a:

Untuk melihat bagaimana Tindakan Perlindungan Pasien dan Perawatan Terjangkau, atau "Obamacare," mempengaruhi moral hazard dalam industri asuransi kesehatan, pertama-tama penting untuk memahami bahaya moral dan sifat kesehatan. pasar asuransi Undang-undang tersebut meningkatkan moral hazard yang ada di industri ini dengan mewajibkan cakupan dan peringkat masyarakat, membatasi harga, menetapkan persyaratan standar minimum dan menciptakan insentif terbatas untuk memaksa pembelian. Bahaya moral ada di pasar asuransi U. S. sebelum Obamacare, namun kekurangan Undang-undang tersebut memperburuk, dan bukan meringankan, masalah tersebut.

Bahaya Moral

Bahaya moral adalah sedikit keliru. Tidak ada unsur normatif dan berbasis moral terhadap naluri moral hazard ekonomi. Sebaliknya, bahaya moral berarti bahwa ada situasi di mana satu pihak memiliki insentif untuk menggunakan lebih banyak sumber daya daripada yang seharusnya digunakan karena pihak lain menanggung biaya. Efek agregat dari bahaya moral di pasar manapun adalah membatasi pasokan, menaikkan harga dan mendorong konsumsi berlebihan.

Bahaya Moral dan Asuransi Kesehatan

Bahaya moral sering disalahpahami atau disalahpahami dalam industri asuransi kesehatan. Banyak yang berpendapat bahwa asuransi kesehatan itu sendiri adalah bahaya moral, karena mengurangi risiko mengejar gaya hidup yang tidak sehat atau perilaku berisiko lainnya.

Hal ini hanya berlaku jika biaya untuk pelanggan, atau premi asuransi dan deductible, sama untuk semua orang. Namun, di pasar yang kompetitif, perusahaan asuransi mengenakan tarif lebih tinggi kepada pelanggan berisiko.

Bahaya moral sebagian besar dihapus saat harga diizinkan untuk mencerminkan informasi sebenarnya. Keputusan untuk merokok atau terjun payung terlihat berbeda bila itu berarti premi bisa meningkat dari $ 50 per bulan menjadi $ 500 per bulan.

Penjaminan asuransi sangat penting untuk alasan ini. Sayangnya, banyak peraturan yang dirancang untuk mempromosikan keadilan akhirnya mengaburkan proses ini. Untuk mengimbangi, perusahaan asuransi menaikkan semua tarif.

Di Amerika Serikat, moral hazard dalam asuransi kesehatan sudah didorong sebelum Obamacare. Insentif pajak mendorong cakupan kesehatan berbasis pengusaha, menempatkan konsumen jauh dari biaya medis. Seperti yang dikatakan ekonom Milton Friedman: "Pembayaran pihak ketiga mengharuskan birokratisasi perawatan medis … pasien memiliki sedikit insentif untuk memperhatikan biaya karena uang orang lain."

Bahaya Moral dan Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau > The Act adalah 2, 500 halaman; sulit untuk mendiskusikan dampaknya dengan singkatnya. Beberapa ketentuan dasarnya adalah bahwa perusahaan asuransi tidak dapat lagi menolak liputan kepada mereka yang memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya; pertukaran asuransi kesehatan pemerintah baru harus ditetapkan untuk menentukan jenis dan biaya rencana yang tersedia bagi konsumen; pengusaha besar diwajibkan untuk menawarkan cakupan kesehatan karyawan; semua rencana harus mencakup "10 manfaat penting" asuransi kesehatan; batas tahunan dan seumur hidup pada rencana majikan dilarang; dan rencananya hanya "terjangkau" jika biayanya kurang dari 9.5% dari pendapatan keluarga.

Selain itu, semua orang Amerika yang tidak diasuransikan diminta untuk membeli sebuah polis atau membayar denda, walaupun ada banyak "pembebasan sulit" terhadap denda. Mengetahui risiko dan biaya untuk perusahaan asuransi akan meroket, mandat ini dimaksudkan untuk mempertahankan bisnis mereka dengan memaksa konsumen berisiko rendah untuk membeli.

Membatasi biaya, mengamanatkan cakupan pemberi kerja dan membutuhkan keuntungan minimum akan mendorong irama antara konsumen dan biaya perawatan kesehatan yang sebenarnya. Premi telah diperkirakan berduri sejak berlakunya Undang-Undang, konsisten dengan teori ekonomi tentang bahaya moral.