Jika Anda adalah salah satu dari orang-orang yang telah menciptakan karir di tempat kerja, secara teratur mendapatkan gaji, menerima tunjangan dan membayar pajak, merencanakan untuk pensiun sangat mudah: Simpan sebanyak mungkin gaji memiliki uang untuk hidup setelah Anda menawar perizinan kantor.

Namun, jika Anda menghabiskan puluhan tahun sebagai tinggal di rumah ibu, ayah atau orang penting lainnya dan tidak menghabiskan waktu di dunia kerja formal, bagaimana Anda menabung untuk masa depan sama sekali berbeda.

Pertama, ayo jelas: Hanya karena Anda tidak dipekerjakan oleh perusahaan atau tidak menjalankan bisnis sendiri tidak berarti Anda tidak bekerja. Anda mungkin telah membesarkan anak-anak, bekerja untuk pasangan Anda dalam kapasitas informal di rumah atau merawat orang tua yang sakit. Ini masih merupakan pekerjaan - dan pasangan berhak mendapatkan tunjangan Jaminan Sosial atas akun pasangannya - namun perencanaan lainnya kurang otomatis.

Itu tidak membuat perencanaan pensiun menjadi tidak penting bagi pasangan yang tidak dibayar. Kami meminta beberapa penasihat keuangan untuk saran mereka.

Tetapkan IAI Spousal

Satu gagasan: Siapkan IRA pasangan untuk orang yang tinggal di rumah. Pemegang rekening seharusnya memberikan kontribusi kepada IRA dengan pendapatan yang diterima. Tapi IRA pasangan berbeda. Ia bisa menerima segala jenis dana keluarga, dari sumber manapun - termasuk pasangan kerja. Perencana Keuangan Bersertifikat Mark Carruthers of Congers, NY, mengatakan, "Jika pasangan suami-istri tersebut mengajukan bersama, mereka dapat mendanai IRA sampai $ 5, 500 atau $ 6, 500 jika berusia di atas 50 (the $ 1,000 catch-up provision ) [setiap tahun]. Ini bisa berupa IRA Tradisional atau Roth, tergantung pendapatan rumah tangga. "

Selain pengecualian penghasilan yang diterima, IRA pasangan tidak berbeda dengan IRA biasa. Meskipun pasangan seseorang dapat berkontribusi terhadap hal itu, ini bukan sebuah akun atas nama kedua orang tersebut. Pasangan yang tidak bekerja memiliki kontrol penuh terhadap akun dan harus memberi nama penerima manfaat, di antara tanggung jawab lainnya.

Set Up a Brokerage Account

Menyiapkan akun pialang yang tidak diuntungkan pajak juga merupakan pilihan. Uang keluarga bisa mendanai akun broker seperti halnya IRA. "Saham ETF atau individu dapat secara efektif bertindak seperti kendaraan pertumbuhan yang ditangguhkan pajak jika strategi buy-and-hold diterapkan," kata Carruthers. Pada dasarnya, itu berarti jika Anda membeli saham dan menyimpannya sampai masa pensiun, investasi tersebut terus tumbuh serupa dengan cara yang dia lakukan dalam sebuah IRA. Untuk sebagian besar, Anda tidak akan memicu pajak capital gain sampai Anda benar-benar menjual investasinya. Anda ingin menginvestasikan kembali pendapatan yang dihasilkan oleh saham juga.

Anda juga bisa mempertimbangkan untuk mendanai rekening dengan kendaraan bebas pajak, seperti obligasi pemerintah kota. (Lihat Dasar-dasar Obligasi Daerah).

Keluarkan Asuransi Jiwa

Jika pasangan suami-istri tersebut meninggal dunia, kehilangan penghasilan bisa menjadi bencana besar. Richard Reyes, Perencana Keuangan Bersertifikat yang berbasis di Maitland, Florida, merekomendasikan asuransi jiwa untuk "melindungi pasangan yang tidak bekerja jika terjadi kematian pasangan kerja. Pahami bahwa walaupun pasangan yang tidak bekerja mungkin memiliki pengalaman dan pendidikan yang diperlukan untuk kembali ke dunia kerja, mungkin diperlukan beberapa saat dan bahkan jika bisa, seseorang sekarang harus bertanggung jawab atas banyak tugas yang tidak - pasangan kerja bertanggung jawab atas. "

Dia melanjutkan," Seorang pasangan kerja harus membawa gaji minimal $ 1 juta per $ 50.000 gaji. Dia juga harus membawa asuransi jiwa pada pasangan yang tidak bekerja karena jika terjadi sesuatu pada mereka, pasangan pekerja harus mempekerjakan seseorang untuk membawa beban itu. "

Tapi hati-hati dengan kemungkinan masalah yang timbul dengan asuransi jiwa. Penasihat Keuangan Erick Colon, dengan Concord Wealth Management di Waltham, Mass, mengatakan, "Meskipun hasil [asuransi] bebas pajak untuk penerima manfaat, itu menciptakan perkebunan instan atau menambah kekayaan pasangan almarhum, yang mungkin menciptakan masalah pajak-estat, tergantung pada tingkat keuntungan atau ukuran perkebunan. "Ini terutama berlaku jika almarhum pemilik kebijakan. Jadi, untuk menghindari masalah tersebut, buatlah pasangan yang tidak bekerja sebagai penerima manfaat dari kebijakan tersebut: yang menghilangkannya dari harta milik pasangan pekerja, dan tidak akan memicu pajak hadiah, karena pasangan dapat mentransfer aset satu sama lain tanpa pajak. Atau, taruh polis asuransi itu dalam kepercayaan yang tidak bisa dibatalkan; yang juga secara efektif menghilangkannya dari perkebunan.

