Kebanyakan anak muda Amerika tidak memikirkan polis asuransi jiwa, tapi seharusnya begitu. Asuransi jiwa adalah alat keuangan utama untuk momen besar "bagaimana jika". Ini bisa bermanfaat meski manfaat kematian tidak dipicu, asalkan sudah digunakan dengan tepat. Asuransi jiwa bukan obat mujarab, dan beberapa orang Amerika yang lebih muda mungkin tidak memiliki sumber daya untuk mencurahkan perhatian pada kebijakan besar. Tapi itu adalah sebuah kesalahan untuk mengasumsikan bahwa hanya pasangan yang lebih tua dengan anak-anak dan rumah membutuhkan asuransi jiwa.

Semua hal lain sama, selalu lebih murah, dan terkadang jauh lebih murah, bagi orang yang lebih muda untuk membeli asuransi daripada orang yang lebih tua. Ini berarti potensi manfaat asuransi bisa sama besarnya dan harganya jauh lebih sedikit atau mungkin jauh lebih besar dan harganya hampir sama. Tanpa pertimbangan lain, asuransi jiwa untuk anak berusia 22 tahun adalah proposisi yang lebih baik daripada asuransi jiwa untuk anak berusia 55 tahun.

Alasan membeli Asuransi Jiwa

Alasan paling jelas untuk membeli asuransi jiwa adalah ketika Anda memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan secara jelas dan ingin dilindungi secara finansial dari kecelakaan bencana. Misalnya, Anda mungkin memiliki kewajiban hutang yang besar dari pinjaman mahasiswa atau hipotek yang tidak ingin diteruskan kepada orang lain. Anda mungkin juga memiliki pasangan atau anak yang mengandalkan penghasilan Anda, pihak yang dapat bergantung pada klaim asuransi untuk bertahan hidup jika terjadi sesuatu yang tidak disengaja dengan Anda.

Asuransi dapat memiliki fitur lain selain manfaat kematian, bagaimanapun, yang berarti mungkin ada alasan bagus lainnya untuk membeli sebuah polis. Beberapa kebijakan memberikan dukungan untuk masalah medis tertentu, seperti kanker atau kelumpuhan. Kebijakan asuransi jiwa tetap dapat berfungsi sebagai kendaraan penghematan yang diuntungkan oleh pajak melalui akumulasi nilai tunai.

Undang-undang federal melarang penyedia asuransi menjual kebijakan berdasarkan nilai tunai mereka, walaupun hal ini hampir pasti terjadi. Ini tidak berarti selalu ide buruk untuk membeli asuransi karena akumulasi nilai tunai yang mungkin terjadi. Dalam beberapa keadaan, nilai tunai mungkin mengumpulkan uang pada tingkat yang lebih cepat daripada investasi lain dengan risiko lebih sedikit dan konsekuensi hukum yang lebih baik.

Jenis Asuransi Jiwa

Asuransi biasanya dibagi menjadi dua kategori: istilah dan keseluruhan kehidupan. Ini menggarisbawahi keragaman produk asuransi yang tersedia bagi konsumen karena ada banyak jenis asuransi berjangka dan berbagai jenis asuransi permanen.

Asuransi berjangka dirancang untuk mencakup seperangkat peristiwa tertentu yang mungkin terjadi selama periode yang ditentukan. Misalnya, istilah asuransi jiwa berjangka mungkin menawarkan cakupan senilai $ 200.000 lebih dari 20 tahun dan menghabiskan biaya $ 20 per bulan sampai akhir semester.Penerima penghargaan diberi nama berdasarkan polis tersebut, dan dia menerima $ 200.000 jika pihak tertanggung meninggal atau mengalami luka kritis. Bagi individu berusia 25 tahun dengan sedikit hutang dan keluarga tanpa ketergantungan, istilah asuransi jiwa semacam ini seringkali tidak perlu dilakukan.

Beberapa polis asuransi berjangka memungkinkan pengembalian premi, biaya lebih sedikit, dan biaya jika tertanggung hidup lebih lama dari polis. Ini disebut "return of premium" istilah asuransi, dan cenderung lebih mahal daripada kebijakan tingkat jangka.

