Menurut sebuah studi di Dewan Perguruan Tinggi 2007, memiliki gelar sarjana berarti mendapatkan 60% lebih banyak daripada mereka yang memiliki ijazah SMA. Tetapi bahkan jika mendapatkan gelar tampak seperti no-brainer, membayar untuk itu adalah sesuatu tapi. Salah satu kendaraan investasi yang dirancang untuk membantu adalah rencana penghematan perguruan tinggi 529, alat tabungan yang digunakan untuk menginvestasikan tabungan untuk pendidikan perguruan tinggi anak. Tidak ada potongan pajak federal untuk kontribusi terhadap 529 rencana, namun beberapa negara bagian mengizinkan pengurangan dan pendapatan tumbuh atas dasar penangguhan pajak.

Antara tahun 1996, ketika rencana ini diperkenalkan, sampai tahun 2006, jumlah akun telah berkembang menjadi hampir 10 juta. Sayangnya, tidak semua rencana 529 sama, dan terjebak di jalur yang tidak lancar bisa membuat Anda sedikit menghemat uang daripada yang Anda butuhkan. Baca terus untuk mengetahui bagaimana cara mengevaluasi rencana 529 Anda. Jika tidak menghasilkan nilai, kami akan menunjukkan cara untuk menemukan dan beralih ke yang lebih baik. (Untuk membaca latar belakang, lihat Memilih Jenis yang Tepat dari Rencana 529 .)

Mengapa Anda Ingin Beralih Rencana Sama seperti investasi lainnya, Anda harus meninjau secara berkala kinerja 529 dan kepuasan Anda dengan investasi. Anda memiliki pilihan untuk mengganti 529 rencana dan, tergantung pada biaya rencana dan catatan penghasilan Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk melakukannya. Sebelum membuat keputusan, pastikan Anda meluangkan waktu untuk memahami rencana Anda saat ini dan mempertimbangkan dengan cermat biaya, manfaat pajak dan catatan kinerjanya. Juga perhatikan adanya biaya atau konsekuensi dari rencana perpindahan sebelum melakukannya.
Ada beberapa alasan untuk mempertimbangkan untuk mengganti 529 rencana. Mari kita lihat beberapa alasan yang paling sering dikutip:

• Turunkan biaya. Setiap negara menawarkan paket tabungan perguruan tinggi tersendiri, dan masing-masing mengenakan biaya dan biaya yang berbeda. Periksa untuk melihat berapa biaya rencana Anda saat ini. Misalnya, apakah Anda membayar iuran tahunan? Biaya manajemen Biaya perawatan? Biaya transaksi? Selain biaya standar Anda mungkin akan membayar lebih banyak uang jika Anda berpartisipasi dalam rencana luar negara. Rencana sponsor diminta untuk mengungkapkan biaya kepada investor, jadi pastikan untuk memproyeksikan struktur biaya rencana Anda secara hati-hati.

  Jika Anda berinvestasi dalam rencana 529 melalui penasihat investasi, broker atau bank ("rencana tabungan perguruan tinggi yang dijual oleh broker"), Anda mungkin juga membayar biaya tambahan termasuk komisi broker, biaya distribusi tahunan, dan bergantung pada saham kelas yang ditawarkan oleh broker Anda, mungkin penjualan ditangguhkan akan dikenakan biaya saat Anda menarik uang dari rencananya. Dengan beralih dan berinvestasi dalam sebuah rencana secara langsung melalui sponsor rencana ("paket tabungan perguruan tinggi yang dijual langsung"), dan bukan melalui broker, Anda dapat menghemat biaya penjualan dan komisi.

  Biaya dan biaya bervariasi menurut rencana dan dapat menambahkan sejumlah besar uang dari rencana 529 Anda setiap tahun.Cari tahu apa yang Anda bayarkan dan bagaimana rencana biaya Anda dibandingkan dengan rencana lain saat Anda mengevaluasi pilihan Anda. Pertimbangkan untuk menggunakan FINRA's 529 College Savings Plan Fee and Expense Analyzer untuk membandingkan biaya antara rencana.

