Apakah masuk akal untuk membeli polis asuransi jiwa yang terjamin? Umumnya, saat Anda membeli produk atau layanan yang dijamin Anda membuat keputusan untuk mentransfer, biaya, risiko kegagalan produk atau layanan kembali ke produsen atau penyedia layanan.

Kita semua membuat pilihan untuk mempertahankan (mengasuransikan diri) atau mentransfer risiko (membeli asuransi) setiap hari - terkadang dengan sengaja dan terkadang secara tidak sengaja. Misalnya, saat memilih yang lebih tinggi atau lebih rendah dikurangkan pada asuransi pemilik rumah, kesehatan dan mobil Anda atau saat memutuskan untuk membeli atau tidak membeli asuransi perjalanan untuk berlibur.

Tantangannya adalah memahami bagaimana risiko tersebut dapat mempengaruhi situasi keuangan Anda dan apakah Anda harus mempertahankan atau mentransfernya. Keputusan tergantung pada banyak faktor termasuk jumlah risiko, alasan cakupan dan situasi keuangan Anda. Misalnya, jika Anda wiraswasta, dan likuiditas Anda dapat bervariasi, Anda dapat memilih untuk mendapatkan liputan dengan pembayaran tetap yang terjamin. Sementara seseorang dengan pendapatan yang lebih stabil atau kekayaan yang lebih besar mungkin merasa lebih nyaman dengan mengambil risiko bahwa pembayaran premi bisa bervariasi.

Dijamin VS. Kebijakan yang Tidak terjamin

Asuransi adalah tentang pengelolaan risiko. Tidak seperti individu, perusahaan asuransi dapat mengelola risiko dengan mengumpulkan sejumlah besar kebijakan individual. Bergantung pada penilaian perusahaan asuransi atas setiap risiko pemohon, mereka menetapkan pembayaran premi yang lebih tinggi atau lebih rendah. Atau mereka mungkin memutuskan risikonya terlalu besar dan tidak menawarkan liputan apapun.

Saat membeli asuransi jiwa, Anda memiliki pilihan untuk memilih produk dengan dan tanpa jaminan.

Kebijakan yang dijamin berarti selama Anda membayar premi terjadwal tepat waktu, liputan tidak akan macet. Juga, jumlah premi yang direncanakan dijamin. Anda tidak diharuskan membayar premi yang lebih tinggi jika perusahaan asuransi memilih untuk menaikkan biaya dan biaya dalam polis, atau jika pengembalian investasi lebih rendah dari yang diproyeksikan semula. Sebagai imbalan atas pembayaran premi Anda, perusahaan asuransi menanggung semua risikonya.

Dalam kebijakan yang tidak dijamin, cakupannya dijual dengan menggunakan ilustrasi hipotetis yang berisi beberapa buku besar. Buku besar saat ini (skenario kasus terbaik) dihitung dengan menggunakan tingkat pengembalian yang diasumsikan lebih tinggi serta biaya polis dan biaya yang saat ini ditanggung oleh perusahaan asuransi. Buku besar yang dijamin (skenario terburuk) menggambarkan apa yang bisa terjadi jika perusahaan asuransi mengenakan biaya dan biaya kontrak tertinggi yang diizinkan serta membayar tingkat pengembalian terendah yang diizinkan oleh kebijakan tersebut. Premi yang direncanakan dalam kebijakan yang tidak dijamin biasanya dihitung dengan menggunakan ilustrasi arus yang lebih baik. Jadi, Anda sebagai pemilik kebijakan, memiliki semua risikonya. Jika asumsi tidak berjalan seperti yang diharapkan, Anda bisa berada dalam situasi di mana Anda harus membayar premi yang lebih tinggi di beberapa titik di masa depan atau kebijakan tersebut bisa gagal.

Term Policies

Istilah asuransi jiwa menawarkan premi dan manfaat kematian yang dijamin untuk durasi yang ditetapkan, misalnya, 10, 20 atau 30 tahun. Namun, setelah masa jaminan berakhir, polis menjadi term tahunan. Jika Anda perlu untuk menjaga cakupan, Anda berisiko harus membayar premi yang jauh lebih tinggi yang akan meningkat setiap tahunnya.

Salah satu cara untuk mengurangi beberapa risiko itu adalah dengan memilih sebuah kebijakan dengan opsi konversi. Anda dapat membayar premi yang lebih tinggi, namun Anda menjamin kemampuan Anda untuk mempertahankan pertanggungan, dengan biaya yang lebih masuk akal, dengan mengubah istilah tersebut menjadi kebijakan permanen pada nilai Anda saat ini. Premi akan tergantung pada usia Anda dan produk yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi saat Anda berkonversi. (Kebijakan Asuransi Tetap Konversi?)

Kebijakan Tetap

Sebagian besar polis asuransi jiwa tetap tidak dijamin, kecuali jika ilustrasi dan kontraknya secara khusus mencakup pengendali tidak selam. Dengan tidak adanya pengendali sela, perusahaan asuransi secara kontrak menjamin bahwa cakupan akan tetap berlaku selama beberapa tahun. Jangka waktu garansi tergantung pada rencana premi, jenis kebijakan dan asuransi. Beberapa perusahaan menawarkan produk, seperti kebijakan indeks atau variabel, dengan jaminan terbatas (hanya lima tahun), sementara kebijakan lain memiliki jaminan yang dapat bertahan di luar usia 100 tahun. (Lihat juga: Memahami Ilustrasi Asuransi Jiwa Permanen.) > Dengan jaminan non-selang, selama Anda membayar premi yang direncanakan sesuai jadwal (sangat penting), cakupannya akan tetap berlaku. Kalaupun nilai uang polis turun menjadi nol. Sebagai imbalan atas jaminan tersebut, perusahaan asuransi mengenakan premi yang lebih tinggi dan kebijakan tersebut dapat menghasilkan nilai tunai kurang dari kebijakan non-jaminan yang sebanding.

Beberapa asas kehidupan universal dan asumsi terkini tentang kebijakan kehidupan universal dengan tingkat keuntungan kematian, bila premi maksimum dibayar, juga dapat bertindak sebagai kebijakan tanpa jaminan selangit.

Garis Bawah

Banyak faktor yang harus dipertimbangkan saat menentukan apakah akan membeli polis yang dijamin atau tidak dijamin. Dalam membuat keputusan itu, Anda perlu meninjau secara realistis situasi keuangan Anda dan memutuskan risiko mana yang dapat Anda serap dan yang harus ditransfer. Misalnya, membeli polis yang dijamin untuk keluarga Anda mungkin memberi Anda lebih banyak kebebasan untuk berinvestasi dalam portofolio atau bisnis berisiko lebih tinggi, mengetahui jika Anda tiba-tiba meninggal dunia selama di pasar bawah, keluarga Anda akan aman secara finansial.