Penuaan generasi Baby Boomer berarti anak dan cucu mereka yang saat ini adalah Gen Xers atau Millennials. Beberapa memperkirakan transfer kekayaan yang akan datang ini berada pada kisaran $ 30 triliun. Jika Anda adalah penasihat keuangan yang bekerja dengan klien yang tiba-tiba masuk ke warisan yang signifikan, bagaimana Anda membantu mereka menginvestasikan uang ini untuk memastikan mereka memiliki sarang sarang pensiun yang solid?

Luangkan Waktu untuk Merencanakan

Mereka yang mewarisi sejumlah uang yang signifikan harus melangkah mundur dan menghasilkan rencana untuk mendapatkan uang. Sebagai penasihat keuangan mereka, Anda perlu memastikan bahwa klien tidak terburu-buru melakukan sesuatu yang tidak disengaja dengan kekayaan baru yang ditemukan ini. Apakah klien memiliki hutang untuk melunasi? Apakah mereka berada di jalur dengan tabungan mereka untuk masa pensiun dan acara kehidupan lainnya seperti kuliah untuk anak-anak mereka? Inilah saatnya untuk melakukan rencana keuangan dengan klien untuk menentukan prioritas mereka dan bagaimana uang ini sesuai. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat: Tip untuk Transfer Kekayaan Keluarga .)

Pensiun harus menjadi prioritas bagi sebagian besar klien. Dengan bertambahnya umur panjang dan kenyataan bahwa program pensiun manfaat pasti sudah punah, ini kemungkinan akan menjadi item prioritas bagi kebanyakan klien yang mewarisi uang.

Di luar menetapkan prioritas, ada beberapa masalah seperti perencanaan pajak dan perencanaan perumahan yang perlu dipertimbangkan. Ini bukan untuk mengatakan sebagian dari uang itu tidak boleh dinikmati - sebenarnya menghabiskan sebagian dari beberapa permintaan seperti mobil atau liburan impian itu mungkin membuat masalah perencanaan yang lebih biasa lebih mudah ditangani untuk beberapa klien.

Mungkin ada sejumlah pajak dan masalah terkait. Misalnya, semua atau sebagian warisan mungkin terdiri dari saham individu atau investasi lainnya yang disimpan di akun kena pajak. Ketika mewarisi investasi, ahli waris diperbolehkan melakukan langkah demi langkah secara biaya. Hal ini dapat menghilangkan sebagian besar masalah capital gain potensial dan memungkinkan semua atau sebagian portofolio dijual dengan dana yang digunakan untuk berinvestasi di tempat lain jika klien perlu melakukannya untuk menerapkan alokasi aset yang lebih sesuai untuk kebutuhan perencanaan keuangan dan pensiun mereka.

Ambil Langkah Kembali dan Menilai

Sebagai bagian dari proses perencanaan yang dibahas di atas, situasi masing-masing klien akan berbeda. Mewarisi uang di usia 30-an berbeda dari jika Anda berusia 50-an tahun. Setiap situasi hidup dan keuangan klien akan berbeda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tip Perencanaan Perumahan untuk Penasihat Keuangan .

Mereka harus mulai dengan melihat keseluruhan situasi keuangan mereka. Apakah mereka memiliki dasar-dasar seperti dana darurat di tempat? Apakah ada banyak hutang? Apakah mereka sudah menikah dengan anak-anak? Jika demikian, dari mana mereka dalam hal tabungan perguruan tinggi? Kebanyakan dari semua apa prioritas keuangan mereka?Seorang klien berusia 40-an, 50-an atau lebih lebih tua mendekati masa pensiun dan warisan mungkin merupakan dorongan terakhir untuk menempatkan mereka pada jalur atau bahkan di atas dalam hal membangun sarang sarang pensiun mereka. Dalam memutuskan bagaimana menginvestasikan sebagian atau seluruh uang ini untuk pensiun, klien harus melihat tabungan pensiun mereka saat ini di akun IRA 401 (k), dan kendaraan serupa mereka. Selanjutnya, berapa banyak mereka saat ini menabung untuk masa pensiun?

Untuk klien yang lebih muda, warisan dapat membantu untuk pensiun dalam beberapa cara. Uang tambahan dapat memungkinkan mereka untuk mendanai 401 (k) mereka dengan meningkatkan kontribusi mereka hingga jumlah maksimum yang diperbolehkan dan menggunakan sebagian uang warisan untuk menjaga arus kas bulanan mereka di tempat yang seharusnya.

Menetapkan Prioritas

Haruskah pensiun menjadi prioritas utama klien saat menentukan bagaimana dan di mana untuk menginvestasikan warisan? Sementara jawaban semua orang akan tergantung pada situasi mereka sendiri, fakta bahwa tidak ada penundaan dalam hal pensiun harus dipertimbangkan. Misalnya, Anda mungkin menunjukkan bahwa ada banyak cara untuk mendanai pendidikan perguruan tinggi anak. Begitu Anda menekan usia pensiun, pilihan mereka lebih terbatas. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Penasehat Harus Memantau Warisan Seribu Tahun . Tindakan yang benar akan tergantung sebagian pada ukuran warisan. Jumlah yang lebih besar akan memungkinkan klien untuk melakukan lebih banyak hal dengan uang.

Menghindari Pencobaan

Sama seperti orang-orang yang memenangkan hadiah dalam undian, penerima warisan mungkin akan mengalami banyak godaan dalam hal bagaimana membelanjakan uang mereka. Mungkin ada tekanan dari anggota keluarga dan orang lain untuk membagikan sebagian uang dengan mereka. Tentu saja, banyak pialang saham dan promotor beberapa peluang investasi "menarik" mungkin mengetuk pintu mereka.

Sebagai penasihat keuangan mereka, terserah Anda untuk mendidik klien Anda untuk menghindari godaan kekayaan mudah atau perjalanan rasa bersalah yang mungkin ditimpakan kepada mereka oleh orang lain yang menginginkan uang mereka. Ini bukan untuk mengatakan bahwa membantu teman atau keluarga bukanlah hal yang baik untuk dilakukan, namun klien Anda harus melakukan ini karena mereka menginginkannya dan bukan karena alasan lain.

The Bottom Line

Menerima warisan bisa menjadi berkat finansial bagi klien Anda. Jika diinvestasikan dengan baik uang ini bisa membuat mereka bertahan seumur hidup, termasuk pensiun. Nasihat dan nasihat Anda sangat berharga bagi klien dalam memutuskan bagaimana memanfaatkan warisan secara maksimal. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Bagaimana Wajib Pajak Wajib Pajak dan Kewajiban Kerja .)