Salah satu tantangan terbesar yang dihadapi perencana keuangan saat ini adalah mendapatkan klien yang tidak siap untuk pensiun menghadapi kenyataan keuangan. Meskipun banyak pekerja telah menabung dengan tekun untuk masa depan mereka, akan selalu ada kontingen pekerja yang percaya bahwa kehidupan finansial mereka akan berhasil secara ajaib. Studi Keyakinan Pensiun tahunan, yang dikeluarkan oleh Employee Benefit Research Institute pada bulan April 2006, berisi beberapa data yang mengganggu. Ini menunjukkan bahwa 68% peserta survei memiliki tabungan pensiun kurang dari $ 50.000 dalam bentuk apapun. Namun banyak dari responden ini juga menyatakan bahwa mereka akan siap untuk pensiun saat kedatangan. Daripada menganalisis kemungkinan alasan mengapa klien ini memilih untuk mempercayainya, artikel ini akan membahas beberapa kemungkinan solusi yang dapat ditawarkan oleh perencana yang kliennya termasuk dalam kategori berbahaya ini.

Tough Talk
Perencana yang mencoba agar klien mereka dapat melihat kenyataan mungkin harus mengajukan beberapa pertanyaan sulit. Pertanyaan umum tentang apa yang klien rencanakan untuk dilakukan setelah pensiun mungkin harus diganti dengan pertanyaan yang lebih spesifik mengenai apa yang direncanakan saat uang habis atau rumah diambil alih. Beberapa matematika sulit mungkin diperlukan selama percakapan ini untuk membuktikan kepada klien apa yang ada di toko.

Tapi sebelum perencana bisa menunjukkan kepada klien apa yang perlu dilakukan, posisi klien saat ini harus dipecahkan. Langkah penting dalam proses ini adalah membantu klien memahami posisi keuangan aktual versus posisi keuangan yang dirasakan. Salah satu cara efektif untuk melakukannya adalah dengan menciptakan dua anggaran untuk menunjukkan kepada klien: anggaran saat ini, dan anggaran masa depan yang harus dimiliki klien setelah masa pensiun. Pandangan sisi-demi-sisi pada angka-angka ini dapat memaksa klien untuk melihat kenyataan dalam banyak kasus. Penolakan oleh klien untuk melihat kenyataan dalam contoh ini kemungkinan besar menunjuk pada masalah emosional yang harus dihadapi sebelum pemikiran keuangan rasional dapat terjadi. Jika klien tidak mau mendapatkan bantuan yang dibutuhkan untuk mencapainya, maka mungkin tidak banyak yang bisa dilakukan oleh perencana.

Strategi mungkin merupakan tindakan yang paling jelas yang bisa direkomendasikan oleh seorang perencana kepada klien yang tidak siap untuk pensiun adalah dengan menunda manfaat Jaminan Sosial dan terus bekerja selama beberapa tahun lagi. Solusi ini mungkin yang paling kuat, karena akan membantu klien dalam tiga cara:

Klien akan memiliki waktu lebih sedikit dari aset pensiun mana yang harus diambil.
Semakin lama klien menunggu untuk mulai menarik Jaminan Sosial, semakin besar manfaatnya.

1. Semakin lama klien bekerja, semakin banyak waktu dan uang yang akan tersedia untuk memulai atau melanjutkan proses penghematan.
2. Misalnya, seorang anak berusia 55 tahun yang ingin pensiun pada usia 60 tahun dapat pensiun di usia 65 tahun. Jika orang ini baru mendapatkan $ 50.000 setahun, maka kontribusinya bisa mencapai $ 5.000 atau lebih setahun ke Roth IRA sampai usia 65 tahun. Jika aset tumbuh 7% per tahun, Roth akan memiliki lebih dari $ 69.000 bebas pajak pada akhir periode sepuluh tahun. Antara sarang telur ini dan peningkatan manfaat yang akan diterima pensiunan dari Jamsostek, kekurangan tersebut dapat diatasi. (Pelajari berapa banyak Jaminan Sosial yang mungkin Anda berhak dapatkan, baca
3. Berapa Banyak Jaminan Sosial yang Akan Anda Dapatkan?

) Tekankan Fleksibilitas Klien juga mungkin lebih baik mengambil Jaminan Sosial awal sambil terus bekerja dan menginvestasikan pendapatan itu ke akun yang diuntungkan pajak juga. Hal ini memungkinkan tingkat tabungan meningkat, dan mungkin klien juga dapat memaksimalkan rencana pensiun yang disponsori majikannya, sehingga memanfaatkan kontribusi pencocokan yang mungkin dilakukan oleh atasan, selain kontribusi IRA yang menarik klien. Waktu tunjangan Jaminan Sosial adalah masalah yang harus dianalisis untuk setiap klien berdasarkan kasus per kasus. Beberapa klien tidak dapat bekerja selama lima atau 10 tahun lagi, atau mungkin hanya menolak melakukannya. Dalam kasus ini, mungkin lebih bijaksana untuk hanya memeriksa kekuatan dan kelemahan klien, dan menggunakannya untuk membantu mulai menyesuaikan diri dengan situasi saat ini. Ini bisa diterjemahkan ke dalam membantu klien menemukan pekerjaan lain yang menurutnya lebih sesuai untuk saat ini, seperti yang memungkinkan penghasilan berbasis rumah. Pekerjaan paruh waktu jangka panjang pada pekerjaan yang berhubungan dengan hobi atau minat mungkin merupakan alternatif lain untuk mengeksplorasi.

Bergerak
Dalam beberapa kasus, klien dapat memanfaatkan penjualan tempat tinggal saat ini dan pindah ke tempat tinggal yang lebih murah, namun solusi ini dapat menghadirkan rintangan emosional yang substansial, terutama jika klien bahagia tinggal di sana dan berniat untuk hidup. sampai mati Mungkin solusi yang lebih sederhana adalah hipotek terbalik, yang memungkinkan klien untuk menarik anuitas bulanan keluar dari ekuitas rumah. (99)> Membantu klien menghadapi kenyataan bisa menjadi salah satu elemen perencanaan keuangan yang paling menantang dan membuat frustrasi. Tapi itu juga bisa menjadi salah satu yang paling memuaskan jika Anda benar-benar dapat membantu klien mencapai kerangka berpikir yang lebih baik dan mempersiapkan mereka untuk masa pensiun yang menyenangkan. (Selain perencanaan keuangan, pelajari perencanaan emosional di

Perjalanan Melalui 6 Tahapan Pensiun.

)