Asuransi jiwa adalah bagian populer dari perencanaan keuangan jangka panjang. Tetapi untuk secara efektif menggabungkan alat ini ke dalam portofolio Anda, Anda harus mengerti bagaimana dan kapan pembayaran asuransi jiwa dikirimkan ke penerima manfaat. Ini termasuk memahami seberapa cepat manfaat akan dibayarkan dan merancang kebijakan dengan opsi pembayaran yang paling sesuai dengan perencanaan real estat Anda.

Saat Manfaat Dibayar

Biasanya tunjangan asuransi jiwa dibayar saat tertanggung meninggal dunia, dan penerima dana mengajukan klaim kematian kepada perusahaan asuransi tersebut, menyerahkan salinan sertifikat kematian yang disahkan. Banyak negara mengizinkan perusahaan asuransi 30 hari untuk meninjau kembali klaim tersebut. Kemudian mereka bisa membayarnya, menolaknya atau meminta informasi tambahan.

Sebagian besar perusahaan asuransi membayar dalam waktu 30 sampai 60 hari sejak tanggal klaim tersebut, kata Chris Huntley, agen asuransi dan direktur pemasaran di JRC Insurance Group di San Diego, California

"Tidak ada batasan waktu yang ditentukan, namun perusahaan asuransi dimotivasi untuk membayar sesegera mungkin, setelah menerima bukti kematian yang bonafid, untuk menghindari biaya bunga yang curam karena menunda pembayaran klaim," tambah Ted. Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., sebuah firma konsultasi dan audit asuransi jiwa di Boca Raton, Florida

Apa yang Bisa Menunda Pembayaran

Beberapa situasi dapat mengakibatkan pembayaran klaim di kemudian hari. Jika tertanggung meninggal dalam dua tahun pertama setelah dikeluarkannya polis, penerima manfaat bisa menghadapi penundaan enam sampai 12 bulan. Alasannya: klausul dua pertentangan dua tahun, kata Huntley. "Sebagian besar kebijakan mengandung klausul ini, yang memungkinkan operator menyelidiki aplikasi asli untuk memastikan kecurangan tidak dilakukan. Selama perusahaan asuransi tidak bisa membuktikan tertanggung berbohong pada aplikasi tersebut, manfaatnya biasanya akan dibayarkan, "katanya. Sebagian besar kebijakan juga mengandung klausa bunuh diri yang memungkinkan perusahaan untuk menolak tunjangan jika tertanggung melakukan bunuh diri selama dua tahun pertama polis.

Skenario lain yang dapat menunda pembayaran, tidak mengherankan, adalah ketika "pembunuhan" terdaftar sebagai penyebab kematian pada sertifikat kematian. Dalam kasus ini, perwakilan klaim dapat berkomunikasi dengan detektif yang ditugaskan untuk kasus tersebut untuk menyingkirkan penerima manfaat sebagai tersangka. "Jika penerima manfaat adalah tersangka, manfaatnya akan ditahan sampai dakwaan dijatuhkan atau dia dibebaskan dari kejahatan tersebut," kata Huntley.

Pilihan Baru dalam Opsi Pembayaran

Sejak dimulainya industri ini lebih dari 200 tahun yang lalu, pembayaran kepada penerima manfaat selalu merupakan pembayaran lumpuh dari hasil penjualan. Opsi pembayaran default sebagian besar kebijakan tetap merupakan jumlah sekaligus, kata Richard Reich, Presiden, Intramark Insurance Services, Inc.

Angsuran, Anuitas . Lebih dari lima tahun yang lalu, ada perbaikan monumental dalam bagaimana pembayaran asuransi jiwa dapat disampaikan ke penerima manfaat kebijakan, kata Bernstein. Ini termasuk opsi pembayaran angsuran, atau opsi anuitas, di mana hasil dan akumulasi bunga dibayarkan secara teratur selama masa penerima manfaat.

Pilihan ini memberi kesempatan kepada pemilik kebijakan untuk memilih aliran pendapatan yang ditentukan sebelumnya dan terjamin antara 5 dan 40 tahun. "Untuk asuransi jiwa perlindungan pendapatan, kebanyakan pembeli asuransi jiwa lebih memilih opsi cicilan untuk menjamin hasil penjualan akan bertahan selama beberapa tahun," kata Bernstein.

Manfaat Pra-Kematian Secara tradisional, polis asuransi jiwa hanya membayar pada saat kematian pemegang polis. "Namun dalam 20 tahun terakhir, beberapa perusahaan asuransi jiwa telah merancang kebijakan yang memungkinkan pemegang polis mereka untuk menarik nilai nominal dari kebijakan tersebut jika terjadi penyakit terminal, kronis atau kritis. Kebijakan ini memungkinkan pemegang polis untuk menjadi penerima manfaat dari polis asuransi jiwa mereka sendiri, "kata Bernstein.

Istilah untuk mempercepat kematian ini; untuk mempelajari lebih lanjut, baca Pandangan Lebih Dekat pada Penunggang Manfaat yang Dipercepat . Bicarakan dengan agen asuransi Anda apakah opsi ini masuk akal untuk Anda.

Mengajukan Klaim

Perusahaan asuransi jiwa harus dihubungi sesegera mungkin setelah kematian tertanggung untuk memulai proses klaim. Perwakilan klaim akan meminta dokumen untuk memproses klaim tersebut.

Penerima manfaat dari polis asuransi harus mendapatkan salinan resmi dari sertifikat kematian tersebut. Hal ini biasanya dapat diperoleh melalui daerah di mana tertanggung bernama meninggal dunia. Jika tertanggung meninggal di rumah sakit atau panti jompo, institusi tersebut mungkin telah menyelesaikan sertifikat tersebut, kata Luke Brown, seorang penasihat asuransi pensiunan di Tallahassee, Florida, yang mengoperasikan YourProblemSolvers untuk membantu konsumen dengan masalah asuransi, perawatan kesehatan dan konsumen.

"Sertifikat kematian harus diserahkan ke alamat perusahaan asuransi yang tercantum dalam polis beserta pernyataan klaim, yang kadang-kadang disebut" permintaan tunjangan, "yang ditandatangani oleh penerima manfaat," kata Brown.

Kebijakan yang dimiliki oleh trust yang dapat dibatalkan atau tidak dapat dibatalkan harus memastikan bahwa perusahaan asuransi memiliki salinan dokumen kepercayaan yang mengidentifikasi pemilik dan penerima manfaat, menambahkan Bernstein.

The Bottom Line

Kebijakan asuransi jiwa memberi kedua pemegang polis dan orang yang mereka sayangi ketenangan pikiran bahwa kesulitan keuangan dapat dihindari jika terjadi kematian seseorang. Untuk memperlancar proses klaim, dan menghindari kesalahan dan penundaan, Reich menekankan bahwa ketepatan sangat penting saat mengirimkan dokumentasi atau komunikasi dengan perusahaan asuransi jiwa. "Agen asuransi jiwa seseorang dapat membantu memastikan bahwa formulir klaim diisi dengan benar dan membantu menjawab pertanyaan selama proses berlangsung," katanya.

Untuk mendapatkan lebih banyak menerima manfaat, baca Bagaimana cara pembayaran asuransi jiwa dikenakan pajak?