Dengan pensiun yang jarang terjadi dalam rencana U. S., 401 (k) telah muncul sebagai tulang punggung perencanaan pensiun bagi pekerja Amerika. (Lihat Dasar-dasar Rencana Pensiun 401 (k) untuk tinjauan umum.) Namun, bukti menunjukkan bahwa sebagian besar pekerja tidak memanfaatkan sepenuhnya akun yang diuntungkan pajak ini. Ini adalah melihat apakah - dan kapan - masuk akal untuk memasukkan lebih banyak gaji Anda menjadi 401 (k) dan berapa batasan tahunan untuk kontribusi Anda.

Berhenti di Pertandingan

Hanya tujuh dari 10 individu yang berkontribusi pada rencana kontribusi pasti di tempat kerja, menurut Vanguard Group, sebuah perusahaan manajemen investasi terkemuka. Dan mereka yang berpartisipasi biasanya menendang 6% dari gaji mereka - jumlah rata-rata dalam studi Vanguard.

Ada alasan mengapa begitu banyak karyawan berhenti di ambang 6% ini - inilah titik di mana banyak bisnis berhenti mencocokkan kontribusi pekerja mereka.

Namun, pemerintah sebenarnya mengizinkan pemegang rekening untuk menendang sedikit lebih dari itu. Untuk 2015, Internal Revenue Service (IRS) memungkinkan Anda membuat hingga $ 18.000 untuk penangguhan elektif sampai 401 (k) - atau, dalam kasus karyawan di beberapa organisasi nirlaba, rencana 403 (b) 403 (b) Rencanakan: Pendahuluan untuk rinciannya). Selanjutnya, ini menyediakan ketentuan persiapan untuk pekerja berusia 50 tahun ke atas, yang memungkinkan mereka menunda tambahan $ 6.000 per tahun. Jika Anda memiliki lebih dari satu 401 (k) atau rencana kontribusi pasti lainnya, jumlah total Anda tidak dapat melebihi jumlah tahunan ini.

Selain tutup pada penangguhan pekerja ke dalam rencana pensiun di tempat kerja, pemerintah juga menempatkan plafon kontribusi pemberi kerja ke akun Anda. Tapi sekali lagi, kebanyakan orang Amerika tidak mendekati mencapai bar itu.

Batas Kontribusi Total

Pada tahun 2015, batas total penangguhan - jumlah yang Anda dan atasan Anda masukkan - tidak boleh melebihi $ 53.000 (atau $ 59.000 jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan tangkapan fitur). Setiap tahun, pemerintah membuat penyesuaian biaya hidup dengan batas kontribusi sehingga angka ini cenderung meningkat di tahun-tahun berikutnya. Inilah yang Anda diizinkan untuk berkontribusi, seperti yang dinyatakan oleh IRS:

Batas Penangguhan Pilihan

: $ 18.000 Tambahan tunjangan tangkapan (jika usia 50 atau lebih pada akhir tahun):

$ 6, 000 Batas kontribusi total (kontribusi karyawan ditambah pemberi kerja):

$ 53.000 Batas kontribusi total (jika berusia 50 atau lebih pada akhir tahun):

$ 59.000 > Perlu diingat bahwa batasan ini tidak berlaku bagi setiap pekerja AS. Beberapa rencana pensiun mungkin benar-benar memiliki kelebihan pada penangguhan elektif yang sedikit lebih rendah dari jumlah yang diizinkan berdasarkan pedoman IRS. Perusahaan juga harus melewati sesuatu yang disebut peraturan nondiskriminasi, yang ada untuk memastikan bahwa mereka yang berada di atas tidak menerima manfaat 401 (k) yang tidak proporsional. Dalam beberapa kasus, bisnis mungkin harus menerapkan batasan kontribusi yang lebih rendah dari biasanya pada karyawan dengan kompensasi tinggi - mereka yang menghasilkan lebih dari $ 265.000 pada tahun 2015 - untuk lulus ujian. Untuk orang lain, batas standarnya berlaku.