• Kinerja rencana yang buruk. Investasi melibatkan risiko; 529 rencana tunduk pada keuntungan dan kerugian pasar normal seperti investasi lainnya. Namun, jika rencana Anda secara konsisten melaporkan kerugian atau kenaikan kecil dibandingkan dengan keseluruhan pasar atau rencana negara lainnya, Anda mungkin ingin menggali lebih dalam dan mengevaluasi alasan di balik kerugian tersebut. Mungkin tujuan investasi Anda tidak selaras dengan opsi rencana yang Anda pilih untuk dana tersebut dan Anda mungkin ingin mengalihkan pilihan investasi Anda ke dalam rencana. Namun, Anda mungkin ingin menarik tabungan Anda dari rencana sepenuhnya dan berinvestasi dalam rencana negara yang berbeda yang memiliki pengembalian investasi yang lebih baik. (Untuk lebih memahami, lihat Kinerja Portofolio Gauge Dengan Mengukur Pengembalian .)
• Manajemen rencana berubah. 529 rencana dikelola oleh penasihat investasi profesional dan perusahaan jasa keuangan. Dari waktu ke waktu, negara dapat memilih untuk mengubah tim atau perusahaan yang mengawasi rencana mereka. Mereka diminta untuk memperbarui investor tentang perubahan pada rencana termasuk perubahan dalam manajemen rencana. Luangkan waktu untuk mempelajari apa arti tim manajemen baru tentang bagaimana dana rencana Anda diinvestasikan. Anda dapat meneliti penasihat investasi melalui situs penasihat investasi SEC. Jika Anda tidak yakin bahwa baik tim baru atau opsi investasi yang diusulkan perubahannya sesuai dengan tujuan investasi Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengganti rencana. (Untuk wawasan lebih lanjut, lihat Menilai Manajer Investasi Anda .)
• Pengurangan pajak dalam negeri. Jika Anda telah berpartisipasi dalam rencana luar negara, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk beralih ke rencana negara jika negara Anda memberikan potongan pajak penghasilan atau kredit pajak untuk kontribusi. Periksa untuk memastikan bahwa biaya rencana negara Anda tidak melebihi manfaat pajak dan kontribusi rollover Anda akan diperlakukan sama dengan kontribusi reguler dengan memastikan bahwa persyaratan tersebut akan memenuhi syarat untuk pengurangannya.
• Meningkatkan fleksibilitas dan pilihan. Rencana biasanya menawarkan setidaknya dua atau tiga pilihan untuk menginvestasikan simpanan Anda, seperti reksadana saham, reksadana obligasi dan dana pasar uang. Pilihan investasi tersebut biasanya mencerminkan tingkat risiko yang berbeda. Toleransi risiko Anda akan ditentukan, sebagian, kapan Anda perlu menggunakan dana rencana Anda. Anda mungkin menginginkan sebuah rencana yang menyediakan lebih banyak pilihan daripada yang Anda miliki saat ini, atau Anda mungkin tidak menyukai beberapa batasan rencana Anda saat ini, seperti kemampuan Anda untuk mengubah penerima manfaat atau mentransfer kepemilikan rencana ke pemegang akun yang berbeda.

Bagaimana Mengikuti Rencana Beralih
Setelah Anda memutuskan untuk keluar dari rencana Anda saat ini, Anda perlu mengevaluasi dan memilih rencana lain untuk memasukkan tabungan Anda ke dalam. Anda dapat membandingkan 529 rencana tabungan perguruan tinggi melalui situs web College Savings Plan Network.Setelah Anda memilih rencana baru, ada dua cara yang dapat Anda ubah:

1. Lengkapi formulir kontribusi rollover untuk rencana 529 yang baru dan administrator rencana baru akan mengkoordinasikan transfer dana Anda dari paket Anda saat ini.
2. Minta distribusi seluruh kepemilikan akun dari paket Anda saat ini dan setorkan jumlah yang sama dalam rencana 529 yang baru sebagai rollover.

Yang Harus Diperhatikan Sebelum Beralih Rencana Sebelum Anda terburu-buru untuk mengganti rencana, Anda harus waspada - dan hindari - denda dan biaya mahal yang mungkin:

• Jendela 60 Hari. Ada jendela 60 hari untuk semua rencana pengguliran, yang berarti Anda harus menyetorkan semua dana yang ditarik dari satu rencana ke rencana lain dalam waktu 60 hari sejak diterimanya.
• Batas 12 Bulan. Anda hanya bisa mengubah rencana setiap 12 bulan sekali; ubah lebih sering dari itu dan Anda akan mengambil risiko denda 10% dan tagihan pajak federal atas penghasilan rencana Anda.
• Biaya Negara Beberapa negara mengenakan biaya untuk permintaan rollover direct-to-plan.
• Kemungkinan Pengambilalihan Pajak. Periksa untuk melihat bagaimana rencana Anda memperlakukan pengurangan pajak atas dana yang telah Anda setorkan. Beberapa negara bagian akan "menerima kembali" (menagih Anda untuk) potongan pajak yang Anda terima untuk deposit yang dibuat sesuai rencana Anda jika Anda memilih untuk beralih ke rencana penghematan perguruan tinggi negara bagian yang lain.

Kesimpulan
Tinjau rencana tabungan perguruan tinggi 529 saat ini untuk memastikan bahwa penghasilan Anda tidak dilampaui oleh biaya, biaya, kemungkinan kehilangan pajak dan pendapatan yang buruk. Jika Anda tidak puas dengan rencana Anda, timbangkan pilihan Anda dengan hati-hati dan kemudian pilih rencana yang lebih sesuai dengan tujuan dan preferensi investasi Anda. Dengan mengikuti instruksi rollover rencana sederhana, Anda dapat beralih ke rencana yang membantu Anda tetap berada di jalur untuk menyimpan pendidikan anak Anda.