Sebagian besar artikel penganggaran memberitahumu bahwa hutang itu mirip dengan kematian dan kartu kredit adalah kanker. Tentu, memotong hutang dari hidup Anda benar-benar adalah nasihat yang solid, tapi seringkali ini seperti mengatakan kepada orang yang tenggelam bahwa air itu buruk untuk paru-parunya. (Untuk membaca latar belakang, lihat 7 Tip untuk Manajer Utang Do-It-Yourself .

Amerika telah menjadi tanah bebas biaya. Hutang adalah fakta kehidupan bagi jutaan warga U. S. Pada artikel ini kami akan mengajari Anda untuk berenang dan membantu Anda menciptakan sistem disiplin untuk memantau hutang pribadi. Secara khusus, ini akan membantu Anda mendefinisikan "redline hutang pribadi" Anda - titik di mana Anda harus mulai berpikir dua kali sebelum mengisi lebih banyak hutang. Pemantauan total beban hutang Anda terhadap garis ini bisa menjadi disiplin yang berguna untuk mengembangkan kebiasaan penganggaran dan pengeluaran yang efektif seumur hidup. Sistem ini mengakui bahwa banyak orang menggunakan hutang secara produktif untuk mempertahankan gaya hidup mereka dan mencapai tujuan pribadi. Ini juga lebih sederhana daripada banyak lainnya, terdiri dari lima langkah.

Tutorial: Manajemen Kredit dan Hutang
Negara yang Mudah Berubah Bayangkan diri Anda berjalan ke depan jalur kasir di sebuah toko. Anda meraih kartu kredit untuk digesek. Saat kartu Anda meluncur melalui pemindai, lampu merah berkedip dan derau buzz. "Pasti ada beberapa kesalahan!" Anda berteriak. "Saya tidak melampaui batas saya." Melihat Anda dengan perhatian mendalam, kasir mengatakan, "Benar, tapi Anda terlalu dekat untuk memiliki terlalu banyak kredit dalam KEHIDUPAN ANDA Mungkin Anda harus segera mengajukan tuntutan untuk sementara waktu."

Berani bermimpi. Akan lebih bagus lagi jika kehidupan datang dengan peringatan seperti ini, tapi sayangnya skenario ini tidak mencerminkan dunia masa kini. Jika salah satu kartu Anda mencapai batas kreditnya - nah, itu sebabnya dompet dibuat untuk beberapa, bukan?

Antara tahun 2005 dan 2008, total hutang bergulir U. S. (jenis yang Anda gunakan untuk kartu kredit dan jalur kredit Anda), naik ke atas setiap tahun sebelum mencapai level tertinggi $ 957. 5 miliar di tahun 2008. Pada tahun 2009, turun menjadi $ 865 miliar, dan terus turun sampai 2010, menurut Federal Reserve. Tapi tahun-tahun itu merupakan masa-masa sulit di U. S., dan kemungkinan besar ketika ekonomi membaik dan pekerjaan merayap kembali, beban utang akan segera menyusul. Lagi pula, tidak ada negara lain dalam sejarah yang telah begitu berhutang begitu cepat, terutama selama masa kemakmuran relatif. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Stop Keeping Up With The Joneses - Mereka adalah Broke dan The Disposable Society: Tempat yang Mahal untuk Tinggal .)

Di lingkungan kredit yang mudah ini, beberapa orang secara intuitif merasa bahwa hutang pribadi mereka mulai tidak terkendali. Tapi tanpa sistem peringatan, bagaimana Anda bisa tahu pasti bahwa Anda telah melewati batas? Ikuti langkah-langkah ini untuk menentukan garis Anda.

Langkah No.1 - Fokus pada pengeluaran dan hutang discretionary Anda "Discretionary" berarti Anda memiliki kendali atas apa yang Anda bayar atau pinjam. Secara praktis, ini berarti bahwa, dalam proses ini, Anda dapat menyisihkan hutang yang tidak memiliki kendali jangka pendek, seperti hipotek rumah, pinjaman mobil atau sewa. Itu penting, tapi mungkin tidak banyak yang bisa Anda lakukan untuk mengelolanya dalam jangka pendek. Dalam proses ini, kita akan fokus pada kredit / hutang yang bisa Anda hindari atau sesuaikan, jika perlu. (Untuk tips menangani hutang hipotek, lihat Hipotek: ABC Refinancing .