Penurunan istilah asuransi merupakan pilihan yang berguna untuk menutupi jenis kewajiban keuangan tertentu, seperti hipotek. Nilai nominal dari penurunan polis asuransi menurun seiring berjalannya waktu, biasanya karena liabilitas diperkirakan akan menyusut seiring berjalannya waktu, seperti hipotek yang harus dibayar. Bahkan beberapa individu berusia 20-an dapat memiliki kewajiban yang dapat diasuransikan, yang berarti mungkin ada argumen untuk kebijakan jangka panjang.

Tidak seperti asuransi berjangka, asuransi jiwa permanen menawarkan lebih dari sekedar manfaat kematian. Kebijakan asuransi jiwa tetap menawarkan kesempatan untuk mengumpulkan nilai tunai, dan nilai tunai bekerja lebih baik untuk orang-orang berusia 20-an daripada orang-orang berusia 50-an tahun.

Berbagai jenis asuransi jiwa permanen mencakup keseluruhan kehidupan, kehidupan universal, kehidupan variabel dan kehidupan universal yang terindeks. Perbedaan sebagian besar berpusat seputar seberapa agresif nilai tunai kebijakan tumbuh; seluruh asuransi jiwa cenderung menjadi asuransi jiwa yang paling aman dan paling konservatif, dan bervariasi cenderung paling berisiko dan paling agresif.

Jenis asuransi jiwa permanen apa pun dapat melunasi seseorang berusia 20-an tahun, dengan asumsi dia dapat membayar polis, yang seringkali ratusan dolar per bulan. Kebijakan tersebut masih menawarkan manfaat kematian, namun nilai tunai bisa sangat bermanfaat meski manfaat kematian tidak dipicu puluhan tahun.

Memahami Nilai Tunai

Nilai tunai merupakan fitur menarik dan penting dari kebijakan permanen; banyak penyedia asuransi mengacu pada nilai tunai sebagai bagian dari paket "manfaat hidup" dibandingkan dengan manfaat kematian. Karena uang dibayar oleh tertanggung, persentase premi dijaga dalam polis dan akumulasi bunga. Uang ini bisa diakses kemudian untuk membayar acara kehidupan lainnya seperti pernikahan, pembelian rumah, sekolah anak-anak dan bahkan liburan. Yang paling kritis, uang ini biasanya tumbuh dan biasanya ditarik tanpa menimbulkan kewajiban pajak.

Bahkan semua polis bunga rendah dapat memberikan dividen yang baik untuk nilai tunai. Dividen ini dapat dikumpulkan atau digunakan untuk meningkatkan nilai tunai. Bisa dibayangkan, meski tidak dijamin, bahwa polis asuransi jiwa permanen bisa secara signifikan meningkatkan pendapatan pensiun, lagi bebas pajak, atau bahkan memungkinkan Anda untuk pensiun dini.

Bagaimana Asuransi Dapat Membayar

Nilai tunai yang dibangun selama puluhan tahun dapat mencapai ratusan ribu dolar untuk pendapatan bebas pajak di masa depan. Ini bisa menjadi aspek penting dari rencana pensiun yang komprehensif, terutama jika Anda sudah merencanakan untuk memaksimalkan IRA. Strategi ini hanya berlaku jika premi dibayarkan secara konsisten; Kebijakan asuransi jiwa permanen macet jika nilai tunai terlalu rendah, yang membuat pemegang polis tidak memiliki pertanggungan.

Bahkan jika Anda tidak mampu membayar polis asuransi jiwa permanen, kebanyakan 20-somethings dapat menerima kebijakan istilah yang sangat bagus dengan biaya yang sangat rendah, seperti $ 200.000 sampai $ 300.000 dalam cakupan sebesar $ 15 sampai $ 20 per bulan dalam beberapa kasus. Lebih penting lagi, beberapa kebijakan berjangka bisa bertahan selama 20, 30 atau 40 tahun; Anda bisa ditutup dengan biaya yang sangat rendah sepanjang seluruh masa kerja Anda.