Maksimalkan Kontribusi - atau Tidak?

Jika Anda beruntung memiliki atasan yang sesuai dengan dana, memberi makan rencana 401 (k) Anda cukup banyak tanpa brainer. Jika Anda tidak memaksimalkan apa yang ingin ditendang perusahaan, Anda akan meninggalkan uang gratis di atas meja.

Tapi bagaimana jika Anda tidak memiliki kecocokan, atau Anda sudah sampai pada titik di mana perusahaan berhenti menendang dana? Selain batasan kontribusi mereka yang relatif tinggi, apakah rencana ini masih merupakan tempat terbaik untuk memarkir uang pensiun Anda?

Itu tergantung Begitu Anda melampaui kecocokan perusahaan, salah satu alternatifnya adalah mulai mendanai akun pensiun individu (IRA). Seperti 401 (k), sebuah IRA memungkinkan Anda untuk menyumbangkan uang sebelum pajak ke rekening, yang tumbuh dengan dasar penundaan pajak sampai masa pensiun. Pada saat itu, setiap penarikan dikenakan tarif pajak biasa - sekali lagi, seperti 401 (k) - kecuali jika Anda berinvestasi di Roth IRA. (Lihat

Roth vs IRA Tradisional: Mana yang Tepat untuk Anda?

dan Maksimalkan 40 (k) vs. IRA atau Roth IRA ) Salah satu keuntungan dari IRA adalah pilihan investasi yang lebih luas. Dengan rencana di tempat kerja, Anda biasanya terbatas pada beberapa dana yang telah dipilih sebelumnya oleh atasan Anda. IRA memberi Anda fleksibilitas untuk memilih lebih banyak dana, atau bahkan membeli saham dan obligasi individual. Dan jika dana di 401 (k) Anda dipenuhi dengan biaya tahunan yang besar, kemampuan untuk berbelanja dengan investasi lebih murah bisa menjadi nilai tambah yang besar. Penelitian telah berulang kali menunjukkan adanya korelasi terbalik antara biaya pengelolaan dan kinerja investasi.

Sebuah studi oleh perusahaan riset investasi Morningstar, misalnya, menemukan bahwa tidak peduli kelas aset, 25% dana termurah selalu mengungguli kuartil termahal. Jadi penting untuk melihat di bawah tenda dan melihat bagaimana tumpukan rencana Anda (k) 401. Sebagai aturan praktis, beberapa ahli mengatakan biaya kurang dari 1% per tahun berarti Anda dalam kondisi cukup baik. (Untuk informasi lebih lanjut tentang topik ini, lihat

401 (k) Biaya yang Harus Anda Ketahui

dan Biaya Tersembunyi dalam 401 (k) s . Menempel dengan rencana majikan Anda dapat memiliki kelebihan sendiri, namun. Ini tentu pilihan yang lebih sederhana bagi mereka yang tidak terlalu mengerti investasi. Dan fakta bahwa Anda dapat mengatur penangguhan otomatis dari gaji Anda membuat lebih mudah untuk tetap berada di jalur dengan tabungan pensiun Anda. Juga, jika Anda memiliki rencana pensiun melalui pekerjaan dan pendapatan Anda mencapai ambang batas tertentu, Anda mungkin tidak dapat mengurangi semua kontribusi Anda ke IRA (lihat

Ini Berapa Banyak Anda Bisa Berkontribusi pada IRA Anda

). Jika demikian, Anda mungkin akan mendapatkan potongan pajak yang lebih besar dari 401 (k) atau 403 (b) Anda. Garis Bawah Mengingat batas kompensasi yang cukup tinggi pada rencana 401 (k), kebanyakan pekerja dapat melakukan pitch lebih dari yang mereka lakukan saat ini. Selama pilihan investasi itu bagus dan biayanya masuk akal, meningkatkan penangguhan Anda bisa menjadi langkah bijak dalam jangka panjang.