Langkah No. 2 - Kenali bahwa hutang Anda harus sebanding dengan tiga sumber keuangan penting Kecuali Anda sudah pensiun, Anda memiliki tiga cara untuk membangun aset dan / atau melunasi hutang:

1. Tabungan Anda, investasi dan likuiditas "hujan"
2. Jaminan keamanan dan prospek pekerjaan Anda untuk pertumbuhan pendapatan
3. Penghasilan diskresioner Anda, setelah diperlukan biaya

Jika Anda benar-benar pensiun atau tidak bekerja, Anda tidak akan dapat menghitung barang kedua di atas. Likuiditas "Hujan" adalah uang yang bisa Anda sentuh dengan cepat dan mudah untuk membuat Anda mengalami masa-masa sulit. Beberapa penasihat keuangan merekomendasikan setidaknya memiliki biaya rumah tangga bulanan rata-rata tiga sampai enam bulan dalam dana darurat tersebut. (Untuk informasi lebih lanjut tentang cara menciptakan life saver ini, lihatlah

Bangunkan Diri Anda Dana Darurat . Dua poin pertama di atas agak subjektif, dan keadaan rumah tangga berbeda-beda. Misalnya, banyak rumah tangga yang lebih muda tidak punya waktu untuk membangun tabungan dan investasi - namun mereka masih punya waktu di pihak mereka. Jaminan dan prospek pekerjaan untuk pertumbuhan pendapatan seringkali tidak pasti, jadi sikap dan kepercayaan diri Anda sama pentingnya dengan fakta atau data objektif. Mungkin berguna untuk bekerja dengan penasihat keuangan profesional untuk mengevaluasi kemajuan spesifik yang Anda buat di tiga area ini.

Langkah No. 3 - Beri peringkat pada situasi Anda saat ini sehubungan dengan dua sumber pertama

Pertama, Anda harus memberi diri Anda peringkat kemajuan. Untuk melakukan ini, gunakan skala 1-5, di mana 1 = rendahnya kemajuan dan / atau kepercayaan diri dan 5 = kemajuan dan / atau kepercayaan yang tinggi. (Pilih nomor pada tabel di bawah yang paling sesuai.) Beri nilai pada kemajuan dan kepercayaan Anda …

Rendah
Di bawah
Rata-rata
Rata-rata
Diatas
Rata-rata
Tinggi
… tabungan Anda, investasi dan likuiditas "hujan".
1
2
3
4
5
… prospek keamanan kerja dan prospek pertumbuhan pendapatan.
1
2
3
4
5
Jumlah dari dua
nilai di atas.
-

Contoh:

1. Anda merasa bahwa tabungan, investasi dan likuiditas "hujan" Anda rata-rata - Anda menilai ini 3.

2. Anda merasa bahwa keamanan kerja dan prospek pertumbuhan pendapatan Anda di atas rata-rata - Anda menilai ini 4.
Sekarang tambahkan kedua nilai ini bersama-sama. Pada contoh di atas, totalnya adalah 7. Tahan pengukuran Anda sampai Langkah 5.

Langkah No. 4 - Tentukan pendapatan discretionary yang dapat Anda alokasikan untuk pembayaran hutang

Duduklah dengan data pendapatan dan pengeluaran bulan yang khas dan tentukan sumber keuangan ketiga - pendapatan discretionary.Ini dihitung dengan mengambil penghasilan total bulan Anda dan mengurangi pengeluaran Anda. Untuk tujuan ini, jangan hitung pembayaran hutang saat ini (kecuali untuk hipotek dan auto) dalam biaya. Misalnya, jangan hitung jumlah yang Anda kirim ke perusahaan kartu kredit atau bayar kembali pada pinjaman konsumen. Namun, hitung semua biaya hidup yang diperlukan, seperti untuk sewa / hipotek, makanan, pakaian, utilitas, pendidikan, dll. Juga, hitunglah pembayaran yang dilakukan untuk kartu debit, karena ini merupakan biaya saat ini, bukan kredit.

Contoh:

Misalkan Anda memiliki penghasilan bulanan sebesar $ 5, 000 dan Anda menentukan bahwa biaya bulanan yang diperlukan Anda sebesar $ 3, 500. Jika demikian, Anda memiliki pendapatan discretionary $ 1, 500 dapat digunakan untuk: Tabungan atau investasi; Biaya diskresioner, seperti perbaikan rumah, hiburan atau liburan. Melunasi pokok pinjaman dan bunga atas hutang Anda. Catatan:

Beberapa rumah tangga membawa sedikit atau tanpa hutang di rumah atau mobil mereka. Sistem ini menyadari potensi mereka untuk meningkatkan jenis kredit lainnya dengan nyaman, karena mereka seringkali memiliki jumlah discretionary income yang relatif lebih tinggi. Langkah No. 5 - Perkirakan Redline Utang Pribadi Anda

