Bila menyangkut berapa banyak uang yang Anda perlukan saat pensiun, satu-satunya jumlah yang diperhitungkan adalah angka 10. Seperti dalam 10 kali gaji terakhir Anda.

Itu kata menurut Fidelity Investments - atau, lebih tepatnya, jumlah yang dikatakan oleh manajemen investasi Anda harus menabung agar bisa hidup dengan baik, jika Anda ingin pensiun pada usia 67.

Saat merencanakan untuk masa pensiun, Fidelity menyarankan untuk menggunakan empat metrik: tingkat tabungan tahunan, faktor tabungan atau tolok ukur, tingkat penggantian pendapatan dan tingkat penarikan yang berkelanjutan. Metrik ini saling terkait, sehingga perubahan pada satu mempengaruhi yang lain. Selain itu, di dalam setiap metrik adalah faktor yang dapat mempengaruhi metrik itu sendiri.

Menguasai 4 Metrik ini

Tingkat Penghematan Tahunan

Katakanlah Anda mulai menabung untuk masa pensiun paling lambat usia 25 (lihat Mengapa Simpan Untuk Pensiun di usia 20an? jika itu terdengar seperti muda). Fidelity menyarankan agar Anda menyisihkan 15% dari gaji Anda setiap tahun.

Ini, tentu saja, hanyalah titik awal. Jika Anda mulai menabung di kemudian hari, tarifnya harus lebih tinggi. Misalnya, tingkat tabungan Anda jika Anda mulai pada usia 30 adalah 18%; 23%, jika Anda menunggu sampai Anda 35 untuk memulai.

Tingkat tabungan 15% juga didasarkan pada Anda yang pensiun pada usia 67 tahun. Jelas, jika Anda ingin pensiun lebih awal (atau yang lebih baru), tingkat kemungkinan akan perlu penyesuaian.

Faktor Tabungan

Setelah Anda mulai menabung dan berinvestasi, metrik faktor tabungan akan memberi tahu Anda jika Anda berada di jalur untuk memenuhi tujuan Anda. Tujuannya adalah:

Pada usia 30: Akumulasi setara dengan penghasilan tahunan Anda tahun itu

Pada usia 40: Tiga kali penghasilan itu

Pada usia 55: Tujuh kali

Pada usia 67: Bila Anda mengatakan sayonara kepada orang yang bekerja - hidup kaku, 10 kali penghasilan Anda

Ya, tingkat tabungan Anda meningkat seiring bertambahnya usia. Tapi di antara asumsi yang dibuat Fidelity adalah bahwa pendapatan Anda akan tumbuh 1. 5% per tahun setelah inflasi dan Anda akan menginvestasikan lebih dari 50% tabungan Anda di saham.

Anda dapat menggunakan faktor tabungan untuk menyesuaikan tingkat tabungan atau memperhitungkan faktor lain - seperti usia pensiun - saat Anda maju melalui masa kerja Anda.

Penggantian Penghasilan

Angka kesetiaan didasarkan pada sekitar 45% dari pendapatan pensiun Anda yang dihasilkan oleh tabungan yang Anda investasikan. Sisanya berasal dari Jamsostek atau sumber lainnya, seperti perusahaan pensiun.

Persentase ini juga didasarkan pada rentang pendapatan tahunan antara $ 50.000 dan $ 300.000. Jika pendapatan tahunan Anda berada di luar kisaran tersebut, kemungkinan angka tersebut tidak akan bertambah, walaupun filosofi dasar di balik metrik kemungkinan akan tetap berlaku.

Penarikan Berkelanjutan

Membuat sarang telur dengan jumlah berapa pun akan sia-sia jika, terlepas dari usaha terbaik Anda, Anda hidup lebih lama dari tabungan Anda.Jadi, berapa banyak yang harus Anda jalani, setelah Anda benar-benar pensiun?

Fidelity mengatakan bahwa jika Anda mengikuti metrik dengan setia, membuat penyesuaian yang sesuai untuk varians pendapatan, usia pensiun dan faktor lainnya, Anda harus dapat menarik antara 4. 5% dan 5% dari sarang telur setiap tahun dengan tingkat tinggi Keyakinan itu akan bertahan 20 sampai 30 tahun saat pensiun. Jadi jika Anda pensiun dengan $ 1 juta di akun Anda, Anda mungkin akan menarik mundur 4. 5% atau $ 45.000 di tahun pertama Anda .

Catching Up

Seperti yang telah disebutkan sebelumnya, perhitungan Fidelity didasarkan pada rencana pensiun Anda yang dimulai pada usia 25 tahun. Jika Anda sudah melampaui titik itu, jangan panik. Banyak pekerja U. S. mendapati diri mereka ketinggalan jadwal ketika harus menabung (lihat 10 Tanda Anda Tidak Baik untuk Pensiun ).

Di antara saran untuk membuat kehilangan tanah adalah membuat kontribusi tangkapan untuk setiap akun 401 (k) atau IRA yang Anda miliki, yakin untuk memanfaatkan (dengan yang sebelumnya) dari kontribusi pemberi kerja yang sesuai sepanjang jalan. Jika Anda belum memiliki IRA, buka satu: Ini akan menghemat uang Anda sekarang (pengurangan pajak atas setoran Anda) dan dapatkan lebih banyak penghasilan Anda lagi (pertumbuhan pendapatan yang ditangguhkan pajak). Atau, jika Anda memenuhi syarat, buka Roth IRA (tidak ada pengurangan pajak sekarang, tapi penarikan bebas pajak nanti). Roth vs Traditional IRA: Mana yang Tepat untuk Anda? dapat membantu Anda memutuskan.

Mengurangi atau merestrukturisasi hutang (lihat Kapan Anda Terlalu Tua untuk Mortgage? ) dan memangkas anggaran Anda juga dapat membebaskan lebih banyak pendapatan pensiun. Seiring dengan menabung lebih banyak, Anda juga bisa mencoba menghasilkan lebih banyak: mengerjakan pekerjaan paruh waktu, misalnya. 6 Tahap Akhir Pensiun Catch-Up Tactics menawarkan gagasan tambahan.

Garis Dasar

Kesetiaan bukan satu-satunya suara matematika di padang gurun tabungan pensiun.

Misalnya, U. S. News and World Report menawarkan aturan praktis yang sedikit berbeda yang meminta penyelamatan pendapatan enam bulan di rekening giro darurat, di samping dana yang Anda simpan untuk masa pensiun Anda. Publikasi ini juga menunjukkan bahwa persentase portofolio Anda yang diinvestasikan dalam obligasi harus sama dengan usia Anda saat ini. Jelas, persentase tersebut meningkat seiring bertambahnya usia, sesuai dengan kebijaksanaan konvensional bahwa aset harus bergeser dalam orientasi dari apresiasi modal ke penghasil pendapatan sebagai usia seseorang.

Panduan ini bisa terdengar ketat, bahkan menakutkan. Tapi satu keuntungan untuk memikirkan penghematan pensiun "menurut angka" adalah Anda segera menyadari jumlahnya akan bertambah atau tidak. Jika mereka melakukannya, selamat. Jika tidak, maka keluarkan penghapus Anda, hitung ulang - dan mungkin memikirkan kembali hidup Anda. Atau setidaknya, gaya hidup Anda.