Untuk lebih jelasnya, lihat Bagaimana Asuransi Jiwa Dapat Membantu Mengurangi Pajak Properti .

Jaga Saat Ini dengan Jaminan Sosial

Saat seorang pekerja mulai menerima tunjangan Jaminan Sosial, pasangannya yang tidak bekerja menerima manfaat spousal. "Ini biasanya 50% dari keuntungan pasangan kerja, dengan asumsi keduanya mendapat manfaat pada usia pensiun penuh (66 atau 67 untuk sebagian besar)," jelas Perencana Keuangan Bersertifikat Eric Schaefer, dengan Evermay Wealth Management di Arlington, VA. "When satu pasangan meninggal, manfaat pasangannya hilang. Jika mantan pasangan kerja tersebut meninggal dunia terlebih dahulu, pasangan yang masih hidup umumnya memilih untuk mengambil alih keuntungan mereka dan melepaskan bagian suami-istri. Jika pasangan pekerja bertahan dari pasangan yang tidak bekerja, dia tidak memenuhi syarat untuk mengumpulkan keuntungan pasangan. "Untuk info lebih lanjut, lihat Apa itu Kredit Jaminan Sosial untuk dan bagaimana saya bisa mendapatkannya?

Jika pasangan ini beberapa dekade dari masa pensiun, pasangan yang tidak bekerja mungkin mempertimbangkan untuk mengambil pekerjaan paruh waktu hanya untuk mendapatkan sebagian dari manfaat Jaminan Sosialnya sendiri. "Pada tahun 2015, Anda harus memperoleh penghasilan sebesar $ 1, 220 untuk mendapatkan satu kredit kerja Social Security atau Medicare dan $ 4, 880 untuk mendapatkan maksimum empat kredit untuk tahun tersebut; 40 kredit diperlukan untuk mengklaim keuntungan Anda "ketika Anda mencapai usia pensiun, Reyes menjelaskan." Meskipun Anda memiliki kemampuan untuk mengklaim manfaat pasangan atau manfaat selamat, selalu ada baiknya bertahan.Anda mungkin bisa memanfaatkan beberapa bentuk strategi klaim di masa depan berdasarkan peraturan yang kita miliki saat ini. "

Ada beberapa perubahan terbaru dalam pilihan bagi pasangan yang mengklaim Jaminan Sosial yang telah menghilangkan beberapa strategi populer. Lihat Apakah saya kehilangan hak untuk mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial spousal sebelum mengumpulkannya sendiri? dan Jaminan Sosial File dan Suspend Claiming Strategy adalah Akhir: Sekarang Apa?

Pastikan Semuanya Direncanakan

Di atas segalanya, pastikan Anda memiliki rencana keuangan. Jangan menunggu pensiun untuk mengetuk pintu Anda sebelum mulai memikirkannya. Dan jangan hanya berencana pensiun; Faktor dalam apa yang akan terjadi jika kedua pasangan meninggal dunia, terutama yang memiliki riwayat pekerjaan lebih luas. Schaefer mengatakan, "Memetakan pendapatan dan biaya masa depan dan melihat apa-jika situasi di mana aliran pendapatan tertentu dikurangi atau dihentikan akan memberi kesempatan kepada pensiunan masa depan untuk mengidentifikasi kesenjangan potensial dalam rencana tersebut.

"Terutama melihat potensi hilangnya pendapatan dari Jaminan Sosial dan pembayaran pensiun, kita sering mempertimbangkan asuransi jiwa atau tabungan tambahan untuk memastikan pasangan yang bertahan hidup tidak kehabisan uang di masa depan," Schaefer melanjutkan. "Bila sesuai, asuransi dapat memberikan dorongan pada sumber daya yang tersedia jika terjadi pengurangan pendapatan karena kehilangan pasangan. "

Periksa Penerima Manfaat

Akhirnya, pastikan semua informasi penerima Anda benar. Ketika salah satu dari Anda meneruskan, Anda tidak ingin orang lain melewati kerumitan mencoba mendapatkan akses ke akun Anda karena Anda tidak menamainya sebagai penerima manfaat. Buat daftar semua aset Anda dan hubungi perusahaan yang mengelola masing-masing dan verifikasi informasi penerima. Untuk informasi lebih lanjut tentang topik ini, lihat Apa yang Terjadi pada Akun Pensiun jika Pasangan Meninggal?

The Bottom Line

Pasangan yang tinggal di rumah mungkin memiliki jam kerja lebih banyak daripada orang yang bekerja penuh waktu. Pastikan dia mengatur untuk menabung untuk pensiun dengan cara yang sama seperti pasangan dengan pekerjaan yang dibayar.