Dengan menggunakan skor total dari Langkah No. 3, persentase pedoman dalam tabel di bawah ini akan membantu memperkirakan porsi maksimum dari pendapatan discretionary bulanan Anda yang harus Anda rencanakan mengalokasikan untuk membayar hutang (pokok + bunga). Dengan melacak jumlah bulanan yang benar-benar Anda bayar untuk semua hutang (tidak termasuk rumah atau mobil), Anda kemudian dapat menentukan apakah Anda telah melampaui batas hutang pribadi Anda, dan melakukan penyesuaian yang diperlukan. Pedoman untuk Pembayaran Utang

Skor Total dari Langkah No. 3 2 3-4 5-6 7-8 9-10 Maksimum bagian dari pendapatan discretionary bulanan yang harus Anda alokasikan untuk pembayaran hutang (pokok + bunga) 10% 15% 20% 30% 40% Contoh: Anda nilai total pada Langkah No. 3 adalah 7. Penghasilan discretionary bulanan Anda di Langkah No. 4 adalah $ 1, 500. Tabel memperkirakan bahwa Anda akan mencapai redline hutang Anda saat Anda menghabiskan lebih dari 30% dari pendapatan discretionary Anda. untuk pembayaran hutang Anda harus mencoba untuk menjaga pembayaran hutang bulanan Anda di bawah sekitar $ 500 per bulan ($ 1, 500 x 30%). Pada kredit bergulir, seperti kartu kredit, umumnya Anda harus memperkirakan pembayaran hutang bulanan Anda berdasarkan pembayaran di bawah minimum yang dipersyaratkan. Ini karena, dengan hanya membayar minimum, Anda mungkin tidak luput dari hutang seumur hidup Anda. (Untuk mempelajari mekanisme bagaimana ini bekerja, lihat

Memahami Minat Kartu Kredit . Redline Can Move

Meskipun latihan ini agak subjektif, ini dapat membantu Anda menyadari dua hal penting: < Bila Anda memiliki cara disiplin untuk memantau kewajiban pembayaran hutang, lebih sulit untuk meluncur secara bertahap ke dalam situasi di mana Anda berada di atas kepala Anda. Kemampuan Anda untuk membawa hutang bergantung pada kemajuan dan kepercayaan diri Anda saat bekerja dan dalam membangun tabungan, investasi dan likuiditas hari hujan Anda.

1. Redline hutang Anda mungkin berubah dari waktu ke waktu. Misalnya, jika Anda tahu bahwa perusahaan Anda akan membagikan slip merah muda dalam waktu dekat, mungkin inilah saatnya untuk mulai mengurangi biaya. Sebaliknya, jika prospek pekerjaan Anda mencerahkan atau Anda membuat kemajuan yang mantap dalam membangun aset keuangan, Anda dapat merasa nyaman untuk membawa lebih banyak hutang. Karena redline didefinisikan dalam dolar pelunasan hutang (bukan jumlah hutang yang terhutang), maka akan mengingatkan Anda untuk mengurangi ongkos jika tingkat suku bunga naik dan meningkatkan biaya kewajiban membayar hutang.
2. Jika Anda sudah menikah, ada baiknya bagi kedua pasangan untuk mengevaluasi pertanyaan subyektif secara terpisah pada Langkah No. 3. Perbedaan pemikiran Anda harus didiskusikan dan diselesaikan. Meskipun tidak penting untuk memantau pendapatan discretionary (setelah biaya yang diperlukan) lebih dari beberapa bulan, Anda mungkin merasa bahwa ini adalah disiplin anggaran yang berharga yang ingin Anda lanjutkan.

Bottom Line

Sebagian besar sistem pengelolaan hutang seperti diet. Mereka memberi tahu Anda apa yang tidak bisa Anda lakukan. Hal ini berbeda karena dimulai dengan meminta Anda untuk menentukan kesuksesan dan kepercayaan finansial Anda. Mengisi hutang Anda sekarang bisa menjadi kunci untuk mempertahankan kredit yang baik dan kemajuan finansial yang kuat selama bertahun-tahun yang akan datang. Ketahuilah di mana redline hutang pribadi Anda - dan lakukan yang terbaik untuk jalani jalurnya.

Jika Anda mendapati bahwa Anda telah menghabiskan terlalu banyak untuk membayar hutang, lihat Menggali Utang Pribadi .