Anda mungkin pernah mendengar "stiker shock", tapi bagaimana dengan kejutan penolakan kredit?

Inilah yang bisa terjadi bila Anda mengajukan kredit baru - kartu kredit mil penerbangan baru, atau mungkin juga hipotek - hanya untuk menemukan diri Anda ditolak karena alasan yang tidak dapat Anda pahami. Lebih buruk lagi, ketika Anda melihat laporan kredit Anda dengan baik, Anda mendapati ada entri yang bahkan tidak Anda kenal, apalagi setuju.

Tutorial: Bagaimana Mengelola Kredit dan Hutang

Bagaimana Anda bisa memperbaiki sesuatu yang telah terdaftar di catatan permanen Anda oleh satu (atau semua) dari biro kredit besar ini? Apakah ini berarti kredit Anda selamanya ditakdirkan? Sebagai permulaan , tidak perlu panik, atau marah. Sayangnya kesalahan dalam pelaporan kredit sama sekali tidak biasa. Dan meski sakit di leher, ada beberapa langkah yang dapat Anda lakukan untuk memperbaiki keadaan. Hal yang paling penting untuk tetap gigih, dan mendokumentasikan prosesnya. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang laporan kredit, lihat Laporan Kredit Konsumer: Apa yang Di Atas dan Pentingnya Peringkat Kredit Anda .)

Ketahui Apa yang Anda Miliki
Dapatkan salinan laporan kredit Anda dari ketiga agensi terdepan. Anda bisa melakukan ini secara online atau melalui telepon dari masing-masing layanan besar: TransUnion, Equifax dan Experian. Setiap laporan kredit dipecah menjadi beberapa bagian, termasuk bagian yang mencakup informasi pribadi, permintaan laporan kredit, akun yang bereputasi baik, item kredit dan item yang berpotensi negatif. (Untuk terus membaca tentang subjek ini, lihat Periksa Laporan Kredit Anda dan Lima Kunci Untuk Membuka Kunci Skor Kredit yang Lebih Baik .)

Analisis masing-masing dari ketiga laporan secara menyeluruh dan tentukan keakuratan semua informasi yang dikandungnya. Banyak laporan yang harus Anda ketahui, seperti pinjaman yang Anda keluarkan; Yang Anda cari adalah kesalahan. Buat daftar barang yang menurut Anda patut dipertanyakan, negatif atau kesalahannya jelas. (Juga catat adanya perbedaan di antara tiga laporan kredit). Ini akan memberi titik awal untuk menyelesaikan masalah dan berpotensi meningkatkan peringkat kredit Anda.

Dokumen dan Sengketa
Jika Anda menemukan kesalahan asli atas laporan Anda, ada beberapa langkah yang harus diambil untuk mengatasinya.

Berdasarkan Fair Reporting Act (FCRA), agen pelaporan kredit bertanggung jawab untuk mengoreksi ketidakakuratan dan informasi yang tidak lengkap mengenai laporan kredit. Ini memungkinkan Anda kebebasan (dan tanggung jawab) untuk menghubungi agen pelaporan, yang menerbitkan dokumen, untuk memperbaiki ketidakakuratan yang mungkin Anda temukan.

Tulis Surat Sengketa
Saat menulis surat sengketa Anda ke biro kredit, pastikan untuk menyertakan penjelasan yang jelas tentang alasan Anda, beserta bukti atau dokumentasi yang relevan yang membantu mendukung kasus Anda.Anda harus membuat fotokopi dari semua korespondensi Anda, dan pastikan untuk mengirim semuanya melalui surat tercatat atau surat resmi, jadi Anda akan memiliki catatan saat dikirim dan diterima.

Tetap Kontak
Saat menghubungi agen ini, Anda harus menyelidiki masalah ini dalam 30 hari. Agensi akan menyampaikan perselisihan dan informasi di dalamnya kepada entitas (orang, bisnis atau organisasi lain) yang memberikan informasi tersebut kepada lembaga kredit terlebih dahulu. Penyedia informasi juga harus menyelidiki keluhan tersebut dan melaporkan temuannya kembali ke agen pelaporan.

