Banyak pasangan yang bekerja memimpikan hari ketika mereka dapat beristirahat dan berlayar ke matahari terbenam bersama. Industri investasi dan asuransi telah berbuat banyak untuk meyakinkan masyarakat bahwa cita-cita ini hanya mungkin dilakukan dengan bantuan produk dan layanan tertentu, dan media keuangan telah mendukung gagasan tersebut.

Namun, pasangan yang bekerja harus meluangkan waktu untuk mempertimbangkan apakah pensiun pada saat bersamaan adalah tindakan yang bijaksana. Artikel ini akan membandingkan konsekuensi finansial dari pensiun bersama versus satu pasangan yang bekerja lebih lama dari yang lain, dan mengapa opsi terakhir mungkin lebih menguntungkan dalam jangka panjang. Sebaiknya mulailah memikirkan masalah ini lebih awal dari yang mungkin Anda sadari - katakanlah, di pertengahan karir, saat masih ada waktu bagi setiap pasangan untuk memetakan lintasan bagaimana dan kapan mereka ingin meninggalkan angkatan kerja dan bagaimana rencana tersebut saling terkait.

Mengapa Pasangan Pasangan Tidak Meninggal?

"Kecuali pasangan usia yang sama, dan dalam kesehatan yang sama, biasanya lebih masuk akal bagi satu orang untuk pensiun lebih awal. Ada keuntungan finansial dan hubungan baik, "kata Morris Armstrong, penasihat investasi terdaftar, Strategi Keuangan Armstrong, Cheshire, Conn. Secara finansial, kelebihannya tiga kali lipat. Bila satu pasangan bekerja lebih lama, jumlah manfaat Jamsostek yang berhak dimiliki pasangan akan meningkat. Selain itu, penghasilan lanjutan dari pasangan kerja memberi pasangan beberapa tahun lagi untuk menabung untuk masa pensiun. Akhirnya, pasangan yang bekerja ekstra tiga sampai lima tahun kemungkinan akan memiliki periode yang lebih pendek untuk menarik aset pensiunnya, yang memungkinkan jumlah penarikan lebih besar setiap tahun.

Dampak dari lima tahun merupakan langkah positif bagi pasangan yang hanya memiliki cukup uang yang dapat dihemat, bagi mereka yang memiliki riwayat umur panjang atau keluarga. bagi mereka yang hanya perlu bekerja lima tahun tambahan untuk mencapai 'cukup', "kata Jane Nowak, CFP®, penasihat keuangan, Wealth and Pension Services Group, Smyrna, Ga.

Contoh berikut dengan jelas menunjukkan berapa banyak Perbedaan lima tahun kerja ekstra bisa membuat pasangan:

Contoh - Manfaat Bekerja Lagi

Larry dan Sally Griffen berusia 60 tahun, lahir tahun 1957. Mereka masing-masing memperoleh rata-rata $ 40.000 per tahun selama masa kerja mereka. Keduanya berasal dari keluarga dengan umur panjang, dan masing-masing mengharapkan untuk hidup sampai usia 90 tahun. Larry dan Sally berencana untuk pensiun pada usia 65 tahun. Dengan tingkat tabungan mereka saat ini, pasangan tersebut akan memiliki $ 300.000 untuk aset pensiun bersama pada saat itu. Ketika masing-masing mencapai usia pensiun penuh, pada usia 66 dan 6 bulan, mereka berhak mendapatkan tunjangan Jaminan Sosial penuh. Dengan asumsi bahwa investasi Griffens rata-rata menghasilkan 6% per tahun, mereka dapat memperoleh sekitar $ 24, 137.75 per tahun untuk pensiun di samping manfaat Jaminan Sosial mereka, dengan mengasumsikan penipisan aset pada usia 90.

