Membeli asuransi jiwa permanen bisa membingungkan. Ilustrasi sulit untuk diuraikan, dan setiap produk perusahaan memiliki biaya berbeda, yang membuat sulit untuk membandingkan kebijakan secara langsung. Inilah panduan untuk membandingkan polis asuransi jiwa.

Tingkat Pengembalian Internal

Saat membeli asuransi jiwa permanen terutama untuk keuntungan kematian, tujuannya adalah untuk secara objektif mengukur dan mengevaluasi pengembalian uang yang dialokasikan ke premi asuransi. Untungnya, ada cara untuk mengurangi kebingungan dengan menggunakan tingkat pengembalian internal (IRR) dari manfaat kematian sebagai alat evaluasi. IRR adalah ukuran umum yang digunakan untuk mengevaluasi investasi atau proyek. Ini mengukur tingkat bunga di mana nilai sekarang bersih dari premi yang dibayarkan sama dengan nilai sekarang bersih dari manfaat kematian.

Asuransi jiwa memiliki IRR yang sangat tinggi di tahun-tahun awal kebijakan, seringkali lebih dari 1, 000%. Hal itu kemudian berkurang seiring berjalannya waktu. IRR ini sangat tinggi pada hari-hari awal polis karena jika Anda hanya melakukan satu pembayaran premi bulanan, dan kemudian tiba-tiba meninggal, penerima manfaat Anda akan mendapatkan keuntungan sekaligus.

Cara terbaik untuk benar-benar mengevaluasi sebuah kebijakan adalah meminta laporan opsional yang menunjukkan IRR sebuah kebijakan.

Ilustrasi

Saat membeli liputan, sebaiknya bekerja sama dengan broker independen yang dapat menawarkan panduan tentang penjaminan emisi dan memberikan ilustrasi dari berbagai perusahaan. Berikut adalah beberapa masalah yang perlu dipertimbangkan saat membeli liputan:

• Berapa banyak manfaat kematian yang dibutuhkan?

• Usia dan kesehatanmu (Penanggung memiliki profil klien pilihan yang berbeda dan menilai masalah kesehatan secara berbeda yang mempengaruhi biaya asuransi.)

• Bila manfaat kematian dibutuhkan - pada saat kematian pertama, kematian kedua atau kematian keduanya? Dalam banyak kasus, sebuah kebijakan survivorship yang menjamin dua nyawa memiliki premi yang lebih rendah dan IRR yang lebih tinggi daripada kebijakan individual.

• Peringkat dan stabilitas keuangan perusahaan asuransi.

• Siapa yang mengambil risiko? Kebijakan dengan jaminan tanpa batas telah menetapkan premi dan biaya namun hanya menghasilkan sedikit nilai tunai. Selama premi dibayarkan tepat waktu manfaat kematian dijamin oleh perusahaan asuransi untuk tetap berlaku sampai usia pasti. Dengan kebijakan yang tidak terjamin, risikonya dibagi. Premi ditentukan sebagian oleh tingkat pengembalian yang diasumsikan. Dengan demikian, semakin tinggi tingkat pengembalian yang diasumsikan semakin rendah premi yang diilustrasikan. Namun, jika pengembalian yang diasumsikan tidak tercapai, atau perusahaan asuransi meningkatkan biaya dalam polis maka pembayaran premi tambahan mungkin diperlukan, atau kebijakan tersebut akan macet.

Langkah selanjutnya adalah memilih perusahaan dan meminta ilustrasi. Agar konsisten semua ilustrasi harus:

• Miliki tingkat premi atau kematian yang sama.

• Terakhir sampai usia yang ditentukan.

• Gunakan mode pembayaran premi yang sama-bulanan, kuartalan atau tahunan.

• Gunakan tingkat bunga yang diasumsikan secara konsisten untuk kebijakan yang tidak terjamin.

• Kecualikan setiap pembalap yang memiliki biaya tambahan.

• Sertakan laporan IRR.

Cara dia mengevaluasi ilustrasi:

• Tentukan manfaat kematian yang dijamin atau tidak dijamin.

• Tinjau peringkat keuangan perusahaan asuransi.

• Tentukan, kebijakan mana yang menawarkan IRR tertinggi dengan premi terendah.

Garis Dasar

Dengan asumsi semua faktor lainnya sama seperti premi, manfaat kematian, penilaian finansial untuk perusahaan asuransi, dan lain-lain. Kebijakan dengan IRR tertinggi atas manfaat kematian dari waktu ke waktu mungkin adalah pilihan yang lebih baik.

Sekali pilihan dibuat, Anda harus mengajukan aplikasi yang sebenarnya dan melalui penjaminan. Dalam beberapa kasus, tawaran dari perusahaan asuransi mungkin memiliki peringkat yang berbeda. Jika ini terjadi, broker Anda dapat membantu berbelanja kasus ini ke perusahaan lain untuk mengetahui apakah tawaran yang lebih menguntungkan tersedia. (Baca lebih lanjut tentang topik ini, di sini: Perusahaan Asuransi Jiwa Terbesar di AS .