Berpikir untuk membeli polis asuransi jiwa baru? Sebelum membuat komitmen, penting untuk memahami bagaimana premi tahunan untuk polis asuransi jiwa baru ditentukan.

Apakah kebijakan yang Anda pertimbangkan adalah istilah (kebijakan untuk jangka waktu tertentu), keseluruhan (kebijakan yang mengumpulkan nilai tunai) atau universal (kebijakan fleksibel yang juga menghasilkan nilai tunai, namun memungkinkan Anda beralih antara komponen asuransi dan tabungan polis), premi tahunan dipengaruhi oleh sejumlah faktor tentang kehidupan Anda. Diantaranya adalah jenis kelamin, kualitas kesehatan Anda dan jika Anda, atau pernah, seorang perokok. Riwayat kesehatan keluarga (apakah orang tua terkena kanker atau penyakit jantung?), Hobi / aktivitas berbahaya seperti hang gliding atau scuba diving, perjalanan internasional, tinggi dan berat badan Anda, dan pekerjaan (jika Anda memiliki pekerjaan yang berbahaya atau yang lebih tinggi- dari tingkat kematian rata-rata) juga dapat mempengaruhi jumlah yang akan Anda bayar.

Jika Anda mempertimbangkan keseluruhan kehidupan atau kebijakan universal, tingkat pengembalian atas nilai tunai juga akan mendorong premi naik atau turun. "Tingkat pengembalian nilai tunai yang lebih tinggi bisa berjalan jauh untuk menjaga premi kebijakan seminimal mungkin," kata Reno Frazzitta, penasihat investasi, konselor pensiun bersertifikat, dan pendiri Smart Money Financial Advisors di Sterling Heights, Mich. "A Nilai tunai yang lebih rendah dari perkiraan pada nilai tunai akan memerlukan jumlah dana yang lebih tinggi agar kebijakan tetap berlaku lebih lama. "

Namun, seperti Chris Huntley, agen asuransi jiwa di Huntley Wealth and Insurance, di San Diego, California, menjelaskan, "Usia adalah kontributor terpenting untuk tingkat suku bunga asuransi jiwa dan jangka panjang." Berapa usia Anda memainkan peran terbesar dalam berapa banyak Anda akan membayar untuk membeli polis asuransi jiwa baru.

Faktor Usia

Premi tahunan, atau "tarif", untuk polis asuransi jiwa berjangka ditentukan pada saat pembelian dan ditetapkan untuk jangka waktu polis. "Tarifnya untuk durasi istilah," kata Frazzitta.

Biasanya, jumlah premi meningkat sekitar 8% sampai 10% untuk setiap tahun, menurut Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc. "Seorang pria berusia 45 tahun akan membayar rata-rata $ 1, 125 untuk kebijakan 20 tahun baru dengan cakupan $ 1.000, cakupannya, "katanya. "Kebijakan yang sama yang dibeli pada usia 46, akan menelan biaya $ 1, 225 - dan $ 1, 345 setahun jika dibeli pada usia 47."

Alasan setiap tahun berapa besar biaya asuransi jiwa berjangka adalah matematika sederhana. "Setiap ulang tahun menempatkan Anda satu tahun lebih dekat dengan harapan hidup Anda dan dengan demikian, Anda lebih mahal untuk memastikannya," kata Huntley, yang melaporkan bahwa tingkat kenaikan setiap tahun sebesar 5% sampai 8% di usia 40-an, dan sebesar 9% untuk 12% setiap tahun jika Anda berusia di atas 50 tahun.

Untuk dapat mempertahankan harga asuransi jiwa berjangka tetap stabil - daripada menaikkan premi setiap hari ulang tahun - perusahaan asuransi menyebarkan premi yang akan Anda bayarkan lebih dari 10, 20 atau 30 tahun dan rata-rata mereka menjadi satu pembayaran, Huntley menjelaskan.Alih-alih membayar premi rendah saat Anda masih muda dan sangat tinggi saat usia Anda lebih tua, Anda harus membayar jumlah yang sama setiap tahun.

Setelah jangka waktu kebijakan jangka panjang Anda berakhir, Anda bisa menghadapi tingkat yang sangat curam berdasarkan usia Anda.

"Jika tertanggung hidup lebih lama dari pada masa inap, pembawa asuransi harus menyesuaikan premi untuk mencerminkan usia barunya," kata Huntley.

Tingkat suku bunga seumur hidup naik seiring bertambahnya usia. "Premi tersebut ditentukan oleh perusahaan asuransi setiap tahun berdasarkan tabel aktuaria. Dan mereka meningkat pada setiap usia berturut-turut karena setiap tahun ada pengurasan yang lebih besar pada nilai tunai karena kenaikan biaya kematian, "kata Frazzitta.

Kualifikasi untuk Cakupan

Huntley mengatakan bahwa usia juga mempengaruhi apakah seseorang akan memenuhi syarat untuk mendapatkan cakupan asuransi jiwa sama sekali. "Usia yang lebih tua pasti bisa membatasi pilihan pemohon. "Misalnya, kebanyakan operator hanya menawarkan kebijakan 20 tahun untuk mereka yang berusia 18 sampai 70 tahun, katanya. Setelah itu Anda tidak bisa mendapatkan istilah yang panjang.

Persyaratan lain juga meningkat seiring bertambahnya usia. "Setiap operator memiliki persyaratan underwriting yang biasanya melibatkan pengujian terkait kesehatan tertentu," kata Huntley. "Semakin tua Anda, semakin banyak pengujian yang dibutuhkan operator. "Misalnya, seorang 44 tahun yang mengajukan $ 500.000 pertanggungan dengan American General Life Insurance Company kemungkinan akan diminta menjalani pemeriksaan medis termasuk tes darah dan urine. Pada 45, bagaimanapun, Huntley mengatakan orang yang sama yang ingin membeli liputan yang sama harus memiliki EKG istirahat bersama dengan ujian medis, dan tes darah dan urine.

"Persyaratan pengujian tambahan tentu dapat berpengaruh pada tingkat suku bunga karena mereka dapat menangkap lebih banyak masalah kesehatan," katanya. Penyedia asuransi jiwa juga telah memulai pengujian kognitif untuk pelamar senior. "Saya baru saja mengeluarkan kebijakan karena pemeriksa pergi ke rumah pemohon berusia 75 tahun dan mencantumkan 10 item di ruangan itu. Klien saya hanya bisa mengingat tiga dari 10 item dan ditolak untuk cakupan karena apa yang dianggap sebagai gangguan kognitif. "

The Bottom Line

Karena setiap tahun bisa mengatasi dolar di premi asuransi jiwa Anda, cobalah untuk mendapatkan polis asuransi jiwa baru yang Anda pertimbangkan sebelum ulang tahun berikutnya. Untuk memastikan Anda menerima tarif terbaik untuk cakupan yang Anda cari, dapatkan penawaran dari dua atau tiga perusahaan asuransi jiwa.

Pertimbangkan untuk berbicara dengan agen independen, yang bekerja dengan lebih dari satu perusahaan asuransi. Berhati-hatilah untuk tidak membeli asuransi lebih dari yang Anda butuhkan (lihat

Apa yang Untuk Agen Asuransi Jiwa Anda - Di Atas Anda . Untuk informasi lebih lanjut tentang membeli asuransi, lihat Mitos Asuransi Jiwa Top 10 . <