Griffens secara realistis dapat mengharapkan pendapatan pensiun bersama mereka turun hingga mendekati 50% dari pendapatan sebelum masa pensiun mereka, tergantung kapan mereka memutuskan untuk mulai menggambar Jaminan Sosial. Tunjangan Jaminan Sosial kalkulator online melaporkan bahwa Larry dan Sally masing-masing dapat mengharapkan keuntungan tahunan sekitar $ 18, 850 jika mereka masing-masing pensiun pada usia 66½ tahun. Hal ini akan membawa total pendapatan pensiun tahunan mereka sampai sekitar $ 61, 837. 75 ($ 18, 850 + $ 18, 850 + $ 24, 137. 75) per tahun - penurunan pendapatan sekitar 30% dari pendapatan pensiun pra-bayar $ 80.000 . Tapi kemudian Larry mulai merenungkan apa yang akan terjadi jika dia akan bekerja selama lima tahun lagi. Jika dia melakukannya, dia bisa meningkatkan kontribusinya untuk mengumpulkan $ 30.000 lagi dalam rencana pensiunnya (15% dari $ 40.000 = $ 6.000 x 5 tahun, ditambah pertumbuhan investasi) dan akan menariknya selama lima tahun lebih sedikit. Jika Griffens mampu menunda distribusi rencana pensiun sampai Larry pensiun pada usia 70 tahun (karena dia masih akan menerima gajinya), dan Sally mulai mengambil Jamsostek pada usia 66 ½, mereka cukup berharap untuk memiliki total sekitar $ 437 , 000 pada aset pensiun. Larry juga akan mendapatkan manfaat Social Security yang disempurnakan sebesar $ 28, 332 per tahun (bukan $ 18, 850). Jika investasi mereka terus tumbuh sebesar 6% dan mereka menghabiskan aset mereka pada usia 90 tahun, total dana rencana pensiun tahunan mereka akan mencapai sekitar $ 36.000, ditambah $ 47,190 dari total manfaat Jaminan Sosial. Ini secara efektif menggantikan pendapatan dari pekerjaan mereka sampai usia 90 tahun. Tentu saja, Griffen akan lebih bijak untuk menggunakan aset rencana mereka sedikit lebih lambat, jadi mereka memiliki sebuah bantal jika satu atau keduanya harus melewati perkiraan harapan hidup mereka. . Contoh ini dengan jelas menggambarkan dampak keuangan yang mungkin akan terjadi beberapa tahun lagi pada pensiun pasangan. Kekuatan tiga kali lipat dari peningkatan jaminan sosial, peningkatan tabungan pensiun dan pengurangan waktu untuk menarik tabungan tersebut dapat berarti perbedaan antara pensiun yang aman secara finansial dan yang ditandai dengan kesulitan keuangan. Dampak terhadap Asuransi Kesehatan

Faktor utama lainnya yang perlu dipertimbangkan adalah asuransi kesehatan. Jika, dalam contoh sebelumnya, Larry terus bekerja selama lima tahun lagi, dia dapat menjaga cakupan kesehatannya diberikan melalui atasannya. Ini akan menyelamatkan pasangan dari keharusan membayar premi asuransi kesehatan lima tahun yang lebih tinggi dengan tarif individual.

Alasan Emosional untuk Pensiun secara terpisah

Pensiun di era modern bisa menjadi proposisi yang kompleks secara emosional. Kehilangan rasa identitas seseorang melalui kerja bisa menjadi penyesuaian utama bagi sebagian orang, sementara yang lain mampu melakukan transisi ini dengan sedikit kesulitan. Ketika pasangan yang bekerja pensiun, mereka tiba-tiba merasa berada di rumah bersama sepanjang waktu, tanpa pemisahan pekerjaan yang mungkin sudah biasa mereka lakukan.Pergeseran mendadak ini seringkali bisa mengganggu batas relasi pasangan yang sudah mapan. Dengan demikian, mungkin lebih mudah bagi pasangan jika hanya satu pasangan menjalani proses ini pada satu waktu, terutama jika pasangan suami-istri mengharapkan mengalami kesulitan menyesuaikan diri dengan gaya hidup baru.

Ini memberi setidaknya satu dari pasangan (mungkin orang yang diharapkan memiliki lebih banyak kesulitan dalam prosesnya) beberapa saat sendirian untuk mulai menciptakan identitas baru sementara beberapa elemen hubungan mereka, termasuk perpisahan di siang hari, tetap stabil. . Jika kedua pasangan pensiun pada saat bersamaan, dampak emosional pada masing-masing pasangan - dan pada hubungan mereka sebagai pasangan - dapat menciptakan gesekan yang mungkin bisa dihindari. Jika kedua pasangan berjuang untuk menemukan jalan baru bagi diri mereka sendiri, mereka mungkin akan saling frustrasi.

The Bottom Line

Pensiun adalah fase kehidupan yang kompleks dan mahal. Ketika pasangan terhuyung-huyung tanggal pensiun mereka, mereka dapat menuai keuntungan finansial dan emosional yang akan membuat transisi penting ini lebih mudah. Hidup mungkin, tentu saja, bentuk pasangan mana yang akhirnya pensiun lebih dulu dan mengubah rencana yang dibuat pasangan saat mereka masih muda. Situasi pekerjaan seseorang bisa berubah, atau masalah kesehatan atau masalah dengan anggota keluarga lainnya dapat terjadi.

"Tanggal pensiun yang terhuyung-huyung adalah ide bagus untuk alasan kesehatan finansial dan perkawinan," kata perencana keuangan bersertifikat, Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. "Secara finansial, ini memungkinkan Anda untuk lebih lamban menarik aset di pensiun dini. Jika ada orang yang berusia di bawah 65 tahun, pasangan yang bekerja dapat dengan mudah membawa asuransi kesehatan untuk menjembatani kesenjangan sampai kelayakan Medicare. Selain itu, tidak berhenti pada saat yang sama dapat membiarkan pasangan menemukan alurnya saat pensiun tanpa saling berhadapan. "

Memikirkannya terlebih dahulu akan mempermudah proses ini, apapun yang terjadi. Ada banyak sumber daya yang tersedia sehingga pasangan dapat berpaling untuk meminta bantuan dalam proses pengambilan keputusan. Untuk informasi lebih lanjut kunjungi www. ssa. hubungi atau konsultasikan dengan penasihat keuangan dan penasihat pensiun Anda.

Perencanaan Pensiun untuk Pasangan

juga akan membantu Anda dalam masalah ini.