Pemberi pinjaman hipotek bisa dibayar dengan berbagai cara. Ketika pembeli rumah mendidik diri mereka sendiri mengenai metode ini, mereka mungkin bisa menghemat ribuan dolar untuk hipotek mereka.

Biaya Originasi

Karena pemberi pinjaman menggunakan dana mereka sendiri saat memperpanjang hipotek, mereka biasanya mengenakan biaya originasi sebesar 0,5% sampai 1% dari nilai pinjaman, yang disebabkan oleh pembayaran hipotek. Biaya ini meningkatkan tingkat bunga keseluruhan yang dibayarkan pada hipotek dan total biaya rumah. Misalnya, pinjaman $ 200.000 dengan tingkat bunga 6% selama 30 tahun memiliki biaya originasi 2%. Pembeli rumah membayar biaya originasi sebesar $ 4.000, bersama dengan biaya lain yang berlaku, saat menutup pinjaman. Pembayaran hipotek bulanan, 6% dari $ 200.000, adalah $ 588. 89. Namun, saat menambahkan biaya originasi sebesar $ 4.000 dan membaginya selama 30 tahun pinjaman, pembayaran akan meningkat sebesar $ 11. 11 per bulan dengan total pembayaran bulanan sebesar $ 600. Secara keseluruhan, pemilik rumah membayar suku bunga 8% daripada tingkat bunga 6% yang dirasakan. Tingkat suku bunga yang lebih tinggi menghasilkan lebih banyak uang pemilik rumah yang menuju hipotek dan secara signifikan meningkatkan keseluruhan biaya pinjaman.

Yield Spread Premium

Pemberi pinjaman hipotek menggunakan dana dari deposan mereka atau meminjam uang dari bank yang lebih besar dengan tingkat bunga yang lebih rendah untuk memberikan pinjaman. Perbedaan antara tingkat suku bunga sehingga pemberi pinjaman membebankan pemilik rumah untuk memperpanjang hipotek dan tingkat yang dibayar pemberi pinjaman untuk mengganti uang yang dipinjam adalah yield spread premium (YSP). Misalnya, pemberi pinjaman meminjam dana dengan bunga 4% dan memberikan hipotek sebesar 6%, mendapatkan 2% bunga atas pinjaman tersebut.

Poin Diskon

Bagian dari pinjaman, yang dikenal sebagai titik diskonto, mungkin akan ditutup pada saat membantu mengurangi tingkat bunga hipotek. Satu titik diskonto sama dengan 1% dari jumlah hipotek dan dapat mengurangi jumlah pinjaman 0. 125% sampai 0. 25%. Misalnya, dua poin pada hipotek $ 200.000 adalah 2% dari jumlah pinjaman, atau $ 4.000. Membayar poin di muka biasanya menurunkan pembayaran pinjaman bulanan, yang menghemat uang pemilik rumah selama masa pinjaman. Sejauh mana tingkat suku bunga diturunkan tergantung pada pemberi pinjaman yang dipilih, jenis hipotek dan kondisi pasar. Pembeli rumah harus yakin untuk memiliki kreditur menjelaskan bagaimana membayar poin diskon mempengaruhi tingkat bunga pada hipotek mereka.

Biaya Penutupan

Selain biaya originasi pinjaman, biaya pendaftaran, biaya pemrosesan, biaya underwriting, biaya pinjaman dan biaya lainnya yang dibebankan oleh kreditur dibayarkan pada saat penutupan. Karena biaya penutupan ini dapat bervariasi oleh pemberi pinjaman, biaya tersebut akan dijelaskan di muka dalam Good Faith Estimate. Pembeli rumah harus dengan hati-hati membaca daftar biaya dan berbicara dengan pemberi pinjaman sebelum memutuskan hipotek untuk menentukan apakah pembeli rumah dapat menegosiasikan biaya tertentu atau menghemat uang dengan melakukan bisnis dengan kreditur lain.

Efek Beragun KPR

Setelah menutup berbagai jenis hipotek, kreditur menggabungkan pinjaman dengan berbagai tingkat keuntungan ke dalam sekuritas berbasis mortgage (MBS) dan menjualnya untuk keuntungan. Ini membebaskan uang bagi kreditur untuk memperpanjang hipotek tambahan dan mendapatkan lebih banyak pendapatan. Dana pensiun, perusahaan asuransi dan investor institusi lainnya membeli MBS untuk pendapatan jangka panjang.

Pelayanan Pinjaman

Pemberi pinjaman dapat terus memperoleh pendapatan dengan membayar pinjaman yang tercantum dalam MBS yang mereka jual. Jika pembeli MBS tidak dapat memproses pembayaran hipotek dan menangani tugas administratif yang terkait dengan pemberian pinjaman, kreditur dapat melakukan tugas tersebut untuk persentase kecil dari nilai hipotek atau biaya yang telah ditentukan.

The Bottom Line

Karena pembeli rumah menghadapi biaya besar saat mendapat hipotek, penting mereka mengerti bagaimana pemberi pinjaman hipotek mendapatkan bayaran dan menghasilkan uang. Ketika seorang homebuyer mendidik dirinya sendiri dalam prosesnya, dia lebih cenderung menghemat ribuan dolar untuk hipoteknya dan merasa lebih aman mengenai pembelian tersebut.