemilik pemilik akun (i orang tua) berhubungan langsung dengan perusahaan manajemen aset, melainkan dengan negara. Penerima (anak atau cucu Anda) adalah orang yang akunnya disiapkan dan siapa yang akan menggunakan uang itu untuk kuliah.
• 529 Rencana Belajar Dibayar di Muka - Rencana uang kuliah di muka, juga disebut rencana penghematan terjamin, dikelola oleh negara bagian dan institusi pendidikan tinggi. Mereka mengizinkan keluarga merencanakan biaya kuliah di masa depan dengan biaya pra-bayar, mengunci uang sekolah hari ini dan program tersebut membayar biaya kuliah masa depan di institusi yang memenuhi syarat negara. Jika siswa pergi ke perguruan tinggi atau universitas luar negeri atau swasta, jumlah uang yang sama akan didistribusikan.

"Saya sangat menyarankan klien saya untuk mendanai 529 rencana untuk mendapatkan potongan pajak penghasilan yang tak tertandingi," kata Davis. "Meskipun iurannya tidak dapat dikurangkan dari pengembalian pajak federal Anda, investasi Anda tumbuh dari pajak yang ditangguhkan, dan distribusi untuk membayar biaya kuliah penerima beasiswa keluar bebas dari pemerintah federal. Aturan untuk 529s berbeda-beda menurut negara dan saya akan mendorong semua orang untuk memahami peraturan negara mereka. Misalnya, negara Anda sendiri mungkin menawarkan beberapa potongan pajak, juga (seperti pengurangan di muka untuk kontribusi Anda atau pengecualian penghasilan atas penarikan) di samping perlakuan federal. "

Hadiah Lain

Tabungan dan 529 sumbangan hanyalah dua dari banyak hadiah keuangan berbeda yang sesuai untuk anak-anak. Anda juga dapat mempertimbangkan untuk memberikan:

• Saham - Anda dapat mentransfer saham yang sudah Anda miliki, atau Anda dapat membeli saham individual melalui broker online yang mendukung pemberian pemberian saham (seperti ShareBuilder atau OneShare).
• Kontribusi IRA - Jika anak memperoleh penghasilan dari suatu pekerjaan, Anda dapat mendanai iuran tahunannya, sampai jumlah yang diijinkan.
• Kas - Uang tunai yang dingin selalu merupakan hadiah selamat datang, tapi mungkin paling efektif jika uang itu dialokasikan untuk tujuan tertentu, seperti membayar mobil, perkemahan musim panas atau untuk membayar hutang anak dewasa (seperti pinjaman mahasiswa atau kartu kredit).
• Saran Keuangan - Perjalanan ke perencana keuangan yang berkualitas dapat membantu anak-anak muda memahami nilai uang, tabungan dan investasi. Uang tambahan, Davis mencatat bahwa satu-satunya hadiah finansial terbaik yang bisa Anda berikan pada anak adalah bimbingan. "Hal terpenting yang bisa Anda berikan pada anak Anda adalah kemampuan mereka untuk melihat dan melihat Anda membuat keputusan keuangan yang baik selama hidup Anda," kata Davis."Jika Anda tidak mengajari mereka tentang investasi dan bagaimana cara menyimpan sebagian dari pendapatan mereka setiap bulan maka Anda melakukan tindakan yang sangat merugikan anak Anda. "Mentoring memiliki efek positif terhadap keaksaraan keuangan anak seumur hidup, seperti yang ditunjukkan oleh Davis," Saat ini kami melihat banyak transfer kekayaan (uang berpindah dari satu generasi ke generasi berikutnya) dan banyak individu yang mewarisi uang memiliki sedikit untuk tidak memahami investasi dan bagaimana mengelola uang warisan. Mereka tahu bagaimana cara membelanjakannya! "

Baris Bawah

Untuk tahun 2016, Anda dapat memberikan sampai $ 14.000 per tahun ($ 28.000 jika Anda dan pasangan Anda memberi bersama) kepada sebanyak mungkin orang yang Anda inginkan, tanpa konsekuensi pajak apapun kepada Anda. Karena undang-undang perpajakan rumit, Davis mendorong keluarga untuk bekerja dengan profesional pajak yang berkualitas. "Libatkan penasihat pajak Anda pada tingkat yang dalam," Davis merekomendasikan. "Saya akan mendorong setiap keluarga untuk mengidentifikasi nilai profesional pajak mereka saat ini dan mengerti apakah individu tersebut benar-benar mencari cara untuk menyimpan pajak mereka secara legal. Secara umum, keluarga beranggapan bahwa mereka memanfaatkan setiap kesempatan, dan berkali-kali asumsi itu tidak berdasar. "Pendekatan di depan kursi dapat memastikan bahwa keluarga Anda dapat melimpahkan hadiah finansial sementara pada saat yang sama meminimalkan konsekuensi pajak.