Jika dianggap benar, maka perubahan itu dilakukan pada laporan kredit Anda dan Anda harus memiliki laporan kredit yang lebih akurat. Jika sengketa Anda tidak terselesaikan, untuk alasan apapun, Anda dapat meminta agar pernyataan sengketa Anda disertakan bersama dengan laporan kredit Anda saat ada orang yang mengakses laporan Anda.

Simpanlah Cuplikan Kertas
Saat Anda mulai mengirim surat dan secara resmi menantang biro kreditor dan / atau biro kredit Anda, Anda harus membuat sistem yang terorganisir dan baik, seperti daftar periksa atau spreadsheet, untuk melacak semua korespondensi Anda dan di mana masing-masing masalah berdiri. Ini mungkin tampak berlebihan tapi bisa berguna; Seringkali dibutuhkan telepon dan surat berulang sebelum Anda mencapai resolusi, jadi ada baiknya Anda mencatat catatan waktu sebelumnya yang telah Anda tulis atau telepon, beserta salinan dan catatan tentang tanggapan perusahaan setiap saat. Setiap kali Anda melakukan percakapan telepon dengan kreditur, pastikan untuk mencatat tanggal dan waktu, nama dan judul orang yang Anda ajak bicara, dan apa pun yang disepakati sebagai hasilnya. Bahkan setelah Anda berhasil mengatasi kesalahan, sebaiknya Anda memegang dokumen Anda setidaknya selama beberapa tahun; Bukan hal yang aneh jika barang yang telah Anda habiskan untuk dihapus entah kapan, suatu hari nanti, muncul kembali. Saat itulah memiliki jejak kertas akan sangat berharga.

Negatif tapi Akurat
Jika beberapa informasi tentang laporan Anda tidak menyenangkan, namun akurat, maka sayangnya Anda tidak dapat menghapusnya - kecuali jika Anda tidak diberi tahu masalah ini. Jika Anda tidak pernah diberi informasi, maka Anda berhak untuk membantah laporan tersebut, berkat ketentuan Undang-Undang Transaksi Kredit Fair and Accurate yang baru tahun 2003 (FACTA). Anda membantah situasi seperti ini dengan cara yang sama dengan kesalahan yang digambarkan di atas.

Bantuan Hukum
Jika setelah sekian lama dan bekerja, barang yang dipersengketakan masih belum dihapus atau diubah sesuai keinginan Anda, Anda dapat kembali ke langkah 1, 2 dan 3, dan mulai lagi. Tidak ada biaya untuk meminta reinvestigation. Jika Anda benar-benar merasa telah dianiaya dan biro / agensi tidak akan membantu Anda, mungkin sudah saatnya menghubungi pengacara. Ini adalah saat Anda akan senang Anda memastikan untuk melacak dan menyimpan semua dokumentasi yang hati-hati yang telah Anda simpan dari usaha Anda sampai saat ini. Jika Anda mendapat keterlambatan pembayaran atau hukuman yang masih dalam sengketa, namun Anda tidak dapat meminta biro untuk mengalahinya, Anda dapat merasa lega mengetahui bahwa tanda negatif ini akan dihapus sepenuhnya dalam tujuh tahun.

Selalu Hari Lain
Terakhir, jangan mengalahkan dirimu sendiri. Banyak orang menemukan diri mereka dalam situasi harus menantang laporan kredit. Kuncinya adalah bersikap teratur dan sopan, tapi gigih. Langkah-langkah yang harus diikuti tampak cukup mudah, tapi Anda harus memiliki kesabaran, karena biro kredit tidak selalu sangat kooperatif. Jelas, laporan kredit Anda sendiri adalah perhatian No 1 Anda dan Anda harus memperlakukannya seperti itu, namun perusahaan kredit dan biro memiliki prioritas lain, jadi Anda harus terus melakukannya dan tetap berada di atas segalanya sendiri. Di atas segalanya, itulah obat yang pasti untuk kejutan penolakan kredit.